經(jīng)濟新常態(tài)下的金融安全問題及風(fēng)險防范方法分析

周斌

【摘 要】 隨著我國經(jīng)濟發(fā)展步入新常態(tài)，金融行業(yè)進入了發(fā)展新階段，面臨形式多樣的金融安全問題，金融行業(yè)有必要加強對風(fēng)險的防控工作，只有實現(xiàn)對金融風(fēng)險的有效防控，才能實現(xiàn)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】 經(jīng)濟新常態(tài) 金融安全問題 風(fēng)險防范

一、經(jīng)濟新常態(tài)下的金融安全問題

目前金融行業(yè)的改革主要針對業(yè)務(wù)、盈利模式，以滿足經(jīng)濟新常態(tài)下的市場需求。然而，伴隨改革出現(xiàn)的必然是風(fēng)險，金融行業(yè)改革的風(fēng)險更是不容忽視。究其原因，主要由以下三點。第一，金融市場的發(fā)展模式進行革新，一方面拉近了銀行、證券等行業(yè)之間的距離，在一定程度上打破了原有的行業(yè)屏障，使其業(yè)務(wù)之間有了更緊密的聯(lián)系;另一方面，出現(xiàn)了越來越多的金融主體，金融產(chǎn)品內(nèi)容豐富、金融服務(wù)更為綜合化，日益緊密的聯(lián)系導(dǎo)致投資風(fēng)險急劇增加。第二，由于金融市場的發(fā)展，拉近了銀行、保險等行業(yè)之間的距離，廣泛開展形式多樣的合作，而相關(guān)的監(jiān)管機制有待完善，對目前很多金融活動無法開展有效監(jiān)管，沒有監(jiān)管的市場活動是存在極大風(fēng)險的。第三，隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，對金融市場的運營模式也產(chǎn)生了很大影響，金融行業(yè)原本就存在較高的風(fēng)險，加上網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險，導(dǎo)致新時代下的金融行業(yè)風(fēng)險倍增。由此可見，經(jīng)濟新常態(tài)下，金融行業(yè)的風(fēng)險已經(jīng)今非昔比，在金融創(chuàng)新的過程中，有必要加強風(fēng)險管控。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的金融安全問題。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融平臺也得以蓬勃發(fā)展，出現(xiàn)了很多類似于網(wǎng)絡(luò)理財、在線支付等網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品以其便捷性得到公眾的廣泛好評，迅速搶占金融市場份額。然而，網(wǎng)絡(luò)金融所帶來的風(fēng)險也是極高的，一方面是由于網(wǎng)絡(luò)金融的門檻低，缺乏完善的制度規(guī)范，另一方面是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)自身的風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)和金融的緊密結(jié)合，使原本就存在高風(fēng)險的金融市場還要額外承擔(dān)由網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所帶來的風(fēng)險，諸如黑客、系統(tǒng)漏洞等，此外，雖然互聯(lián)網(wǎng)使信息獲取更為便捷，但也存在信息不對等現(xiàn)象，信用體系的不完善使金融機構(gòu)在開展相關(guān)業(yè)務(wù)時要承擔(dān)更大的風(fēng)險。

（二）地方政府債務(wù)引發(fā)的金融安全問題。地方政府的債務(wù)大多來自于發(fā)放債券和地方投資，雖然目前地方政府的債務(wù)都在正常水平，但一些地區(qū)出現(xiàn)了預(yù)算無法滿足債務(wù)的現(xiàn)象。地方債務(wù)對地方經(jīng)濟是至關(guān)重要的，只有債務(wù)處在安全水平，才能保證地方經(jīng)濟安全發(fā)展，才能保證社會穩(wěn)定和諧。因此地方政府債務(wù)在金融市場中也是極為重要的一環(huán)，要加強監(jiān)管，尤其是政府進行投資的產(chǎn)業(yè)或平臺，要重點關(guān)注，謹(jǐn)防金融風(fēng)險。

（三）產(chǎn)能過剩帶來的金融安全問題。目前，中國的很多企業(yè)仍在停留在單純追求經(jīng)濟利益、不顧環(huán)境污染的階段，這些企業(yè)大多是高消耗企業(yè)，缺乏環(huán)保意識、一味搞生產(chǎn)的企業(yè)，必然會存在產(chǎn)能過剩的問題。產(chǎn)能過剩的背后，是大量社會資金的投入，而這些資金一般都是銀行的貸款所得，這使得銀行間接承擔(dān)了企業(yè)發(fā)展的風(fēng)險，企業(yè)發(fā)展、借貸資金、產(chǎn)能過剩之間形成了惡性循環(huán)，銀行在開展借貸業(yè)務(wù)中所面臨的金融風(fēng)險也成倍增長。

（四）民間金融投資帶來的金融安全問題。由于銀行的貸款業(yè)務(wù)審批嚴(yán)苛，而民間借貸具有難度低、效率高、利率高等特質(zhì)，對于有資金需求的企業(yè)或個人來說是不錯的選擇。但民間借貸缺乏監(jiān)管，其優(yōu)勢背后是借貸的高風(fēng)險，利率高又沒有嚴(yán)格審查借款方的資產(chǎn)和信用狀況，很容易發(fā)生信用危機。一旦借款方失去還款能力，對于出資方來說，損失是巨大的。

（五）影子銀行帶來的金融安全問題。所謂影子銀行，并不是獨立金融機構(gòu)，大多還是進行商業(yè)銀行類似活動，但能在一定程度上規(guī)避監(jiān)管。因此，影子銀行在運營過程中可能存在更大的金融風(fēng)險，影子銀行沒有獨立的機構(gòu)、雄厚的資金，開展的借貸業(yè)務(wù)零散、缺乏規(guī)范監(jiān)管，相比于商業(yè)銀行，影子銀行的抗風(fēng)險能力較差，無法妥善應(yīng)對金融風(fēng)險。

（六）企業(yè)供過于求帶來的金融安全問題。隨著我國經(jīng)濟政策的放開，市場經(jīng)濟活力與日俱增，而企業(yè)在經(jīng)歷紅利期之后，面臨的是更為殘酷的考驗。各大企業(yè)為了提高自家產(chǎn)品的市場占有率，提升競爭力，不惜通過降低價格以獲取產(chǎn)量上升，長此以往，必然導(dǎo)致市場供需不平，供過于求反而導(dǎo)致企業(yè)的銷量下降，進而直接影響到企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)，如果企業(yè)在銀行有貸款業(yè)務(wù)，還可能導(dǎo)致不良借貸，這些都將使企業(yè)面臨發(fā)展、甚至生存危機。

（七）房地產(chǎn)投資帶來的金融安全問題。在一定程度上，房地產(chǎn)支撐了經(jīng)濟的發(fā)展。而目前，我國房地產(chǎn)市場的情形不容樂觀。房地產(chǎn)行業(yè)不斷的吸引資金進行開發(fā)，導(dǎo)致了房地產(chǎn)市場過度開發(fā)，不僅占用了過多的社會資源，更是直接導(dǎo)致了市場供需不平衡，大量房產(chǎn)積壓無法出售，積壓的房子不能轉(zhuǎn)換成貨幣，使整個房產(chǎn)行業(yè)都面臨著巨大壓力。同時，由于銀行的貸款業(yè)務(wù)一般會選擇房產(chǎn)進行抵押，房地產(chǎn)市場的困境影響到的不僅是其自身，更是直接威脅到了金融機構(gòu)的資金周轉(zhuǎn)，可以說房地產(chǎn)市場帶來的金融風(fēng)險，其影響是極其惡劣的。

二、加強金融風(fēng)險防范的重要性

（一）保證金融行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。在經(jīng)濟新常態(tài)下，金融行業(yè)需要進行金融創(chuàng)新，這勢必會帶來風(fēng)險，只有加強風(fēng)險防控，及時發(fā)現(xiàn)金融市場中的潛在風(fēng)險、規(guī)避風(fēng)險，才能保證市場的穩(wěn)定，為創(chuàng)新營造良好的氛圍，進而才能實現(xiàn)金融行業(yè)的持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展。

（二）提高金融機構(gòu)決策能力。加強風(fēng)險防控對于金融行業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要，不僅可以保證市場的穩(wěn)定，還可以促進金融行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展，減少金融行業(yè)所承擔(dān)的市場壓力，幫助金融機構(gòu)在復(fù)雜的金融活動中最大可能的規(guī)避風(fēng)險、做出正確決策。

（三）推動我國經(jīng)濟健康發(fā)展。隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，金融市場已經(jīng)影響到了各行各業(yè)，金融行業(yè)所面臨的風(fēng)險不單單由金融行業(yè)自身承擔(dān)，一旦發(fā)生金融危機，其影響是全方位的。因此非常有必要加強金融市場的風(fēng)險防范，準(zhǔn)確評估金融市場的風(fēng)險、采取合理措施規(guī)避風(fēng)險。只有金融市場穩(wěn)定，我國經(jīng)濟大環(huán)境才能穩(wěn)定，進而實現(xiàn)穩(wěn)步健康發(fā)展。

三、金融風(fēng)險防范的方法分析

（一）貫徹金融行業(yè)的服務(wù)宗旨。金融行業(yè)雖然為我國經(jīng)濟的發(fā)展做出了相當(dāng)多的貢獻，在市場經(jīng)濟中有著非常重要的地位，但是我國經(jīng)濟的主體是實體經(jīng)濟，金融行業(yè)的定位以及未來的發(fā)展，都是圍繞為實體經(jīng)濟服務(wù)而展開的。因此金融行業(yè)在開展業(yè)務(wù)時要長遠考慮，適應(yīng)新常態(tài)下經(jīng)濟發(fā)展帶來的市場需求的改變。金融行業(yè)在提供貸款服務(wù)時，不能只考慮短期利益，而應(yīng)該將目光放長遠，主動調(diào)整對于貸款業(yè)務(wù)的種種限制，更好地滿足企業(yè)融資需求。

（二）提高金融市場自我監(jiān)管水平。金融行業(yè)期望最大程度規(guī)避風(fēng)險，就必須要加強自我監(jiān)管水平，積極推動金融行業(yè)的改革，努力承擔(dān)在市場經(jīng)濟中的責(zé)任。在充分意識到風(fēng)險防控重要性的前提下，有計劃地開展相關(guān)工作，尤其對于重點金融風(fēng)險。金融行業(yè)在積極推進金融創(chuàng)新的同時，要制定完善的風(fēng)險管控制度并嚴(yán)格遵守，在防控外部風(fēng)險的同時注意對于金融行業(yè)內(nèi)部風(fēng)險的防控，在源頭避免風(fēng)險的發(fā)生，提高金融行業(yè)風(fēng)險防控的質(zhì)量和效率。

（三）加強對民間融資的管理。在經(jīng)濟新常態(tài)下，金融行業(yè)面臨的風(fēng)險增加，相關(guān)的監(jiān)管機制需要完善與加強。首先，對于民間融資風(fēng)險的管理，一方面要完善相關(guān)法律規(guī)范，使民間的融資借貸行為有據(jù)可依，提高其資本活動的規(guī)范程度，另一方面要加強對民間資本的風(fēng)險管控，建立相關(guān)風(fēng)險防控規(guī)范，避免發(fā)生類似次貸危機的金融問題。其次，也要加強對商業(yè)銀行的監(jiān)管，在開展貸款業(yè)務(wù)時，要全面進行風(fēng)險評估，實時監(jiān)測，盡量減少貸款業(yè)務(wù)中的金融風(fēng)險。

（四）加強對銀行系統(tǒng)的宏觀調(diào)控。銀行是我國經(jīng)濟體系中非常重要的一部分，對于維持市場穩(wěn)定，銀行起著至關(guān)重要的作用。在經(jīng)濟新常態(tài)下，銀行要進行創(chuàng)新改革，提升服務(wù)質(zhì)量。首先對于銀行從業(yè)者，應(yīng)提高其專業(yè)素養(yǎng);其次，銀行也要調(diào)整自身資產(chǎn)管理模式，提高風(fēng)險管控能力，盡可能地規(guī)避風(fēng)險，保證銀行的穩(wěn)定，才能持續(xù)為市場提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

（五）重點關(guān)注影子銀行。影子銀行目前存在的首要問題就是監(jiān)管不力，這不可避免地會導(dǎo)致金融風(fēng)險的發(fā)生。因此，針對影子銀行，有必要健全相關(guān)監(jiān)管規(guī)范，建立相對比較完備的管理機構(gòu)和平臺，規(guī)范影子銀行的運營機制。只有監(jiān)管機制到位，才能保證業(yè)務(wù)流程的合法規(guī)范，最大程度地降低金融風(fēng)險，充分保護投資方的利益，使影子銀行真的能為市場增添活力，促進金融行業(yè)的健康發(fā)展。

（六）提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控水平。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，金融領(lǐng)域也在積極同互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展合作，利用網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，而互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險系數(shù)極高。金融行業(yè)在開展互聯(lián)網(wǎng)金融時，一方面要完善相關(guān)技術(shù)，盡量避免黑客、系統(tǒng)漏洞等現(xiàn)象的發(fā)生，保證平臺系統(tǒng)的安全性，充分保護客戶信息，同時，要有針對于網(wǎng)絡(luò)金融平臺的監(jiān)管，完善相關(guān)監(jiān)管體系，提高風(fēng)險防控水平。

（七）實現(xiàn)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型與升級。經(jīng)濟新常態(tài)下，金融行業(yè)要提升服務(wù)質(zhì)量、提高風(fēng)險防范能力，也需要進行轉(zhuǎn)型升級。尤其在貸款業(yè)務(wù)方面，金融行業(yè)要慎重挑選貸款對象，對于產(chǎn)能過剩的企業(yè)，金融行業(yè)可以逐步縮小對其的資金支持，對于發(fā)展前景較好的綠色環(huán)保企業(yè)，可以加大支持力度。盡量減少由金融機構(gòu)自身承擔(dān)企業(yè)發(fā)展中的風(fēng)險和壓力，使金融機構(gòu)能夠得到更好的發(fā)展。

四、結(jié)語

經(jīng)濟新常態(tài)下，為了實現(xiàn)金融行業(yè)長遠發(fā)展，有必要進行金融創(chuàng)新與改革，因此也不可避免地會帶來更多金融風(fēng)險。新時代下，對金融風(fēng)險的防控是發(fā)展中的首要問題，只有多管齊下，全面提高金融行業(yè)的風(fēng)險管控能力，才能實現(xiàn)金融行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展，為市場提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

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