數(shù)字普惠金融是普惠金融發(fā)展的最終趨勢(shì)

【摘 要】 普惠金融這一概念在2005年國(guó)際小額信貸年由聯(lián)合國(guó)正式提出，但普惠金融這一理念的源頭可以追溯到15世紀(jì)的意大利，意大利的修道士為了抑制高利貸的高利率，而開(kāi)展了信貸業(yè)務(wù)。2016年的杭州G20峰會(huì)，通過(guò)了《高級(jí)原則》，數(shù)字普惠金融由此產(chǎn)生，是普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展。本文主要探討為何普惠金融會(huì)向著數(shù)字普惠金融的方向發(fā)展，數(shù)字普惠金融又有何不足之處，以及針對(duì)如何應(yīng)對(duì)數(shù)字普惠金融的不足而提出的相關(guān)建議。

【關(guān)鍵詞】 普惠金融 數(shù)字普惠金融 金融服務(wù)

一、普惠金融的缺陷

普惠金融是普及大眾的金融服務(wù)，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)，核心理念是向貧困人口等弱勢(shì)群體提供有效的金融服務(wù)，以低成本、覆蓋面大、包容性強(qiáng)而著稱。自普惠金融引入我國(guó)以來(lái)，得到了十分迅猛的發(fā)展，但仍然面臨著不少問(wèn)題。具體來(lái)看：

一是普惠金融體系不健全。一般而言，普惠金融體系是指一整套全方位為社會(huì)全體人員，尤其是金融弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)的思路、方案和保障措施等，具體應(yīng)包括金融基礎(chǔ)設(shè)施、法規(guī)和政策框架、目標(biāo)客戶群體和普惠金融企業(yè)。但我國(guó)法律法規(guī)和金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理還不健全。

二是征信體系不健全。我國(guó)的信用體系還處于初級(jí)階段，信用關(guān)系尚不完善，地區(qū)金融生態(tài)不健康，不利于降低金融服務(wù)成本和提高金融服務(wù)的覆蓋率，是普惠金融發(fā)展的一個(gè)重要制約。

三是普惠金融服務(wù)發(fā)展不均衡。我國(guó)普惠金融的發(fā)展，從總的趨勢(shì)上來(lái)看，是取得了明顯的成效。但從具體實(shí)踐來(lái)看，我國(guó)普惠金融整體上的服務(wù)還不均衡，尤其是不發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展很是落后，直接影響了中國(guó)經(jīng)濟(jì)整體快速均衡的發(fā)展。

四是普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)較大。普惠金融企業(yè)主體資質(zhì)參差不齊、信息披露不規(guī)范、運(yùn)營(yíng)成本難以控制;再者，普惠金融企業(yè)推行模式創(chuàng)新與產(chǎn)品創(chuàng)新，而這種創(chuàng)新本身就代表著其風(fēng)險(xiǎn)控制能力缺乏市場(chǎng)檢驗(yàn)。

二、數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢(shì)

數(shù)字普惠金融本質(zhì)上是數(shù)字金融和普惠金融的結(jié)合，數(shù)字普惠金融是綜合利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技，對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫(huà)像和數(shù)據(jù)的挖掘分析，從而提供更加精準(zhǔn)的金融服務(wù)，提升服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率。為打通普惠金融“最后一公里”帶來(lái)了很大的好處，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供彎道超車的可能性。

數(shù)字普惠金融在發(fā)展中相比傳統(tǒng)金融服務(wù)展現(xiàn)了其特有的作用，發(fā)展數(shù)字普惠金融具有重要意義，其具有以下優(yōu)勢(shì)：

一是擴(kuò)大了金融服務(wù)的覆蓋范圍。數(shù)字普惠金融利用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信提供金融服務(wù)，開(kāi)發(fā)移動(dòng)客服端，使偏遠(yuǎn)山區(qū)的用戶利用手機(jī)、電腦也能獲得金融服務(wù)，從而使得提供金融服務(wù)的范圍擴(kuò)大。

二是交易成本的降低。數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)，使得用戶能夠在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上完成一系列相應(yīng)的業(yè)務(wù)，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)相比，減少了實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，相應(yīng)設(shè)備的構(gòu)建，相關(guān)工作人員的數(shù)量等。

三是系統(tǒng)控制風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字普惠金融在應(yīng)用中有著很大的風(fēng)險(xiǎn)，主要是無(wú)有效的抵押物。數(shù)字普惠金融運(yùn)用數(shù)據(jù)分析技術(shù)，分析客戶日常交易的相關(guān)數(shù)據(jù)與信息，可以降低風(fēng)險(xiǎn)以及提高工作效率。

四是提高金融服務(wù)的可獲得性。金融排斥現(xiàn)象愈發(fā)嚴(yán)重，數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)，在一定程度上減緩了金融排斥現(xiàn)象。其利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等金融科技，打破了金融服務(wù)的時(shí)空限制，提高了社會(huì)群體金融服務(wù)的可獲得性。

三、數(shù)字普惠金存在的風(fēng)險(xiǎn)與完善建議

《高級(jí)原則》提出的，利用數(shù)字技術(shù)全面推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，數(shù)字普惠金融彌補(bǔ)了傳統(tǒng)普惠金融的不足，更好地解決了“最后一公里”的金融服務(wù)難題，但是也帶來(lái)了穩(wěn)定性、安全性等新的風(fēng)險(xiǎn)，數(shù)字普惠金融是一把雙刃劍。我國(guó)數(shù)字普惠金融在發(fā)展中主要存在以下風(fēng)險(xiǎn)：

一是金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性。數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)在一定程度上沖擊了傳統(tǒng)金融的發(fā)展，我國(guó)金融市場(chǎng)不穩(wěn)定的現(xiàn)狀由不成熟的數(shù)字普惠金融和處于發(fā)展弱勢(shì)地位的傳統(tǒng)金融服務(wù)構(gòu)成。

二是客戶的信息安全。數(shù)字普惠金融利用了大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等數(shù)字技術(shù)，數(shù)字技術(shù)的安全性和保密性與用戶的信息和資金安全直接相關(guān)，一旦這些信息被不法分子盜取，不僅會(huì)對(duì)用戶的財(cái)產(chǎn)和信息造成損失，還會(huì)影響金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性，甚至造成整個(gè)金融體系的動(dòng)蕩。

三是監(jiān)管體系的創(chuàng)新。我國(guó)現(xiàn)有的監(jiān)管體系主要針對(duì)的是分業(yè)監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)，并不適用數(shù)字普惠金融?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)監(jiān)管政策相繼出臺(tái)，但是數(shù)字普惠金融的監(jiān)管仍存在著漏洞，金融監(jiān)管方式和手段經(jīng)常落后于金融創(chuàng)新，必將導(dǎo)致監(jiān)管不力局面，監(jiān)管政策有待進(jìn)一步完善。

數(shù)字普惠金融盡管是傳統(tǒng)普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展，在一定程度上彌補(bǔ)了傳統(tǒng)普惠金融的不足，與此同時(shí)也面臨著以上風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)數(shù)字普惠金現(xiàn)存的問(wèn)題，提出以下建議：

一是完善普惠金融市場(chǎng)體系。我國(guó)的金融市場(chǎng)并不穩(wěn)定，數(shù)字普惠金融體系不成熟是一方面原因。中西部地區(qū)的金融資源較為匱乏，應(yīng)加大力度發(fā)展其金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)差別化信貸政策，完善金融基礎(chǔ)設(shè)施等。

二是推進(jìn)數(shù)字普惠金融的技術(shù)創(chuàng)新。我國(guó)的數(shù)字普惠金融還是處于初始階段，很多方面還需要?jiǎng)?chuàng)新。處于不同發(fā)展階段的城市，應(yīng)該推出不同的產(chǎn)品;針對(duì)不同的消費(fèi)階層創(chuàng)新符合自身消費(fèi)能力的金融產(chǎn)品，努力的把我國(guó)的數(shù)字普惠金融建設(shè)成有中國(guó)特色的普惠金融。

三是健全相關(guān)的法律法規(guī)。為了讓數(shù)字普惠金融更好的發(fā)展，必不可少的法律法規(guī)不可或缺，著重針對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪、電子交易設(shè)計(jì)相應(yīng)的法律法規(guī)。

數(shù)字普惠金融使普惠金融得到了更好的發(fā)展，更適合當(dāng)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，減少了金融排斥的現(xiàn)象，使得人們得到了更個(gè)性化的金融服務(wù)。隨著數(shù)字普惠金融的發(fā)展，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)也得到了進(jìn)一步的發(fā)展，應(yīng)該將數(shù)字普惠金融建設(shè)成我國(guó)特有的普惠金融，符合我國(guó)國(guó)情的數(shù)字普惠金融。

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作者簡(jiǎn)介：蔣佳宇（1996—）女，研究生在讀，重慶工商大學(xué)，400067，研究方向：金融科技。