高校校園貸款發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)上滋生了一大批不合規(guī)的P2P借貸平臺，他們緊盯大學(xué)生這類人群。近年來，因校園貸款所產(chǎn)生的悲慘案例接二連三地發(fā)生在大學(xué)校園，從而引發(fā)了一系列不安定的問題。針對該現(xiàn)象，課題組對阜陽職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)生進(jìn)行問卷調(diào)查，了解校園貸款發(fā)展的基本情況，分析校園貸款存在的問題，探討如何避免學(xué)生掉入校園貸款的陷阱等問題。

關(guān)鍵詞：校園貸;以貸養(yǎng)貸;風(fēng)險(xiǎn)防范;對策

基金項(xiàng)目：阜陽職業(yè)技術(shù)學(xué)院2018年度校級教科研項(xiàng)目：大學(xué)生校園貸款風(fēng)險(xiǎn)形成原因及對策研究——以阜陽職業(yè)技術(shù)學(xué)院為例（編號2018KYXM10）

一、校園貸款發(fā)展背景

21世紀(jì)以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展與生活水平的提高，花明天的錢圓今天的夢等超前的消費(fèi)觀念逐漸出現(xiàn)在我們身邊，車貸、房貸、信用卡消費(fèi)已經(jīng)遍布人們的日常生活。隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及消費(fèi)觀念發(fā)生的改變，當(dāng)代大學(xué)生逐步成為各類消費(fèi)中不可忽視的消費(fèi)群體。但是，由于2009年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，導(dǎo)致各大銀行提高大學(xué)生信用卡申請條件并限制大學(xué)生信用卡的發(fā)放，由于絕大部分大學(xué)生生活費(fèi)有限，消費(fèi)的欲望卻不斷增長，校園貸款成為許多借貸平臺關(guān)注的熱點(diǎn)。

校園貸款是指面向大學(xué)生群體，提供分期購物消費(fèi)和現(xiàn)金借貸等服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺。該類平臺認(rèn)為大學(xué)生盲目消費(fèi)與攀比消費(fèi)現(xiàn)象較普遍，有大量的資金借貸需求，且風(fēng)險(xiǎn)防范意識較弱，互聯(lián)網(wǎng)的使用更加普遍，所以開拓大學(xué)生借貸市場成為各類互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的主要任務(wù)。2015年至今，越來越多校園貸款的不良案例出現(xiàn)在人們的視野中，因無力償還貸款而面對惡性催收、電話轟炸甚至是裸照威脅等手段，各類不合規(guī)的高額利息與手續(xù)費(fèi)令不少家庭背上沉重的債務(wù)，甚至有大學(xué)生選擇以自殺的方式向這個(gè)世界訣別。2019年1月，最高人民檢察院宣布P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺設(shè)立資金池違法，平臺不得發(fā)放貸款、不得從事線下營銷。基于此，我們從學(xué)生調(diào)查為切入點(diǎn)，了解學(xué)生對于校園貸款的認(rèn)知與使用情況，從政府、學(xué)校、家庭以及學(xué)生四個(gè)方面探究如何讓學(xué)生遠(yuǎn)離校園貸款，樹立正確的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識。

二、校園貸款平臺發(fā)展現(xiàn)狀

（一）校園貸款的特點(diǎn)

校園貸款平臺業(yè)務(wù)主要分為分期付款、純貸款以及貸款資助三種類型。校園貸款之所以如此迅速地得到大學(xué)生的青睞，主要是因?yàn)樾@貸款相比傳統(tǒng)借貸有以下優(yōu)勢：一是手續(xù)方便簡單快捷，學(xué)生只需上傳相關(guān)證件即可得到一定數(shù)額的貸款;二是借貸審核簡單，不需要擔(dān)保人，大學(xué)生隨借隨貸。這些優(yōu)勢恰好滿足了大學(xué)生對借貸的需求。

（二）校園貸款發(fā)展快速的原因

大學(xué)生虛榮心攀比心較重，日常開銷較大，不敢向父母張口要錢，不好意思向朋友借錢，校園貸款滿足了他們借貸額度的同時(shí)，保全了學(xué)生的“自尊心”。此外，大學(xué)生盲目消費(fèi)沖動(dòng)消費(fèi)情況嚴(yán)重，自身缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)與風(fēng)險(xiǎn)防范意識。也正因如此，學(xué)生沒有意識到有些方便快捷的校園貸款打著“互聯(lián)網(wǎng)金融”的名號，實(shí)質(zhì)上是高利貸。當(dāng)學(xué)生發(fā)現(xiàn)自己無力還清借款數(shù)額的時(shí)候，大部分學(xué)生依舊沒有認(rèn)清校園借貸的本質(zhì)，而是去下一個(gè)借貸平臺借款，這種“以貸還貸”的行為讓本身高達(dá)20%借貸利率的校園貸款成為大學(xué)生們無力償還貸款的最終原因，甚至有些學(xué)生債臺高筑無力承擔(dān)，最終選擇以自殺的方式擺脫高達(dá)幾十萬元的債務(wù)。

三、校園貸款平臺實(shí)證分析

（一）學(xué)生基本情況分析

根據(jù)調(diào)查顯示，服裝類、電子產(chǎn)品、戀愛消費(fèi)等是大學(xué)生校園貸款的主要消費(fèi)類別;在如何還貸的調(diào)查中，有45.57%的同學(xué)表示利用日常生活費(fèi)，13.08%的學(xué)生會(huì)向同學(xué)朋友借款，29.11%的學(xué)生會(huì)通過其他借貸平臺途徑還貸，這就是所謂的“以貸養(yǎng)貸”，僅有12.24%的學(xué)生會(huì)選擇兼職還貸。數(shù)據(jù)說明只有少數(shù)的大學(xué)生會(huì)因?yàn)橘J款而去兼職，而絕大多數(shù)的學(xué)生只能靠父母，更嚴(yán)重的是“以貸養(yǎng)貸”的行為，這類學(xué)生沒有意識到問題的嚴(yán)重性，深陷在借貸平臺導(dǎo)致債臺高筑，最終選擇自殺。

（二）對校園貸款的認(rèn)知與態(tài)度

1.學(xué)生對校園貸款的認(rèn)知

根據(jù)調(diào)查報(bào)告顯示， 49.71%的學(xué)生不了解校園貸款，32.82%的學(xué)生了解較少，17.47%的學(xué)生表示了解相關(guān)知識;值得注意的是84.64%的學(xué)生并不了解校園貸利率，僅有10.56%的學(xué)生對校園貸款利率有所了解，4.8%的學(xué)生認(rèn)為校園貸款利率與銀行貸款利率持平，由此可見，大學(xué)生對于校園貸款的風(fēng)險(xiǎn)并不了解，也不清楚其危害。

2.學(xué)生對校園貸款的態(tài)度

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，絕大多數(shù)同學(xué)認(rèn)為校園貸款應(yīng)該被制止，由于仍有大部分學(xué)生不了解校園貸款利率，導(dǎo)致他們落入校園貸款的陷阱，當(dāng)前讓每位學(xué)生意識到校園貸款“高利貸”的本質(zhì)是至關(guān)重要的，讓他們意識到校園貸款與互聯(lián)網(wǎng)金融的區(qū)別，幫助學(xué)生樹立正確的消費(fèi)價(jià)值觀以及培養(yǎng)學(xué)生的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識。

四、校園貸款存在的問題

（一）法律缺失，借貸平臺缺乏監(jiān)管

我國現(xiàn)有的法律對互聯(lián)網(wǎng)金融等機(jī)構(gòu)平臺未出臺嚴(yán)格的法律條款，各類通知并未落實(shí)到實(shí)處，缺失具體可行的條款導(dǎo)致金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)無法有效地進(jìn)行相關(guān)排查與監(jiān)管，外加P2P平臺本身的特殊性增加了金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)管理的難度。一些未經(jīng)過國家相關(guān)部門注冊核查的借貸平臺實(shí)質(zhì)上利用“陰陽利率”來獲取高額盈利，這類借貸平臺的暴風(fēng)式增長，同時(shí)也為監(jiān)管工作增加了難度。

（二）借貸平臺審核缺失，牟取暴利

各類借貸平臺為了增加自身業(yè)務(wù)量，擴(kuò)大市場占有份額，對借款人的資質(zhì)進(jìn)行“形式審核”，大學(xué)生僅需要身份證與學(xué)生證即可得到貸款，校園貸平臺不考慮學(xué)生是否具有足夠的還款能力，更有甚者樂于看到學(xué)生無力償還的情況，因此平臺可以收取更高的違約金、延期費(fèi)與手續(xù)費(fèi)等。

（三）家庭與學(xué)校教育的缺失

在中國傳統(tǒng)家庭教育中缺乏金錢觀教育，學(xué)校教育中缺失金融理財(cái)教育。當(dāng)學(xué)生步入大學(xué)校園中，各類學(xué)習(xí)活動(dòng)中忽略了對于大學(xué)生的金融理財(cái)教育。在當(dāng)今這個(gè)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的時(shí)代，嚴(yán)重缺失金融理財(cái)觀念與風(fēng)險(xiǎn)防范意識的大學(xué)生揮霍金錢，追求消費(fèi)帶來的滿足感，從“月光族”“吃土族”“啃老族”等新名詞中可以看出大學(xué)生在金融意識與理性消費(fèi)意識的不足。

（四）學(xué)生正確消費(fèi)觀與信貸知識的缺乏

隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各類眼花繚亂的產(chǎn)品吸引著大學(xué)生的目光，導(dǎo)致消費(fèi)超出自身經(jīng)濟(jì)承受能力。此外，在調(diào)查中有些學(xué)生提及一些消費(fèi)來自同齡人的渲染，許多同齡人消費(fèi)著許多自己無力承擔(dān)的產(chǎn)品，以此認(rèn)為同齡人都是這樣花錢的，這時(shí)候校園貸款也就乘虛而入，滿足著大學(xué)生的消費(fèi)需求。另一方面，大部分學(xué)生對于信貸知識并不了解，對于借貸利率也沒有一個(gè)清晰的認(rèn)識，關(guān)于月息、年息、九厘、二分等借貸利率并不理解，對借貸利息與各類費(fèi)用并沒有正確的認(rèn)知，由此看出，當(dāng)代大學(xué)生對于信貸知識的匱乏。

五、對策與建議

（一）校園貸款“堵不如疏”

政府無法對借貸平臺采取“一刀斬”的取締政策，但隨著校園貸款不良案件的出現(xiàn)，政府應(yīng)提高借貸平臺注冊標(biāo)準(zhǔn)并加強(qiáng)監(jiān)管，對于非正規(guī)的P2P平臺依法取締或整改，并將監(jiān)管的重點(diǎn)放在不合規(guī)的現(xiàn)金借貸類平臺，凈化互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，營造一個(gè)健康的借貸環(huán)境。同時(shí)，引導(dǎo)合規(guī)的借貸公司在政策允許的范圍內(nèi)正常開展業(yè)務(wù)，對于違法違規(guī)開展各類借貸業(yè)務(wù)的公司進(jìn)行嚴(yán)格的取締或打擊，禁止出現(xiàn)“低息”宣傳下的高額手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、賬戶管理費(fèi)等，嚴(yán)禁出現(xiàn)“陰陽利率”。

（二）借貸平臺行業(yè)互查

合法合規(guī)的借貸平臺為了凈化行業(yè)環(huán)境，在自身開展業(yè)務(wù)的同時(shí)應(yīng)協(xié)助政府相關(guān)部門監(jiān)察同行業(yè)各類借貸平臺的業(yè)務(wù)辦理情況，當(dāng)發(fā)現(xiàn)有高額利率、非正規(guī)手續(xù)費(fèi)、暴力催收等違法違規(guī)行為時(shí)，立即向監(jiān)管部門舉報(bào)，通過行業(yè)內(nèi)部互相監(jiān)督保障網(wǎng)貸平臺的持續(xù)發(fā)展。

（三）高校普及金融信貸教育

高校通過新生一堂課、信貸主題班會(huì)、校園廣播臺、宣傳欄、金融理財(cái)選修課等多種形式在大學(xué)生入校時(shí)加強(qiáng)相關(guān)知識的教育，普及金融信貸知識，幫助學(xué)生認(rèn)清校園貸款的本質(zhì)，以各類校園貸款案例告誡學(xué)生遠(yuǎn)離校園貸款，樹立正確的消費(fèi)觀，幫助學(xué)生遠(yuǎn)離校園貸款，避免不良案例的產(chǎn)生。

（四）培養(yǎng)大學(xué)生理性消費(fèi)觀，樹立金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識

大學(xué)生應(yīng)該摒棄各種不良消費(fèi)觀念，培養(yǎng)量入為出適度消費(fèi)的觀念，將虛榮與攀比轉(zhuǎn)移到學(xué)習(xí)能力與技能的培養(yǎng)方面，大學(xué)生還可利用假期兼職體會(huì)錢財(cái)?shù)膩碇灰祝欣诖髮W(xué)生正視自己的消費(fèi)觀念。此外，培養(yǎng)大學(xué)生辯證思維能力，學(xué)會(huì)一分為二地看待問題，正視各類金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與收益的正比關(guān)系，學(xué)習(xí)基礎(chǔ)金融知識，避免落入網(wǎng)貸陷阱。

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作者簡介：

王彤彤（1992- ?），女，安徽阜陽，助教，英國約克大學(xué)碩士研究生，研究方向：中國金融與信貸市場。