普惠金融發(fā)展視角下的民營(yíng)銀行金融創(chuàng)新分析

袁翔

摘要：在當(dāng)前普惠金融發(fā)展視角下，針對(duì)民營(yíng)銀行金融實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新屬于當(dāng)前金融市場(chǎng)發(fā)展的必然趨勢(shì)，民營(yíng)銀行金融有效融合普惠金融的主要目的，就是為了能夠服務(wù)小微企業(yè)和農(nóng)村金融，進(jìn)一步促進(jìn)民間資本陽(yáng)光化。本文主要基于普惠金融發(fā)展視角，進(jìn)行分析可以實(shí)現(xiàn)民營(yíng)銀行金融創(chuàng)新的有效方法，希望能為相關(guān)人士提供些許參考。

關(guān)鍵詞：普惠金融;民營(yíng)銀行;金融創(chuàng)新

中圖分類(lèi)號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1672-1578（2019）02-0296-01

引言：隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展和金融體制的不斷創(chuàng)新，在當(dāng)前普惠金融發(fā)展視角下，民營(yíng)銀行正在面臨全新的發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)，需要面對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的壓力。分析可以在普惠金融發(fā)展背景下實(shí)現(xiàn)民營(yíng)銀行金融創(chuàng)新的主要途徑，而且當(dāng)民間資本進(jìn)入到銀行業(yè)中，應(yīng)當(dāng)視為經(jīng)濟(jì)發(fā)展和體制完善的關(guān)鍵因素，充分意識(shí)到普惠金融發(fā)展對(duì)民營(yíng)銀行的重要作用?，F(xiàn)如今民營(yíng)銀行金融實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，已經(jīng)成為了不可回避的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

1.普惠金融發(fā)展體系的內(nèi)涵

普惠金融是通過(guò)小額信貸、小微金融等方式，為社會(huì)群體人員提供金融服務(wù)，促使每名社會(huì)人員都能在產(chǎn)生金融需求時(shí)，享受到及時(shí)和有尊嚴(yán)的高質(zhì)量金融服務(wù)，將從微觀個(gè)體的發(fā)展方向進(jìn)一步促進(jìn)整體經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展?，F(xiàn)如今有很多國(guó)家政府和學(xué)者正在高度重視“普惠金融”，普惠金融包含四層不同含義：首先，對(duì)于服務(wù)對(duì)象的包容性，可以接納各類(lèi)客戶(hù)，尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)或少數(shù)民族地區(qū);其次，在服務(wù)渠道方面具有較強(qiáng)的便捷性，服務(wù)渠道包含物理網(wǎng)點(diǎn)和電子渠道等;再次，金融產(chǎn)品的全面性，能為每名客戶(hù)都提供存款、貸款、匯款以及結(jié)算支付等一系列金融服務(wù);最后，經(jīng)營(yíng)模式的商業(yè)化，針對(duì)完善金融體系、構(gòu)建金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，都可以有效運(yùn)用金融的方式實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，還可以通過(guò)小額信貸和小額融資等服務(wù)方式，幫助農(nóng)村提升生活水平和質(zhì)量。

2.普惠金融對(duì)民營(yíng)銀行的重要性

2.1服務(wù)于民營(yíng)小微企業(yè)和農(nóng)村金融

根據(jù)當(dāng)前我國(guó)現(xiàn)有的金融結(jié)構(gòu)可看出，中小企業(yè)、小微企業(yè)在金融服務(wù)方面存有較大問(wèn)題，尤其我國(guó)的農(nóng)村的金融體系，更是沒(méi)能有效滿(mǎn)足于當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展需求，存有農(nóng)民貸款難和可持續(xù)發(fā)展能力較差等問(wèn)題，缺乏針對(duì)性的金融服務(wù)。所以這就需要在普惠金融發(fā)展背景下，有效創(chuàng)新民營(yíng)銀行金融發(fā)展，為民營(yíng)銀行發(fā)展提供可發(fā)展的市場(chǎng)空間，充分發(fā)揮民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)以及農(nóng)村金融方面的服務(wù)優(yōu)勢(shì)。

2.2有效完善多元化的普惠金融體系

在當(dāng)前普惠金融發(fā)展視角下，普惠金融體系的構(gòu)建在一定層次上體現(xiàn)了社會(huì)公平，而且在進(jìn)行構(gòu)建統(tǒng)一的包容性金融體系時(shí)，還需要多層次金融機(jī)構(gòu)都參與進(jìn)來(lái)，積極鼓勵(lì)發(fā)展民營(yíng)銀行，不僅能有效打破國(guó)有資本在金融行業(yè)中的壟斷現(xiàn)狀，還能有效整改金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，從而為廣大群眾挑選出適合自身需求發(fā)展的銀行，提升金融經(jīng)營(yíng)效率，最終實(shí)現(xiàn)多層次和高效率的普惠金融體系，促使民營(yíng)銀行能在金融普遍性和有效性中發(fā)揮其重要作用。

3.普惠金融發(fā)展下民營(yíng)銀行金融創(chuàng)新方式

3.1通過(guò)宣傳提升社會(huì)認(rèn)知度

民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)科學(xué)、合理的運(yùn)用多樣化形式進(jìn)行宣傳自身優(yōu)勢(shì)、個(gè)性化金融產(chǎn)品等，充分體現(xiàn)民營(yíng)銀行的內(nèi)在親和性特點(diǎn)，促使廣大中小微企業(yè)和老百姓都能充分意識(shí)到且了解和認(rèn)可民營(yíng)銀行?；蛘哌€可以通過(guò)組織“普及金融知識(shí)，關(guān)注小微企業(yè)和便民金融服務(wù)”等宣傳活動(dòng)，向廣大群眾加大宣傳力，以此來(lái)有效提升社會(huì)認(rèn)知度，讓群眾認(rèn)識(shí)到民營(yíng)銀行是貫徹普惠金融政策的主要平臺(tái)，堅(jiān)持誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，多做一些可以回報(bào)社會(huì)的公益活動(dòng)。

3.2落實(shí)民營(yíng)銀行普惠金融責(zé)任

根據(jù)當(dāng)前普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看：首先，由于我國(guó)普惠金融發(fā)展正在處于剛發(fā)展階段，所以要是想在制度設(shè)計(jì)層次中有效落實(shí)普惠金融發(fā)展規(guī)劃，則是需要根據(jù)不同類(lèi)型的金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)和特色，進(jìn)行明確在普惠金融發(fā)展過(guò)程當(dāng)中的角色分工，并且還需要從財(cái)政和稅收等多個(gè)方面給予相對(duì)應(yīng)的政策激勵(lì)，加大普惠金融理念在社會(huì)當(dāng)中的引導(dǎo)作用，還要把民營(yíng)銀行發(fā)展與普惠金融有效結(jié)合;其次，民營(yíng)銀行金融要想實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，還要以普惠金融發(fā)展作為目標(biāo)指引，把《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》的指導(dǎo)思想充分落實(shí)到實(shí)處，真正落實(shí)民營(yíng)銀行為中小微企業(yè)提供服務(wù)。

3.3完善民營(yíng)銀行準(zhǔn)入、推出及監(jiān)管機(jī)制

我國(guó)民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)，從而針對(duì)民間資本進(jìn)入到銀行業(yè)中做出明確規(guī)定，確保自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民間資本具備公平的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力。同時(shí)，還需要?jiǎng)?chuàng)設(shè)科學(xué)合理的市場(chǎng)“準(zhǔn)入、退出”機(jī)制，全方面落實(shí)共同發(fā)起人制度，高度重視民間發(fā)起人的資本和實(shí)力等，防止出現(xiàn)金融不穩(wěn)定的現(xiàn)象。

3.4民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系

現(xiàn)如今不論是國(guó)有還是國(guó)有控股的或是外資銀行，我國(guó)都給提供了隱形的全額擔(dān)保，假設(shè)民營(yíng)銀行在運(yùn)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，國(guó)家不給予承擔(dān)這是屬于政治方面的傾斜，加大了民營(yíng)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，促使存款人員不敢在民營(yíng)銀行當(dāng)中進(jìn)行存款。由此可看出，構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系對(duì)民營(yíng)銀行的重要性，由銀行向體制完善的存款保險(xiǎn)公司進(jìn)行繳納一定存款保險(xiǎn)金，并由存款保險(xiǎn)公司在一定限額內(nèi)進(jìn)行賠付，存款人的自身權(quán)益不僅有銀行、保險(xiǎn)公司和國(guó)家一同承擔(dān)，還能消除存款人的存款后顧之憂(yōu)，有效提升了民營(yíng)銀行的信譽(yù)。

4.結(jié)語(yǔ)

綜上所述，民營(yíng)銀行在國(guó)家金融體系當(dāng)中有著重要作用，而且民營(yíng)銀行建設(shè)的好壞，在一定層次上和國(guó)家未來(lái)發(fā)展?jié)摿皣?guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有著密切關(guān)系。若是從普惠金融發(fā)展視角進(jìn)行分析的話(huà)，我國(guó)傳統(tǒng)民營(yíng)銀行正在受到互聯(lián)網(wǎng)金融和金融業(yè)的改革影響，遇到了制度方面的困境和挑戰(zhàn)。所以，這就需要針對(duì)民營(yíng)銀行金融創(chuàng)新加大重視，有效克服現(xiàn)有困難，進(jìn)一步促進(jìn)民營(yíng)銀行的快速發(fā)展，促使我國(guó)銀行能夠向著多元化和市場(chǎng)化方向發(fā)展。