金融衍生品發(fā)展下的商業(yè)銀行小微貸業(yè)務(wù)發(fā)展分析

林春容

摘 要 本文結(jié)合市場(chǎng)上金融衍生品的發(fā)展態(tài)勢(shì)，探討小微貸業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中的價(jià)值及其基本的實(shí)施原則。著重分析了如何通過(guò)小微貸產(chǎn)品的創(chuàng)新性提升、客戶群體的精準(zhǔn)開(kāi)發(fā)、貸前營(yíng)銷(xiāo)的多樣化開(kāi)展、貸款流程優(yōu)化完善以及貸后管理的強(qiáng)化實(shí)施等措施來(lái)實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行小貸款業(yè)務(wù)全面化、科學(xué)化、效率化、高質(zhì)化地推進(jìn)，旨在為商業(yè)銀行及金融市場(chǎng)更加健康、和諧地發(fā)展提供借鑒與參考。

關(guān)鍵詞 金融衍生品 商業(yè)銀行 小微貸業(yè)務(wù) 發(fā)展對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：F831 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

小微貸業(yè)務(wù)不僅為小微客戶提供更加便捷、低成本的融資渠道，還能夠進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)銀行的服務(wù)范圍，提高其金融產(chǎn)品、貸款技術(shù)及人員管理與控制的現(xiàn)代化發(fā)展水平。但是，傳統(tǒng)的貸款流程和營(yíng)銷(xiāo)模式會(huì)使小微貸業(yè)務(wù)的審核成本大大增加，面對(duì)金融衍生品和互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)不斷涌現(xiàn)的市場(chǎng)環(huán)境，如何根據(jù)金融市場(chǎng)及自身的發(fā)展需要，創(chuàng)新小微貸產(chǎn)品、精化業(yè)務(wù)流程，打造高素質(zhì)營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍，便成為當(dāng)下商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)快速發(fā)展的重點(diǎn)事項(xiàng)。

1商業(yè)銀行開(kāi)展小微貸業(yè)務(wù)的價(jià)值

（1）小微貸業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行轄內(nèi)的小微客戶提供更加便捷的融資渠道，能夠有效打破小微企業(yè)融資的瓶頸，降低其融資的成本，解決其融資難、慢、貴等的難題，從而為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展以及產(chǎn)業(yè)格局的優(yōu)化提供動(dòng)力與資金支撐。

（2）隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的日漸深入，大公司的貸款業(yè)務(wù)將逐漸萎縮，小微型企業(yè)在市場(chǎng)中的占比始終處于主體的地位，因此，商業(yè)銀行為了創(chuàng)造新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)更好的盈利與發(fā)展，就必須不斷發(fā)展自己的小微貸業(yè)務(wù)，以此才能在金融市場(chǎng)日趨激烈的當(dāng)下，保持良好競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí)，更快地切入新的市場(chǎng)領(lǐng)域，從而全面提升市場(chǎng)占有率和盈利能力。

（3）小微貸業(yè)務(wù)的發(fā)展能夠成為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化變革的重要契機(jī)，促進(jìn)商業(yè)銀行逐漸轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)思路和理念，健全和完善貸款相關(guān)的制度和流程，強(qiáng)化推進(jìn)貸款技術(shù)和風(fēng)控技術(shù)的進(jìn)步，實(shí)現(xiàn)員工培訓(xùn)機(jī)制的進(jìn)一步提升以及員工思維方式和工作方式的現(xiàn)代化轉(zhuǎn)變，為開(kāi)創(chuàng)全方位的銀行金融服務(wù)體系，增加和產(chǎn)業(yè)客戶之間的黏性奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

2金融衍生品發(fā)展下商業(yè)銀行開(kāi)展小微貸業(yè)務(wù)的重點(diǎn)關(guān)注事項(xiàng)

2.1小微企業(yè)的科學(xué)化界定與審核

小微貸業(yè)務(wù)所面對(duì)的對(duì)象是小微企業(yè)，那么小微企業(yè)應(yīng)當(dāng)如何界定，其界定的標(biāo)準(zhǔn)是什么？成為商業(yè)銀行開(kāi)展高品質(zhì)小微貸業(yè)務(wù)的前提。一般來(lái)說(shuō)，小微企業(yè)需要通過(guò)企業(yè)銷(xiāo)售額、員工數(shù)等指標(biāo)來(lái)劃分規(guī)模，而且不同行業(yè)采取的實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)會(huì)有很大的差別，工信部和金融監(jiān)管部門(mén)在小微貸企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)上也有一套不同的界定方式，因此，商業(yè)銀行需要根據(jù)自身業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，選擇合適的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)小微型企業(yè)進(jìn)行科學(xué)化地界定和資質(zhì)審核，并積極在自己體系內(nèi)部進(jìn)行更加精細(xì)的劃分，從而為工作的效率化開(kāi)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

2.2金融衍生的品小微貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)

小微貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展必須建立在損益合理確定并保證商業(yè)銀行盈利可持續(xù)發(fā)展的前提之下，因此，需要綜合考慮放款人的資金成本，業(yè)務(wù)成本、利潤(rùn)以及風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)等因素來(lái)確定合理的利率水平。產(chǎn)品的定價(jià)可以是公允價(jià)值產(chǎn)品定價(jià)或者B-S模型，損益便是基于定價(jià)得出，金融衍生品的小微貸業(yè)務(wù)還需要考慮產(chǎn)品的時(shí)間價(jià)值和產(chǎn)品的市場(chǎng)波動(dòng)率水平，以確定合理的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)達(dá)到小微貸產(chǎn)品的長(zhǎng)期的盈利水平。

2.3金融衍生品小微貸業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)方式與策略

小微貸業(yè)務(wù)與銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)相比，由于覆蓋面更加地廣泛，其營(yíng)銷(xiāo)策略的主動(dòng)性，以及對(duì)客戶大數(shù)據(jù)的依存度更加地強(qiáng)烈，因此在實(shí)現(xiàn)小微貸業(yè)務(wù)全面覆蓋的過(guò)程中，一方面需要通過(guò)高素質(zhì)、高業(yè)務(wù)能力以及風(fēng)控意識(shí)的業(yè)務(wù)員主動(dòng)大規(guī)模地搜集、開(kāi)挖客戶的信息，以對(duì)客戶的資質(zhì)、需求關(guān)鍵點(diǎn)等進(jìn)行精準(zhǔn)地界定與分類(lèi)，還要利用現(xiàn)代化的信息技術(shù)模型和系統(tǒng)后臺(tái)，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)下的征信和授信，從而達(dá)到更加準(zhǔn)確而高效的小微貸業(yè)務(wù)的全面覆蓋。

2.4小微貸業(yè)務(wù)的風(fēng)控技術(shù)

小微型企業(yè)在資金業(yè)務(wù)的需求上往往具有“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，而其公司的整體狀況往往伴隨著財(cái)務(wù)信息不透明、管理機(jī)制不健全、生存能力薄弱等劣勢(shì)，因此，對(duì)其的風(fēng)控管理水平就成為商業(yè)銀行小微貸業(yè)務(wù)全面快速推進(jìn)的重點(diǎn)。商業(yè)銀行小微貸業(yè)務(wù)的風(fēng)控技術(shù)由過(guò)去的單一抵押模式，逐步發(fā)展到以IPC技術(shù)為基礎(chǔ)的信貸員模式，而隨著小微貸業(yè)務(wù)開(kāi)展的逐步深入，就需要進(jìn)一步發(fā)展由數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，并建立一套行之有效的風(fēng)控模式，以實(shí)現(xiàn)信貸不良率與通過(guò)率之間動(dòng)態(tài)的平衡。

3促進(jìn)小微貸業(yè)務(wù)發(fā)展的具體對(duì)策

3.1創(chuàng)新金融衍生品下的小微貸產(chǎn)品，滿足市場(chǎng)的多樣化需求

商業(yè)銀行要根據(jù)市場(chǎng)的多樣化需求，不斷創(chuàng)新自己的小微貸業(yè)務(wù)的發(fā)展方向與內(nèi)容，逐漸構(gòu)建起自己的小微信貸、小微消費(fèi)信貸、現(xiàn)金貸等一些列的小微貸業(yè)務(wù)的發(fā)展體系，并根據(jù)面向客戶群體的不同，設(shè)計(jì)商業(yè)可持續(xù)且市場(chǎng)可適應(yīng)的的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)及風(fēng)控模式，不斷提高自己面向客戶的基數(shù)水平。并通過(guò)貸款產(chǎn)品的不斷優(yōu)化，以增加客戶的粘性，挖掘客戶的深度需求，從而逐漸擴(kuò)大自己的市場(chǎng)占有率、產(chǎn)業(yè)覆蓋率和綜合盈利能力。

3.2強(qiáng)化業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)員的業(yè)務(wù)能力和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

業(yè)務(wù)人員是商業(yè)銀行小微貸業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)控制的前沿，更是數(shù)據(jù)開(kāi)挖和分析的基礎(chǔ)，因此，商業(yè)銀行要強(qiáng)化對(duì)小微貸業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)力度，使其明確小微企業(yè)及小微貸的具體定義、了解并清晰界定自己的精準(zhǔn)客戶、懂得并深刻掌握貸前的營(yíng)銷(xiāo)策略、貸款的具體流程及貸后的持續(xù)化管理等各項(xiàng)舉措；此外，還要樹(shù)立業(yè)務(wù)員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高其業(yè)務(wù)、道德及風(fēng)控素質(zhì)，達(dá)到貸前資質(zhì)審查、還款來(lái)源檢查、經(jīng)營(yíng)狀況核查等各項(xiàng)對(duì)策的并行，以從各個(gè)方面保障信貸資金的安全。

3.3健全小微貸業(yè)務(wù)發(fā)展流程，提高貸款前后的監(jiān)管水平

小微貸業(yè)務(wù)要將貸前、貸中、貸后三個(gè)環(huán)節(jié)貫穿于整個(gè)風(fēng)控過(guò)程之中，因此，需要理清小微貸業(yè)務(wù)開(kāi)展前后的貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理的一系列發(fā)展流程。一方面完善對(duì)借款人和擔(dān)保人相關(guān)資質(zhì)及資料的審備和核查，且對(duì)其經(jīng)營(yíng)狀況、信用狀況和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行動(dòng)態(tài)的審查與跟蹤，以避免惡性欺詐和隱性負(fù)債等道德風(fēng)險(xiǎn)以及決策失誤等經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生；另一方面，需要在原有的業(yè)務(wù)流程中進(jìn)行必要的完善和精簡(jiǎn)，提高小微貸業(yè)務(wù)部門(mén)及其工作人員的辦事水平與效率，并強(qiáng)化對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)流程及人員的監(jiān)管力度，確保小微貸的征信、授信的時(shí)效及品質(zhì)，以在保證資金安全的前提之下，提升貸款發(fā)放的速度與精準(zhǔn)度。

3.4促進(jìn)數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)的發(fā)展，建立高效化的風(fēng)控模式

一方面要進(jìn)一步發(fā)展涵蓋市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、貸款申請(qǐng)、信貸分析、客戶還款能力評(píng)估、信貸審批、貸款發(fā)放、貸款回收等一些流程在內(nèi)的IPC風(fēng)控技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)不同客戶抵押擔(dān)保相結(jié)合的多樣化風(fēng)控模式。另一方面基于IPC技術(shù)的單戶現(xiàn)金流分析模式，構(gòu)建“數(shù)據(jù)化風(fēng)控+信貸工廠”的信用貸款模式，通過(guò)大數(shù)據(jù)來(lái)關(guān)聯(lián)客戶的償債能力和償債意愿，從而實(shí)現(xiàn)小微貸業(yè)務(wù)快速規(guī)模化的復(fù)制能力以及風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果可預(yù)測(cè)能力的強(qiáng)化推進(jìn)。

4結(jié)語(yǔ)

金融衍生品發(fā)展下的商業(yè)銀行小微貸業(yè)務(wù)是未來(lái)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，商業(yè)銀行一定要進(jìn)一步細(xì)化自己的小微客戶群體，不斷提高自己風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力和風(fēng)控能力，強(qiáng)化對(duì)業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的培育，并進(jìn)一優(yōu)化自己的業(yè)務(wù)流程及業(yè)務(wù)管理，從而實(shí)現(xiàn)小微貸業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展和經(jīng)濟(jì)效益的顯著提升。

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