大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網金融人才培養(yǎng)

王麗媛 張若望 劉燕 王彧婧

基金項目：河北省人社廳科研合作課題：AI時代金融人才需求及人才培養(yǎng)創(chuàng)新研究（JRSHZ-2018-03024）。

摘 要：大數(shù)據(jù)帶來了時代的變革，互聯(lián)網金融創(chuàng)新應運而生。本文首先對大數(shù)據(jù)的定義、互聯(lián)網金融的內涵進行概述并闡述了大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網金融的關系。其次，對大數(shù)據(jù)時代背景下互聯(lián)網金融創(chuàng)新成果進行概述，具體包括垂直搜索模式的互聯(lián)網金融服務平臺、眾籌融資、第三方支付、P2P網貸以及互聯(lián)網金融C2B模式。最后，對大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網金融人才培養(yǎng)提出建議。

關鍵詞：大數(shù)據(jù);互聯(lián)網金融;創(chuàng)新;人才培養(yǎng)

信息時代引發(fā)了各個行業(yè)的變革，包括金融業(yè)。大數(shù)據(jù)，正以一種全新的方式引導著金融業(yè)的互聯(lián)網化步伐，并啟發(fā)著大數(shù)據(jù)時代金融人才的培養(yǎng)創(chuàng)新。研究大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網金融的關系可以更好地指導新型人才的培養(yǎng)創(chuàng)新。

一、互聯(lián)網金融及大數(shù)據(jù)概述

（一）互聯(lián)網金融的內涵

互聯(lián)網金融是指在信息時代背景下，互聯(lián)網技術促使傳統(tǒng)金融領域發(fā)生變革，即互聯(lián)網與傳統(tǒng)金融業(yè)相融合而催生的新興領域，因而具備了互聯(lián)網開放、民主、分享、合作等精神，使得投資者擁有全新的體驗與感受的金融業(yè)態(tài)。

（二）大數(shù)據(jù)定義

大數(shù)據(jù)是信息時代特有的產物，是指在創(chuàng)新處理模式下具有更好的流程處理能力、更好的洞察力與決策力的信息資產。其主要的特點就是多樣性，大量性，高增長性，以及具有較高的價值。大數(shù)據(jù)信息資產最重要的價值與意義就在于可以對大量的數(shù)據(jù)進行分析與存儲。大數(shù)據(jù)信息技術具有其他技術所不能比擬的“質優(yōu)，價廉，高增長率”的特點。

（三）大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網金融的關系

互聯(lián)網金融在信息處理過程中主要依賴于大數(shù)據(jù)技術，催生了多種金融業(yè)態(tài)，比如眾籌、P2P以及第三方支付等模式。可以說大數(shù)據(jù)技術的廣泛運用使得傳統(tǒng)的金融市場發(fā)生了根本的變化，具有了成本集約化、利率市場化、渠道自主化以及操作規(guī)范化等優(yōu)點。而從金融行業(yè)的管理創(chuàng)新角度來說，大數(shù)據(jù)技術能夠帶來全新的高頻次交易、社交情緒的分析以及精準的大數(shù)據(jù)信貸風險評估，這都為金融管理變革提供了支持。如圖1所示，從2013年至今中國互聯(lián)網金融的用戶規(guī)模不斷增長。其中，網絡信貸用戶規(guī)模一直低于網絡理財用戶規(guī)模，但是2016年以來，隨著大批網絡信貸公司的上市，在現(xiàn)金貸等新模式的推動和公司業(yè)績的拉動下，網絡信貸用戶的增速有反超網絡理財用戶的趨勢。預計到了2020年，網絡理財用戶的人數(shù)將超過3億人。

2013-2020年中國互聯(lián)網金融用戶規(guī)模及增長情況

二、大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網金融創(chuàng)新業(yè)態(tài)

互聯(lián)網金融通過互聯(lián)網與金融的創(chuàng)新性融合，以用戶需求為目標，技術創(chuàng)新為路徑，催生出了互聯(lián)網金融創(chuàng)新的諸多成果。具體包括互聯(lián)網金融垂直搜索服務平臺、眾籌融資、第三方支付、P2P網貸以及互聯(lián)網金融的C2B模式。

（一）互聯(lián)網金融垂直搜索服務平臺

所謂互聯(lián)網金融垂直搜索平臺即通過大數(shù)據(jù)技術將互聯(lián)網與傳統(tǒng)的金融機構相結合，對傳統(tǒng)金融機構進行轉型升級，具體來說就是建立相應的網絡平臺，并通過該平臺為客戶提供多樣化的金融服務。該網絡平臺所提供服務的最大特點就在于以客戶利益訴求為導向，借助大數(shù)據(jù)技術，為客戶提供了一個匯聚多種商品及服務選擇的網絡平臺。客戶可通過該平臺，自主選擇符合自己需求的金融產品。由于互聯(lián)網金融垂直搜索平臺的設計完全從客戶利益訴求的角度出發(fā)，因而能夠對平臺使用者的滿意度有一個較大的提升。

（二）眾籌融資

眾籌融資（crowdfunding）指的是通過預定或捐贈等形式，通過互聯(lián)網平臺籌集資金的金融創(chuàng)新模式。美國著名的眾籌融資平臺Kickstarter是世界上最早的眾籌融資企業(yè)，其主要的業(yè)務是在互聯(lián)網上為具有創(chuàng)意方案的企業(yè)籌措項目資金。國內相對有代表性的眾籌融資平臺包括人人投、娛樂寶等投資理財類產品。由于眾籌融資平臺需要對數(shù)目龐大的小額交易進行管理，因此而需要大量的資金支持者。

（三）第三方支付

所謂第三方支付是指具有一定的信譽保證和資金實力的第三方獨立機構，通過與各大商業(yè)銀行簽訂合作協(xié)議，提供網上交易支付服務的機構平臺。第三方支付的優(yōu)勢在于以中立方式提供個性化服務，避免與被服務企業(yè)產生競爭，同時降低了政府及企事業(yè)單位與銀行進行業(yè)務對接的成本。近幾年來，第三方支付發(fā)展迅速，從一出現(xiàn)就受到使用者好評，并迅速成長為線下消費的主要支付方式。據(jù)統(tǒng)計，2018年我國非現(xiàn)金支付業(yè)務達到2203.12億筆，總計逾3768.67萬億元，同比分別增長了36.94%和0.23%。

（四）P2P網貸

所謂P2P網貸（Peer to Peer），是指個人投資者之間以網絡借貸平臺為中介，簽署借貸合約，進行借貸行為的互聯(lián)網金融模式。P2P網貸模式中涉及到借方貸方以及借貸平臺三方。其中貸方在借貸合約到期之前償還本金與利息，借方收益為資金利息同時承擔合約違約風險，P2P網絡借貸平臺則收取中介服務費。而作為中交易中介的P2P網貸平臺，并不參與借貸雙方的債權債務關系，主要提供信息交換和價值認定等服務。具體的服務形式包括但不限于：投資咨詢、借貸信息、法律手續(xù)、信用審核、逾期貸款追償?shù)取?/p>

（五）互聯(lián)網金融C2B模式

所謂互聯(lián)網金融C2B模式（Customer to Business），是指通過某種方式將分散客戶聚集起來形成較大的購買集體，以大批發(fā)商價格來購買某個商品，從而改變用戶一對一購買商品的價格弱勢狀態(tài)。而在此過程中，互聯(lián)網金融企業(yè)可以運用大數(shù)據(jù)技術，搜集客戶數(shù)據(jù)，包括客戶的購買偏好、購買行為、購買動機、購買習慣等方面的信息，從而了解客戶的需求，設計出更符合客戶購買習慣與實際需求的金融產品，提供更優(yōu)質的金融服務，使用戶在金融活動中獲得更好的體驗。在大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網金融的C2B模式已經成為一種必然的發(fā)展趨勢。

三、大數(shù)據(jù)時代下互聯(lián)網金融人才培養(yǎng)思路

大數(shù)據(jù)時代對金融行業(yè)人才的需求呈現(xiàn)出了高度職業(yè)化、高度專業(yè)化、分工精細化的趨勢，對金融學科的教育以及學生的素質提出了更高的要求。因此有必要從教學內容、教學方法、科研方法、產學研結合等方面進行改革，不斷提升學生素質及專業(yè)水準培養(yǎng)，適應大數(shù)據(jù)時代要求的信息化金融人才。

（一）創(chuàng)新教學方式及內容，培養(yǎng)信息型金融人才

借助課程資源的優(yōu)化與大數(shù)據(jù)平臺的搭建，探索適應大數(shù)據(jù)時代發(fā)展要求的教學方法。大數(shù)據(jù)時代，體現(xiàn)了信息的多元化與高流動性。課程資源也不再僅僅局限于課堂上，而是通過大數(shù)據(jù)平臺實現(xiàn)了資源共享。金融學科教育可借助大數(shù)據(jù)時代的優(yōu)勢，不斷探索微課、MOOC、翻轉課堂等創(chuàng)新型教學方法，發(fā)揮課程資源與大數(shù)據(jù)平臺的優(yōu)勢，提升教學效果。

（二）強調數(shù)量化研究在金融學科中的作用

大數(shù)據(jù)技術的發(fā)展與進步，對學生數(shù)據(jù)收集、計算與分析的能力提出更高的要求。未來金融學科的學術研究將涉及到更多運用大數(shù)據(jù)技術對海量數(shù)據(jù)進行的挖掘與計算。各大高校也必將加大對數(shù)據(jù)庫以及數(shù)據(jù)平臺的投入建設，并將研究成果運用到課堂教學中。

（三）開設金融實驗室，營造大數(shù)據(jù)實驗教學環(huán)境

運用大數(shù)據(jù)技術整合實驗室資源，建立適應大數(shù)據(jù)發(fā)展要求的金融學科實驗教學環(huán)境。順應大時代發(fā)展的要求，金融實驗室可以為應用型金融人才的培養(yǎng)，改革奠定基礎，同時能夠接收全球金融市場上的海量交易數(shù)據(jù)，搭建商業(yè)銀行交易系統(tǒng)，金融模擬交易系統(tǒng)，金融風險分析系統(tǒng)等，為實驗教學提供全面支持。

（四）加強校企合作，培養(yǎng)復合型人才

建立金融專業(yè)實習基地，加強校企間合作，促進產學研深度融合，培養(yǎng)定制型金融人才。在理論學習階段可以不斷豐富項目素材與數(shù)據(jù)，建立實習項目庫，讓學生在課堂中以項目為案例進行實踐學習，將理論知識運用到項目的實施過程中去。在實踐階段可以將學生派到企業(yè)中實習，將前期學到的理論知識運用到實踐，實現(xiàn)從學校到工作崗位的無縫對接。

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