“以房養(yǎng)老”如何破難前行

王優(yōu)　季小波　李延霞　董博婷

隨著我國人口老齡化程度加深，我國的養(yǎng)老模式也在不斷創(chuàng)新。我國老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)已經(jīng)試點(diǎn)5年，但市場反應(yīng)較為“清淡”。“以房養(yǎng)老”為什么不叫座？遇到了什么問題？本刊記者就此進(jìn)行了走訪調(diào)研。

“以房養(yǎng)老”是什么?

港澳游、德國游、北歐四國游，結(jié)束了幾場“說走就走看世界”的旅行后，75歲的康錫雄和老伴去年搬進(jìn)了北京市第五社會福利院。

“生活變化天翻地覆，現(xiàn)在睜開眼就想著怎么花錢?！弊鳛閲鴥?nèi)保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”首單客戶，老兩口在福利院的一居室里，說起了2014年參加“以房養(yǎng)老”后的生活。

康老向記者出示了保險(xiǎn)合同，合同顯示，近85平方米住房的有效保險(xiǎn)價值約為274.4萬元，兩位老人每月共同領(lǐng)取養(yǎng)老金9118.12元。

幸福人壽反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作負(fù)責(zé)人趙水龍針對康老的合同介紹，這單業(yè)務(wù)基本流程是，擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房屋抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋居住權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老人身故，繼承人向保險(xiǎn)公司償還老人所領(lǐng)取的給付金本金及其5%復(fù)利，就不影響房屋的合法繼承。

2014年，北京、上海、廣州和武漢4個城市啟動老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn);2018年7月，銀保監(jiān)會將反向抵押保險(xiǎn)擴(kuò)大到全國范圍開展。

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人說，反向抵押保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體運(yùn)行平穩(wěn)，為老年人提供了存量資產(chǎn)轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老資源的選擇，讓投保老人得到了實(shí)惠，是我國首個形成一定規(guī)模的“以房養(yǎng)老”金融產(chǎn)品。

銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2019年8月末，反向抵押保險(xiǎn)期末有效保單126件，共有126戶家庭186位老人參保，參保老人平均年齡71歲;人均月領(lǐng)7000余元，最高一戶月領(lǐng)養(yǎng)老金超過3萬元。目前，共有幸福人壽、人民人壽2家公司開展反向抵押保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

趙水龍說，幸福人壽“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)以來，投保者中有一半是無子女家庭或失獨(dú)老人，這項(xiàng)業(yè)務(wù)解決了老年人居家養(yǎng)老、增加收入、終身年金三大核心問題。

“ 反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”規(guī)模不夠大，主要問題出在供給側(cè)，許多保險(xiǎn)公司擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)而不敢進(jìn)入，但試點(diǎn)表明這項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)是可控的。

市場反應(yīng)“清淡”?

老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)5年，只有126件有效保單，市場反應(yīng)“清淡”的原因是什么？

“以房養(yǎng)老”推廣難，首先難在傳統(tǒng)觀念的束縛。趙水龍說，中國老年人缺乏主動改善養(yǎng)老的意識，養(yǎng)兒防老，資產(chǎn)后傳，改變這個觀念需要一個過程。

“中國的傳統(tǒng)文化根深蒂固，這決定住房反向抵押養(yǎng)老更多體現(xiàn)為一種養(yǎng)老選擇。”銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人說。

中房集團(tuán)理事長、幸福人壽監(jiān)事長孟曉蘇2003年最先提出“以房養(yǎng)老”課題。他認(rèn)為，“反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”規(guī)模不夠大，主要問題出在供給側(cè)，許多保險(xiǎn)公司擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)而不敢進(jìn)入，但試點(diǎn)表明這項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)是可控的。

“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)復(fù)雜，跨了很多行業(yè)，存續(xù)時間長，需要承擔(dān)很多風(fēng)險(xiǎn)。除傳統(tǒng)的長壽風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)以外，還增加了房地產(chǎn)市場波動風(fēng)險(xiǎn)、房產(chǎn)處置風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等，風(fēng)險(xiǎn)因素更為復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)管控難度較大?！霸圏c(diǎn)中要過許多‘坎，做得慢一點(diǎn)、穩(wěn)一點(diǎn)，趟路子，摸規(guī)矩，酸甜苦辣都嘗了?！壁w水龍說。

經(jīng)濟(jì)社會環(huán)境也是一大挑戰(zhàn)。銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人說，反向抵押保險(xiǎn)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)復(fù)雜，涉及房地產(chǎn)管理、金融、財(cái)稅等多個領(lǐng)域，需要多部門協(xié)作推進(jìn)相關(guān)配套政策的制定和落地。反向抵押保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展走在了前面，而相關(guān)法律法規(guī)還存在空白或是一些不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)定。

如何挖掘潛力?

安享老有所樂、老有所為的晚年是每一位老年人期望的生活狀態(tài)?！耙苑筐B(yǎng)老”有沒有發(fā)展?jié)摿?？如何“破難前行”幫助老人頤養(yǎng)天年？

趙水龍說，面對養(yǎng)老壓力，許多老年人對“以房養(yǎng)老”是有需求的，比如幸福人壽就有3000至5000位潛在客戶。目前銀保監(jiān)會慢慢把政策放開了，由企業(yè)決定如何開展業(yè)務(wù)。幸福人壽已在8個省市開展了“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)，有些地方政府比較積極，希望在當(dāng)?shù)芈涞?，南京等地還出臺文件鼓勵開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)。

專家建議，從供給側(cè)加強(qiáng)對保險(xiǎn)公司服務(wù)潛力的發(fā)掘，幫助他們認(rèn)識這個產(chǎn)品的社會意義與經(jīng)濟(jì)價值;從需求端加大對“以房養(yǎng)老”的流程講解和涵義講解。同時，從立法層面完善制度對接;由民政部、人社部、司法部、國土資源部、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、金融和保險(xiǎn)等多部門進(jìn)行會商，通力合作針對試點(diǎn)發(fā)現(xiàn)的問題清查政策“堵點(diǎn)”，制定相應(yīng)的配套措施。

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人說，要守住風(fēng)險(xiǎn)底線，推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新。保險(xiǎn)公司需加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判和管控，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中合理平衡消費(fèi)者預(yù)期和房產(chǎn)增值潛力，有效管控房價波動風(fēng)險(xiǎn)和定價風(fēng)險(xiǎn)，確保業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。同時支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極探索創(chuàng)新，將反向抵押保險(xiǎn)的養(yǎng)老金給付與醫(yī)療、護(hù)理、家政等服務(wù)需求相銜接，提升客戶體驗(yàn)。