淺析民間借貸

張靜

摘 要：民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。民間借貸是合同的一種，由合同法予以調(diào)整和規(guī)制。由于民間借貸合同的形式和內(nèi)容由借貸雙方按照意思自治原則自行確定，沒有金融借款合同那么規(guī)范，因此，一旦發(fā)生糾紛，當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)很難厘清?，F(xiàn)將審判實(shí)踐中民間借貸糾紛法律適用問題及民間借貸糾紛的預(yù)防作以粗淺分析。

關(guān)鍵詞：民間借貸;實(shí)踐合同;單務(wù)合同

一、借款人歸還借款的時間問題

借款人如果約定有歸還時間，應(yīng)當(dāng)按照約定的時間歸還;沒有約定歸還時間的，依照《中華人民共和國合同法》第六十二條的規(guī)定（“履行期限不明確的，債務(wù)人可以隨時履行，債權(quán)人也可以隨時要求履行，但應(yīng)當(dāng)給對方必要的準(zhǔn)備時間”。）借款方可以隨時還款，貸款方也可以隨時要求還款，應(yīng)該給予借款方必要的準(zhǔn)備時間。

二、民間借貸的利息問題

“中華人民共和國合同法”第二百一十一條規(guī)定：“自然人之間的貸款合同不同意支付利息或者協(xié)議不明確的，視為不支付利息。自然人應(yīng)當(dāng)支付。貸款利率不得違反國家限制。借款人的利率。如果公民之間的貸款不提供利息，貸款人無權(quán)收取利息。法律對利益協(xié)議有最高限制。即有限制，無擔(dān)保。最高人民法院的有關(guān)規(guī)定“關(guān)于人民法院審理借款案件的一些意見”可能高于利率當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ嚎梢愿鶕?jù)地區(qū)的實(shí)際情況掌握實(shí)際情況，但最高不能超過銀行利率的四倍。超過此限制，超額利息不受保護(hù)?！般y行同期貸款利率”是根據(jù)中國人民銀行確定的基準(zhǔn)利率計算的。當(dāng)然，如果借款人和貸款人澄清哪一個銀行，雙方都確定了標(biāo)準(zhǔn)。

關(guān)于支付利息的期限，“借款人應(yīng)在約定的時限內(nèi)支付利息”。在現(xiàn)實(shí)生活中，公民之間的借貸往往不那么明確。根據(jù)“合同法”的有關(guān)規(guī)定，雙方可以達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議。如果當(dāng)事人仍無法確定支付利息的期限，根據(jù)“合同法”第205條：“如果貸款期限少于一年，如果貸款退還一年或一年以上，則應(yīng)當(dāng)如果剩余期限少于一年，則在每年年底支付。當(dāng)退還貸款時，應(yīng)該一起支付。

個人貸款主要發(fā)生在朋友，家人和鄰居之間。大多數(shù)這些關(guān)系都是好的，通常有無息借款。如果雙方就使用期限達(dá)成一致，借款人將在逾期后退貨，或者貸方將要求無息和無息貸款償還貸款。貸款人要求借款人支付利息，并可以按銀行類似貸款的利率支付利息。

三、借貸合同的效力問題

合同是雙方之間的一種協(xié)議或協(xié)議。一般來說，只要雙方就借款問題達(dá)成共識，貸款合同就是有效的。但是，通過欺詐，脅迫等方式，或者以取得該人的危險為由，對方違反真實(shí)含義而形成的借款合同無效。眾所周知，借款人的非法活動借款合同無效，借款人和借款人惡意串通破壞國家。以違法行為，損害公共利益和法律保護(hù)的方式隱瞞違法貸款合同也是無效的。例如，如果對方的借款用于賭博，誹謗，走私和其他非法犯罪活動，則債務(wù)將不受法律保護(hù)。借款人和貸款人也可以處以1萬元以下或15日以下的罰款，并予以收取。非法活動帶來的經(jīng)濟(jì)或非法收益，嚴(yán)重的貸款人也可能涉嫌犯罪。

四、出借人的催收問題

貸款收款應(yīng)該是及時的。如果沒有約定的還款期限，可以在合理的時間內(nèi)隨時收取，并且應(yīng)給予借款人一定的準(zhǔn)備時間。如果還款期限相同，貸款將到期，貸方應(yīng)及時收到貨款。如果借款人未能支付時限，貸款人可以在貸款到期后兩年內(nèi)向法院提起訴訟。為了防止超出訴訟時效，貸款人可以要求借款人在訴訟時效期滿之前準(zhǔn)備還款計劃或舉證證明，以便從下一日起重新計算訴訟時效。新協(xié)議。私人貸款的訴訟時效為兩年，自到期日起兩年。如果您未在兩年內(nèi)向借款人主張權(quán)利或在法庭起訴，除非借款人放棄訴訟時效，否則您可能無法獲得法院保護(hù)。訴訟時效可以中斷。也就是說，在訴訟時效期間已經(jīng)出現(xiàn)了一些原因，因此訴訟的持續(xù)時間無效，并且重新計算了訴訟時效。當(dāng)然，可以暫停訴訟時效。在訴訟時效的最后六個月內(nèi)，由于不可抗力或其他障礙，不能行使索賠。暫停訴訟時效。在原因不再消除后繼續(xù)計算時效。

五、民間借貸應(yīng)注意的幾個問題

（一）審查貸款的使用情況

貸款人應(yīng)當(dāng)注意借款時審查借款人借款的目的。根據(jù)法律規(guī)定，并非所有索賠都受法律保護(hù)，并非所有貸款合同都具有法律效力。借款人的借款必須是合法的。

（二）名稱規(guī)范

在向他人借錢時，借款人最常使用的借款有三種：債務(wù)，收據(jù)和借方。雖然只有一個字的區(qū)別，但它們的法律意義卻截然不同。雖然名稱不是決定法律關(guān)系的唯一決定性因素，但它對法官的判斷有很大的影響。

債務(wù)和借記證明了債務(wù)與債務(wù)之間的關(guān)系。收據(jù)不僅證明存在債權(quán)人——債務(wù)人關(guān)系，還可以作為股權(quán)關(guān)系或合同履行的證據(jù)。如果持有收據(jù)的一方要求簽發(fā)收據(jù)的一方根據(jù)收據(jù)結(jié)算付款，則必須證明其持有的收據(jù)表明債權(quán)人的關(guān)系，而不是股權(quán)關(guān)系或合同履行證明。要做到這一點(diǎn)，通常只顯示收據(jù)通常是不夠的。如果收據(jù)沒有產(chǎn)生額外的證據(jù)，收據(jù)的持有人將不可避免地面臨失去案件的風(fēng)險。

雖然債務(wù)和借款人證明了債權(quán)與債務(wù)之間的關(guān)系，但它們之間也存在差異。貸款票據(jù)說明了債權(quán)人關(guān)系形成的原因，即貸款的形成;債務(wù)無法從字面上解釋債權(quán)人關(guān)系形成的原因。債權(quán)人關(guān)系形成的原因有很多。借款只是其中之一。是否有可能初步確定形成債權(quán)人關(guān)系的原因，對當(dāng)事人的最大影響是計算時限。如果貸款已經(jīng)建立并且貸款關(guān)系已經(jīng)確立，則該訴訟將適用兩年;如果該陳述是拖欠的，則適用于若干年的訴訟時效應(yīng)根據(jù)債務(wù)形成的原因確定。因此，當(dāng)您借錢給他人時，您應(yīng)該讓他付款，而不是欠款和收據(jù)。

（三）關(guān)于貸款利息的問題

一般來說，朋友之間的貸款關(guān)系不需要利息，只會退還本金。但是，如果貸款中約定了退貨時間，并且在此時間內(nèi)未退還，則貸款將逾期，貸款人可以在此時申請逾期利息，這通常根據(jù)銀行的貸款利息計算。同期費(fèi)率。

如果同意利息，借款利率應(yīng)該是適當(dāng)?shù)摹Ｗ罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于人民法院審理借貸案件的意見第六條規(guī)定，民間借貸利率可能高于銀行利率，但最高不得超過銀行類似貸款利率（包括利率）的四倍。否則，超過部分利息不受保護(hù)。顯然，高利貸的四倍以上的利益難以支持。如果貸方將利息計入本金以計算復(fù)利，則某些利率超過銀行類似貸款利率的法院不受保護(hù)。

出借人不得在借款時扣除利息，如果扣除了利息，應(yīng)按照實(shí)際的借款數(shù)額確定借款本金及相應(yīng)的利息。

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