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    互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略

    2019-09-09 05:54:02王鵬
    現(xiàn)代營銷·經(jīng)營版 2019年10期
    關(guān)鍵詞:中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略互聯(lián)網(wǎng)金融

    王鵬

    摘 要:經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展和體制改革的不斷推進(jìn),金融業(yè)的整體環(huán)境發(fā)生巨大的變化,對于國內(nèi)的商業(yè)銀行來說,中間業(yè)務(wù)逐漸成為重要的業(yè)務(wù),對商業(yè)銀行的收入有著突出貢獻(xiàn)。在互聯(lián)網(wǎng)時代,金融業(yè)每一步發(fā)展都與互聯(lián)網(wǎng),在這種背景下,中間業(yè)務(wù)成為國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)對全球化浪潮的重要力量。但是,在現(xiàn)階段,國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r并不樂觀,與國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展相比有著很多不完善的地方,所以,本文將以互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為背景,分析和探討國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略。

    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù);發(fā)展策略

    短短幾年,飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)徹底改變了人們的生活,影響著人們生活的各個方面,商業(yè)銀行發(fā)展模式也發(fā)生了翻天覆地的變化:金融機構(gòu)的設(shè)置越來越簡單,工作效率越來越高,決策變得更加靈活、快速,在克服了傳統(tǒng)商業(yè)銀行信息傳達(dá)不夠迅速這個缺點的基礎(chǔ)上,使得各方面的決策效率有很大提升。而在更深一點的方面,以前的商業(yè)銀行,很少有創(chuàng)新的意識,服務(wù)這方面做得也不是很好,過于偏向大客戶這一群體的服務(wù),對中小型客戶的服務(wù)和重視程度往往不盡人意。這些缺點的存在,使傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展浪潮中受到了巨大的沖擊:金融中介職能不斷弱化,個人業(yè)務(wù)大大減少,客戶流失情況嚴(yán)重。所以,在互聯(lián)網(wǎng)+的大背景下,傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要放緩自己的步伐,去了解去思考如何面對沖擊、如何從挑戰(zhàn)中抓住機會,在保持自身優(yōu)勢的前提下,完善不足的地方,才能避免被時代淘汰的結(jié)局。而在本篇文章中,將在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下從商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)出發(fā),分析和探討商業(yè)銀行的發(fā)展策略。

    一、互聯(lián)網(wǎng)金融在我國快速發(fā)展

    (一)互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生背景

    根本性質(zhì)上,媒介是金融市場中介最好的概括。在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新這個大潮流中,弄潮兒不僅有銀行、保險和證券公司這類傳統(tǒng)金融機構(gòu),還有支付寶、阿里巴巴育寶、P2P和眾籌這種新興金融服務(wù)機構(gòu)。

    1.科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步與突破

    可以說,金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合有很大必然性。把各個相關(guān)實體聯(lián)系在一起,可以設(shè)立移動智能終端,也可以搭建平臺,這些方法不僅能夠減少交易花費的成本,還有利于交易更快進(jìn)行,提高效率。因此,相較于傳統(tǒng)金融,互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢明顯。

    2.滿足公眾對金融創(chuàng)新的客觀需求

    金融創(chuàng)新最大的推動力就是融資方對高效率的追求。此外,融資方追求的還有低成本,而促使投資方進(jìn)行金融創(chuàng)新的是對最大資金收益的追求。公眾對這兩個條件的追求,在互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生過程中起了決定性的作用。

    3.規(guī)避監(jiān)管的努力

    低利率水平是傳統(tǒng)金融行業(yè)的一個特點,居民儲蓄率自然高不到哪去。而互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生發(fā)展,將居民的投資需求和中小型企業(yè)的融資需求對接了起來,產(chǎn)生很多新的投資渠道。互聯(lián)網(wǎng)金融突破了監(jiān)管方面的限制,使中小型企業(yè)和居民之間的金融信息更容易對接起來。

    (二)互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)在特征

    速度、便利和包容是互聯(lián)網(wǎng)金融主要的幾個內(nèi)在特征,是普惠金融概念和價值的體現(xiàn)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融是由現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和各種金融業(yè)務(wù)共同形成的,是一個既吸收了傳統(tǒng)金融優(yōu)點,又充滿互聯(lián)網(wǎng)精神的廣闊領(lǐng)域。

    二、我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)存在的問題

    國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展正處于上升期,發(fā)展速度快,但是,比起西方國家中間業(yè)務(wù)來說,還是有很多不足。例如,大多數(shù)商業(yè)銀行仍是分業(yè)經(jīng)營這種模式為主,難以開展像資產(chǎn)重組這種難度較大的業(yè)務(wù),主要業(yè)務(wù)還是那種傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)。而且,從整體來看,國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的規(guī)模普遍較小且效益不高,市場秩序混亂,存在惡性競爭的情況,這些問題都影響著國內(nèi)商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展。

    (一)中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類不多,創(chuàng)新少

    2016年以來,中間業(yè)務(wù)進(jìn)入快速發(fā)展時期,出現(xiàn)了很多新的產(chǎn)品,產(chǎn)品更新?lián)Q代的速度也比較快。但是,這些新面世的產(chǎn)品大多是屬于理財業(yè)務(wù)和銀行卡業(yè)務(wù)這兩個方面的,其他中間業(yè)務(wù)少見創(chuàng)新產(chǎn)品。這意味著國內(nèi)中間業(yè)務(wù)發(fā)展并不全面,商業(yè)銀行應(yīng)該重視人才的引進(jìn),進(jìn)一步改革創(chuàng)新機制,獎勵創(chuàng)新。比如,在招商銀行中,中間業(yè)務(wù)里的銀行卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度最大,產(chǎn)品種類持續(xù)增加,接著是理財業(yè)務(wù),逐漸成為銀行的重點關(guān)注對象,而互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和電子金融的普及,給支付結(jié)算業(yè)務(wù)帶來了新的生命力。其他中間業(yè)務(wù)則缺乏創(chuàng)新。在這種情況下,中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不平衡、產(chǎn)品大同小異,新穎度低,無法形成大的品牌效應(yīng)和市場競爭力低成為銀行普遍存在的問題。

    (二)法律法規(guī)不夠完善

    自1993年以來,經(jīng)營監(jiān)管體制是國內(nèi)金融業(yè)的主要體制,這種體制限制大,銀行要想設(shè)計出綜合性的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品有很大的難度,這就會限制各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,中間業(yè)務(wù)的水平很難提高。雖然在2001年,有關(guān)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的規(guī)章制度已經(jīng)出現(xiàn)在了頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》,但是,長期法律法規(guī)的空白還是給中間業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了阻礙。在很長一段時間內(nèi),銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展都沒有在國內(nèi)得到法律的引導(dǎo)和規(guī)范,甚至現(xiàn)行的法規(guī)還對其做了很多的限制。在我國,金融分業(yè)經(jīng)營的地位在《證券法》中得以確立,但中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍和收費標(biāo)準(zhǔn)都還沒有很明確的規(guī)范和說明,僅有一部《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》。這種法律狀況導(dǎo)致相關(guān)部門很難進(jìn)行對中間業(yè)務(wù)的有效監(jiān)管,國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營比較混亂,惡性競爭頻發(fā),最終影響整體發(fā)展。

    (三)內(nèi)部管理體制存在問題

    現(xiàn)階段,國內(nèi)商業(yè)銀行所有中間業(yè)務(wù)的營銷和拓展都有自己的一個體系,資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)之間是分離的,不能發(fā)揮出整體作用。這種分散的管理模式無法將各個部門聯(lián)系起來,資源的共享和信息的傳遞都有難度,很容易造成資源的浪費和部門間的沖突。對比西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的管理,我國商業(yè)銀行在大局上的管理經(jīng)驗比較欠缺,管理體制也沒有兼顧方方面面,銀行內(nèi)部的控制體系也還需進(jìn)一步的完善。還有,國有商業(yè)銀行目前雖然都是以股份制為主,但改革并不徹底,行政管理的力度還是很大,管理層也比較冗雜,經(jīng)營決策效率不高,無法在最短時間內(nèi)對市場和客戶的需求變化做出反應(yīng),不利于中間業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。

    三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對策

    (一) 進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,完善中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

    作為中間業(yè)務(wù)發(fā)展的決定性力量,創(chuàng)新金融產(chǎn)品不僅能夠吸引顧客,滿足顧客需求,還能使中間業(yè)務(wù)的機構(gòu)更加完善。商業(yè)銀行應(yīng)該傾斜一定的資源和力量,進(jìn)行新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下,客戶的需求有著至關(guān)重要的影響,需要銀行在深入了解客戶需求的基礎(chǔ)上調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展策略,在產(chǎn)品創(chuàng)新的同時讓客戶體驗更好更多的服務(wù),實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的拓展。而針對那些成熟的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù),比如代理類和支付結(jié)算類,銀行應(yīng)著重于其功能和服務(wù)的進(jìn)一步完善。

    (二)重視科技投入,加深與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作

    在互聯(lián)網(wǎng)浪潮下,科學(xué)技術(shù)的投入對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展有巨大的影響,因為中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新離不開科學(xué)技術(shù)。所以,國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)重視科技投入,持續(xù)建設(shè)計算機為主導(dǎo)的金融基礎(chǔ)設(shè)施,引進(jìn)更先進(jìn)的業(yè)務(wù)設(shè)備,投入大量人力、物力開發(fā)各種業(yè)務(wù)軟件,關(guān)注系統(tǒng)平臺的升級,這樣才能對銀行間的資源共享和信息流通有所裨益。另外,商業(yè)銀行應(yīng)該加深與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作,取其精華、去其糟粕,實現(xiàn)資源的集合和經(jīng)驗的累積,揚長避短。例如,網(wǎng)絡(luò)支付和電子業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擅長的方面,有大量水面下的客戶資源,而人們的信任讓商業(yè)銀行有了穩(wěn)定和安全的優(yōu)勢?;ヂ?lián)網(wǎng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,意味著中間業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下,有了立足的根本。

    (三)重視人才培養(yǎng),提升業(yè)務(wù)發(fā)展軟實力

    從總體調(diào)查中我們可以看出,掌握中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律的銀行人員并不多,產(chǎn)品經(jīng)理的人數(shù)更加的少,這些都會阻礙銀行高技術(shù)新業(yè)務(wù)的開發(fā)。一些理財顧問對金融發(fā)展趨勢有很高的見解,一些顧問則對金融知識滾瓜爛熟,另外一些顧問致力于研究國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r,各有所長,然而,能集眾人之長的人才真的很少。所以,在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下,要實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展,人才培養(yǎng)是根本性的一步。銀行可以選擇公開招聘高素質(zhì)人才,也可以為現(xiàn)有員工提供培訓(xùn),讓他們?nèi)?yōu)秀企業(yè)學(xué)習(xí),保證中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量。

    結(jié)束語

    總體上講,中間業(yè)務(wù)已經(jīng)吸引了大多數(shù)商業(yè)銀行的目光,處于不斷發(fā)展的階段,但是,發(fā)展過程中出現(xiàn)的那些難以忽視的缺點也不少,因此,國內(nèi)的商業(yè)銀行必須在清楚金融發(fā)展趨勢的前提下,采取正確、準(zhǔn)確的方法,提高中間業(yè)務(wù)的質(zhì)量,使其更上一層樓。

    參考文獻(xiàn):

    [1]汪夢婷.新常態(tài)背景下我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對策研究[J].商場現(xiàn)代化,2018,(24):114-115.

    [2]王崇華.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇,2018,17(23):14-15.

    [3]馮哲蕓.關(guān)于我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的思考[J].內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟,2018,(02):49-51+54.

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