共享時(shí)代的金融產(chǎn)業(yè)重構(gòu)思考

雷雪山

【摘 要】 網(wǎng)絡(luò)化和信息化時(shí)代的到來，推動(dòng)共享經(jīng)濟(jì)的誕生和發(fā)展，而共享經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)和普及使金融產(chǎn)業(yè)面臨重大的變革，在這種背景下必須要加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)業(yè)的重構(gòu)才能符合當(dāng)前社會(huì)的發(fā)展。本文主要對(duì)共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展現(xiàn)狀，金融產(chǎn)業(yè)的重組等進(jìn)行具體的分析。

【關(guān)鍵詞】 共享時(shí)代 金融產(chǎn)業(yè)重構(gòu) 思考

隨著經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型、互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生，傳統(tǒng)的金融科技發(fā)展問題越來越明顯，金融模式、金融產(chǎn)品以及流程等方面都面臨著創(chuàng)新，進(jìn)而更好的適應(yīng)社會(huì)、市場(chǎng)以及服務(wù)模式的發(fā)展。所以本文將以共享經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)，通過經(jīng)濟(jì)、互聯(lián)網(wǎng)以及管理等方面對(duì)金融科技產(chǎn)業(yè)進(jìn)行分析。

一、共享時(shí)代金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）引導(dǎo)分享經(jīng)濟(jì)，提升資源利用率。隨著共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有利于提升資源的利用率，使群眾的生活更便利，而資金也是社會(huì)資源中的重要組成部分，在共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)成為最基礎(chǔ)的手段和方式。互聯(lián)網(wǎng)本身具有民主性，通過互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用有利于信息的快速、準(zhǔn)確傳播，改善信息不對(duì)稱問題，減少交易成本，擴(kuò)大參與主體范圍。共享經(jīng)濟(jì)以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，由于互聯(lián)網(wǎng)的普及性、便捷性和公開性，使共享經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化和民主化更加明顯，因此共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也被稱為經(jīng)濟(jì)民主化發(fā)展歷程。金融民主化有利于人們對(duì)金融活動(dòng)的自主掌控和支配，為人們的生活帶來更大的便利。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略下數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。通過對(duì)我國(guó)2016年數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模的分析可知，其在全國(guó)GDP中所占的比重為30%左右，但是發(fā)達(dá)國(guó)家的數(shù)字經(jīng)濟(jì)所占的比重為60%，是我國(guó)的一倍。所以我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)仍然具有很大的發(fā)展空間。而我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不會(huì)照搬西方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而是根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況探索發(fā)展路徑。而在“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展戰(zhàn)略下，看到了我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展出路，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化是首選。比如，建筑行業(yè)，經(jīng)過粗略估算，我國(guó)建筑行業(yè)每年的采購(gòu)量一般為19萬億元，而這些采購(gòu)款項(xiàng)在結(jié)算的過程中缺乏有效的金融工具，傳統(tǒng)的支付寶等方式無法提供大金額的金融服務(wù)，因此金融行業(yè)需要抓住數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展勢(shì)頭，完善金融服務(wù)。

（三）加強(qiáng)高新技術(shù)的應(yīng)用，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)變革。當(dāng)前大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)已經(jīng)開始廣泛的應(yīng)用到各個(gè)行業(yè)領(lǐng)域中，成為企業(yè)發(fā)展中的新資產(chǎn)，而企業(yè)需要通過對(duì)這些新資產(chǎn)的轉(zhuǎn)化形成企業(yè)價(jià)值。云計(jì)算是生產(chǎn)資料的主要處理工具，對(duì)企業(yè)的發(fā)展具有重要的推動(dòng)作用。物聯(lián)網(wǎng)則對(duì)企業(yè)市場(chǎng)的拓展和生態(tài)空間的延伸具有重要的作用，所以在這三種技術(shù)的支持下，未來企業(yè)的發(fā)展理念和模式必須要進(jìn)行調(diào)整，金融行業(yè)作為其他行業(yè)發(fā)展的支柱行業(yè)更需要轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新模式。

二、金融產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求

傳統(tǒng)的金融發(fā)展中，銀行更注重儲(chǔ)蓄規(guī)模和儲(chǔ)蓄數(shù)量的發(fā)展，對(duì)客戶的管理重視度不足?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代下，金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶數(shù)量的重視度更高，甚至超過對(duì)存款數(shù)量的重視，在獲得大量的客戶后，需要基于大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)對(duì)客戶畫像進(jìn)行精準(zhǔn)的刻畫，加強(qiáng)對(duì)客戶需求的挖掘，堅(jiān)持以客戶為中心，推動(dòng)惠普金融的發(fā)展。

（一）對(duì)新經(jīng)濟(jì)形式的創(chuàng)新。金融企業(yè)需要通過金融社交平臺(tái)對(duì)用戶進(jìn)行管理，新經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式下，金融企業(yè)會(huì)建立一個(gè)賬戶以及客戶管理系統(tǒng)，通過這個(gè)系統(tǒng)的注冊(cè)和登陸將客戶聯(lián)系在一起，并創(chuàng)造新價(jià)值。銀行需要思考如何使用戶自己連接。以某銀行為例，將某大學(xué)職工的工資卡設(shè)置為該銀行的銀行卡，并通過社交網(wǎng)絡(luò)使這些客戶建立友好群，不僅方便客戶間的溝通，同時(shí)也有利于銀行對(duì)客戶的管理。比如銀行可以在每個(gè)客戶的生日當(dāng)日在群里發(fā)送生日祝?；蛘呦⑻嵝眩豪锏钠渌戮蜁?huì)記得這名教師的生日，并采取生日慶?；顒?dòng)。而且為了方便用戶，還可以在平臺(tái)上創(chuàng)建虛擬生日禮物，比如玫瑰、禮包、蛋糕、彩蛋等，這些產(chǎn)品需要通過綁定的銀行卡選購(gòu)，設(shè)定一個(gè)虛擬產(chǎn)品1元，這個(gè)群共有100個(gè)人，一半人購(gòu)買，那么就可以賣掉50元虛擬產(chǎn)品，如果該銀行用戶數(shù)量為1億，那么就可以賣出50億的虛擬產(chǎn)品，由此可見用戶管理對(duì)于銀行來說意義非常大。因此銀行需要加強(qiáng)對(duì)用戶需求的挖掘，并以此為基礎(chǔ)創(chuàng)建新的經(jīng)濟(jì)模式。

（二）充分利用互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)滿足新需求。AR技術(shù)的發(fā)展使人們的生活發(fā)生巨大的變化，但是卻經(jīng)過漫長(zhǎng)的發(fā)展時(shí)間，微信和Face book的用戶達(dá)到5000萬，分別經(jīng)過了5年和10年的時(shí)間，但是一款簡(jiǎn)單的剪貼畫游戲卻僅用了19天的時(shí)間就達(dá)到5000萬的數(shù)量，這是因?yàn)檫@款游戲中嵌入AR技術(shù)，能夠更好的滿足用戶的需求，同時(shí)這款游戲的用戶最終達(dá)到5億人。一款游戲的開發(fā)使5億人參與找妖怪的游戲，而這5億人為了找妖怪需要走出門，到商場(chǎng)各個(gè)角落尋找妖怪，從而提升商場(chǎng)銷售額，找累了需要吃飯?jiān)黾恿瞬蛷d的營(yíng)業(yè)額，一款游戲促進(jìn)商業(yè)的復(fù)蘇。通過將需求與業(yè)務(wù)的結(jié)合也是新型經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要方式。

三、共享思維下金融產(chǎn)業(yè)重構(gòu)原則

（一）移動(dòng)性。共享思維下金融產(chǎn)業(yè)重構(gòu)的移動(dòng)性指的是，如何利用海量的數(shù)據(jù)信息獲取收益。首先需要保證多種要素的協(xié)同發(fā)展。包括銀行與客戶、銀行與客戶密鑰以及與客戶銀行卡間的協(xié)同，這也是移動(dòng)時(shí)代發(fā)展中的價(jià)值創(chuàng)造和發(fā)展思維模式。移動(dòng)并非單一的移動(dòng)，而是需要進(jìn)行連接，通過多種要素的連接形成良好的協(xié)同作用。比如某銀行在營(yíng)業(yè)廳開設(shè)一個(gè)游戲，游戲需要投入一定的資金，但是也會(huì)收入一定的資金，而且趣味性非常強(qiáng)，因此客戶在營(yíng)業(yè)廳辦理業(yè)務(wù)的過程中忽略了等待排號(hào)的時(shí)間，利用客戶的碎片時(shí)間完成創(chuàng)造商業(yè)價(jià)值;其次地點(diǎn)信息價(jià)值的提升。地點(diǎn)如果加入數(shù)據(jù)，也會(huì)提升價(jià)值。比如某銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)有5萬個(gè)，這些網(wǎng)點(diǎn)都需要人工、設(shè)備等方面的投入，從這個(gè)角度分析這些網(wǎng)點(diǎn)對(duì)于銀行來說是一種負(fù)擔(dān)，但是如果將各網(wǎng)點(diǎn)的儲(chǔ)戶信息進(jìn)行結(jié)合，就能夠充分體現(xiàn)出地點(diǎn)的價(jià)值，解決銀行經(jīng)營(yíng)的問題。此外，采用高帶寬的對(duì)策。金融業(yè)務(wù)發(fā)展中，通過高帶寬以及低成本的策略有利于對(duì)業(yè)務(wù)的拓展。比如海底撈服務(wù)中，推出了遠(yuǎn)程視頻服務(wù)，為客戶提供了4K的高清液晶可用于通話視頻，顧客可以一邊用餐一邊聊天，同時(shí)在買單的過程中也可以采用一鍵結(jié)算方式，這種經(jīng)營(yíng)模式為金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供有效的借鑒作用。

（二）參與性。金融產(chǎn)品的開發(fā)中最大的問題是深度參與性不強(qiáng)，在金融活動(dòng)中忽視客戶的參與，認(rèn)識(shí)到這個(gè)問題后，銀行在業(yè)務(wù)開展中需要注重用戶參與環(huán)節(jié)。這也是銀行產(chǎn)品未來發(fā)展中的重要影響因素。而且用戶在參與的過程中大部分都不會(huì)在乎成本問題。

（三）智能性。隨著神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)以及人工智能等方面的發(fā)展智慧金融成為金融行業(yè)發(fā)展的主流趨勢(shì)，人工智能在金融行業(yè)項(xiàng)目流程以及決策方面的應(yīng)用，大大提升金融服務(wù)效率，降低金融業(yè)務(wù)成本。比如當(dāng)前部分銀行在業(yè)務(wù)辦理中已經(jīng)實(shí)現(xiàn)智能辦理、智能識(shí)別等。

四、共享思維下金融生態(tài)重構(gòu)的方式

金融行業(yè)中的實(shí)體發(fā)展，新經(jīng)濟(jì)模式創(chuàng)造、客戶新需求的挖掘以及金融新規(guī)則的建設(shè)等都需要以金融科技為基礎(chǔ)。共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)下，隨著金融科技的發(fā)展，工業(yè)社會(huì)下的流程化、標(biāo)準(zhǔn)化、層級(jí)化等金融服務(wù)形式逐漸消失。而信息社會(huì)下形成的自組織、去中心化和網(wǎng)絡(luò)化的結(jié)構(gòu)形式逐漸建設(shè)和形成。新金融生態(tài)形式的重構(gòu)是民主化發(fā)展的表現(xiàn)之一，是對(duì)生態(tài)的重構(gòu)和優(yōu)化，也是新秩序發(fā)展的過程，可以將整個(gè)發(fā)展過程分為四個(gè)階段

第一，構(gòu)建完善的金融平臺(tái)，使金融活動(dòng)中人人平等，雖然當(dāng)前金融行業(yè)在平臺(tái)構(gòu)建方面比較完善，但是人人平等方面還存在很多的不足，大部分的客戶都需要根據(jù)金融企業(yè)的規(guī)則和規(guī)定進(jìn)行金融活動(dòng)，沒有選擇的余地。

第二，幫助客戶發(fā)現(xiàn)、創(chuàng)造和搜索知識(shí)，并傳播文化。網(wǎng)絡(luò)作為虛擬市場(chǎng)傳遞更多的是文化而不是實(shí)在的產(chǎn)品，所以在共享經(jīng)濟(jì)下，使客戶進(jìn)入銀行進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品售賣的意義并不大，最重要的是在金融行業(yè)的發(fā)展中形成一種文化。

第三，數(shù)字商品交易。數(shù)字商品中包括當(dāng)前現(xiàn)有的金融產(chǎn)品，也包括網(wǎng)絡(luò)虛擬的數(shù)字商品，在這些商品的交易中如果完全交由金融企業(yè)進(jìn)行，需要花費(fèi)非常高的成本代價(jià)，即使采用現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)和銷售方式也存在較大的困難，因此需要進(jìn)行下一步。

第四，為客戶讓路。金融企業(yè)在未來的發(fā)展中需要為客戶留有更多的參與機(jī)會(huì)，對(duì)于工作能夠由客戶參與的，就不要自己做，能號(hào)召客戶參與熱情的就不要花錢請(qǐng)專業(yè)人士去做，通過金融科技手段和互聯(lián)網(wǎng)思維，為客戶營(yíng)造更多的參與機(jī)會(huì)，使客戶能夠獲得更大的創(chuàng)造價(jià)值。

結(jié) 語

綜上所述，共享經(jīng)濟(jì)的來臨為金融行業(yè)的發(fā)展帶來了一定的挑戰(zhàn)，但是同時(shí)也獲得巨大的發(fā)展機(jī)遇。金融行業(yè)需要善于利用金融科技更好的服務(wù)于金融實(shí)體經(jīng)濟(jì)，這也是金融實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要渠道和方向。金融市場(chǎng)必須要堅(jiān)持為金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展為核心，促進(jìn)金融產(chǎn)業(yè)以及金融生態(tài)的良性發(fā)展和重構(gòu)。在發(fā)展中不斷的挖掘客戶的需求，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的金融思維模式，創(chuàng)新服務(wù)，抓住大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的發(fā)展機(jī)遇，加強(qiáng)金融科技創(chuàng)新。

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