金融科技背景下商業(yè)銀行移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展對策研究

陳綱

摘 要：當前我國移動支付市場規(guī)模較大、發(fā)展較快，商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)在移動支付領(lǐng)域競爭激烈。金融科技的快速發(fā)展為商業(yè)銀行移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了有利的支撐。本文先陳述了移動支付市場的發(fā)展現(xiàn)狀，引出商業(yè)銀行開展移動支付業(yè)務(wù)的必要性，進而通過對商業(yè)銀行移動支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及存在的問題進行分析，提出了金融科技背景下商業(yè)銀行移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展對策。

關(guān)鍵詞：金融科技;商業(yè)銀行;移動支付業(yè)務(wù);發(fā)展對策

一、引言

當前，金融科技迅猛發(fā)展助力商業(yè)銀行移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展。移動支付市場，作為金融科技應(yīng)用的重要領(lǐng)域，是商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)激烈競爭的領(lǐng)域。在大額支付場景中，商業(yè)銀行因其安全性和穩(wěn)定性依舊占據(jù)主導(dǎo)地位。但是在小額高頻的移動支付場景中，以支付寶、微信支付為代表的第三方支付機構(gòu)因其支付的便捷性而占據(jù)著大量的市場份額，迫使商業(yè)銀行逐步淪為“通道銀行”。作為商業(yè)銀行最基礎(chǔ)、核心的支付業(yè)務(wù)正面臨著極大的挑戰(zhàn)。金融科技的迅猛發(fā)展為商業(yè)銀行提供了扭轉(zhuǎn)這種局面的契機。不少嗅覺靈敏的商業(yè)銀行開始學(xué)習互聯(lián)網(wǎng)公司的經(jīng)營策略，運用科技手段、圍繞提升用戶體驗、注重場景的開發(fā)及流量的經(jīng)營。此舉為各家商業(yè)銀行搶占移動支付市場提供了有效的途徑。

二、移動支付市場的發(fā)展現(xiàn)狀及特點

移動支付，指允許用戶使用其移動終端對所消費的商品或服務(wù)進行賬務(wù)支付的服務(wù)方式。主要分為近場支付和遠程支付兩種。

1.參與主體的分類

我國移動支付市場的參與主體主要分為兩類：一類涉及支付和清算資質(zhì)，主要由銀聯(lián)及商業(yè)銀行、第三方支付這兩大類構(gòu)成;另一類不涉及支付和清算資質(zhì)，主要由NFC近場支付、第四方聚合支付這兩大類構(gòu)成。從市場份額來看，目前移動支付市場以第一類為主，第二類為輔。

2.移動支付市場發(fā)展的特點及原因

（1）交易規(guī)模大。根據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室發(fā)布的《數(shù)字中國建設(shè)發(fā)展報告（2017年）》，我國移動支付逐步實現(xiàn)全場景消費，移動支付交易規(guī)模超過200萬億元，居全球第一。這是因為移動支付與傳統(tǒng)的刷卡、付現(xiàn)支付相比非常便捷。便捷的用戶體驗改變了用戶的支付習慣。

（2）保持較快增長。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《2017年支付體系運行總體情況》，我國2017年移動支付業(yè)務(wù)375.52億筆，金額202.93萬億元，同比分別增長46.06%和28.80%。我國移動支付業(yè)務(wù)能保持較快的增長其原因有很多，主要包括網(wǎng)絡(luò)運營商降費提速、居民支付習慣的不斷改變以及移動支付場景的不斷拓展等原因。

（3）第三方移動支付主要涉及小額高頻場景。2017年，非銀行支付機構(gòu)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)92867.47億筆，金額143.26萬億元。平均每筆交易金額約為15.43元，遠小于2017年移動支付的平均金額每筆5403.97元，可見第三方移動支付主要應(yīng)用在小額高頻的場景。這是因為小額高頻的支付場景最看重便捷性，第三方支付的便捷性契合了這一需求。

三、商業(yè)銀行發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)的必要性

1.支付業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)、核心業(yè)務(wù)

一方面，移動支付作為電子支付的重要組成部分，在客戶生活消費領(lǐng)域扮演著越來越重要的角色。另一方面，商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)一路從現(xiàn)金、刷卡、網(wǎng)銀，演變?yōu)橐苿又Ц兜确绞?，支付業(yè)務(wù)始終是銀行的基礎(chǔ)、核心業(yè)務(wù)之一。不同形態(tài)的貨幣均需要通過消費者的支付行為履行支付手段的職能。因此，在移動支付快速發(fā)展的今天，商業(yè)銀行急需提升自身移動支付業(yè)務(wù)的客戶體驗，以免變成第三方移動支付的“通道銀行”。

2.移動支付可以增強交互、提升客戶黏性

傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)與客戶的交互頻率有限，這不利于提升銀行的客戶黏性。而移動支付因其便捷性，是客戶在小額高頻的支付場景中的首選。商業(yè)銀行可以通過拓展生活消費場景，提升用戶的體驗，進而培養(yǎng)用戶使用銀行手機軟件進行支付的習慣。商業(yè)銀行發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)可以通過高頻交互場景提升客戶黏性。

3.移動支付能夠沉淀消費者行為數(shù)據(jù)

在金融科技蓬勃發(fā)展的今天，許多商業(yè)銀行都開始利用大數(shù)據(jù)、云計算等科技手段，來重塑商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程、模式，目的在于提升用戶體驗。而移動支付業(yè)務(wù)可以為商業(yè)銀行沉淀大量的消費者行為數(shù)據(jù)，幫助銀行洞察支付數(shù)據(jù)背后的消費者習慣，進而為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。這些數(shù)據(jù)有助于銀行深層次維系、開發(fā)其客戶資源。

4.移動支付有利于其他銀行業(yè)務(wù)的開展

（1）方便授信。商業(yè)銀行通過管理、分析沉淀的消費者行為數(shù)據(jù)，可以對消費者進行信用評級，方便其根據(jù)消費者不同的信用等級給予不同額度的快速授信。這種根據(jù)消費者行為數(shù)據(jù)的授信的方式，風險可控、方便快捷，有著廣闊的應(yīng)用前景。

（2）精準營銷。商業(yè)銀行可以根據(jù)用戶支付數(shù)據(jù)挖掘用戶的理財、代繳等業(yè)務(wù)需求，并針對客戶進行精準營銷，提供更精準、便捷的服務(wù)。

四、商業(yè)銀行移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問題及原因

1.商業(yè)銀行移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

隨著第三方支付的蓬勃發(fā)展，各家商業(yè)銀行陸續(xù)意識到移動支付業(yè)務(wù)的價值，布局發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)。中國人民銀行于2013年底建成國家級移動金融安全可信公共服務(wù)平臺（簡稱“MTPS”），并組織商業(yè)銀行、運營商接入平臺，旨在為移動支付搭建一個安全可信的環(huán)境。2015年中國銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行、支付機構(gòu)等發(fā)布了銀聯(lián)云閃付，旨在提供全方位的移動支付服務(wù)。一方面，商業(yè)銀行正在發(fā)展自身的移動支付產(chǎn)品。2016年招商銀行發(fā)布全新開放平臺“一網(wǎng)通”，率先打破銀行間的壁壘，讓用戶在享受銀行級安全的同時還能享受到互聯(lián)網(wǎng)支付平臺一樣便捷的服務(wù)。同年11月，中國建設(shè)銀行推出了“龍支付”，該產(chǎn)品是以互聯(lián)網(wǎng)思維打造的線上線下全覆蓋的移動支付產(chǎn)品。到目前為止，各家商業(yè)銀行都在積極開展移動支付業(yè)務(wù)。另一方面，商業(yè)銀行在積極開展與商家、移動運營商、互聯(lián)網(wǎng)公司的合作。為了進入被第三方支付率先占領(lǐng)的生活消費場景，商業(yè)銀行陸續(xù)推出了聚合支付產(chǎn)品，旨在搶奪更多場景的移動支付份額。此外，在主流的二維碼支付場景之外，移動NFC支付規(guī)模也在不斷提升。

2.商業(yè)銀行發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)存在的問題及原因

（1）支持的場景有限，用戶體驗不完善。一方面，商業(yè)銀行移動支付支持的生活消費場景有限，場景覆蓋率較第三方支付仍然較低。尤其是在中小商戶的消費支付場景中存在不支持銀行移動支付的情況。產(chǎn)生這個問題的原因在于銀行業(yè)移動支付較第三方支付平臺起步晚、初期重視程度較弱，導(dǎo)致了這部分場景支付業(yè)務(wù)的流失。另一方面，部分銀行的移動支付軟件操作不便。這是由于部分商業(yè)銀行重視力度不足、軟件開發(fā)力量薄弱以及經(jīng)費支持力度不夠所造成的。

（2）開拓新的生活消費場景困難。目前許多場景均已被以支付寶、微信支付為代表的第三方支付占領(lǐng)，這造成了商家和銀行的議價能力較強。商業(yè)銀行的移動支付業(yè)務(wù)再想進入這些場景時會更加困難，而且往往需付出更高的成本。尤其是中小商戶，他們?nèi)狈恿θブ鲃釉黾悠渌苿又Ц肚馈?/p>

（3）手機銀行存量用戶數(shù)量和第三方支付相比較小。盡管商業(yè)銀行在積極布局移動支付業(yè)務(wù)，手機銀行月活躍用戶數(shù)量（簡稱“MAU”）與第三支付軟件相比依然相差甚遠，相應(yīng)的使用手機銀行進行支付的用戶數(shù)也較少。原因在于銀行移動支付業(yè)務(wù)缺乏大量生活場景的支持。支付寶以網(wǎng)購平臺這一核心場景為依托，在網(wǎng)購移動支付價值鏈中處于核心地位。微信支付憑借其社交屬性也擁有大量的客群。商業(yè)銀行雖有大量的存量客戶，但因交互頻率有限，其移動支付客群規(guī)模依然較小。

（4）缺少金融科技復(fù)合人才。商業(yè)銀行開展移動支付業(yè)務(wù)需要業(yè)務(wù)與科技相結(jié)合，目前金融科技復(fù)合型人才較少。現(xiàn)階段采用業(yè)務(wù)人員與技術(shù)人員搭檔配合的模式也存在著考核、溝通、協(xié)作等問題。因此，由大量的金融科技復(fù)合型人才主導(dǎo)軟件、場景等開發(fā)工作是趨勢。

（5）銀行內(nèi)部組織模式制約移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。一方面，移動支付作為金融科技的主戰(zhàn)場之一，戰(zhàn)機瞬息萬變。商業(yè)銀行層層審批的制度安排，不利于根據(jù)市場情況靈活調(diào)整戰(zhàn)術(shù)。另一方面，銀行內(nèi)部人員固有的條線思維也對移動支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新產(chǎn)生了不小的阻力。

（6）產(chǎn)品單一，宣傳力度不夠。目前各家商業(yè)銀行的移動支付產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，缺少核心競爭力。此外，商業(yè)銀行移動支付產(chǎn)品宣傳不到位，尤其是針對B端用戶的教育嚴重匱乏，針對C端用戶支付習慣的培養(yǎng)力度也有待加強。

五、商業(yè)銀行移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展對策

在移動支付市場快速增長的背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該擁抱金融科技，以互聯(lián)網(wǎng)思維積極推進移動支付業(yè)務(wù)，圍繞自身特色與客戶需求開展差異化的支付業(yè)務(wù);同時也應(yīng)積極尋求合作，打造自身主導(dǎo)的支付場景，培養(yǎng)用戶支付習慣。

1.優(yōu)化產(chǎn)品、豐富場景，打造品牌

第三方移動支付的迅猛發(fā)展得益于支付的便捷性，而所謂的便捷性包含支持的場景多和軟件好用這兩層含義。商業(yè)銀行應(yīng)完善自身支付場景的建設(shè)、提高手機銀行APP的性能，逐步形成自身的移動支付品牌效應(yīng)。

2.運用金融科技手段開拓生活消費場景與推廣聚合支付攜手并進

第三方支付公司因率先進入生活消費場景而取得了先發(fā)優(yōu)勢，增加了商業(yè)銀行進入此類場景的成本。面對這樣的困局，商業(yè)銀行應(yīng)該兩手抓，一方面通過給商戶上聚合支付的形式打入這些場景，另一方面應(yīng)當運用金融科技手段將銀行的移動支付方式嵌入智慧支付的場景之中。

3.加強與商家、運營商、科技企業(yè)的合作

第一，商業(yè)銀行應(yīng)加強通過與商家聯(lián)合舉辦只有銀行支付渠道才可使用的優(yōu)惠活動來吸引顧客。對銀行來說，這樣做可以增加移動支付業(yè)務(wù)用戶數(shù)量，進而通過金融產(chǎn)品的營銷增加客戶黏性;對商家來說，可以增加獲客。第二，商業(yè)銀行應(yīng)加強與運營商在NFC移動支付領(lǐng)域的合作。NFC移動支付屬于近場支付，今年來支付規(guī)模呈上升態(tài)勢，未來應(yīng)用場景廣泛。第三，商業(yè)銀行應(yīng)加強與科技企業(yè)在移動支付技術(shù)領(lǐng)域的合作，讓銀行的移動支付技術(shù)更先進，用戶體驗更加便捷。

4.建立金融科技人才的培養(yǎng)體系

商業(yè)銀行移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大量的既懂業(yè)務(wù)又懂技術(shù)的金融科技人才。懂業(yè)務(wù)的人才更了解市場需求，懂技術(shù)的人才懂得如何開發(fā)滿足這些需求的功能，復(fù)合型人才兩者兼?zhèn)湟蚨邉?chuàng)造力。因此，商業(yè)銀行開發(fā)出一套完備的金融科技人才培養(yǎng)體系非常有必要。

5.簡化移動支付項目審批流程

商業(yè)銀行經(jīng)營移動支付業(yè)務(wù)應(yīng)以市場需求為導(dǎo)向，市場需求瞬息萬變，而煩瑣的審批流程會放慢移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的節(jié)奏，甚至會貽誤戰(zhàn)機。因此，簡化移動支付項目審批流程至關(guān)重要?？梢圆捎迷诳傂性O(shè)立評委會的形式，為各地移動支付項目的審批開辟網(wǎng)申的綠色通道。

6.采用差異化的經(jīng)營策略，加大宣傳力度

商業(yè)銀行應(yīng)該圍繞各自的戰(zhàn)略定位培植核心競爭力、實施差異化的經(jīng)營策略。此外，商業(yè)銀行在拓展移動支付場景的同時，應(yīng)該加大宣傳力度，一方面是宣傳銀行移動支付的便捷性，另一方面是宣傳銀行移動支付享受銀行級支付

參考文獻

1.錢宏.競爭當下的商業(yè)銀行移動支付發(fā)展之路.中國金融電腦，2017（06）.

2.饒明杰.我國商業(yè)銀行拓展移動支付業(yè)務(wù)的策略研究.南方金融，2017（02）.

（責任編輯：蘭卡）