我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的問題及對策分析

張雯慧 田欣宇

[摘要]改革開放以來，我國農(nóng)業(yè)保險市場逐步開始萌芽和發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模從2008年的110.68億元增長到2017年的479.06億元，實現(xiàn)了質(zhì)的飛躍。農(nóng)業(yè)保險的政策目標是保障農(nóng)民收入、提高農(nóng)民抵御風(fēng)險的能力、繁榮農(nóng)村經(jīng)濟。但在發(fā)展的過程中也存在著農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的虧多賺少，不適應(yīng)我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的形勢、農(nóng)民收入較低，支付農(nóng)保費的能力不足、相關(guān)法律體系不健全、農(nóng)業(yè)保險專業(yè)從業(yè)人員較少、經(jīng)營技術(shù)落后等問題。針對上述問題，提出了加強宣傳、完善農(nóng)業(yè)保險立法、建立農(nóng)業(yè)保險政策性業(yè)務(wù)商業(yè)化運行模式、構(gòu)建農(nóng)業(yè)再保險體系等對策。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)保險;政策性農(nóng)業(yè)保險;問題與對策

[中圖分類號]F842.66[文獻標識碼]A

1 我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

20世紀末，我國進入社會主義市場經(jīng)濟，走改革開放的道路，為了使經(jīng)濟快速發(fā)展，我國在各個領(lǐng)域大力進行改革和制度創(chuàng)新，隨之深化了對保險領(lǐng)域的各項改革，我國的農(nóng)業(yè)保險市場也逐步開始萌芽、發(fā)展。2004年我國開始試點政策性農(nóng)業(yè)保險制度。2007年我國對農(nóng)業(yè)保險的支持力度逐漸加大，中央財政部門對農(nóng)業(yè)保險的保費也實施了相關(guān)補貼政策。在國家的大力支持和有關(guān)部門的努力下，我國不斷完善農(nóng)業(yè)保險制度、健全農(nóng)業(yè)保險相關(guān)法律法規(guī)，大力普及農(nóng)業(yè)保險知識，使得公眾的農(nóng)業(yè)保險觀念也在逐步增強，加上國家對農(nóng)業(yè)保險的認可和扶持力度進一步加大，使一系列具有現(xiàn)代意義的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品如雨后春筍般迅速發(fā)展。

如表1所示，從近十年的數(shù)據(jù)來看，我國農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模從2008年的110.68億元增長到2017年的479.06億元，增長了3.3倍，實現(xiàn)了質(zhì)的飛躍。加入農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶數(shù)量不斷增加，農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶普及度逐步增大。農(nóng)業(yè)保險的存在越來越有利于經(jīng)濟的發(fā)展，在社會經(jīng)濟發(fā)展中的地位和作用越來越重要。

2 我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展面臨的主要問題

2.1 農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的虧多賺少，不適應(yīng)我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的形勢

我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)市場化程度比較低，規(guī)?；潭缺容^小，企業(yè)化程度不高，所以農(nóng)業(yè)經(jīng)營的巨大風(fēng)險單純由商業(yè)保險機構(gòu)來承擔(dān)。再加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身存在的農(nóng)業(yè)風(fēng)險可保性差、經(jīng)營風(fēng)險大的問題，使得商業(yè)化經(jīng)營的模式不太理想。在現(xiàn)有的技術(shù)條件下對于自然災(zāi)害的發(fā)生僅僅可以達到預(yù)測的程度，對于災(zāi)害發(fā)生的可控性非常差，而且自然災(zāi)害一旦發(fā)生，其風(fēng)險的關(guān)聯(lián)性比較大，自然風(fēng)險所帶來的經(jīng)濟損失具有不確定性，受損程度和危害性具有不可測量性，這些都使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的可保性較低，也意味著商業(yè)保險公司不愿主動涉足農(nóng)業(yè)保險。

2.2 農(nóng)民收入較低，支付農(nóng)保費的能力不足

自然災(zāi)害的頻發(fā)以及其災(zāi)害的廣泛性等特點，使得農(nóng)業(yè)保險的理賠率較高。這意味著，保險公司往往通過高額的保費來降低自身的風(fēng)險。而農(nóng)民的普遍收入較低，特別是偏遠地區(qū)的農(nóng)民收入更是低，很少有農(nóng)民能夠有能力為其農(nóng)作物支付保險費用，更不會愿意主動購買農(nóng)業(yè)保險。

2.3 專業(yè)人才匱乏

一個行業(yè)的健康良好發(fā)展必須有大量的專業(yè)人才的參與，但是在我國的各行各業(yè)的人才中，從事農(nóng)業(yè)保險相關(guān)工作的人員不足1萬人，我國農(nóng)業(yè)保險行業(yè)面臨著嚴重的人才短缺問題。除了在數(shù)量上的短缺，在質(zhì)量上更是良莠不齊，像精算師這樣的人才在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域就是鳳毛麟角。農(nóng)業(yè)災(zāi)害一旦發(fā)生，就不會有充足的專業(yè)人員進行現(xiàn)場調(diào)研、損失估計、現(xiàn)場狀況的勘測等工作，難以準確確定受災(zāi)相關(guān)的各種數(shù)字，往往會造成農(nóng)民的損失。

2.4農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營技術(shù)落后

農(nóng)業(yè)保險是專門對農(nóng)作物進行保險，具有其特殊性，農(nóng)業(yè)保險又具有復(fù)雜性，這一切都使得農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展需要極其高的技術(shù)。我國農(nóng)業(yè)保險萌芽較晚，經(jīng)驗匱乏， 對平均保額損失率這一標準的把控還不完善。我國農(nóng)業(yè)保費率相對較低，再加上農(nóng)業(yè)保險的管理成本較高、風(fēng)險較大，這更大的消減了商業(yè)性質(zhì)的保險企業(yè)開展農(nóng)業(yè)保險的熱情。

2.5 法律法規(guī)建設(shè)缺位

農(nóng)業(yè)保險的推廣需要以相對完善的法律法規(guī)為基礎(chǔ)，但農(nóng)業(yè)保險作為政策性保險，不屬于《保險法》所規(guī)范的保險業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營一直沒有相應(yīng)的法律支撐。農(nóng)業(yè)保險相關(guān)法律法規(guī)的缺位在一定程度上，對我國農(nóng)業(yè)保險的規(guī)范化發(fā)展產(chǎn)生了負面影響。

3 我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展對策

3.1 加大農(nóng)業(yè)保險宣傳力度

我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口的數(shù)量在中國占多數(shù)。為了更好地建設(shè)惠及全國人民的小康社會，應(yīng)當(dāng)深入貫徹落實“三農(nóng)”問題的方針政策，加強惠農(nóng)利農(nóng)的宣傳力度，培育農(nóng)民的投保意識，大量普及農(nóng)業(yè)保險相關(guān)知識。通過加大農(nóng)業(yè)保險的宣傳提高農(nóng)戶的參保意識。

3.2 建立健全農(nóng)業(yè)保險法規(guī)

由于保險資本窮匱，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險容易入不敷出，成本較高，保險公司難以在一段時間內(nèi)長期有效地經(jīng)營下去，所以需要建立政策性的法律法規(guī)來支持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展?？梢砸揽空a貼和稅收優(yōu)惠來扶持商業(yè)公司開辦農(nóng)業(yè)保險，繼而扶持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險相關(guān)法律法規(guī)的缺失使得農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展得不到有效的保障。因此，我國應(yīng)該加快對農(nóng)業(yè)保險相關(guān)法律體系的建設(shè)，對農(nóng)業(yè)保險進行規(guī)范，更好的保障我國農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展。于此同時，應(yīng)該注意規(guī)范市場秩序，防止市場不良競爭，切實使農(nóng)民受益。

3.3 建立農(nóng)業(yè)保險政策性業(yè)務(wù)商業(yè)化運行的模式

農(nóng)業(yè)的發(fā)展不可能獨立存在，需要相關(guān)部門的支撐，具有很強的公共性和外部性，學(xué)習(xí)先進國家發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展離不開政策性支持，離不開政府的支持。但是，在中國特色社會主義市場經(jīng)濟的國情下，并不是說政府直接經(jīng)營，還是應(yīng)該以市場走向為主，政府支持為輔。從當(dāng)下我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展狀況來看，我們可以實施由政府支持下的保險合作社的方式經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，這種經(jīng)營模式有利于防范道德風(fēng)險和逆向選擇。但是，這種經(jīng)營模式的規(guī)模較小，風(fēng)險較大、難以分散。因而，這種經(jīng)營模式作為一種備選存在。如果是進行由政府支持下的相互保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，那么經(jīng)營成本較低，而且扶持力度大，有利于調(diào)動商業(yè)保險公司和農(nóng)民的積極性。

3.4 構(gòu)建農(nóng)業(yè)再保險體系

農(nóng)業(yè)再保險業(yè)務(wù)可以擴大原保險人的能力，使保險公司的業(yè)務(wù)量擴大，降低保險的開展成本，在一定程度上分散風(fēng)險，保障商業(yè)保險公司業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性。農(nóng)業(yè)再保險體系可以幫助農(nóng)業(yè)保險克服自身的或者外在的一些缺點，使農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展。政府應(yīng)該積極參與農(nóng)業(yè)再保險的經(jīng)營，以支撐農(nóng)業(yè)保險的健康穩(wěn)定發(fā)展。

3.5 建立農(nóng)業(yè)保障信息平臺，加強誠信體系建設(shè)

為了使農(nóng)業(yè)保險更好地開展，防止中央地方政府推諉扯皮、貪污腐敗現(xiàn)象的發(fā)生，相關(guān)部門應(yīng)該加大監(jiān)管力度，做到農(nóng)業(yè)保險相關(guān)信息公開透明，在村委會設(shè)立信息公開專欄，披露相關(guān)農(nóng)業(yè)保險信息，增強人們對于農(nóng)業(yè)保險的認可度和信任感。相關(guān)檢測部門應(yīng)該加大對農(nóng)業(yè)風(fēng)險的監(jiān)測力度，在農(nóng)民受災(zāi)后積極組織相關(guān)工作人員對受災(zāi)情況進行現(xiàn)場勘測，盡快確定受災(zāi)的面積，制定賠付方案，不拖沓的工作節(jié)奏無疑會給農(nóng)戶吃一個定心丸。積極向農(nóng)戶宣傳防災(zāi)防損的知識，通過村務(wù)公開，或者廣播的形式傳播農(nóng)業(yè)保險知識，提高農(nóng)民的保險意識。建立完善的激勵懲罰體制，對于誠心狀況和道德狀況良好的農(nóng)戶給予保費優(yōu)惠政策，對管理精心、無賠款記錄的參保農(nóng)戶在續(xù)保時給予保費折扣，形成正向激勵;對于惡意欺騙、發(fā)生道德風(fēng)險的農(nóng)戶記錄存檔，對多次不誠信的農(nóng)戶則進行罰款處罰。

總而言之，我國農(nóng)業(yè)保險萌芽較晚，我們應(yīng)該努力學(xué)習(xí)成功先進的經(jīng)驗，結(jié)合我國特殊的國情，建立一套適合我國本土的農(nóng)業(yè)保險體系，禁止拿來主義的悲劇發(fā)生，不斷進行農(nóng)業(yè)保險的本土化創(chuàng)新。加強農(nóng)業(yè)保險相關(guān)法律體系建設(shè);由商業(yè)保險公司根據(jù)市場風(fēng)向進行農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的開發(fā)經(jīng)營，政府適當(dāng)?shù)募右灾敢?加大政府對于農(nóng)業(yè)保險的資金支持力度，解決農(nóng)民有心投保農(nóng)業(yè)保險但資金不足的問題。相關(guān)政府多方位、點線面結(jié)合支持農(nóng)保業(yè)務(wù)，構(gòu)建農(nóng)業(yè)再保險體系，大力發(fā)展我國的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)以促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，間接促進國民經(jīng)濟的發(fā)展。我們需要注意的是，不能把所有的希望都寄托于農(nóng)業(yè)保險上面，農(nóng)業(yè)保險并不能解決所有的問題，不能寄所有的依托于農(nóng)業(yè)保險。發(fā)達國家的農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)很發(fā)達，即便如此，其政府也要通過非保險救濟計劃來扶持農(nóng)業(yè)保險不能覆蓋的農(nóng)作物產(chǎn)品。況且我國農(nóng)業(yè)保險先天發(fā)展不足，在歷史數(shù)據(jù)積累、產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)能力等方面都與發(fā)達國家存在很大差距，因此，我國要想更好的發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，擴大農(nóng)業(yè)保險的可保品種種類，更需要一步一步來，不可一蹴而就，需要循序漸進地發(fā)展。要探索其他多種類型的風(fēng)險防范和化解手段，通過相互保險、災(zāi)害救濟等手段來滿足農(nóng)業(yè)風(fēng)險 防范的需求。

4 結(jié)論

我國農(nóng)業(yè)保險市場的健康發(fā)展離不開國家政策的大力支持，離不開法律法規(guī)的完善，國家應(yīng)該逐步健全完善的農(nóng)業(yè)保險相關(guān)法律法規(guī)。農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展需要農(nóng)業(yè)保險來保駕護航，加大農(nóng)業(yè)保險的普及力度，增強人們對于農(nóng)業(yè)保險的正確認知，提高人們的參保意識，對于農(nóng)業(yè)保險市場的健康發(fā)展至關(guān)重要。由于商業(yè)性質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險賺少虧多，使得其發(fā)展緩慢，國家應(yīng)該加大對于農(nóng)業(yè)保險的補貼力度，積極落實財政補貼，持續(xù)發(fā)展再保險業(yè)務(wù)。

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