“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新

【摘要】縱觀金融體系，從互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)至今，互聯(lián)網(wǎng)金融在充分發(fā)揮“金融優(yōu)勢”的基礎(chǔ)上向農(nóng)村發(fā)展融資。盡管金融改革和國家改革方案的制定提出了解決金融問題的辦法，但其效果并不是緊隨其后的。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)+;農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新

1“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村金融的深刻變革

大數(shù)據(jù)、云計算和對象網(wǎng)絡(luò)技術(shù)突破了傳統(tǒng)融資信息模型的時間、空間和成本邊界的完整性。金融模式創(chuàng)新，完善金融結(jié)構(gòu)，推動金融市場改革，具有積極的意義。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下，農(nóng)村金融模式正在加速重組和整合，其運行機制和軌道正在發(fā)生深刻變化。

1.1市場主體呈現(xiàn)多元化

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下，商業(yè)銀行突破了時間和空間的限制?；ヂ?lián)網(wǎng)擴展到的地方，金融服務(wù)將會擴展。與此同時，在線金融服務(wù)的低成本也刺激了市場的神經(jīng)，一些專業(yè)人士在金融服務(wù)上使用互聯(lián)網(wǎng)，從2014年開始，在千家萬戶的“阿里巴巴”投資計劃1億美元、農(nóng)村資金、金融管理、小額信貸支付等金融服務(wù)。以阿里金融服務(wù)公司為代表的金融服務(wù)公司是互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行著力于發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)的三大目標客戶群之一。京都東方金融與中國農(nóng)村合作，為農(nóng)民提供小額貸款、消費貸款和風險貸款，利用整體平臺促進農(nóng)村在華業(yè)務(wù)發(fā)展。2015年3月，一家專門為農(nóng)村地區(qū)移動家具的公司“金庫移動”成立了，業(yè)務(wù)為農(nóng)業(yè)排他性聯(lián)營企業(yè)。農(nóng)民可直接通過移動銀行提交貸款申請并免費還貸。隨著互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋范圍越來越大，金融機構(gòu)迅速進入農(nóng)村市場，農(nóng)村發(fā)展、金融服務(wù)、金融市場呈現(xiàn)多元化。

1.2市場競爭進入白熱化

進入“互聯(lián)網(wǎng)+ ”的時代，隨著農(nóng)村金融市場競爭主體呈現(xiàn)多元化，金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)競爭日漸白熱化。各種商業(yè)金融資本都在用盡全力使用他們的絕招來深入農(nóng)村金融市場。最先，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等國有銀行，開始依靠線上銀行向農(nóng)業(yè)提供信貸服務(wù)。比如農(nóng)業(yè)銀行針對農(nóng)民發(fā)放的農(nóng)民友好卡和小額信貸服務(wù)。此外某些信貸公司和農(nóng)業(yè)公司也提供了在線支付服務(wù)通過電子商務(wù)平臺操作。其次新的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)進駐農(nóng)村金融市場。近些年，金融市場逐漸被放開，以互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行和微型銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)陸續(xù)成立?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)察覺到了農(nóng)村金融市場的巨大潛力并進行了大量投資。最后，還有部分非政府貸款機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)提供和農(nóng)業(yè)相關(guān)的信貸。這部分非政府貸款機構(gòu)的其靈活性和便利性使得他們成為農(nóng)村金融市場上新生的重要力量。

1.3客戶群體分散化

從客戶的角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融定位為“長野”，零售業(yè)務(wù)的特點被銀行的“NI8”規(guī)則所覆蓋。同時，資金融資成本和信息透明度也受到信息技術(shù)應(yīng)用的影響有所降低，便捷的路徑，進入了低門檻，人性化的管理可以迅速傳播到客戶的快速發(fā)展中，形成了獨特的需求側(cè)規(guī)模經(jīng)濟。例如，阿里巴巴推出的金融管理工具余額寶的人均投資不到2000元，但其總規(guī)?？赡艹^四大銀行的總和。阿里巴巴的阿里金融服務(wù)公司和東京東方互聯(lián)網(wǎng)金融公司利用電子商務(wù)平臺提供了數(shù)十美元的信用額度，但每天的總規(guī)?？梢詫崿F(xiàn)一年內(nèi)的大額銀行信用。而且，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展壯大，客戶不僅僅局限于80后和90后群體，也分散到各個年齡層的客戶。對于傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機構(gòu)來說，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代下，客戶群體分散化的帶來的影響將越來越突出，留住老客戶和拓展新客戶將越來越困難。

1.4業(yè)務(wù)辦理走向智能化

互聯(lián)網(wǎng)是金融信息技術(shù)和發(fā)展、金融一體化的創(chuàng)新過程，在互聯(lián)網(wǎng)上，金融信息、成本和效率都具有很大的優(yōu)勢。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下，寶藏、黃金支付、小額信貸等第三方支付公司涌入農(nóng)村金融市場。這些公司開展在線支付服務(wù)為客戶提供方便的金融收付服務(wù)是通過電子商務(wù)平臺進行的。目前，許多互聯(lián)網(wǎng)銀行開始通過互聯(lián)網(wǎng)提供在線存款和貸款服務(wù)。例如，浦東發(fā)展銀行提供的“浦銀點貸”業(yè)務(wù)可以通過互聯(lián)網(wǎng)在線處理貸款業(yè)務(wù)，具有很高的智能水平。就農(nóng)村金融機構(gòu)而言，它們必須不斷提高自身的科技水平，提高企業(yè)管理的智能化程度，為廣大客戶提供便捷高效的現(xiàn)代金融服務(wù)。

2“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村金融機構(gòu)的問題和成因分析

2.1存在的問題

（1）缺乏對發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的重視

縱觀金融體系，從互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)至今，互聯(lián)網(wǎng)金融在充分發(fā)揮“金融優(yōu)勢”的基礎(chǔ)上向農(nóng)村發(fā)展融資。盡管金融改革和國家改革方案的制定提出了解決金融問題的辦法，但其效果并不是緊隨其后的。發(fā)揮網(wǎng)上銀行的作用，促進農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展。從這個角度看，農(nóng)村金融機構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的發(fā)展并不重視。盡管國家徹底改革了農(nóng)村金融，增加了在各個領(lǐng)域的投資，但這些新型農(nóng)村金融機構(gòu)依然遵循傳統(tǒng)金融機構(gòu)的商業(yè)模式和原則。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，農(nóng)村金融機構(gòu)由于疏忽大意，部分企業(yè)失去了潛在市場。盡管農(nóng)村有互聯(lián)網(wǎng)接入，網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)銀行等基本的網(wǎng)絡(luò)金融工具得到了廣泛的推廣和 應(yīng)用，可是對網(wǎng)絡(luò)金融的認識仍然是盲目的。農(nóng)村金融機構(gòu)要想在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域開辟農(nóng)村市場，除了搭建自己的平臺外，還必須向農(nóng)民普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識，讓農(nóng)民了解互聯(lián)網(wǎng)的金融是什么，能帶來什么，什么能防止融金的風險。

（2）產(chǎn)品研發(fā)及創(chuàng)新能力不足

金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新和多樣化。金融機構(gòu)對傳統(tǒng)貸款的管理，產(chǎn)品相對簡單，缺乏個性和產(chǎn)品差異化，無法滿足客戶的各種需求和新興市場的需求，不能在線支付。農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏創(chuàng)新和金融產(chǎn)品多元化三個方面。基礎(chǔ)產(chǎn)品開發(fā)薄弱，需要對新金融產(chǎn)品進行市場調(diào)研，進行數(shù)據(jù)分析，然而，面對大量金融機構(gòu)一定比例的工作人員，服務(wù)能力有限，缺乏研發(fā)部門的專業(yè)知識。因此，產(chǎn)品開發(fā)的基本能力較弱。二是產(chǎn)品開發(fā)的內(nèi)在機制不完善。農(nóng)村金融機構(gòu)管理者的素質(zhì)水平參差不齊。部分機構(gòu)缺乏專業(yè)和管理水平，不適應(yīng)現(xiàn)代金融機構(gòu)體系的要求。業(yè)務(wù)功能、業(yè)務(wù)類型、與網(wǎng)絡(luò)金融的溝通與現(xiàn)代金融服務(wù)的需求仍然存在著固定的差異，是制約著金融服務(wù)業(yè)快速增長的阻礙。第三，產(chǎn)業(yè)金融機構(gòu)之間缺少合作。隨著農(nóng)民收入的增長，對股票、期貨、農(nóng)產(chǎn)品庫存等金融產(chǎn)品的需求也隨之擴大。在農(nóng)村地區(qū)，由于網(wǎng)上銀行缺乏金融產(chǎn)品的可用性，金融業(yè)務(wù)融資在平臺上進行。

（3）內(nèi)部管理水平較低

大多數(shù)農(nóng)村金融機構(gòu)，組織和管理體制不完善，機制之間的管理水平差異較大，員工素質(zhì)較低，員工活力不足，企業(yè)部門之間聯(lián)系薄弱，工作效率低下。現(xiàn)有人員的文化水平和身體素質(zhì)也存在差異。除了基本業(yè)務(wù)外，其他領(lǐng)域的人力資源短缺也影響著新金融服務(wù)的推廣和金融服務(wù)水平的提高。以農(nóng)村互助基金合作社為例，農(nóng)村共同基金合作社是一個民主管理的金融組織，由自愿加入并成為股東的農(nóng)村居民或農(nóng)村中小企業(yè)互惠互利。農(nóng)村共同基金合作社由成員出資，設(shè)董事會、監(jiān)事會和負責經(jīng)營管理的經(jīng)理。根據(jù)要求，農(nóng)村共同基金合作社的董事長和經(jīng)理應(yīng)當具有高中或中專以上學歷，并通過相應(yīng)的資格考試后方可上崗。受農(nóng)村互助基金合作社性質(zhì)的限制，大多數(shù)參與者是受教育程度低的農(nóng)民，管理者也缺乏一定的理論知識和實踐管理經(jīng)驗，阻礙了他們的發(fā)展。

（4）征信體制不健全

為互聯(lián)網(wǎng)的全球金融發(fā)展提供信貸是提供信貸的一個重要環(huán)節(jié)，它們是基于信息制定的。因此，金融信息是網(wǎng)絡(luò)整合的重要文化和金融整合?？蛻舻呢敭a(chǎn)和信用信息，個人收入、個人信用，通過銀行間的數(shù)據(jù)共享，管理公司可以提供信息，因此很難建立商業(yè)銀行的城市信用體系。抵押貸款方面，擔保資產(chǎn)可以自由分配和出售，有效運行貸款擔保機制。但是，在農(nóng)村，農(nóng)民的工作和生活信息缺乏。農(nóng)民的年收入、種植、管理和農(nóng)民的固定資產(chǎn)投資等信息不能得到充分的獲取。許多農(nóng)村金融機構(gòu)不具備整合信息資源的能力，只能通過歷史信用信息來確定信用接受者的信用水平。由于信息集成的普遍困難，金融機構(gòu)通常使用應(yīng)收賬款來降低信貸風險。

但在農(nóng)村，最重要的是農(nóng)民和房屋，在現(xiàn)行的制度框架下，在住宅區(qū)，土地不屬于農(nóng)民。缺乏協(xié)同效應(yīng)限制了農(nóng)村貸款能力，成為農(nóng)村發(fā)展的瓶頸。收集和組織信息面臨著許多實際困難，即金融創(chuàng)新成本增加。

2.2成因分析

（1）農(nóng)村金融機構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融認知具有局限性

第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行成立于1995年，荷蘭國際集團、Direct和WZzit等網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)相繼成立。許多保險公司還運用互聯(lián)網(wǎng)的輻射能力推出了互聯(lián)網(wǎng)和在線直銷模式。到目前為止，這些互聯(lián)網(wǎng)金融公司在金融市場中占有相當大的份額。但到2005年，中國 的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)開始增長，但仍落后于西方國家十年。縱觀P2P等互聯(lián)網(wǎng)融資平臺的興起和強大，互聯(lián)網(wǎng)保險和互聯(lián)網(wǎng)證券交易的傳播，以及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的知名度。傳統(tǒng)金融機構(gòu)成立六年來，在移動銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域?qū)で笸黄坪桶l(fā)展，但他們的希望并不局限于此。準確把握互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢是不可能的，也不可能調(diào)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融及其作為金融中心的地位，傳統(tǒng)金融機構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了重要作用。

（2）農(nóng)村金融機構(gòu)盈利壓力過大使之缺乏產(chǎn)品研發(fā)精力

當然，由于高壓金融機構(gòu)的盈利義務(wù)，在不考慮產(chǎn)品開發(fā)時間的情況下，2006年，銀行業(yè)監(jiān)督委員會的報告稱，“中國農(nóng)村銀行業(yè)監(jiān)督委員會對金融機構(gòu)的監(jiān)管權(quán)限進行了監(jiān)控和調(diào)整，以獲得更好的支持，對建設(shè)項目進行了空中管制。”解決了競爭短缺問題。資金主要集中在對資金和當?shù)剞r(nóng)村成員的需求上，最多提供“三農(nóng)”貸款。根據(jù)《銀行業(yè)管理暫行辦法》第五條的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行不得向有關(guān)當事人發(fā)放信貸。銀行不能為借款人提供存款和其他貸款條件，而不是為其他貸款領(lǐng)域提供類似條件。在資金來源有限的農(nóng)村地區(qū)，相對簡單的金融機構(gòu)，貸款對象也受到地區(qū)性的限制，在農(nóng)村金融機構(gòu)履行支持農(nóng)業(yè)義務(wù)的同時，承受著更大的利潤壓力。因此，農(nóng)村金融機構(gòu)必須注重在有限的區(qū)域和范圍內(nèi)如何有效地發(fā)展。農(nóng)民存款資金有限，獲利率不高。農(nóng)村金融機構(gòu)已經(jīng)放棄了村底，在下一級地級建立了實體網(wǎng)點。農(nóng)村的一家金融機構(gòu)已經(jīng)離開了農(nóng)場。隨著人們對利潤和管理的需求，農(nóng)村金融機構(gòu)正致力于開發(fā)高端技術(shù)。

（3）人員教育層次制約內(nèi)部管理水平

金融發(fā)展機構(gòu)的管理者能夠調(diào)動積極性，提高金融機構(gòu)的金融服務(wù)質(zhì)量，并最終有效地領(lǐng)導(dǎo)金融機構(gòu)。并且能夠充分分析金融機構(gòu)所面臨的風險，提出防范金融機構(gòu)的金融風險的有效措施。另一方面，高層次科研人員可以為金融機構(gòu)開發(fā)具有足夠市場信息的金融產(chǎn)品。高級科學工程師可以為金融機構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新提供服務(wù)平臺，也可以通過程序開發(fā)、網(wǎng)站維護等技術(shù)手段向用戶展示金融產(chǎn)品。一些地方金融機構(gòu)，商業(yè)銀行、證券機構(gòu)和新的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的工作人員必須至少達到學士學位。管理者應(yīng)該具有比研究生更豐富的工作經(jīng)驗和更多的學術(shù)經(jīng)驗，并且一些特殊領(lǐng)域必須將工作人員的教育水平提高到重點大學研究生水平。高標準人才對確保金融機構(gòu)內(nèi)部管理水平發(fā)揮著重要作用。相比之下，在農(nóng)村金融機構(gòu)中，許多員工的教育水平相對較高，但事實上，這些員工的教育水平仍遠低于城市金融機構(gòu)。在高薪、高薪的情況下，高層次的人力資源不想?yún)⑴c到一個終端村金融機構(gòu)的建設(shè)中，具有地域因素和經(jīng)濟發(fā)展因素的局限性。對這些管理者的教育水平的限制，限制了農(nóng)村金融機構(gòu)的內(nèi)部控制水平。

（4）地區(qū)特征導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)征信體制落后

一方面，農(nóng)村信用信息采集難度較大。農(nóng)村是我們管理的最低層次。政府的行政組織、國家金融機構(gòu)和非政府金融機構(gòu)，都不是稱職的管理者和規(guī)范的管理者。因此，行政機關(guān)不能在農(nóng)村收集信用信息，金融機構(gòu)也不能幫助收集信用信息。同時，農(nóng)村人員流動性較大，對信用體系建設(shè)和個人信用的建立帶來了困難，農(nóng)村信用征信難。另一方面，農(nóng)村信用信息管理難度較大。國家信用體系由中國人民銀行負責管理，可是因為金融機構(gòu)數(shù)量相對較少，信息采集的路徑較為狹窄，農(nóng)村信用數(shù)據(jù)更新速度慢。政府行政主管部門掌握著農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信息和稅收信息，所以部分金融機構(gòu)無法對農(nóng)村信用信息進行整合和分析，導(dǎo)致了農(nóng)村信用信息管理難度較大。

3“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型對策

3.1深化農(nóng)村機構(gòu)改革

“互聯(lián)網(wǎng) + ”背景下，以農(nóng)信社為代表的的傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)都積極的將互聯(lián)網(wǎng)融入到傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中，新型互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)也積極進入農(nóng)村金融市場，農(nóng)村金融模式聚合重組的力度和深度前所未有。這一形勢致使傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)不得不加速推近創(chuàng)新發(fā)展模式，創(chuàng)新盈利模式以打造新的競爭優(yōu)勢。為了豐富和完善農(nóng)村金融，我們應(yīng)該鼓勵農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和其他農(nóng)業(yè)支持服務(wù)更加強大。全國農(nóng)業(yè)秘書處改革。國家農(nóng)村發(fā)展銀行為了增加對創(chuàng)新、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信用的融資。鼓勵發(fā)展農(nóng)村儲蓄銀行金融服務(wù)。進一步推進農(nóng)村信用社改革，完善資金補充機制，完善公司治理，鞏固和提升農(nóng)村金融服務(wù)主力軍地位。此外，要培育和發(fā)展農(nóng)村合作金融組織，促進社區(qū)型農(nóng)村共同基金組織的發(fā)展。

3.2促進農(nóng)村金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機構(gòu)必須對新興金融機構(gòu)進行建模，深入學習和掌握互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營經(jīng)驗，創(chuàng)新服務(wù)理念，塑造金融服務(wù)形象和品牌。一是優(yōu)化升級實體網(wǎng)點。二是大力推廣移動金融服務(wù)。三是建立全面網(wǎng)上金融服務(wù)體系。無論是農(nóng)村城市、金融機構(gòu)、金融機構(gòu)還是金融機構(gòu)，產(chǎn)品創(chuàng)新都是一項重要任務(wù)。創(chuàng)新金融產(chǎn)品的主要驅(qū)動力是人力資源的引進和培訓(xùn)。引進高層次的專業(yè)人才到農(nóng)村金融機構(gòu)就職，只有不斷喚醒農(nóng)村金融機構(gòu)內(nèi)部的創(chuàng)新氛圍，才可以不斷促進農(nóng)村金融機構(gòu)的內(nèi)部創(chuàng)新。此外，忠誠度人力資源培訓(xùn)也很重要。長期從事金融機構(gòu)的管理、交易和特色工作，有助于市場發(fā)展，滿足金融產(chǎn)品市場的需求。與其他金融機構(gòu)的經(jīng)驗，通過推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新，加強行業(yè)間的合作，互聯(lián)網(wǎng)平臺是一個重要的平臺。

3.3提升互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部管理水平

在金融機構(gòu)從業(yè)人員文化領(lǐng)域，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)知識不足，但隨著農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的到來，金融、產(chǎn)品創(chuàng)新和金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)都必須依賴于此。信息技術(shù)的運行能力影響著科學技術(shù)體系的運行能力，影響著農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展和管理的效力。為此，金融機構(gòu)迅速在互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)框架內(nèi)開發(fā)了一個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。引進和培養(yǎng)人才，通過高新技術(shù)和人才的創(chuàng)造和培養(yǎng)，提高人員技術(shù)水平。二是金融機構(gòu)必須引起對人力資源儲備、人才開發(fā)和薪酬類型的關(guān)注，協(xié)調(diào)人才。除了純粹的專業(yè)人才外，我們還必須注重計算機和信息技術(shù)的知識以及金融服務(wù)人員的管理類型。三是實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)在提高信息科技發(fā)展和服務(wù)水平等軟件能力的同時，加快建設(shè)金融科技的進度，發(fā)展電子化服務(wù)路徑，優(yōu)化業(yè)務(wù)運行體系，不斷創(chuàng)新和管理。想成為第一批祝你幸福的人。第四，建立信息處理系統(tǒng)、具有信息安全性的機密金融信息，加強監(jiān)控、預(yù)警和應(yīng)急系統(tǒng)、處理等信息獲取，提高金融信息系統(tǒng)的響應(yīng)能力，如最終服務(wù)、金融機構(gòu)等。應(yīng)建立合理、有吸引力的人力資源績效，以完善技術(shù)機制，通過對人文精神的思考，避免人力資源的流失。

3.4健全農(nóng)村新型征信體制

由于農(nóng)民金融活動規(guī)模較小，無法獲取信用評級數(shù)據(jù)，導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時存在著風險。因此，農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展了農(nóng)村信用體系，完善了農(nóng)村信用體系，實現(xiàn)了風險控制的目的。雖然安全與監(jiān)管的結(jié)合還不完善，但互聯(lián)網(wǎng)的普及應(yīng)是金融機構(gòu)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的規(guī)范化協(xié)調(diào)，首先，政府應(yīng)關(guān)注風險社會和金融網(wǎng)站。為了促進金融業(yè)的發(fā)展，金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上創(chuàng)建了一個網(wǎng)站，并進行了通報審查，金融機構(gòu)正在申請第三方的申請，披露風險預(yù)測和融資業(yè)務(wù)信息。二是減少互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，監(jiān)控和數(shù)據(jù)分析風險評估和風險投資，維護互聯(lián)網(wǎng)金融市場秩序。然后，加強用戶對農(nóng)村金融應(yīng)用，改善農(nóng)村網(wǎng)民的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，增加流動消費。

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作者簡介：吳秋婭（1990.10-）女，漢族，山東濟寧人，研究方向：金融管理。