“螞蟻花唄”風(fēng)險(xiǎn)分析

王姣

【摘要】“螞蟻花唄”是一款可以讓消費(fèi)者“先消費(fèi)后付款”的新型電商消費(fèi)信貸產(chǎn)品。盡管這款產(chǎn)品十分適用當(dāng)代消費(fèi)者，但一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)仍需引起關(guān)注，例如“螞蟻花唄”的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、過(guò)度信貸風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和信息泄漏風(fēng)險(xiǎn)等。面對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，本文提出了一系列消費(fèi)者使用“螞蟻花唄”的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，另一方面，作為推出“螞蟻花唄”的阿里巴巴集團(tuán)也應(yīng)為消費(fèi)者著想，與消費(fèi)者共同將產(chǎn)品發(fā)展得更好，基于此，本文也提出了“螞蟻花唄”的可持續(xù)發(fā)展建議。

【關(guān)鍵詞】螞蟻花唄 風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)防范 可持續(xù)發(fā)展建議

一、“螞蟻花唄”簡(jiǎn)介

（一）“螞蟻花唄”簡(jiǎn)介

“螞蟻花唄”是螞蟻金服推出的一款無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，申請(qǐng)開(kāi)通后，將獲得500—50000元不等的消費(fèi)額度。用戶(hù)在消費(fèi)時(shí)，可以預(yù)支螞蟻花唄的額度，享受“先消費(fèi)，后付款”的購(gòu)物體驗(yàn)。根據(jù)“螞蟻花唄”公布的數(shù)據(jù)現(xiàn)實(shí)，2015年“雙十一”當(dāng)天，“螞蟻花唄”的支付交易筆數(shù)達(dá)到了6045萬(wàn)，支付成功率達(dá)到了99.99%，“螞蟻花唄”提升支付成功率2—3個(gè)百分點(diǎn)，而一個(gè)百分點(diǎn)的提升，至少促進(jìn)了1.3億元的消費(fèi)。2018年，支付寶推出一系列領(lǐng)紅包、賺賞金等使用“花唄”的活動(dòng)，活動(dòng)內(nèi)容涉及消費(fèi)者的吃穿住行四個(gè)方面，以此增加消費(fèi)者使用“螞蟻花唄”的粘性，搶占支付市場(chǎng)。

（二）“螞蟻花唄”優(yōu)勢(shì)

專(zhuān)業(yè)的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)是“螞蟻花唄”迅速發(fā)展的原因之一。作為國(guó)家三大電子商務(wù)平臺(tái)之一的阿里巴巴，其自身在發(fā)展的過(guò)程之中已經(jīng)積累了大量的用戶(hù)資源，商品的多樣化和合作商戶(hù)的數(shù)量之多，使得阿里巴巴在中國(guó)家喻戶(hù)曉。近年來(lái)，越來(lái)越多的銀行和信貸公司相繼推出自己的個(gè)人信貸產(chǎn)品，但是與“螞蟻花唄”相比，擁有電子商務(wù)平臺(tái)作為后盾的“螞蟻花唄”具有客戶(hù)數(shù)量多、范圍廣等特點(diǎn)。

“螞蟻花唄”采用了互聯(lián)網(wǎng)化的運(yùn)作方式，大大降低了自己的運(yùn)營(yíng)成本，從而可以降低客戶(hù)的分期費(fèi)用和逾期違約金來(lái)吸引客戶(hù)。而便捷靈活的操作使得人們?cè)谛枰褂脗€(gè)人消費(fèi)信貸時(shí)可以更加節(jié)省時(shí)間和精力。

產(chǎn)品場(chǎng)景化、個(gè)性化、定制化也是“螞蟻花唄”的優(yōu)勢(shì)之一。面對(duì)客戶(hù)日益細(xì)化的金融要求，“螞蟻花唄”推出更加詳細(xì)明確的產(chǎn)品可供消費(fèi)者選擇，這使得不管是什么經(jīng)濟(jì)能力的人都可以找到切合自己的一款信貸產(chǎn)品?！拔浵伝▎h”可以根據(jù)用戶(hù)的各項(xiàng)指標(biāo)分析，得出有效用戶(hù)的消費(fèi)額度，并且其通過(guò)和很多商家合作，用戶(hù)消費(fèi)時(shí)可以選擇使用花唄，進(jìn)行自己的資金信貸管理。這種個(gè)性化是它最大的特色，每個(gè)人都有屬于自己特色的花唄屬性。

二、消費(fèi)者使用“螞蟻花唄”的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

雖然阿里巴巴將“螞蟻花唄”定義為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的依托于場(chǎng)景的信用消費(fèi)工具，但是其本質(zhì)是與銀行的信用卡業(yè)務(wù)相識(shí)，具有消費(fèi)、貸款這樣的一般特征，而且它已經(jīng)被商業(yè)銀行和業(yè)內(nèi)視為貸款產(chǎn)品，涉嫌違規(guī)。而作為以互聯(lián)網(wǎng)公司為金融中介的“螞蟻花唄”，國(guó)家對(duì)如何管理、如何制約、如何監(jiān)督這一方面，尚沒(méi)有明確的法律法規(guī)。因此，作為消費(fèi)者，其本身使用“螞蟻花唄”其實(shí)是沒(méi)有在法律保護(hù)的范圍內(nèi)的。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷壯大，相關(guān)法律法規(guī)必將會(huì)出臺(tái)，到時(shí)，“螞蟻花唄”也必將受到法律法規(guī)的制約。

（二）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

類(lèi)似于“螞蟻花唄”這樣的一些電商消費(fèi)信貸產(chǎn)品依靠的都是大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)。互聯(lián)網(wǎng)公司通過(guò)整理消費(fèi)者的消費(fèi)記錄，分析消費(fèi)者的消費(fèi)能力來(lái)給予消費(fèi)者一定的信用額度，這都是依賴(lài)于計(jì)算機(jī)來(lái)完成的。因此，消費(fèi)者們也有可能因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)問(wèn)題使自己的利益受損?；▎h是一張網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡，存在跟信用卡一樣的盜刷風(fēng)險(xiǎn)，計(jì)算機(jī)的保護(hù)和操作問(wèn)題是十分重要的，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，那么帶來(lái)的損失將是不可估量的。

另一方面，如果問(wèn)題產(chǎn)生，那么不單單是互聯(lián)網(wǎng)公司方面將會(huì)受到巨大的損失，消費(fèi)者們也有可能因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)公司方面受到損失而使自己的虛擬流動(dòng)資金也一起受到不可估量的損失。就好像如果因?yàn)榧夹g(shù)風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致阿里巴巴公司受到了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，那么相對(duì)應(yīng)的消費(fèi)者們存放于支付寶內(nèi)的資金將有可能因此而受到損失。因此，消費(fèi)者們應(yīng)當(dāng)注意保管好自己的資金，以免因風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致自己的資金的損失。

（三）過(guò)度信貸風(fēng)險(xiǎn)

因?yàn)橄嚓P(guān)的法律法規(guī)暫未出臺(tái)的原因，互聯(lián)網(wǎng)公司可以通過(guò)額度的提升來(lái)吸引客戶(hù)，這樣的行為有可能帶來(lái)過(guò)度信貸，而過(guò)度信貸產(chǎn)生的“經(jīng)濟(jì)泡沫”一旦增大增加，到了不可挽回的時(shí)候集體破裂，將會(huì)帶來(lái)不可估量的損失。而過(guò)度信貸會(huì)使得催款難度在無(wú)形中加大，這對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是一項(xiàng)潛在的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，逾期帶來(lái)的利息如果稍不注意，也將會(huì)給消費(fèi)者們帶來(lái)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)創(chuàng)傷。

（四）信用風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)公司使用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)來(lái)收集和分析客戶(hù)的信用，但是這僅僅是網(wǎng)絡(luò)上的，現(xiàn)實(shí)中的實(shí)際消費(fèi)能力是記錄和計(jì)算不到的，而且，不同的互聯(lián)網(wǎng)公司對(duì)客戶(hù)的記錄是沒(méi)有整合在一起的，這就導(dǎo)致同一個(gè)人在不同平臺(tái)的信用額度不同，因此，信用風(fēng)險(xiǎn)存在是必然的。信用風(fēng)險(xiǎn)的存在使得互聯(lián)網(wǎng)信貸存在對(duì)客戶(hù)的消費(fèi)能力的判斷不一定準(zhǔn)確，從而導(dǎo)致一些還款能力不足以支撐消費(fèi)能力的人取得更大的消費(fèi)信用，從而使得互聯(lián)網(wǎng)公司的流動(dòng)資金可能出現(xiàn)危險(xiǎn)，進(jìn)而威脅到消費(fèi)者們的資金安全。站在消費(fèi)者的角度，螞蟻花唄可能會(huì)讓消費(fèi)者過(guò)度消費(fèi)過(guò)度消費(fèi)，消費(fèi)者一旦因?yàn)檫^(guò)度消費(fèi)不能還款，極有可能會(huì)去螞蟻借唄其他的信用借貸軟件上借款用來(lái)還螞蟻花唄。這就造成了拆東墻補(bǔ)西墻的糟糕局面，空洞會(huì)越來(lái)越大，存在使消費(fèi)者過(guò)度信貸的風(fēng)險(xiǎn)。

（五）套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)

近期有關(guān)支付寶花唄套現(xiàn)的新聞受到很多人的關(guān)注，一位生活于重慶的劉姓90后男子杜某因?yàn)樘赚F(xiàn)“螞蟻花唄”470萬(wàn)元人民幣，被警方抓捕并判刑2年6個(gè)月，成為全國(guó)首例“花唄套現(xiàn)”案。相對(duì)信用卡，花唄套現(xiàn)更為方便，額度也更大，因此短時(shí)間內(nèi)掀起一陣花唄套現(xiàn)狂潮。然而套現(xiàn)的背后卻是高昂的手續(xù)費(fèi)和暗藏的風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)了解有些花唄套現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)高達(dá)10%，為了解決一時(shí)用錢(qián)之急，很多人也愿意付出這樣的代價(jià)，同時(shí)忽視了其暗藏的風(fēng)險(xiǎn)。

伴隨著“螞蟻花唄”的出現(xiàn)和發(fā)展，大量的套現(xiàn)行為也跟著出現(xiàn)，這樣的行為大大的侵害了支付寶第三方支付平臺(tái)的安全性。大量套現(xiàn)行為的出現(xiàn)，使得支付寶平臺(tái)的資金處于無(wú)信用擔(dān)保的狀態(tài)，這樣的貸款一旦無(wú)法還上，將變成一筆壞賬，從而進(jìn)一步威脅到消費(fèi)者們的資金安全。雖然阿里巴巴方面對(duì)此進(jìn)行了約束和限制，但是“上有政策下有對(duì)策”，這樣的行為至今一直存在著。

同時(shí)，“螞蟻花唄”其實(shí)質(zhì)上與銀行信用卡類(lèi)似，套現(xiàn)行為實(shí)際上是一種非法的行為，消費(fèi)者們?nèi)绻麨榱私馊济贾倍赚F(xiàn)，將有可能受到法律的制裁。

雖然“螞蟻花唄”套現(xiàn)簡(jiǎn)單，但是其存在的高手續(xù)費(fèi)和面對(duì)法律的制裁等風(fēng)險(xiǎn)，是作為消費(fèi)者們應(yīng)當(dāng)著重注意的。

（六）信息泄漏風(fēng)險(xiǎn)

據(jù)相關(guān)信息透漏，有消費(fèi)者于2015年9月22日因?yàn)橹Ц秾毨锩鏇](méi)有余額了，銀行卡快捷支付也沒(méi)有錢(qián)在里面，又要買(mǎi)些東西，懶得去銀行存錢(qián)進(jìn)去，就第一次使用了螞蟻花唄支付了75塊錢(qián)。結(jié)果5分鐘以后，立馬有電話(huà)詢(xún)問(wèn)，是不是最近缺資金，需要貸款？對(duì)方說(shuō)本公司可以為您辦理5至50萬(wàn)的貸款資金。

“螞蟻花唄”等電商消費(fèi)信貸產(chǎn)品若要開(kāi)通則需要客戶(hù)填寫(xiě)身份證、銀行卡號(hào)、手機(jī)號(hào)等個(gè)人信息，而這些信息在互聯(lián)網(wǎng)公司那一旦保密不好，則很有可能被一些不法分子盜取，從而使得個(gè)人信息泄漏。所以，作為消費(fèi)者，應(yīng)注重個(gè)人信息的保護(hù)。

三、消費(fèi)者使用“螞蟻花唄”的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

針對(duì)這樣的一些風(fēng)險(xiǎn)，作為消費(fèi)者，應(yīng)當(dāng)時(shí)刻警惕，要做到防范于未然，這樣才能讓消費(fèi)者們更好的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

（一）認(rèn)清公司

清楚的認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)公司的規(guī)模和實(shí)力是消費(fèi)者首先要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的前提。隨著越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的推出，認(rèn)清推出產(chǎn)品公司的規(guī)模和實(shí)力是十分重要的，因?yàn)樾刨J產(chǎn)品的推出使得互聯(lián)網(wǎng)公司存在著財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，只有實(shí)力強(qiáng)大的公司才能更好防范風(fēng)險(xiǎn)，從而保證消費(fèi)者的利益。即使是像“螞蟻花唄”這樣的擁有強(qiáng)大公司的產(chǎn)品，有時(shí)候一旦操作不當(dāng)，也會(huì)產(chǎn)生一些人們意想不到的后果，但是，相比于一些實(shí)力一般的公司，強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力使得“螞蟻花唄”這一產(chǎn)品更加讓人們放心。

（二）提供意見(jiàn)

作為消費(fèi)者，可以對(duì)國(guó)家和互聯(lián)網(wǎng)公司提供意見(jiàn)，讓互聯(lián)網(wǎng)公司們加強(qiáng)合作，建立起一個(gè)信用信息共享庫(kù)。如若建立起這樣的一個(gè)信息信用共享庫(kù)，那么有助于互聯(lián)網(wǎng)公司對(duì)消費(fèi)者不單單在一個(gè)平臺(tái)的消費(fèi)表現(xiàn)做出評(píng)價(jià)，而是消費(fèi)者在整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的消費(fèi)表現(xiàn)，這樣才能更好的對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行更加全面、更加完整、更加真實(shí)的分析，從未維護(hù)好大部分消費(fèi)者的利益。

（三）共抗不法

全民合作，一起對(duì)有套現(xiàn)行為的不法產(chǎn)業(yè)進(jìn)行封殺。只有每個(gè)人都遵守法律法規(guī)，讓違法的行為無(wú)處萌芽，這樣才能維護(hù)好大多數(shù)人的利益，避免“一顆老鼠屎壞了一鍋湯”的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在消費(fèi)者自己身上。因此，如若發(fā)現(xiàn)不法行為，及時(shí)舉報(bào)，及時(shí)制止，及時(shí)處理，是全民為了自身經(jīng)濟(jì)安全而必須要去做的事。

（四）抵制誘惑

消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)合理面對(duì)消費(fèi)信貸，自身的思想境界要提高。當(dāng)消費(fèi)者面對(duì)這樣的信貸誘惑的時(shí)候，更應(yīng)該理性思考，自身的貸款是否合理，是否必要，不能盲目信貸，從而導(dǎo)致過(guò)度信貸，引發(fā)自己的欲望無(wú)限放大而又無(wú)法還上債款，從而產(chǎn)生不良的社會(huì)風(fēng)氣。對(duì)電商平臺(tái)信貸產(chǎn)品如“螞蟻花唄”的發(fā)展產(chǎn)生不好的影響。

（五）依法治理

對(duì)電商信貸平臺(tái)作出反饋，表達(dá)希望電商平臺(tái)建立一個(gè)優(yōu)質(zhì)的法律管理系統(tǒng)的愿望。這對(duì)于促進(jìn)電商平臺(tái)的規(guī)范化管理有很重要的作用，消費(fèi)者通過(guò)法律限制自身行為的同時(shí)也給平臺(tái)進(jìn)行了一定程度的限制，至讓它們不能為所欲為，各種操作也都將更加規(guī)范話(huà)。處于起步發(fā)展階段的消費(fèi)信貸市場(chǎng)急需要一個(gè)這樣的法律來(lái)約束。

四、“螞蟻花唄”可持續(xù)發(fā)展建議

（一）提高安全性

作為規(guī)模和實(shí)力如此巨大的阿里巴巴，在客戶(hù)信息保密方面和客戶(hù)資金安全方面，完全可以做更好的改進(jìn)，來(lái)讓客戶(hù)這些方面的安全性得到更完美的保障。例如，“螞蟻花唄”應(yīng)該提升自身信息管理系統(tǒng)，凡是客戶(hù)的信息資料全部在公司內(nèi)部做加密處理。沒(méi)有經(jīng)過(guò)允許，公司的內(nèi)部人員不能隨意查看。平時(shí)由特定人員管理，管理層人員監(jiān)督。一經(jīng)泄露，管理人負(fù)主要責(zé)任，客戶(hù)可以憑借信息泄露憑據(jù)來(lái)索要賠償。

（二）切合消費(fèi)者利益進(jìn)行改進(jìn)

從消費(fèi)者的角度來(lái)說(shuō)，切合利益是消費(fèi)者真正的需要，沒(méi)有利益的電商消費(fèi)信貸產(chǎn)品是不會(huì)被大部分人需要的。因此，阿里巴巴方面可以把“螞蟻花唄”改進(jìn)得更加讓消費(fèi)者們?cè)敢馊ナ褂?，讓消費(fèi)者們?cè)谟昧恕拔浵伝▎h”這樣的產(chǎn)品之后感覺(jué)更為符合自己的要求，減少消費(fèi)者使用之后的擔(dān)心和憂(yōu)慮，也可以讓消費(fèi)者們不會(huì)因?yàn)槭褂谩拔浵伝▎h”之后產(chǎn)生了不愉快的心情而停止對(duì)“螞蟻花唄”的使用?？梢酝ㄟ^(guò)在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上不斷推出新的平臺(tái)政策和貸款逾期優(yōu)惠政策，不斷更新消費(fèi)者對(duì)平臺(tái)的印象，從而使“螞蟻花唄”更加深入人心。

（三）擴(kuò)大用戶(hù)群，增加貸款渠道

目前“螞蟻花唄”的用戶(hù)群基本上是90后一代的小年輕，這些人正處于剛出社會(huì)工作的階段，消費(fèi)能力和經(jīng)濟(jì)能力并不呈正比，如果“螞蟻花唄”長(zhǎng)期依靠這類(lèi)用戶(hù)群，長(zhǎng)此以往，對(duì)于它的發(fā)展是十分不利的。因此，要考慮擴(kuò)大用戶(hù)群至老一輩身上，可以通過(guò)跟實(shí)體店合作，建立線(xiàn)下消費(fèi)信貸系統(tǒng)，比如消費(fèi)者到店里去消費(fèi)，可以先賒賬，這個(gè)款項(xiàng)由“螞蟻花唄”這款電商消費(fèi)信貸產(chǎn)品先付款，付完以后消費(fèi)者可以選擇在一定期限內(nèi)去支付寶把款項(xiàng)結(jié)清。

（四）與其他平臺(tái)相互合作，擴(kuò)大合作范圍

電商平臺(tái)可以通過(guò)和其他領(lǐng)域的平臺(tái)互相合作，增加其曝光率，甚至，可以將“螞蟻花唄”引出國(guó)門(mén)，將其方便快捷性提供給那些在華工作的外國(guó)人，給國(guó)外消費(fèi)者使用的權(quán)限，從而加大其知名度，這樣也促進(jìn)其合作范圍。并且，只有走出國(guó)門(mén)這樣的長(zhǎng)遠(yuǎn)目光才會(huì)對(duì)平臺(tái)的發(fā)展具有可持續(xù)性的影響，市場(chǎng)不斷擴(kuò)大，曝光度不斷增強(qiáng)，平臺(tái)就會(huì)健康發(fā)展。