我國(guó)農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展研究

摘 要：自從2005年聯(lián)合國(guó)提出普惠政策這一基本概念，我國(guó)在建設(shè)普惠金融體系方面給予了大力支持，普惠金融是以提供相同的機(jī)遇為前提，同時(shí)不違背經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可持續(xù)性準(zhǔn)則，以大眾可以接受的成本，為有金融方面需要的各個(gè)階層和人民提供相對(duì)應(yīng)的措施。農(nóng)村地區(qū)作為適用該政策最佳地區(qū)，推行普惠金融政策在農(nóng)村地區(qū)的大力發(fā)展尤為重要。

關(guān)鍵詞：普惠；農(nóng)村地區(qū)；可持續(xù)性；金融

不論貧富，無(wú)高低貴賤，所有人享受的融資和金融權(quán)利都是平等的。全方位的創(chuàng)新是普惠金融的必然要求，為使各個(gè)階層得到更高效和全方位的服務(wù)，制度創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新是不可避免的。該政策的第三個(gè)要求是無(wú)條件承擔(dān)金融社會(huì)責(zé)任，金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展離不開(kāi)社會(huì)，因此該機(jī)構(gòu)應(yīng)該在最大限度上增大提供服務(wù)以及服務(wù)對(duì)象的范圍。

一、貫徹普惠金融政策的意義

經(jīng)濟(jì)在發(fā)展運(yùn)行過(guò)程中，最重要的載體便是金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)的完善程度，在很大程度上決定了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的速度和效率，也是經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)作的重要保障。而普惠金融政策的主旨，恰恰是保障了金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率，讓每一個(gè)人都有平等的獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，都能夠在社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)程發(fā)展中獲利，建造一個(gè)共同富裕的社會(huì)，讓每個(gè)人都能走出過(guò)去的貧窮環(huán)境。

二、發(fā)展普惠金融政策的要求

（1）為了實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的全面可獲得性，要保證獲取渠道的通暢和分布。想要拓寬金融服務(wù)獲取渠道，就必須保證多層次的來(lái)組織成立金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。只有成立了多層次的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，才能最大限度的增加金融覆蓋面，所以我們不僅要注重金融機(jī)構(gòu)的深度發(fā)展，也要多鼓勵(lì)新興的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

（2）注重創(chuàng)新，促進(jìn)農(nóng)村的金融服務(wù)多元化發(fā)展是實(shí)現(xiàn)三元目標(biāo)的重要舉措。要求政府在普通開(kāi)設(shè)的金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)上，增設(shè)一些保險(xiǎn)類(lèi)，理財(cái)類(lèi)業(yè)務(wù)，不僅注重農(nóng)村金融服務(wù)的深度，同時(shí)增加廣度。在農(nóng)村展開(kāi)金融普惠服務(wù)時(shí)，要做到心中有數(shù)，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)需要什么就提供什么服務(wù)，而不是一味的求多求廣，滿足農(nóng)村的多元化需求。

（3）遵循普惠金融政策的可持續(xù)發(fā)展原則。既要滿足現(xiàn)存的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的需要，又不能透支農(nóng)村的金融資源，要在保證提供長(zhǎng)久的金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，同時(shí)也要兼顧速度和質(zhì)量。、在制定各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)服務(wù)的利率和收入時(shí)要保證能收回提供服務(wù)時(shí)付出的成本，必須實(shí)現(xiàn)自身收益，做到有出有進(jìn)，才能支撐長(zhǎng)期發(fā)展。

三、普惠金融政策在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展概況及制約因素

普惠金融需求旺盛，發(fā)展?jié)摿薮?，機(jī)構(gòu)穩(wěn)步發(fā)展，產(chǎn)品和服務(wù)多樣化，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)逐步完善。通過(guò)對(duì)當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的普惠金融政策實(shí)施狀況進(jìn)行分析，對(duì)近年來(lái)的各種數(shù)據(jù)指標(biāo)進(jìn)行分析計(jì)算，分析總結(jié)得出結(jié)論，當(dāng)前中國(guó)的普惠金融政策在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展仍存在諸多弊端，如農(nóng)村金融的覆蓋面低、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性發(fā)展能力較弱、該政策的實(shí)施對(duì)減少貧困的效果并不明顯。

四、普惠金融在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展對(duì)策

（1）建立健全政府扶持體制、增強(qiáng)政策實(shí)施強(qiáng)度、關(guān)注金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管體制等措施來(lái)保證農(nóng)村普惠金融政策的持續(xù)發(fā)展，保證農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)。我國(guó)建立了完整的政策鼓勵(lì)方針，使政策能更好更快的到達(dá)既定目標(biāo)，為農(nóng)業(yè)，農(nóng)村，農(nóng)民提供精準(zhǔn)高效的金融服務(wù)，為農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)下一步推進(jìn)做出了保障。

（2）準(zhǔn)確定位，發(fā)展特色經(jīng)濟(jì)。所有參與金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)程的機(jī)構(gòu)應(yīng)該學(xué)會(huì)準(zhǔn)確定位，清楚自身應(yīng)把握的重點(diǎn)，例如，農(nóng)行負(fù)責(zé)資金流轉(zhuǎn)，主要經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，因此，在這個(gè)過(guò)程中，就應(yīng)該拓寬資金的流動(dòng)量，加快資金流動(dòng)速度，盡可能的增多流轉(zhuǎn)機(jī)構(gòu)以及在農(nóng)業(yè)地區(qū)設(shè)立分支，制造更多金融崗位；農(nóng)村信用社是在農(nóng)村地區(qū)的新型機(jī)構(gòu)，堅(jiān)守其為農(nóng)業(yè)，農(nóng)村，農(nóng)民提供服務(wù)的主旨，適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村的多元化，特色化需求，滿足不同類(lèi)型人群的需求，將自身發(fā)展成多方面的綜合機(jī)構(gòu)。

（3）加大政府的支持力度。制定并完善與普惠金融有關(guān)的法律法規(guī)，強(qiáng)化執(zhí)法力度，彌補(bǔ)我國(guó)法律在普惠金融推行過(guò)程中的體現(xiàn)出來(lái)的不足與遺漏，使我國(guó)法律更適合于當(dāng)前的金融形勢(shì)和環(huán)境。彌補(bǔ)不足之處，指的就是在農(nóng)村地區(qū)大量存在的民間借貸行為以及非法集資行為，這些非法行為不僅不利于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同時(shí)在極大程度上阻礙了普惠金融政策在農(nóng)村地區(qū)的推廣，政府要盡快讓農(nóng)民了解接受合理合法的融資模式，在最大限度上防止農(nóng)民的合法權(quán)益受到侵害。

（4）運(yùn)用科技推動(dòng)政策穩(wěn)定發(fā)展。利用現(xiàn)代科技帶來(lái)的便捷，充分發(fā)揮現(xiàn)代科技在普惠金融政策在農(nóng)村地區(qū)推廣過(guò)程中極大作用，讓政策推廣與現(xiàn)代化接軌，讓農(nóng)村人群充分享受到科技進(jìn)步所帶來(lái)的便利。例如設(shè)立網(wǎng)上銀行，支付寶等不需要面對(duì)面就能交易的沖出線下的工具，在農(nóng)村地區(qū)的支付結(jié)算機(jī)制要提高速度，采用遠(yuǎn)程控制，既可以節(jié)省成本，又可以提供高效快捷的服務(wù)，屬于雙贏的做法。另一方面要加大對(duì)農(nóng)村群眾的教育宣傳力度，打破在農(nóng)村地區(qū)長(zhǎng)久以來(lái)的固有思維，以便新興的科技技術(shù)能更好更快的被人們接受和使用，促進(jìn)普惠金融政策在農(nóng)村地區(qū)的深化發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]李楠竹.關(guān)于大力發(fā)展我國(guó)農(nóng)村普惠金融的思考[J].結(jié)構(gòu)調(diào)整與政策法規(guī)，2014（11）

[2]李巧莎.全面深化改革背景下農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展研究[J].行業(yè)-改革發(fā)展，2015（04）

[3]林永福.對(duì)我國(guó)農(nóng)村普惠金融的認(rèn)識(shí)與思考[J].民生金融，2014（26）

[4]祝國(guó)平.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的作用[J].金融論叢，2015（03）

作者簡(jiǎn)介：隋藝（1994-），女，漢，山東省諸城市，碩士，單位：青島科技大學(xué)，研究方向：財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)與理論。