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      商業(yè)銀行助力農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧的現(xiàn)狀和問題

      2019-06-11 07:50:14王化琦
      今日財(cái)富 2019年5期
      關(guān)鍵詞:貧困人口貧困地區(qū)貧困戶

      王化琦

      隨著全面脫貧的目標(biāo)期限不斷接近,金融扶貧的工作越來越受到黨和國家重視,相關(guān)部門和企業(yè)也在不斷創(chuàng)新金融扶貧工作機(jī)制,優(yōu)化扶貧資源配置,取得了不少卓有成效的實(shí)踐探索和制度創(chuàng)新。文章旨在梳理近年來商業(yè)銀行支持精準(zhǔn)扶貧所發(fā)揮的作用,分析金融制度創(chuàng)新支持精準(zhǔn)脫貧存在的諸多難點(diǎn),并提出商業(yè)銀行助力農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧的意見與建議。

      一、金融扶貧及其社會(huì)效益

      (一)金融扶貧工作概況

      十八大后,我國提出全面建成小康社會(huì),由此我國的扶貧事業(yè)開始了新征程,隨后習(xí)總書記于2013年到湖南湘西考察,期間做出了“精準(zhǔn)扶貧”指示。商業(yè)銀行助力農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧即金融機(jī)構(gòu)參與我國扶貧事業(yè)的方式,簡(jiǎn)單來說就是政府通過發(fā)布各項(xiàng)政策,引導(dǎo)商業(yè)銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)通過金融創(chuàng)新為廣大貧困地區(qū)的生產(chǎn)活動(dòng)給予相應(yīng)扶持,通過低息貸款、小額信貸等方式幫助貧困人口脫貧,確保其在解決了缺乏起步資金的困境后能夠?qū)崿F(xiàn)自力更生。

      (二)金融精準(zhǔn)扶貧的社會(huì)意義

      黨和政府在發(fā)布扶貧政策時(shí)積極探索扶貧方式,希望從各方面給予貧困群眾支持,實(shí)現(xiàn)2020年全部脫貧,實(shí)現(xiàn)全面小康。其中,金融扶貧受到較大關(guān)注。根據(jù)2018年初國家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù),2017年全國的農(nóng)村人口共57661萬人,農(nóng)村的貧困人口共3046萬人,貧困發(fā)生率達(dá)到3.1%。我國農(nóng)村人口在國家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的地位重要,潛力巨大。商業(yè)銀行通過金融手段在廣大貧困地區(qū)助力扶貧工作,不僅能夠達(dá)到扶貧的目標(biāo),還能夠促進(jìn)扶貧地點(diǎn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,有助于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。同時(shí),商業(yè)銀行也能夠通過對(duì)貧困地區(qū)居民、村民的小額貸款來獲得經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益,可謂是“一舉兩利”。

      二、金融精準(zhǔn)扶貧的難點(diǎn)

      (一)扶貧款資金仍有較大缺口

      要在2020年打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)、實(shí)現(xiàn)全面小康的宏偉目標(biāo)需要大量資金投入。雖然政府扶貧資金的總量逐年增加(見下表),但實(shí)際上與扶貧需求還有較大差距。我們可以簡(jiǎn)單的計(jì)算:假設(shè)每個(gè)貧困人口需要2萬元的貸款資金才能有效發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè),真正實(shí)現(xiàn)脫貧,那么根據(jù)我國目前的狀況來看,我國貧困人口脫貧總共需要投入近6000億元資金,平均到最后這三年來看就需要每年投入2000億元。而我們從表可知,現(xiàn)在的扶貧款投入仍有較大缺口。

      (二)金融扶貧認(rèn)識(shí)不到位,工作協(xié)調(diào)難度加大

      部分貧困戶對(duì)金融扶貧款政策的理解存在誤區(qū)。貧困地區(qū)農(nóng)民需要的大型生產(chǎn)設(shè)備購置、住房建設(shè)、婚喪嫁娶、大病住院等都是一些大開支,部分貧困家庭將扶貧款用于非生產(chǎn)性認(rèn)為扶貧款是政府發(fā)放的、能夠自由支配的補(bǔ)貼,認(rèn)為“是政府發(fā)的救濟(jì)款”“扶貧款可還可不還”。 這實(shí)際上還是財(cái)政單方面"輸血",而貸款人不用這筆資金來生產(chǎn)的窘境。同時(shí),由于扶貧工作要涉及許多政府部門,如果沒有一個(gè)專設(shè)的特別委員會(huì)的協(xié)調(diào),開展扶貧工作的難度將更大。

      (三)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)較單一,可持續(xù)發(fā)展難度大

      貧困地區(qū)自身的農(nóng)業(yè)資源條件本來就欠缺,他們大部分是山區(qū)、邊區(qū),農(nóng)業(yè)、工業(yè)、服務(wù)業(yè)的發(fā)展難度都較大,增加收入的渠道單一。農(nóng)業(yè)占產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的絕大比例,糧食生產(chǎn)又占產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的較大比例。小農(nóng)生產(chǎn)的生產(chǎn)成本高,生產(chǎn)發(fā)展水平低。在自然災(zāi)害和市場(chǎng)價(jià)格下跌的情況下,貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)營常常處于虧損狀態(tài),在生活中恢復(fù)貧困或維持低收入水平,很難實(shí)現(xiàn)資本積累。貧困村生產(chǎn)栽培技術(shù)含量低,配套產(chǎn)業(yè)薄弱,市場(chǎng)聯(lián)系少,農(nóng)產(chǎn)品數(shù)量少,導(dǎo)致貧困村鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力差。

      (四)貧困地區(qū)的金融扶貧生態(tài)不完善

      比起城市而言,我國貧困區(qū)域不論是在資源可得性方面,或是在配套設(shè)施方面都存在較大差距,例如網(wǎng)點(diǎn)分布、政策宣傳等配套設(shè)施方面不到位,信用評(píng)估、擔(dān)保體系等金融生態(tài)方面也存在差異,這使得扶貧工作開展難度加大,扶貧成本增加。

      1.渠道建設(shè)等實(shí)體環(huán)境方面。具備放貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行主要分布在城市區(qū)域,盡管在縣級(jí)行政區(qū)可能也有網(wǎng)點(diǎn)布局,但也僅限于在縣域中心地段。在更低一級(jí)的行政區(qū),商業(yè)銀行的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)布局密度極低。雖然農(nóng)村信用社的分布可能較高,但因?yàn)樗麄円?guī)模較小、吸納的社會(huì)資金較少的原因,因此無法滿足扶貧資金的大量需求。而且當(dāng)前的發(fā)展熱點(diǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融,商業(yè)銀行對(duì)布局實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的興趣減少,加上留守貧困地區(qū)的人口文化程度較低,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的接受程度較低,較少使用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等互聯(lián)網(wǎng)衍生品。這樣一來商業(yè)銀行實(shí)體布局密度低、潛在受貸人口又不愿意使用網(wǎng)上銀行,使得商業(yè)銀行難以利用互聯(lián)網(wǎng)金融能夠跨地區(qū)、跨時(shí)間提金融供服務(wù)的優(yōu)點(diǎn)。

      2.信用環(huán)境較差。由于貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況較差,長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱,農(nóng)民缺乏能夠用于抵押的財(cái)物、房、車。加上貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)不活躍,群眾沒有樹立起信用意識(shí),這也使得貸款逾期現(xiàn)象發(fā)生概率較城市的大,這也是商業(yè)銀行發(fā)放扶貧貸款意愿不足的原因。

      3.貸款擔(dān)保制度不完善。在扶貧工作中,政府雖然創(chuàng)造性地提出了不少擔(dān)保措施,但比較而言,主要的擔(dān)保方式仍為信用擔(dān)保。由于貧困人口本來就財(cái)力不足,加上貧困地區(qū)的金融從業(yè)人員較少,評(píng)估成本大等原因,抵押擔(dān)保只有在金融網(wǎng)點(diǎn)分布較密的地方才容易實(shí)現(xiàn)。目前最常采用的信用擔(dān)保由于貸款對(duì)象財(cái)產(chǎn)匱乏、信用意識(shí)不強(qiáng),所以風(fēng)險(xiǎn)較大。而由政府擔(dān)保的范圍、擔(dān)保資金有所限制,由中介機(jī)構(gòu)來擔(dān)保由會(huì)使本來就不多的利潤(rùn)進(jìn)一步縮小,不利于鼓勵(lì)商業(yè)銀行開展扶貧工作。

      三、對(duì)金融扶貧的建議

      基于上述分析,本文認(rèn)為,要提高銀行精準(zhǔn)扶貧的效率,需要商業(yè)銀行、政府、相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的通力合作,將各自職能配合起來,改進(jìn)金融扶貧工作方法,才能不斷克服扶貧工作中遇到的困難,提高扶貧效率。

      (一)商業(yè)銀行:精準(zhǔn)對(duì)接貧困戶

      1.制定扶貧階段計(jì)劃。首先是確定精準(zhǔn)扶貧工作階段性計(jì)劃。立足當(dāng)?shù)厍闆r,工作目標(biāo)和放貸條件應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r適當(dāng)放松,將全年性目標(biāo)分解為各月目標(biāo)、季度目標(biāo),這樣既利于扶貧工作按計(jì)劃開展,也利于檢查自身工作是否到位。二是確定扶貧對(duì)象。對(duì)貧困戶建立銀行信資檔案,通過定期走訪完善貧困戶的基本信息和信用評(píng)定,弄清楚貧困戶對(duì)扶貧貸款的特殊需要。對(duì)有穩(wěn)定還貸潛力、有意愿貸款、有技術(shù)技能的潛在貸款對(duì)象,要盡量解答其貸款需求、滿足其貸款需求。三是分配精準(zhǔn)扶貧責(zé)任。建立放貸員區(qū)域責(zé)任制,將銀行網(wǎng)點(diǎn)所轄行政區(qū)根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)分布、放貸人員等基本情況劃分好區(qū)域,確保金融扶貧的責(zé)任落到個(gè)人。積極與貧困村戶達(dá)成協(xié)議,建立區(qū)域信用員責(zé)任制,讓每個(gè)村子都有一個(gè)信資審核工作人員負(fù)責(zé),做到扶貧工作精準(zhǔn)對(duì)接。

      2.積極尋找項(xiàng)目資金需求。

      第一,最大滿足貧困戶個(gè)人的信貸需求。對(duì)于貧困人口缺乏穩(wěn)定收入、缺乏技術(shù)、缺乏項(xiàng)目啟動(dòng)資金等情況,適當(dāng)調(diào)整信貸產(chǎn)品的條件,在保證商業(yè)銀行較少盈利的前提下,盡量滿足貧困人口的信貸需要,給予貸款利率一定的優(yōu)惠。針對(duì)貧困戶的小額信貸,應(yīng)當(dāng)適當(dāng)放寬信貸要求,完善扶貧貸款快速審批機(jī)制,盡量在放貸手續(xù)這一環(huán)減少貧困戶的困難,使貧困地區(qū)農(nóng)戶的申貸獲貸率得到提高。

      第二,精準(zhǔn)推進(jìn)貧困地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。宣傳普惠金融知識(shí),培育借貸意識(shí),推進(jìn)貧困地區(qū)扶貧貸款發(fā)到有需求的貧困戶手中。完善具有發(fā)放扶貧貸款功能的商業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的布局,創(chuàng)新商業(yè)銀行對(duì)小額便民扶貧貸款發(fā)放點(diǎn)的借貸功能。同時(shí),也要依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)展移動(dòng)銀行業(yè)務(wù),拓展貧困地區(qū)商業(yè)銀行金融服務(wù)渠道。

      第三,對(duì)接招商引資項(xiàng)目。尤其是對(duì)于一些拆遷、擴(kuò)建項(xiàng)目的信貸資金規(guī)??梢院侠矸艑挘e極與這些有一定還貸能力的潛在貸款人進(jìn)行溝通。利用當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)帶動(dòng)關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)展,鼓勵(lì)當(dāng)?shù)厍嗄耆藙?chuàng)業(yè),帶動(dòng)貧困戶家庭增加收入,實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧產(chǎn)業(yè)化。

      3.優(yōu)化扶貧工作流程。首先是建立科學(xué)合理的核定標(biāo)準(zhǔn)。擴(kuò)大扶貧貸款、涉農(nóng)貸款在績(jī)效考核中的比例,縮小涉及精準(zhǔn)扶貧工作的不良貸款的比例。其次是加強(qiáng)扶貧信息交流。創(chuàng)新基層黨組織與企業(yè)的聯(lián)系,嘗試推動(dòng)商業(yè)銀行黨組織與鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨組織擴(kuò)大交流,促進(jìn)精準(zhǔn)扶貧貸款的供需信息交換、精準(zhǔn)對(duì)接扶貧工作。

      (二)政府:構(gòu)建精準(zhǔn)扶貧體系

      1.完善扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償措施。首先是優(yōu)化精準(zhǔn)扶貧政府擔(dān)保。由當(dāng)?shù)卣毓傻南嚓P(guān)金融投資類國有企業(yè)對(duì)扶貧貸款進(jìn)行擔(dān)保,承擔(dān)扶貧貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的職能,落實(shí)擔(dān)保基金款項(xiàng),為商業(yè)銀行給貧困發(fā)放貸款進(jìn)行保障。其次是提高對(duì)扶貧貸款的貼息比例。對(duì)離退休職工創(chuàng)業(yè)、貧困人口助學(xué)貸款等特殊貸款給予一定的貼息政策,將借貸期限與貸款群眾的收入周期進(jìn)行匹配。

      2.優(yōu)化扶貧保障機(jī)制。首先是構(gòu)建精準(zhǔn)扶貧基礎(chǔ)信息系統(tǒng)。這一系統(tǒng)是將原來為貧困群眾建立的紙信息檔案變?yōu)榫€上管理,更有利于貧困戶的基礎(chǔ)信息交流,使得貧困群眾的金融需求能夠直接被當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行所了解,有利于各項(xiàng)精準(zhǔn)扶貧政策能夠落到真正對(duì)扶貧貸款有需求的群眾身上。其次是稅務(wù)部門加大精準(zhǔn)扶貧政策性支持。合理減免、降低商業(yè)銀行在借貸扶貧貸款時(shí)產(chǎn)生的營業(yè)稅、所得稅,或是通過其他方式對(duì)商業(yè)銀行給予補(bǔ)貼和獎(jiǎng)勵(lì)。再次是通過開展專項(xiàng)講座、政府工作人員下鄉(xiāng)宣傳等方式,為當(dāng)?shù)厝罕娕嘤己玫慕鹑谝庾R(shí)、誠信意識(shí)。對(duì)不滿足發(fā)放扶貧貸款條件卻獲得貸款的現(xiàn)象、或是惡意不履行還貸責(zé)任的行為應(yīng)加大打擊力度,對(duì)抵押品的處理要合理、人性化。

      3.商業(yè)銀行精準(zhǔn)扶貧要有可持續(xù)性。首先,貧困地區(qū)要加快項(xiàng)目引入。加大科技、資金投入改善當(dāng)?shù)貝毫拥淖匀粭l件,使自然條件更利于農(nóng)業(yè)種養(yǎng)。例如在鹽堿化地區(qū),農(nóng)民沒有資金和渠道來改善土地鹽堿化問題,政府作為公共服務(wù)提供者應(yīng)當(dāng)為貧困地區(qū)農(nóng)民提供這一便利。在貧困地區(qū)因地制宜地引入適合的產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目,通過項(xiàng)目引進(jìn)帶動(dòng)貧困地區(qū)的貧困戶真脫貧。其次是給予經(jīng)營權(quán)更靈活的地位,放活所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營權(quán),為金融創(chuàng)新提供基本條件。通過推動(dòng)“三權(quán)”流轉(zhuǎn),來實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新,能夠在一定程度上解決貧困群眾缺乏抵押品的窘境。

      (三)監(jiān)管部門層面:完善扶貧監(jiān)管體系

      監(jiān)管不力是當(dāng)前扶貧工作推進(jìn)緩慢的主要問題,有的工作人員在面對(duì)困難群眾評(píng)定時(shí),根據(jù)對(duì)象與自己的親疏關(guān)系來辦事,更有甚者取決于自身“獲利”多少來評(píng)定困難戶和發(fā)放扶貧貸款。這會(huì)使得真正需要金融扶貧款的困難群眾無法獲得貸款。只有完善扶貧監(jiān)管體系,依靠制度和體系來監(jiān)督監(jiān)察,對(duì)符合相關(guān)條例的困難群眾進(jìn)行扶貧貸款評(píng)定,避免工作人員以權(quán)謀私的情況發(fā)生,才能夠保證扶貧政策能夠切實(shí)幫助到貧困群眾。 (作者單位:安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院)

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