信用卡激活環(huán)節(jié)的風險及對策

齊貴柱

[摘要]我國信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)歷了二十多年的發(fā)展，信用卡的種類更加豐富，申請信用卡渠道更加多樣化，信用卡使用人群越來越廣，也給銀行帶來很高的收入。但是，信用卡在各個環(huán)節(jié)也存在著風險，尤其是信用卡激活環(huán)節(jié)的風險就不容小覷，文章針對信用卡激活環(huán)節(jié)存在的風險進行詳細的闡述，并對存在的風險提出對策及建議。

[關(guān)鍵詞]信用卡;信用卡激活;風險

[DOI]1013939/jcnkizgsc201916041

1信用卡激活環(huán)節(jié)存在的風險分析

11信用卡激活的渠道

信用卡激活主要有以下幾種渠道。

一是信用卡申請人持本人身份證及信用卡到銀行網(wǎng)點柜面申請激活，銀行柜面經(jīng)理審核持卡人身份證信息是否為本人且真實有效，信用卡面有關(guān)信息是否與身份證信息一致，審核通過后，辦理信用卡激活。如果不是本人親自辦理，不予辦理信用卡激活，辦理信用卡激活業(yè)務(wù)不允許代理。

二是信用卡申請人通過撥打銀行客服電話申請激活，持卡人撥打銀行信用卡客戶服務(wù)電話，客服電話接通后，銀行信用卡客服工作人員會根據(jù)信用卡系統(tǒng)客戶信息對撥打電話持卡人的信息進行一些比對，如果撥打客服電話的持卡人回答銀行信用卡客服提出的問題正確，那么銀行信用卡客服在核對信息無誤后，確認是信用卡申請人本人辦理激活，然后語音提示申請人留存查詢密碼和支付密碼。

三是信用卡申請人通過銀行的手機銀行客戶端辦理激活，登錄手機銀行后，找到信用卡菜單一欄，一般會在信用卡菜單欄內(nèi)看到信用卡“激活”功能，點擊“激活”功能鍵，按照界面提示進行信用卡激活操作，最后留存支付密碼后，信用卡激活也就完成了。

四是信用卡申請人通過銀行的網(wǎng)上銀行激活信用卡，網(wǎng)上銀行激活的步驟同手機銀行激活相仿，登錄網(wǎng)上銀行后，在菜單中找到信用卡子菜單，然后找到激活界面，然后在激活界面選中要激活的信用卡點擊激活，按照提示逐步完成操作，最后留存支付密碼，信用卡激活就完成了。

12信用卡激活環(huán)節(jié)的風險點

在信用卡激活的環(huán)節(jié)存不存在風險呢，回答是肯定的，存在風險。下面就信用卡激活環(huán)節(jié)存在的風險進行闡述。

第一，在銀行網(wǎng)點柜面激活環(huán)節(jié)，申請人持有非本人的信用卡申請激活正常審核下是通不過的，不予辦理。但是如果申請人和銀行柜面工作人員串通，申請人持有非本人的信用卡和信用卡面信息人真的或假的身份證，很有可能蒙混過去，柜面經(jīng)理違規(guī)操作，內(nèi)外勾結(jié)信用卡就激活了，給銀行和信用卡人造成損害。

第二，申請人通過撥打銀行客服電話的方式激活，一般情況下，銀行客服會根據(jù)核對信用卡信息一致與否，識別出申請人是否是信用卡本人。但是如果申請人惡意以他人的身份信息在銀行官網(wǎng)網(wǎng)站、網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信公眾號等自助方式申請信用卡，或者以給他人好處方式以他人名義申請信用卡，那么在撥打銀行客服電話激活過程中，由于申請人知道信用卡的有關(guān)信息，在回答銀行客服的問題時，就不會出錯，銀行客服不會識別出申請人不是信用卡本人，而誤以為申請人和信用卡人是一致的，激活通過，給犯罪分子造成可乘之機。

第三，通過手機銀行、網(wǎng)上銀行信用卡激活也同樣存在風險，如果申請人通過買通他人的銀行卡并辦理了手機銀行和網(wǎng)上銀行，并以他人名義在手機銀行或網(wǎng)上銀行申請了信用卡，那么在手機銀行或網(wǎng)上銀行申請激活環(huán)節(jié)也存在被犯罪分子利用的可能。

2規(guī)避信用卡激活環(huán)節(jié)存在風險的對策及建議

針對信用卡激活環(huán)節(jié)存在風險的分析，應(yīng)該從以下方面入手，加強業(yè)務(wù)操作制度建設(shè)，規(guī)避操作風險。

21規(guī)范銀行柜面操作

對柜面申請信用卡激活業(yè)務(wù)建議采取柜面經(jīng)理+主管審核或柜面經(jīng)理+遠程授權(quán)的監(jiān)督制約審核機制，申請人持有信用卡和身份證到銀行柜面辦理信用卡激活時，柜面經(jīng)理審核申請人身份證及信用卡等相關(guān)信息后，再由業(yè)務(wù)主管對申請人及信用卡信息再次核對確認，聯(lián)網(wǎng)核查身份證信息的一致性，無誤后，予以辦理信用卡激活?；蚬衩娼?jīng)理審核申請人身份證及信用卡等相關(guān)信息后再有遠程授權(quán)中心工作人員通過影像再次核對身份證信用卡及申請人信息，核對無誤后，通過信用卡激活。避免柜面經(jīng)理內(nèi)外串通，勾結(jié)作案和柜面經(jīng)理麻痹大意，造成銀行損失。

22升級銀行客服信用卡激活方式

對于申請人通過撥打銀行客服激活信用卡的這種方式，建議改由信用卡App方式激活，信用卡App激活方式功能要有人臉識別，語音系統(tǒng)，銀行客服遠程操作，指導。當申請人撥打銀行客服電話申請激活時，銀行客服會告訴他，關(guān)注銀行信用卡公眾號，由公眾號小程序申請激活，小程序激活環(huán)節(jié)，要有銀行客服遠程視頻操作，遠程審核激活申請人與信用卡相關(guān)信息，提示申請人注意信用卡風險，尤其對于中老年人申請激活信用卡，要格外提示風險，防止被不法分子鉆了空子。對于審核通過的，信用卡就可以激活了，對于審核未通過的，建議申請人到銀行柜面辦理激活，對確實不符合激活條件，或者經(jīng)過審查發(fā)現(xiàn)存在風險隱患的，無論銀行客服還是銀行柜面經(jīng)理不予辦理。同時將可

疑信用卡片和激活申請人相關(guān)信息上報相關(guān)部門，由相關(guān)部門對存在的風險隱患進行調(diào)查分析，排除隱患。

23手機銀行信用卡激活環(huán)節(jié)采用生物識別技術(shù)

通過手機銀行辦理信用卡激活，建議也要在信用卡激活環(huán)節(jié)增加人臉識別，遠程視頻審核，確保激活信用卡的行為是信用卡本人的真實意愿，尤其是老年人和身份證地址是農(nóng)村地址的中老年人員要格外引起注意，他們由于缺少金融知識，極易被不法分子利用，對這些人激活信用卡要強調(diào)風險提示，防止信用卡被他人利用激活，給信用卡人和銀行帶來風險。

24網(wǎng)上銀行信用卡激活采用生物識別技術(shù)

通過網(wǎng)上銀行辦理信用卡激活也要像手機銀行信用卡激活環(huán)節(jié)一樣采用生物識別技術(shù)，采取和手機銀行相同的激活方法，增加人臉識別，遠程視頻審核，確保激活信用卡的行為是信用卡本人的真實意愿，有效防范風險，不給犯罪分子可乘之機。

3結(jié)語

總之，在大數(shù)據(jù)時代，物聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)等信息技術(shù)快速發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融有了快速發(fā)展，銀行要充分利用大數(shù)據(jù)分析，人工智能等新技術(shù)，加強信用卡領(lǐng)域的風險管理，有效構(gòu)建信用卡風險隱患防火墻，真正為信用卡申請人負責，讓信用卡申請人能夠放心使用信用卡，銀行的信用卡業(yè)務(wù)才會發(fā)展得更快更好，從而更完善地服務(wù)廣大人民群眾。

參考文獻：

[1]戈濤.信用卡風險管理研究[D].成都：西南財經(jīng)大學，2006.

[2] 季嵐.蘇州農(nóng)行信用卡風險管理研究[D].蘇州：蘇州大學，2016