商業(yè)銀行開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的路徑分析

摘? 要? 隨著政策的支持和“互聯(lián)網(wǎng)+”相關(guān)技術(shù)發(fā)展的帶動(dòng)下，供應(yīng)鏈金融的行業(yè)涵蓋范圍越發(fā)廣泛，參與主體所涉及的業(yè)務(wù)逐步深入。商業(yè)銀行作為供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)開展的重要市場(chǎng)主體，其金融產(chǎn)品和服務(wù)對(duì)象呈現(xiàn)出多樣化的特點(diǎn)。在新形勢(shì)下，商業(yè)銀行作為主要的參與主體，需要更好地利用自身優(yōu)勢(shì)對(duì)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行運(yùn)作，開拓新的發(fā)展路徑。

關(guān)鍵詞? 商業(yè)銀行? 供應(yīng)鏈金融? 業(yè)務(wù)分析

商業(yè)銀行作為供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)主體，以提供綜合的金融服務(wù)為主要參與方式，在基于供應(yīng)鏈的產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)中，將資金流與供應(yīng)鏈管理進(jìn)行有效整合，以核心企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象，面向整體供應(yīng)鏈上下游的多個(gè)企業(yè)提供相應(yīng)的金融服務(wù)。通過研究市場(chǎng)上現(xiàn)有的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)情況，對(duì)商業(yè)銀行在開展供應(yīng)鏈金融的業(yè)務(wù)中存在的問題和應(yīng)對(duì)的路徑進(jìn)行分析。

一、供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

目前，商業(yè)銀行提供的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品和服務(wù)作用于產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)和交易環(huán)節(jié)，通過盤活企業(yè)流動(dòng)性較差的資產(chǎn)，解決企業(yè)融資難的實(shí)際問題，將商業(yè)行為、物流運(yùn)作和金融管理的過程融為一體，實(shí)現(xiàn)用供應(yīng)鏈盤活資金，同時(shí)用資金拉動(dòng)供應(yīng)鏈，提升上下游企業(yè)間的協(xié)同性，從而降低整體供應(yīng)鏈的運(yùn)作成本。

目前，商業(yè)銀行開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的主導(dǎo)模式是在真實(shí)貿(mào)易的背景下，以實(shí)際貿(mào)易為抵押，對(duì)中小企業(yè)客戶提供金融服務(wù)業(yè)務(wù)，形成供應(yīng)鏈金融服務(wù)體系。在供應(yīng)鏈交易環(huán)節(jié)中，商業(yè)銀行通過對(duì)企業(yè)預(yù)付賬款、存貨、應(yīng)收賬款等業(yè)務(wù)的特征提煉，形成標(biāo)準(zhǔn)的金融產(chǎn)品提供給企業(yè)使用。按照所擔(dān)保物的分類，標(biāo)準(zhǔn)金融產(chǎn)品主要包括應(yīng)收賬款融資、庫存融資、預(yù)付款融資和信用融資四大類，其中應(yīng)收賬款融資是目前主要的業(yè)務(wù)模式。在以提供標(biāo)準(zhǔn)金融產(chǎn)品的主導(dǎo)模式下，商業(yè)銀行承擔(dān)項(xiàng)目審核和發(fā)放貸款等職責(zé)，并提供融資咨詢、資金結(jié)算等金融服務(wù)。目前，商業(yè)銀行也是供應(yīng)鏈金融行業(yè)中資金的重要提供方，不同銀行在面向的客戶群體和業(yè)務(wù)規(guī)模上有較大差異。

二、商業(yè)銀行開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的問題分析

（一）業(yè)務(wù)體系單薄，行業(yè)領(lǐng)域有限

從現(xiàn)有的產(chǎn)品模式上看，商業(yè)銀行開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)主要集中于應(yīng)收賬款的主導(dǎo)模式，通常采用的都是標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品功能和服務(wù)流程，模式相對(duì)單一，體系相對(duì)單薄。從所服務(wù)的需求群體來看，目前商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)主要面向核心企業(yè)，在產(chǎn)業(yè)鏈所涉及的上下游眾多企業(yè)群體中，所面向?qū)ο筝^為單一，尚有大量業(yè)務(wù)空白，導(dǎo)致市場(chǎng)上的大量需求未能被滿足。目前的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品主要面向核心企業(yè)和主要的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行所提供產(chǎn)品和服務(wù)的主要行業(yè)領(lǐng)域集中在物流及大宗商品的傳統(tǒng)行業(yè)，在非傳統(tǒng)行業(yè)尚有大量需求未被滿足的企業(yè)存在。在整體供應(yīng)鏈上，企業(yè)對(duì)于金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求不僅僅局限于自身，更多地體現(xiàn)在供應(yīng)鏈上下游企業(yè)和全流程業(yè)務(wù)中，這需要供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品能夠有更為全面的體系進(jìn)行覆蓋。從發(fā)展趨勢(shì)上看，隨著產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展逐步完善和深入，供應(yīng)鏈金融的需求會(huì)向著個(gè)性化、多樣化、深入化的方向發(fā)展，商業(yè)銀行尚需對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)體系進(jìn)行完善，把握行業(yè)快速發(fā)展的機(jī)遇，獲得自身的業(yè)務(wù)發(fā)展。

（二）數(shù)據(jù)能力有限，風(fēng)控難度較大

目前，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制策略一般均采用商業(yè)銀行已有的風(fēng)控體系和標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中特有的風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景缺乏針對(duì)性的評(píng)估和監(jiān)控。從風(fēng)控評(píng)估體系上看，銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型無法真正對(duì)供應(yīng)鏈金融企業(yè)起到評(píng)估作用，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)主要對(duì)企業(yè)的債項(xiàng)進(jìn)行測(cè)評(píng)，評(píng)價(jià)方式采用以交易的真實(shí)性為基礎(chǔ)，進(jìn)行高效的項(xiàng)目評(píng)估、審批和業(yè)務(wù)處理，以及時(shí)滿足中小企業(yè)的融資需求。從風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)的獲取上看，商業(yè)銀行開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的最大局限在于對(duì)供應(yīng)鏈本身沒有實(shí)際掌控能力，完全依賴于核心企業(yè)和交易環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)。這對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制業(yè)務(wù)提出了新的要求，銀行在供應(yīng)鏈金融愈發(fā)復(fù)雜化的場(chǎng)景中，需要獲得全面及時(shí)的數(shù)據(jù)形成對(duì)企業(yè)關(guān)鍵業(yè)務(wù)的監(jiān)控。

（三）科技應(yīng)用深度有限，技術(shù)監(jiān)管能力差

云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)正在顛覆式地改變各個(gè)領(lǐng)域的科技應(yīng)用。在金融科技的推動(dòng)下，商業(yè)銀行也在不斷尋求新技術(shù)與現(xiàn)有業(yè)務(wù)應(yīng)用的結(jié)合方式。受限于金融行業(yè)的龐大體系和極高的安全等級(jí)要求，新技術(shù)往往很難短時(shí)間內(nèi)大范圍地進(jìn)行應(yīng)用，使得供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)無法通過技術(shù)應(yīng)用落地來迅速推動(dòng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型和服務(wù)升級(jí)。目前供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中的新技術(shù)應(yīng)用依然非常有限，業(yè)務(wù)處理主要依靠現(xiàn)有的信息系統(tǒng)，再配合大量的人工判斷和處理來完成，工作量大，效率低下，往往不能匹配企業(yè)的資金需求速度。技術(shù)的局限不但影響業(yè)務(wù)的開展，對(duì)于供應(yīng)鏈金融的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)監(jiān)控也因此顯得略微薄弱，對(duì)供應(yīng)鏈上下游企業(yè)和交易行為的數(shù)據(jù)不能做到實(shí)時(shí)信息傳遞，無法達(dá)成及時(shí)有效的技術(shù)手段監(jiān)管，加大了業(yè)務(wù)過程中的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難度，極容易造成商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)成本。

三、商業(yè)銀行發(fā)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)路徑分析

（一）深入挖掘產(chǎn)業(yè)需求，業(yè)務(wù)模式場(chǎng)景化

隨著供應(yīng)鏈生態(tài)體系的完善和擴(kuò)大，企業(yè)間關(guān)聯(lián)關(guān)系越發(fā)復(fù)雜，良好的合作所產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)使供應(yīng)鏈呈現(xiàn)出多層級(jí)化和網(wǎng)絡(luò)化。現(xiàn)實(shí)中的供應(yīng)鏈逐漸從以核心企業(yè)上下游延伸形成的單聯(lián)式縱向供應(yīng)鏈形態(tài)，向復(fù)雜的橫縱向交叉的集群供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)化方向發(fā)展。在復(fù)雜的供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)中，真實(shí)交易所面對(duì)的企業(yè)類型和業(yè)務(wù)場(chǎng)景越發(fā)豐富多樣，單一的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品無法滿足各場(chǎng)景中的實(shí)際應(yīng)用。商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中具有客戶資源豐富、資金獲取穩(wěn)定且成本低的優(yōu)勢(shì)，在主要參與主體中比起企業(yè)和第三方服務(wù)商，更容易著眼于產(chǎn)業(yè)鏈或行業(yè)整體進(jìn)行業(yè)務(wù)觀察，具有天然的行業(yè)高度優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行在面對(duì)供應(yīng)鏈中的企業(yè)需求時(shí)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行場(chǎng)景化的提煉，分析特定場(chǎng)景下的應(yīng)用需求，整合共性需求，規(guī)劃新的產(chǎn)品和服務(wù)，逐步完善業(yè)務(wù)模式。在產(chǎn)業(yè)集群的視角下，商業(yè)銀行對(duì)于供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)的需求進(jìn)行深入的理解和分析，挖掘場(chǎng)景化個(gè)性需求中供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值，完善和提升產(chǎn)品服務(wù)體系。

（二）著力健全風(fēng)控體系，風(fēng)險(xiǎn)管控全面化

面對(duì)供應(yīng)鏈金融各種新業(yè)務(wù)場(chǎng)景下的風(fēng)險(xiǎn)管控需求，商業(yè)銀行應(yīng)著力建立一套專業(yè)而獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，將其與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控相區(qū)分，有針對(duì)性的對(duì)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、評(píng)估和控制。商業(yè)銀行面對(duì)著分布在供應(yīng)鏈上下游的不同企業(yè)，和交易鏈條不同環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，需要對(duì)企業(yè)和業(yè)務(wù)兩部分進(jìn)行風(fēng)控體制的建設(shè)，建立適合行業(yè)特點(diǎn)、適應(yīng)業(yè)務(wù)模式的準(zhǔn)入模型、風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)督控制邏輯。對(duì)于企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)可通過大數(shù)據(jù)對(duì)其財(cái)務(wù)狀況、企業(yè)基本情況數(shù)據(jù)、交易行為數(shù)據(jù)、負(fù)面信息等進(jìn)行采集，通過風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)建模進(jìn)行智能分析，形成對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)能力的綜合評(píng)價(jià)。對(duì)于業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控，建立對(duì)供應(yīng)鏈整體商品和資金流轉(zhuǎn)情況的數(shù)據(jù)分析體系，并在關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)的監(jiān)督和控制。商業(yè)銀行可以通過加強(qiáng)與其他參與主體的合作，與供應(yīng)鏈金融中的核心企業(yè)、電商平臺(tái)、物流企業(yè)、第三方協(xié)作服務(wù)商等聯(lián)合開展風(fēng)險(xiǎn)管控，打通業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，共享風(fēng)控評(píng)價(jià)模型和評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)，完善“貸前-貸中-貸后”各階段風(fēng)險(xiǎn)管理，適當(dāng)引入風(fēng)險(xiǎn)提示、壓退、阻斷等機(jī)制，完善風(fēng)險(xiǎn)管控過程中的業(yè)務(wù)操作規(guī)范、市場(chǎng)行為規(guī)范、質(zhì)押物管理規(guī)范等體系。通過整體供應(yīng)鏈參與主體的合作共享，關(guān)鍵數(shù)據(jù)和監(jiān)控環(huán)節(jié)的打通，以及風(fēng)險(xiǎn)控制管理規(guī)范的建立，逐步健全供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的專業(yè)風(fēng)控體系，從業(yè)務(wù)對(duì)象和業(yè)務(wù)流程兩方面強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制管理，降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)損失。

（三）推動(dòng)金融科技創(chuàng)新，服務(wù)應(yīng)用智能化

在金融領(lǐng)域的技術(shù)推動(dòng)和應(yīng)用深入下，供應(yīng)鏈金融的數(shù)字化和智能化轉(zhuǎn)型進(jìn)程正在加快。技術(shù)結(jié)合金融的精準(zhǔn)化、數(shù)據(jù)化、智能化特點(diǎn)，在供應(yīng)鏈金融的線上業(yè)務(wù)應(yīng)用、數(shù)據(jù)互聯(lián)、風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)融結(jié)合中得以體現(xiàn)。以新應(yīng)用、新技術(shù)融合產(chǎn)業(yè)需求的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)正在形成更具市場(chǎng)競爭力的商業(yè)生態(tài)環(huán)境。金融領(lǐng)域的科技創(chuàng)新推動(dòng)供應(yīng)鏈金融更精準(zhǔn)、更快捷、更有效地實(shí)現(xiàn)物流、商流、資金流、信息流“四流合一”的目標(biāo)。在產(chǎn)業(yè)生態(tài)快速發(fā)展的背景下，供應(yīng)鏈金融服務(wù)呈現(xiàn)出明顯的場(chǎng)景化特征，商業(yè)銀行需要基于場(chǎng)景進(jìn)行金融服務(wù)的提供，科技水平將是開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和保障，是銀行硬實(shí)力的體現(xiàn)。在技術(shù)應(yīng)用推動(dòng)下，與供應(yīng)鏈企業(yè)和其他參與主體進(jìn)行數(shù)據(jù)層面互聯(lián)互通，支持主要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的線上開展，提升業(yè)務(wù)處理效率，通過企業(yè)和項(xiàng)目評(píng)價(jià)模型對(duì)審批流程提供數(shù)據(jù)參考，以此實(shí)現(xiàn)對(duì)流程全面而有效的風(fēng)險(xiǎn)控制。商業(yè)銀行要不斷加強(qiáng)金融科技與產(chǎn)業(yè)業(yè)務(wù)的結(jié)合，充分運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈和人工智能等技術(shù)，對(duì)整體交易鏈條形成有效的數(shù)據(jù)流，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)場(chǎng)景的數(shù)據(jù)化、智能化，確?？杀O(jiān)控可管理，杜絕數(shù)據(jù)盲區(qū)，逐步形成技術(shù)領(lǐng)先、數(shù)據(jù)可視、過程可控的供應(yīng)鏈金融平臺(tái)。

四、結(jié)束語

綜上，商業(yè)銀行作為供應(yīng)鏈金融的重要參與主體之一，在產(chǎn)業(yè)生態(tài)中發(fā)揮著重要的作用。目前，供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品和服務(wù)存在業(yè)務(wù)模式單一、風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制薄弱和技術(shù)應(yīng)用結(jié)合不夠的問題。商業(yè)銀行需要通過深入發(fā)掘產(chǎn)業(yè)鏈中不同企業(yè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)的個(gè)性化、多樣化需求進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)體系的完善，通過建立獨(dú)立和專業(yè)的風(fēng)控體系，形成對(duì)供應(yīng)鏈上下游企業(yè)和全業(yè)務(wù)流程的數(shù)據(jù)監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)管理控制，以不斷發(fā)展的金融科技與產(chǎn)業(yè)進(jìn)行深度融合，推動(dòng)供應(yīng)鏈金融平臺(tái)模式的形成，為供應(yīng)鏈行業(yè)提供更好的金融服務(wù)。

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