互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護路徑探究

王駿飛

【摘要】近年來，在技術(shù)進步、金融深化、客戶群體變化等一系列因素的綜合影響下，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展，在提升金融服務質(zhì)量和效率、滿足多元化投融資需求等方面發(fā)揮了積極作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在為金融業(yè)發(fā)展注入活力的同時，也對我們的金融管理帶來了新的挑戰(zhàn)，要匯聚政府部門、從業(yè)機構(gòu)、社會公眾多方力量，共同完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 消費者 權(quán)益保護

【中圖分類號】D922.29 【文獻標識碼】A

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融產(chǎn)品與服務不斷創(chuàng)新的背景下迅速興起?；ヂ?lián)網(wǎng)金融投入門檻低、效率高、覆蓋廣等特點符合當前金融消費者的消費需求，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為不可逆轉(zhuǎn)的潮流。然而，“套路貸”、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺倒閉或跑路、第三方支付平臺盜刷、非法集資等侵權(quán)事件的出現(xiàn)，引發(fā)大眾對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護的廣泛關注。由于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)眾多、業(yè)務龐雜，以及消費者數(shù)量龐大和分布分散，導致消費者權(quán)益被侵害的情況經(jīng)常發(fā)生，較大程度上降低了消費者參與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的積極性。基于此，有必要通過有效的機制來凝聚政府、企業(yè)和消費者三方主體的力量，共同破解消費者權(quán)益保護難題。

互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護現(xiàn)狀與不足

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融法制不健全。完善的法律制度體系是保護互聯(lián)網(wǎng)金融活動主體合法權(quán)益、維護互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的基礎。就目前我國關于互聯(lián)網(wǎng)金融中消費者權(quán)益保護方面的法律制度來看，主要以政府相關部門出臺的法規(guī)內(nèi)容為主，例如，2015年7月，中國人民銀行等十部委聯(lián)合印發(fā)的《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，2015年11月，國務院辦公廳印發(fā)《關于加強金融消費者權(quán)益保護工作的指導意見》。雖然這些行政法規(guī)在一定程度上明確了消費者權(quán)益保護的具體范圍和保護職能的劃分，但由于缺乏足夠的法律效力，對相關主體尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主體的約束力和震懾力有限，無法切實保障消費者的權(quán)益。雖然2017年6月1日正式實施的《中華人民共和國網(wǎng)絡安全法》對互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)部管理、數(shù)據(jù)加密備份、客戶信息保密等問題進行了較為詳細的說明，但在消費者權(quán)益保護的實施措施方面尚缺乏明確的規(guī)定，導致互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護的法律依據(jù)不充分。同時，從法律制度的落實層面來看，對于客戶交易資金第三方存管、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺內(nèi)部風險控制、交易過程中的風險分配、責任承擔、信息披露等相關法律制度尚未有明確規(guī)定。

其次，部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)片面追求短期利益。企業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的實際運營者，也是為消費者提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務的主體。在盈利性的驅(qū)動下，有的企業(yè)采取激進的經(jīng)營戰(zhàn)略，過于追求高風險高收益以及過度追求短期利益最大化而沒有相應的風險管控措施，導致部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)因為不良貸款的不斷積累或突然出現(xiàn)的貸款損失而無法正常運營的情況。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展在體制機制性方面也面臨巨大挑戰(zhàn)：行業(yè)基礎設施有待進一步夯實，不同從業(yè)機構(gòu)在業(yè)務操作、系統(tǒng)運維、產(chǎn)品定價、合同文本、合格投資者認定等方面標準化、規(guī)范化程度較低；監(jiān)管體制有待進一步完善，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)眾多、模式各異、創(chuàng)新速度快，金融風險復雜性、多樣性特征明顯，給現(xiàn)有監(jiān)管資源和技術(shù)帶來挑戰(zhàn)。

最后，金融消費者的非理性行為。消費者在購買金融產(chǎn)品及服務時呈現(xiàn)出系統(tǒng)化的非理性行為，原因主要有兩方面：其一，對互聯(lián)網(wǎng)金融理財方面的專業(yè)知識了解不夠，對行為背后可能存在的侵權(quán)風險缺乏清晰的認知，導致決策不理性；其二，受互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的利益誘惑，對金融交易中可能存在的陷阱未能及時識別，抑或是急于獲得資金，做出沖動的行為。同時，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的消費者多為分散、孤立的個人，在維權(quán)的力量和聲音方面都較為薄弱，對通過法律途徑維護自身權(quán)益缺乏足夠的信心和耐心，造成消費者遭受侵權(quán)后往往選擇隱忍。

加強互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護的應對策略

通過對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護現(xiàn)狀的分析可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護問題的真正解決需要政府部門、從業(yè)機構(gòu)、社會公眾三方面主體的共同發(fā)力，只有通過政府監(jiān)管、企業(yè)自律和消費者監(jiān)督三管齊下，才能切實保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益。

第一，完善法制體系，強化行業(yè)監(jiān)管。要完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度體系，使消費者權(quán)益保護有法可依。鑒于目前我國關于互聯(lián)網(wǎng)金融中消費者權(quán)益保護法制尚不健全，相關部門要在積極總結(jié)各地區(qū)消費者權(quán)益保護工作經(jīng)驗基礎上，出臺消費者權(quán)益保護相關法律法規(guī)，落實互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶實名制，為消費者權(quán)益保駕護航。要不斷加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管，使消費者權(quán)益保護落到實處?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展是一個動態(tài)化的過程，政府相關部門要以持續(xù)發(fā)展的思想落實消費者權(quán)益保護工作，不斷加大對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管。一方面，要通過互聯(lián)網(wǎng)金融信用評級制度的落實來凈化互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展環(huán)境，為交易主體提供可靠的信用信息，避免信息不對稱可能給消費者造成的權(quán)益風險；另一方面，要逐步建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準入和退出機制、完善互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用評級制度，明確規(guī)定不同類型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營范圍，強化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的規(guī)范性。

第二，加強企業(yè)運營自律，突出消費者服務核心。以法律法規(guī)為準繩，規(guī)范自身運營行為。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管自律機制已初步建立，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境不斷優(yōu)化。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉眾性強，新型業(yè)態(tài)多元多變，風險因素復雜交叉，一些“掛羊頭賣狗肉”、打著改革創(chuàng)新旗號行非法金融之實的假創(chuàng)新不時冒頭，建立監(jiān)管和風險防范長效機制依然任重道遠。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)必須充分認識到互聯(lián)網(wǎng)金融風險挑戰(zhàn)的嚴峻性、復雜性和長期性，把防控互聯(lián)網(wǎng)金融風險放到更加重要的位置上，切實做到心中有數(shù)、手中有招。在監(jiān)管自律層面，應堅持問題和風險導向，注重運用先進的信息化手段和扎實的調(diào)查研究，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的預研、預判、預警，做到防微杜漸。

第三，增強消費者維權(quán)意識，凈化互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)。引導消費者厘清互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別，提高其對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風險識別和自我保護能力，切實維護消費者合法權(quán)益。例如引導消費者通過閱讀互聯(lián)網(wǎng)金融理財方面的書籍、了解互聯(lián)網(wǎng)金融侵權(quán)類的案件等方式豐富自己的互聯(lián)網(wǎng)金融認知。當發(fā)現(xiàn)權(quán)益遭受侵害后，消費者要勇于拿起法律武器維護自己的合法權(quán)益，避免遭受更大的侵害。針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中存在的消費者維權(quán)難的問題，近年來我國開啟了構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈的活動，旨在打造便捷、健康、多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展系統(tǒng)。消費者作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的重要參與主體，要積極參與到相關活動之中，通過對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的金融服務能力和結(jié)果的評價、反饋來完善其的信用評級制度，為營造以信用度為標準的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)評判機制作出貢獻。

（作者為黑龍江科技大學教務處副教授）

【注：本文系2018教育部人文社科規(guī)劃項目“區(qū)域高等教育人力資本自主創(chuàng)新效應與技術(shù)追趕效應比較研究”（項目編號：18YJA880033）的階段性成果】

【參考文獻】

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