新時(shí)期“互聯(lián)網(wǎng)+”助力小額信貸精準(zhǔn)扶貧研究

韋曉英 廖燕群 徐暢

[摘要]當(dāng)前扶貧工作已經(jīng)進(jìn)入脫貧攻堅(jiān)階段，在小額信貸扶貧工作中要求要促進(jìn)扶貧精準(zhǔn)性，要助力普惠金融的實(shí)施還要保持小額信貸可持續(xù)發(fā)展?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”模式可克服傳統(tǒng)小額信貸實(shí)施過程信息不對(duì)稱問題，提高小額信貸貸款審批效率，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控與信貸監(jiān)管力度，高效融合社會(huì)資本參與信貸扶貧工作。新時(shí)期精準(zhǔn)扶貧背景下，“互聯(lián)網(wǎng)+”小額信貸扶貧新思路是加大農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)民金融理念意識(shí)，建立和完善小額信貸監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防備機(jī)制，完善相關(guān)法律和監(jiān)管體系。

[關(guān)鍵詞]“互聯(lián)網(wǎng)+”；小額信貸；精準(zhǔn)扶貧

[DOI]1013939/jcnkizgsc201916044

1引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，“互聯(lián)網(wǎng)+”滲透到社會(huì)經(jīng)濟(jì)各個(gè)領(lǐng)域，推動(dòng)國家產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。2016年中央一號(hào)文件首次明確指出，要引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧和移動(dòng)金融在農(nóng)村的規(guī)范發(fā)展。事實(shí)上，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的興起，智能手機(jī)在農(nóng)村地區(qū)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧已經(jīng)在農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧中扮演著重要的角色，推動(dòng)農(nóng)村金融扶貧的進(jìn)程。小額信貸扶貧在我國自八十年代開始實(shí)施以來，目前已經(jīng)形成了國家金融扶貧的戰(zhàn)略品牌，在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，“互聯(lián)網(wǎng)+”小額信貸扶貧模式將成為新時(shí)期助推精準(zhǔn)脫貧的利器，研究“互聯(lián)網(wǎng)+”小額信貸扶貧模式的新思路，有助于小額信貸扶貧目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)并形成小額信貸的可持續(xù)性發(fā)展。

2新時(shí)期小額信貸精準(zhǔn)扶貧的新要求

21小額信貸扶貧要進(jìn)一步突出精準(zhǔn)性

小額信貸扶貧的初衷就是要實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧，精準(zhǔn)幫助到具體的貧困戶和貧困人口以及工商個(gè)體戶。隨著扶貧工作進(jìn)入攻堅(jiān)階段，剩下的都是難啃的“硬骨頭”，貧困戶分布表現(xiàn)分散性，扶貧工作要求要進(jìn)一步精準(zhǔn)，達(dá)到扶真貧，真扶貧的效果。傳統(tǒng)的由政府主導(dǎo)的小額信貸扶貧以貼息免息方式委托商業(yè)銀行為貧困戶提供貸款，貸款對(duì)象須是建檔立卡貧困戶，但在貧困戶識(shí)別過程中由于精準(zhǔn)識(shí)別機(jī)制的缺陷往往使得部分真貧貧困戶被排斥在扶貧資源之外。新時(shí)期還需創(chuàng)新小額信貸扶貧方式方法，通過有效渠道大量引入社會(huì)資金參與信貸扶貧，進(jìn)一步促進(jìn)扶貧精準(zhǔn)性。

22小額信貸扶貧應(yīng)推進(jìn)普惠金融的實(shí)施

新時(shí)期黨中央將普惠金融體系建設(shè)提到重要戰(zhàn)略層面，國務(wù)院于2015年10月印發(fā)了“推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2015—2020年）”并強(qiáng)調(diào)要提高普惠金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度，讓所有市場(chǎng)主體都能公平公正地分享金融服務(wù)的雨露甘霖。小額信貸是普惠金融體系的主要組成部分，新時(shí)期小額信貸扶貧實(shí)施目的之一是要促進(jìn)普惠金融的推進(jìn)，是我國全面建成小康社會(huì)的必然要求，有利于推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新，增進(jìn)社會(huì)公平和社會(huì)和諧。

23新時(shí)期金融扶貧的同時(shí)，應(yīng)保持小額信貸可持續(xù)發(fā)展

傳統(tǒng)的政策性扶貧小額信貸的貼息免息免擔(dān)保和財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的方式帶有救濟(jì)式扶貧色彩，容易助長貧困人口“等、靠、要”的思想，不利于激發(fā)貧困戶發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力。另外，其信貸目標(biāo)對(duì)象是建檔利卡的貧困戶，當(dāng)貧困戶脫貧之后就無法繼續(xù)享受到貸款支持，這并不符合社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)律。因此，這種政策性補(bǔ)貼的信貸扶貧方式只是適用于短期內(nèi)的脫貧攻堅(jiān)階段。就長期來看，小額信貸扶貧手段和方式應(yīng)引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，通過市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)手段吸引各類社會(huì)資金參與到小額信貸扶貧工作中來，才能實(shí)現(xiàn)扶貧功能的同時(shí)保持小額信貸發(fā)展的可持續(xù)性。

3“互聯(lián)網(wǎng)+”小額信貸精準(zhǔn)扶貧模式的優(yōu)勢(shì)

31克服了信貸供需雙方信息不對(duì)稱的問題

在傳統(tǒng)扶貧過程中，因存在信息不對(duì)稱問題，貧困戶對(duì)貸款的相關(guān)政策與辦理手續(xù)沒有正確的理解，從而產(chǎn)生懼貸心里。同時(shí)，資金供給方因?qū)ω毨籼攸c(diǎn)以及信貸需求缺乏了解，難以設(shè)計(jì)合理的信貸產(chǎn)品和進(jìn)行相關(guān)金融知識(shí)的指導(dǎo)。將“互聯(lián)網(wǎng)+”應(yīng)用到小額信貸扶貧當(dāng)中來，運(yùn)用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，使得資金供需雙方通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)信息的透明化，使得信貸供給方能根據(jù)資金需求者的情況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與產(chǎn)品設(shè)計(jì)。另一方面，資金需求方可通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)時(shí)了解信貸供給信息，為申請(qǐng)合理貸款提供了基礎(chǔ)。因此，“互聯(lián)網(wǎng)+”小額信貸扶貧克服了傳統(tǒng)扶貧模式的信息不對(duì)稱問題。

32使貸款流程和手續(xù)變得簡(jiǎn)單方便

有過個(gè)人貸款經(jīng)歷的客戶都知道，傳統(tǒng)貸款流程，從提交申請(qǐng)、各種資料到貸前調(diào)查再到審批授信，審批周期長，手續(xù)繁瑣，從提交申請(qǐng)到資金到賬最快也需要一星期時(shí)間，而在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，從系統(tǒng)接收到申請(qǐng)到客戶獲批貸款只需3至5分鐘?？蛻舨恍枰峤蝗魏钨Y料，只要符合申請(qǐng)資格，就可以在該行手機(jī)銀行直接操作，60秒資金就可以到賬?？梢?，互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧可同時(shí)突破了時(shí)間和空間的約束，服務(wù)直接，手續(xù)簡(jiǎn)便，資金到賬快，服務(wù)成本低，有利于提升資源的配置效率。

33提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力增強(qiáng)法律監(jiān)督效果

運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可迅速對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行征信和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，在放貸前就實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)控制。農(nóng)戶貸款后可通過云平臺(tái)利用大數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)扶貧資金的使用情況，對(duì)借款農(nóng)戶的資金流、商品流實(shí)施持續(xù)監(jiān)控，確保扶貧資金合理高效利用，通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，還可公開透明地對(duì)扶貧對(duì)象進(jìn)行監(jiān)督和接受社會(huì)輿論監(jiān)督。

34有效調(diào)動(dòng)社會(huì)資金參與信貸扶貧

互聯(lián)網(wǎng)可實(shí)現(xiàn)供需雙方直接對(duì)接，可調(diào)動(dòng)社會(huì)上的閑散剩余資金參與到小額信貸扶貧中來，例如P2P網(wǎng)絡(luò)信貸模式，就是個(gè)人對(duì)個(gè)人的互聯(lián)網(wǎng)小額信貸模式，通過互聯(lián)網(wǎng)線上平臺(tái)以眾籌等形式籌集資金，利用線下平臺(tái)進(jìn)行精準(zhǔn)放貸，形成線上與線下協(xié)作共贏的扶貧模式，有效解決扶貧資金的來源與款項(xiàng)投向問題，達(dá)到精準(zhǔn)扶貧的目標(biāo)。

35“互聯(lián)網(wǎng)+”助推小額信貸扶貧形成“長尾優(yōu)勢(shì)”的金融市場(chǎng)

長尾理論是傳統(tǒng)二八理論的一個(gè)顛覆，它認(rèn)為除了那些集中人們需求的主流市場(chǎng)以外，其他需求小量的、零散的和個(gè)性化的非主流市場(chǎng)累加起來會(huì)形成一個(gè)比主流市場(chǎng)還大的長尾市場(chǎng)（王軍，吳海燕，2016）。長尾理論非常適用于小額信貸服務(wù)領(lǐng)域，小額信貸因具有筆數(shù)多，額度小等特征，若采用傳統(tǒng)小額信貸扶貧方式則會(huì)造成信貸運(yùn)營成本高，利潤低，從而使得傳統(tǒng)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)往往忽略了這個(gè)非主流市場(chǎng)，由此造成了貧困人口貸款難貸款貴的問。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可克服運(yùn)營成本問題，突出小額信貸非主流金融市場(chǎng)的長尾優(yōu)勢(shì)出來。

4“互聯(lián)網(wǎng)+”助力小額信貸精準(zhǔn)扶貧新思路

41進(jìn)一步完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

扶貧攻堅(jiān)階段，貧困戶多分布于深度貧困區(qū)，這些地區(qū)多為偏遠(yuǎn)山區(qū)、高寒地區(qū)、深山區(qū)等，在這些地區(qū)光纖網(wǎng)絡(luò)覆蓋率低，通訊基礎(chǔ)設(shè)施落后，可能成為互聯(lián)網(wǎng)金融普及的盲區(qū)。因此國家扶貧工作中還應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注深度貧困深山區(qū)的通訊基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推進(jìn)光纖入戶，普及4G網(wǎng)絡(luò)，打通電信基礎(chǔ)設(shè)施“最后一公里”，加快信息化技術(shù)和服務(wù)普及，降低互聯(lián)網(wǎng)使用成本，為廣大農(nóng)民提供用得上、用得起、用得好的信息服務(wù)，讓億萬人民在共享互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展成果上有更多獲得感，才能發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)在助推脫貧攻堅(jiān)中的作用，推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧。

42加強(qiáng)農(nóng)民金融理念的提升

農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，很大程度與農(nóng)民金融理念的提升有關(guān)，但事實(shí)上，我國貧困地區(qū)使用智能手機(jī)端金融服務(wù)的人數(shù)還很少，據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)信息顯示，貧困地區(qū)農(nóng)村手機(jī)的普及率高達(dá)92%，但智能手機(jī)持有率才50%，多數(shù)農(nóng)民文化程度較低，對(duì)手機(jī)的應(yīng)用還僅限于通訊功能，對(duì)手機(jī)端的金融服務(wù)，比如轉(zhuǎn)賬、匯款、繳費(fèi)、網(wǎng)上購物、信用卡服務(wù)、理財(cái)?shù)仁褂弥跎?，農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的可獲得性、對(duì)有效融資可提高生產(chǎn)力、改善生活水平的意識(shí)和能力都很薄弱，這就需要相關(guān)部門加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融的教育，提高農(nóng)民的金融意識(shí)能力，才能為普惠金融實(shí)施提供基本保障。

43引入保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與到互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧中來

當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧模式基本依賴于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)建立起來的，但實(shí)施的過程中互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)往往只起到一個(gè)中介的作用，基本由借貸人承擔(dān)所有的風(fēng)險(xiǎn)。而由于投資人與借貸人之間并非面對(duì)面的熟人交易，在缺乏權(quán)威性的第三方擔(dān)保的情況下，投資人的投資積極性容易受挫。但由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的安全性和存在漏洞的可能性，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)如果承擔(dān)借貸風(fēng)險(xiǎn)，就可能造成運(yùn)營成本的增加，因此，可考慮通過引入保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與到互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧模式當(dāng)中來，通過購買保險(xiǎn)降低資金投資風(fēng)險(xiǎn)，將小額信貸和保險(xiǎn)系統(tǒng)有機(jī)結(jié)合，保證小額信貸的順利發(fā)展。

另外，通過建立行業(yè)協(xié)會(huì)方式，來加強(qiáng)行業(yè)自律能力，組建行業(yè)規(guī)范行為制度和誠信自律公約或行業(yè)組織的自律聯(lián)盟公約，通過這些自律公約和聯(lián)盟公約為整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的小額信貸公司的發(fā)展起到了自律的監(jiān)管作用。

44完善相關(guān)的法律和監(jiān)管體系的建設(shè)

由于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的不確定性、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不成熟性，以及立法的滯后性，互聯(lián)網(wǎng)借貸行為的法律監(jiān)管常出現(xiàn)缺位現(xiàn)象，沒有明確相關(guān)部門的監(jiān)管責(zé)任和范圍，另外，對(duì)參與互聯(lián)網(wǎng)借貸人員沒有采取認(rèn)證的方式，使得人員素質(zhì)參差不齊，今后在互聯(lián)網(wǎng)小額信貸相關(guān)工作中，必須對(duì)從業(yè)者的人員資格進(jìn)行評(píng)估，并明確小額信貸公司對(duì)社會(huì)的責(zé)任和義務(wù)，建立資源認(rèn)證制度，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和衍生品實(shí)行不同部門分層具體監(jiān)管，通過互聯(lián)網(wǎng)、電視、報(bào)刊、社區(qū)講座向全體社會(huì)公民宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)培訓(xùn)，加大個(gè)人誠信和道德風(fēng)險(xiǎn)的宣傳，加大道德風(fēng)險(xiǎn)的懲罰力度。規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)信貸活動(dòng)行為和營銷方式，避免產(chǎn)生假大空的不真實(shí)宣傳，導(dǎo)致行業(yè)的惡性競(jìng)爭(zhēng)。

5結(jié)語

當(dāng)前，扶貧開發(fā)工作已進(jìn)入“啃硬骨頭、攻堅(jiān)拔寨”的沖刺期，為確保如期建成小康社會(huì)，扶貧工作更要突出精準(zhǔn)性。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算可實(shí)現(xiàn)扶貧資源供需的精準(zhǔn)對(duì)接。小額信貸除了強(qiáng)調(diào)扶貧功能外，還應(yīng)注重未來發(fā)展的可持續(xù)性，促進(jìn)普惠金融的建設(shè)，讓各層次的貧困人口都可享受到金融服務(wù)。“互聯(lián)網(wǎng)+”小額信貸扶貧模式中需要扶貧對(duì)象的自發(fā)參與，更需要社會(huì)力量的積極參與，這就需要政府提供政策供給，具體來說政府要進(jìn)一步加大貧困地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，加強(qiáng)提升貧困地區(qū)農(nóng)民的金融理念意識(shí)，建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，加強(qiáng)法律監(jiān)管力度，以保障互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧得以順利實(shí)施。

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