論國(guó)內(nèi)寵物保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀、問(wèn)題與對(duì)策

崔夢(mèng)雪

摘 要：隨著我國(guó)城市化進(jìn)程的加快，原有的熟人社會(huì)結(jié)構(gòu)開(kāi)始逐漸瓦解，城市獨(dú)居人群慢慢成為主流，寵物經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿薮?。而寵物給人們帶來(lái)生活樂(lè)趣的同時(shí)， 不少家庭也面臨著因飼養(yǎng)寵物而產(chǎn)生的巨額經(jīng)濟(jì)支出，由于寵物引起的醫(yī)療費(fèi)用以及對(duì)第三人造成的侵權(quán)損害賠償?shù)戎С鲋鹉暝黾?，客觀(guān)上促使人們逐漸產(chǎn)生對(duì)寵物保險(xiǎn)這種可以減少個(gè)體經(jīng)濟(jì)損失、分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)功能的產(chǎn)品的市場(chǎng)需求。然而目前我國(guó)寵物保險(xiǎn)設(shè)置的限制條件過(guò)于嚴(yán)苛、險(xiǎn)種單一等原因?qū)е挛覈?guó)寵物保險(xiǎn)的發(fā)展停滯不前，亟待改進(jìn)，需進(jìn)一步加大宣傳力度，開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種以滿(mǎn)足寵物主的個(gè)性化需求。

關(guān)鍵詞：寵物保險(xiǎn);中國(guó)市場(chǎng);國(guó)外市場(chǎng);主要問(wèn)題;對(duì)策建議

中圖分類(lèi)號(hào)：F840 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號(hào)：1673-291X（2019）16-0072-03

一、國(guó)外寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)概況

目前國(guó)際寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)主要集中在美國(guó)和歐洲，從保費(fèi)規(guī)模來(lái)看，英國(guó)、美國(guó)、瑞典以及日本是寵物保險(xiǎn)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家。有相關(guān)資料顯示，1890年瑞典的 Claes Virgin成功簽發(fā)了全球第一份家畜保險(xiǎn)，這也是世界上第一份動(dòng)物保險(xiǎn)單。隨后直到1924年，瑞典產(chǎn)生了真正意義上的寵物保險(xiǎn)。1947年寵物保險(xiǎn)在英國(guó)也逐漸應(yīng)運(yùn)而生，并于1982年登陸美國(guó)。

雖然國(guó)外寵物保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的時(shí)間不長(zhǎng)，但無(wú)論是在數(shù)量方面還是質(zhì)量方面都已經(jīng)達(dá)到相當(dāng)?shù)母叨?。在美?guó)，寵物保險(xiǎn)險(xiǎn)種較為豐富，目前美國(guó)的寵物保險(xiǎn)主要是綜合型保險(xiǎn)和類(lèi)似人類(lèi)的醫(yī)療保險(xiǎn)，其中綜合保險(xiǎn)承保范圍包括健康和意外賠付。在類(lèi)似我們?nèi)祟?lèi)的寵物醫(yī)療保險(xiǎn)中，最先進(jìn)的犬類(lèi)的癌癥治療，能獲賠高達(dá)1.5 萬(wàn)美元。大多數(shù)國(guó)家的寵物保險(xiǎn)主要是針對(duì)寵物貓狗提供保險(xiǎn)服務(wù)，而美國(guó)則不僅為貓和狗提供保險(xiǎn)，還可以為鳥(niǎo)類(lèi)，甚至栗鼠等動(dòng)物提供保險(xiǎn)。獸醫(yī)寵物保險(xiǎn)公司，也是美國(guó)最大的寵物保險(xiǎn)公司，一個(gè)季度內(nèi)能夠簽下 8 萬(wàn)多份新的保單?？梢钥闯?，美國(guó)的寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)十分廣闊。在英國(guó)，人們已經(jīng)能普遍接受寵物保險(xiǎn)，過(guò)去的幾年里，寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)在英國(guó)發(fā)展十分迅速，甚至有望成為繼車(chē)險(xiǎn)與住宅險(xiǎn)以外的第三大險(xiǎn)種。在德國(guó)，一些保險(xiǎn)公司不僅提供最常見(jiàn)的寵物疾病保險(xiǎn)，還會(huì)提供寵物主健康附加險(xiǎn)，即由保險(xiǎn)公司承擔(dān)寵物主生病期間為照料寵物支出的費(fèi)用，以給寵物主提供更加便利的服務(wù)。在日本，寵物主只需在寵物醫(yī)院出示相關(guān)保險(xiǎn)證，其寵物生病期間凡是在醫(yī)院治療花去的費(fèi)用的一半將由保險(xiǎn)公司替其承擔(dān)，在寵物達(dá)到一定年齡后最高甚至能夠報(bào)銷(xiāo)90%。

二、我國(guó)寵物保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

（一）寵物市場(chǎng)繁榮發(fā)展

1.寵物成為情感寄托，寵物地位逐漸提高。隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與城市化進(jìn)程的加快，原有的熟人社會(huì)結(jié)構(gòu)開(kāi)始逐漸瓦解，而社會(huì)節(jié)奏的日益加快也使得人與人之間的交流和溝通逐漸減少，城市獨(dú)居人群慢慢成為主流。這在一定程度上促使寵物成為現(xiàn)代人情感的支撐，人們開(kāi)始通過(guò)飼養(yǎng)寵物實(shí)現(xiàn)情感的寄托，寵物已成為人們生活中不可或缺的一部分。

專(zhuān)業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年我國(guó)寵物數(shù)量已達(dá)1.8億只。與此同時(shí)，我國(guó)的寵物市場(chǎng)正保持年均20%～30%的速度增長(zhǎng)。并且據(jù)《中國(guó)青年報(bào)》報(bào)道，截至2018年我國(guó)的寵物市場(chǎng)規(guī)模已達(dá)到1 708億元，且預(yù)計(jì)到2020年將達(dá)到2 000億元?？梢钥闯?，我國(guó)寵物市場(chǎng)發(fā)展十分迅速。

2.寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)充滿(mǎn)潛力。從上面的數(shù)據(jù)中我們可以看到，我國(guó)的寵物行業(yè)發(fā)展十分迅速，這在一定程度上也推動(dòng)了寵物保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展。為滿(mǎn)足寵物主多樣化的需求，寵物保險(xiǎn)業(yè)逐漸推出替寵物主分?jǐn)偛糠忠驅(qū)櫸锷‘a(chǎn)生的大筆開(kāi)銷(xiāo)、因?qū)櫸锴趾Φ谌綑?quán)益而產(chǎn)生的損害賠償責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)種類(lèi)。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前在養(yǎng)寵人士的意識(shí)中，將寵物視為孩子、親人的比例高達(dá) 54.5%、33.4%，寵物地位的提升也將直接帶動(dòng)養(yǎng)寵人士對(duì)寵物消費(fèi)意愿的提升，這也成為促使寵物保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的潛在動(dòng)力。

現(xiàn)在有越來(lái)越多的家庭將心愛(ài)的寵物當(dāng)作自己家庭中的一員，并對(duì)它們的生老病死表現(xiàn)出極大的關(guān)心。而一旦寵物發(fā)生疾病后所產(chǎn)生的醫(yī)療方面的支出將十分高，譬如北京某家寵物醫(yī)院規(guī)定的寵物外傷處理費(fèi)達(dá)到80～300元/次·只，卵巢摘除手術(shù)要高達(dá)1 000～3 000元/次·只，所有的醫(yī)療項(xiàng)目都明碼標(biāo)價(jià)?，F(xiàn)在還有許多寵物主愿意給自己飼養(yǎng)的寵物做一做美容，而一般寵物一次美容的費(fèi)用平均在80～600元不等。隨著我國(guó)飼養(yǎng)寵物的人不斷增多以及寵物地位的逐步提高，寵物服務(wù)業(yè)迅速發(fā)展且相關(guān)費(fèi)用隨之變得日益高昂，人們對(duì)寵物保險(xiǎn)的需求也因此而不斷增長(zhǎng)。

同時(shí)，在目前飼養(yǎng)寵物的群體中，養(yǎng)寵物犬的人占絕大多數(shù)，而寵物犬很容易發(fā)生咬傷他人的情況。根據(jù)《侵權(quán)責(zé)任法》第十章的相關(guān)規(guī)定，飼養(yǎng)的動(dòng)物造成他人損害的，動(dòng)物飼養(yǎng)人或管理人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。因此在自己飼養(yǎng)的寵物給他人造成損害時(shí)，寵物主作為飼養(yǎng)人應(yīng)為此承擔(dān)相應(yīng)的損害賠償責(zé)任。這種因?yàn)樽约猴曫B(yǎng)或管理的寵物造成第三者的人身傷害或死亡并由此產(chǎn)生的相關(guān)治療費(fèi)用，以及給第三者造成的人身?yè)p害賠償?shù)乳_(kāi)支也給寵物主帶來(lái)不小的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，這也促使人們尋求將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給第三方的途徑以減輕自身的負(fù)擔(dān)與損失，因此我國(guó)寵物保險(xiǎn)發(fā)展的潛力巨大。

（二）寵物保險(xiǎn)遭受冷落

然而，與國(guó)外發(fā)展較為成熟的寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，我國(guó)現(xiàn)階段寵物保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展僅處于起步階段，國(guó)民購(gòu)買(mǎi)寵物保險(xiǎn)的意識(shí)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于外國(guó)。同時(shí)，在我國(guó)推出寵物保險(xiǎn)的公司十分稀少，只有零星幾家公司設(shè)有可獨(dú)立購(gòu)買(mǎi)的寵物責(zé)任保險(xiǎn)，其他公司則只是將寵物保險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)設(shè)置在綜合性家財(cái)險(xiǎn)中。除此之外，我國(guó)寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)還存在著寵物保險(xiǎn)的承保對(duì)象以及將保障范圍限制過(guò)窄等諸多制約因素。

1.保險(xiǎn)供給主體單一。目前在我國(guó)只有少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司將寵物保險(xiǎn)作為人們能夠獨(dú)立購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種出售。2004 年，華泰保險(xiǎn)推出“小康之家”家庭綜合保險(xiǎn)，也是我國(guó)國(guó)內(nèi)推出的第一個(gè)針對(duì)寵物的保險(xiǎn)，但是將寵物責(zé)任作為附加險(xiǎn)的形式納入了保險(xiǎn)范圍。到了2005 年，太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司推出了《北京市犬主責(zé)任保險(xiǎn)》，這是當(dāng)時(shí)北京保險(xiǎn)市場(chǎng)上唯一一款以主險(xiǎn)形式出現(xiàn)的寵物保險(xiǎn)。此外，平安產(chǎn)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)也有類(lèi)似的責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種。到目前為止，我國(guó)的寵物保險(xiǎn)主要還是寵物責(zé)任保險(xiǎn)。而國(guó)外的寵物保險(xiǎn)則形式多樣、內(nèi)容豐富，在一份寵物保險(xiǎn)中，不僅提供對(duì)寵物造成的第三者損害賠償責(zé)任的承保服務(wù)，同時(shí)寵物主還可以為寵物要求一些必要的醫(yī)療、護(hù)理費(fèi)用等等。除此之外，部分國(guó)外的保險(xiǎn)公司還會(huì)通過(guò)附加險(xiǎn)的形式增添“寵物寄養(yǎng)用度”“尋覓寵物用度”等類(lèi)型的險(xiǎn)種。

雖然我們國(guó)家的寵物市場(chǎng)十分繁榮，但是寵物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻處于較為落后的狀態(tài)，我國(guó)龐大的寵物市場(chǎng)和發(fā)展緩慢的寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)由此形成了鮮明的對(duì)比。原因就在于我國(guó)目前開(kāi)展寵物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司屈指可數(shù)，同時(shí)提供的險(xiǎn)種過(guò)于單一，可供人們選擇的保險(xiǎn)類(lèi)型太少，并且大多是把寵物保險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)種的形式推出，只有少數(shù)幾家推出了能夠獨(dú)立購(gòu)買(mǎi)的寵物保險(xiǎn)的險(xiǎn)種。由于保險(xiǎn)公司自身對(duì)開(kāi)發(fā)創(chuàng)辦寵物保險(xiǎn)缺乏主動(dòng)性與積極性，相關(guān)參與者少，寵物保險(xiǎn)的發(fā)展一直停滯不前。

2.國(guó)人寵物保險(xiǎn)意識(shí)淡薄。從飼養(yǎng)寵物的數(shù)量上來(lái)看，我國(guó)目前應(yīng)是世界上飼養(yǎng)寵物數(shù)量最多的國(guó)家，然而我國(guó)的寵物保險(xiǎn)業(yè)至今都無(wú)法發(fā)展壯大，寵物保險(xiǎn)的銷(xiāo)售情況也很不樂(lè)觀(guān)，像北京、上海等大城市的養(yǎng)寵人士購(gòu)買(mǎi)寵物保險(xiǎn)的欲望都很低，在沈陽(yáng)甚至出現(xiàn)了保險(xiǎn)已推出四年卻未售出一份的尷尬。究其原因，主要還是寵物主僥幸心理強(qiáng)，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄。比如飼養(yǎng)寵物犬的寵物主大多會(huì)認(rèn)為，自己家的狗狗很溫順，訓(xùn)練得好就不會(huì)攻擊他人，為寵物購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)純屬浪費(fèi)錢(qián)財(cái);還有的人認(rèn)為由于寵物不會(huì)說(shuō)話(huà)，在寵物責(zé)任險(xiǎn)中很難認(rèn)定事故的性質(zhì)和行為人的過(guò)錯(cuò)從而導(dǎo)致寵物保險(xiǎn)的理賠程序過(guò)于麻煩而不愿意購(gòu)買(mǎi);還有一部分人認(rèn)為寵物保險(xiǎn)可能會(huì)助長(zhǎng)某些人不負(fù)責(zé)的態(tài)度，認(rèn)為有保險(xiǎn)公司承擔(dān)自家寵物狗侵害他人人身安全的損失賠償，從而疏于對(duì)寵物的訓(xùn)練和管理，甚至?xí)霈F(xiàn)一部分利用自家寵物犬騙保實(shí)施欺詐等違法犯罪行為。同時(shí)也因?yàn)槿藗儗?duì)寵物險(xiǎn)抱有的期望過(guò)高，當(dāng)了解到寵物險(xiǎn)并非是對(duì)寵物自身的保險(xiǎn)時(shí)便選擇放棄購(gòu)買(mǎi)。

另一方面，這也同保險(xiǎn)推廣、宣傳不到位相關(guān)，實(shí)際上在我國(guó)大多數(shù)寵物主并不知道國(guó)內(nèi)還有寵物保險(xiǎn)，而由于我國(guó)目前的寵物保險(xiǎn)還處于初步開(kāi)發(fā)探索階段，許多保險(xiǎn)公司在寵物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面缺乏專(zhuān)業(yè)的策劃和推廣銷(xiāo)售人員，沒(méi)有形成良好的產(chǎn)業(yè)效應(yīng)，且對(duì)外宣傳的力度不夠，導(dǎo)致公眾缺乏為寵物購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意識(shí)。

3.保障范圍過(guò)于狹窄，限制嚴(yán)苛。實(shí)際上，我國(guó)的寵物保險(xiǎn)費(fèi)用并不是很高，像華安保險(xiǎn)推出的寵物責(zé)任保險(xiǎn)設(shè)定在發(fā)生寵物傷人事件后，保險(xiǎn)公司全年累計(jì)可賠付的第三者人身?yè)p害賠償費(fèi)高達(dá)5萬(wàn)～15萬(wàn)元，而寵物主每年只需要繳納50～150元的保費(fèi)。這樣的保費(fèi)對(duì)于大多數(shù)養(yǎng)寵家庭來(lái)說(shuō)其實(shí)不會(huì)造成多大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，但是寵物主依然不愿購(gòu)買(mǎi)，其中最主要的原因就是保險(xiǎn)設(shè)置門(mén)檻太高，與我國(guó)養(yǎng)寵物的實(shí)際情況不符合。

目前我國(guó)已經(jīng)推出的一些寵物保險(xiǎn)的相關(guān)條款規(guī)定，必須是經(jīng)有關(guān)政府部門(mén)檢驗(yàn)合格并頒發(fā)免疫牌及《犬類(lèi)準(zhǔn)養(yǎng)證》的犬類(lèi)寵物的飼養(yǎng)人，才可以購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)寵物保險(xiǎn)。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在上海及北京的200多萬(wàn)只寵物貓狗中，真正辦理了準(zhǔn)養(yǎng)證的狗不到1/10，主要原因也在于辦理相關(guān)證照費(fèi)用較為昂貴。由于近年來(lái)我國(guó)各大城市試圖通過(guò)設(shè)置高昂的養(yǎng)犬注冊(cè)登記費(fèi)以及年檢費(fèi)來(lái)限制城市的犬類(lèi)寵物數(shù)量，但是帶來(lái)的直接后果卻是在城市飼養(yǎng)寵物的總體數(shù)量并未減少的情況下，黑戶(hù)寵物數(shù)量卻日漸增多。再加上我國(guó)在這方面的監(jiān)管力度較弱，打擊力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，導(dǎo)致很多寵物主認(rèn)為不需要辦理這些證明依舊可以飼養(yǎng)寵物，更加不愿意花費(fèi)金錢(qián)專(zhuān)門(mén)給自家寵物辦理準(zhǔn)養(yǎng)證。

而保險(xiǎn)公司并未順應(yīng)我國(guó)當(dāng)前這種現(xiàn)狀，依舊在保險(xiǎn)合同條款中設(shè)置高門(mén)檻，必須是“有政府核發(fā)飼養(yǎng)許可證的犬類(lèi)”才可以承保，這一要求便將貓等其他飼養(yǎng)人數(shù)多的寵物排除在承保對(duì)象范圍之外，因此并不是每個(gè)寵物都可以如愿地投保，并不能滿(mǎn)足寵物主人對(duì)寵物保險(xiǎn)的需求。這些都很大程度上限制了人們投保的寵物數(shù)量，限制了潛在的保戶(hù)，大大壓抑了人們真正的對(duì)寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)需求。

同時(shí)，我國(guó)目前推行的寵物保險(xiǎn)主要是第三者責(zé)任險(xiǎn)，只承擔(dān)因投保的寵物狗給第三人造成傷亡或者財(cái)產(chǎn)的直接損失而引起的賠償責(zé)任，而許多寵物保險(xiǎn)公司還在合同中為自身設(shè)置了多種免除責(zé)任的形式，使得保險(xiǎn)公司真正保障的范圍變得十分狹窄，不能有效地滿(mǎn)足寵物主人對(duì)寵物保險(xiǎn)的潛在需求。如有的保險(xiǎn)公司在合同條款中規(guī)定，“被保險(xiǎn)人或其代表、家庭成員及雇傭人員所遭受的傷害”“被保險(xiǎn)人違反政府有關(guān)部門(mén)關(guān)于豢養(yǎng)寵物的管理規(guī)定，直接或間接導(dǎo)致寵物造成第三者人身傷亡”“對(duì)第三者任何有關(guān)精神方面的賠償責(zé)任”等諸多情形下自身的責(zé)任可以免除，這些都大大抑制了寵物主購(gòu)買(mǎi)寵物保險(xiǎn)的真正需求。

三、發(fā)展我國(guó)寵物保險(xiǎn)的對(duì)策和建議

（一）加大宣傳力度，樹(shù)立人們的寵物保險(xiǎn)意識(shí)

我國(guó)寵物保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加大對(duì)寵物保險(xiǎn)的宣傳力度，像國(guó)外的保險(xiǎn)公司一般都通過(guò)與獸醫(yī)機(jī)構(gòu)合作的方式來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)，我國(guó)寵物保險(xiǎn)公司也可以學(xué)習(xí)借鑒，同我國(guó)的寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作推廣，還可以通過(guò)舉行知識(shí)講座、現(xiàn)場(chǎng)宣傳銷(xiāo)售以及公益活動(dòng)等各種方式，使公眾對(duì)寵物保險(xiǎn)能夠有更直觀(guān)、正確的認(rèn)識(shí)，并且讓人們意識(shí)到給寵物買(mǎi)保險(xiǎn)并不是放任其侵害他人，而是對(duì)自己和他人的一種保護(hù)，以提高人們的社會(huì)責(zé)任意識(shí)，并幫助養(yǎng)寵人士形成一種良好的風(fēng)險(xiǎn)管理習(xí)慣。同時(shí)，可以在寵物購(gòu)買(mǎi)與治療等最接近潛在客戶(hù)的環(huán)節(jié)進(jìn)行重點(diǎn)宣傳，利于將市場(chǎng)中大部分潛在的需求轉(zhuǎn)化成為實(shí)際的需求，從而推動(dòng)實(shí)現(xiàn)寵物保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

目前由于高昂的辦理寵物準(zhǔn)養(yǎng)證的費(fèi)用導(dǎo)致黑戶(hù)寵物只多不少，而寵物保險(xiǎn)只承保辦理準(zhǔn)養(yǎng)證的寵物，極大限制了投保的寵物數(shù)量，壓抑真正的市場(chǎng)需求。因此，需要我國(guó)各大城市修改相關(guān)的管理規(guī)定，將飼養(yǎng)寵物的注冊(cè)登記費(fèi)和年檢費(fèi)予以降低或免除。目前我國(guó)有一些城市如烏魯木齊、貴陽(yáng)等地已經(jīng)取消了養(yǎng)犬證的注冊(cè)登記費(fèi)，北京、廣州等地也減少了部分登記費(fèi)和年檢費(fèi)。相信隨著各地的寵物政策由以前只會(huì)一味地追求限制飼養(yǎng)寵物的數(shù)量向加強(qiáng)科學(xué)化管理的轉(zhuǎn)變，再加上各項(xiàng)登記管理費(fèi)用的減免，以及加大對(duì)辦理寵物準(zhǔn)養(yǎng)證的宣傳，提高人們辦證意識(shí)，寵物保險(xiǎn)的投保人范圍也會(huì)隨之?dāng)U大，會(huì)有更多的寵物符合投保條件。

（二）實(shí)現(xiàn)供給主體多元化，開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種

目前我國(guó)推出寵物保險(xiǎn)的公司只有零星幾家，并且專(zhuān)門(mén)的寵物保險(xiǎn)公司更為稀少，大多是以附加險(xiǎn)的形式推出寵物保險(xiǎn)，這需要我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)加大對(duì)寵物保險(xiǎn)的關(guān)注力度，培養(yǎng)并吸收引進(jìn)寵物保險(xiǎn)的相關(guān)專(zhuān)業(yè)人士推進(jìn)寵物保險(xiǎn)業(yè)的開(kāi)發(fā)和發(fā)展。

同時(shí)，有關(guān)調(diào)查顯示，有許多狗主人更加關(guān)注的是寵物自身的健康狀況、意外事故，很多寵物主更希望在寵物保險(xiǎn)里能拓展一些醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)充分進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，廣泛搜集與寵物保險(xiǎn)相關(guān)的數(shù)據(jù)，如客戶(hù)個(gè)性化需求等，以開(kāi)發(fā)推行新的險(xiǎn)種。在此基礎(chǔ)上，還需要保險(xiǎn)公司努力提高自身的承保技術(shù)，擴(kuò)大保戶(hù)范圍和保障范圍。

在國(guó)外，寵物保險(xiǎn)不僅包括了對(duì)寵物的健康和意外的賠付，以及對(duì)寵物醫(yī)療和護(hù)理費(fèi)用的分?jǐn)?，甚至還出現(xiàn)了寵物終身壽險(xiǎn)，即一旦寵物主人去世，保險(xiǎn)公司就要給該喪主寵物發(fā)放養(yǎng)老金，還有各種類(lèi)型的附加費(fèi)用等。而由于我國(guó)目前的醫(yī)療制度還不夠健全，寵物醫(yī)院設(shè)置的醫(yī)療標(biāo)準(zhǔn)也不夠規(guī)范，對(duì)相關(guān)的醫(yī)療費(fèi)用不易核實(shí)，保險(xiǎn)公司難以控制有人借此惡意騙保。因此，我國(guó)寵物保險(xiǎn)公司可以多向國(guó)外寵物保險(xiǎn)較為發(fā)達(dá)的國(guó)家借鑒學(xué)習(xí)，引入、開(kāi)發(fā)一些符合我國(guó)民意的、更為完善科學(xué)的新險(xiǎn)種，使我國(guó)潛在的市場(chǎng)需求轉(zhuǎn)變?yōu)榍袑?shí)的市場(chǎng)需求。

當(dāng)然，這也需要寵物醫(yī)療行業(yè)以及相關(guān)政府部門(mén)、經(jīng)營(yíng)主體等的配合，共同規(guī)范好寵物醫(yī)療行業(yè)的發(fā)展，并提高保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定的相關(guān)技術(shù)，這樣寵物保險(xiǎn)行業(yè)才能有更加健康、快速的發(fā)展。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也需要充分發(fā)揮積極作用，嚴(yán)格監(jiān)管寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

雖然我國(guó)目前的寵物保險(xiǎn)尚未成熟，但是我國(guó)的寵物市場(chǎng)持續(xù)且快速發(fā)展，伴隨著飼養(yǎng)寵物數(shù)量的大幅上升，寵物花費(fèi)的巨幅增加，為寵物投保已成為必要之舉，會(huì)日益受到人們的重視。并且根據(jù)《侵權(quán)責(zé)任法》的規(guī)定，寵物主一般要承擔(dān)無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任，這也成為刺激寵物主購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)需求的重要原因之一。隨著寵物地位的提高，人們?cè)絹?lái)越愿意為寵物消費(fèi)，寵物消費(fèi)可以說(shuō)是人們情感的寄托和身份的象征，并伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展持續(xù)增加。目前我國(guó)已經(jīng)開(kāi)始有寵物保險(xiǎn)公司推出新型險(xiǎn)種，如都邦保險(xiǎn)寵物犬飼養(yǎng)人責(zé)任保險(xiǎn)可附加第三者的精神損害賠償金保險(xiǎn)、為尋找遺失寵物犬而發(fā)出的搜尋廣告費(fèi)用保險(xiǎn)以及人道主義賠償金保險(xiǎn)，擴(kuò)大了保障內(nèi)容并且大多數(shù)附加險(xiǎn)保額可以由投保人自行選擇，說(shuō)明我國(guó)寵物保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)開(kāi)始有意識(shí)地開(kāi)拓新險(xiǎn)種，滿(mǎn)足寵物主個(gè)性化的市場(chǎng)需求。我國(guó)寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大，發(fā)展前景十分廣闊。相信在不遠(yuǎn)的將來(lái)，寵物保險(xiǎn)會(huì)在我國(guó)得到強(qiáng)勢(shì)發(fā)展，并成為寵物主之間十分流行的一股潮流。

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