淺談保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及對策

黃海巧

摘要：農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)健康發(fā)展起著保駕護航的作用，當前農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展問題依然存在，比如農(nóng)民風險意識薄弱，農(nóng)民對保險的需求與保險公司的產(chǎn)品供應(yīng)之間的矛盾，我國自然災(zāi)害頻發(fā)，保險公司內(nèi)部管理不完善等問題亟待解決，保險公司只有加強內(nèi)部改革，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展才更順利。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險;現(xiàn)狀;對策

農(nóng)業(yè)保險是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者要從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種保險。

一、當前農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）農(nóng)業(yè)保險認識不足

我國農(nóng)村保險文化發(fā)展和傳播滯后，農(nóng)民保險知識匱乏，對保險了解少較，保險意識落后，導(dǎo)致農(nóng)民對保險的認識不足或理解錯誤：一是我國農(nóng)民自給自足的自然經(jīng)濟傳統(tǒng)觀念還是相當濃厚，雖然在一些發(fā)達地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險作為一種重要風險損失補償方式逐步為廣大農(nóng)戶所接受，但在更多的地方，特別是欠發(fā)達地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險意義和作用還遠遠沒有被農(nóng)民認知，一些農(nóng)民即使感覺得到客觀的風險存在，也嚴重存在著僥幸心理，認為花錢買保險雖額外的支出，總想著萬一不出險就是虧錢，即使發(fā)生了災(zāi)害，也過度依賴政府和社會救濟。二是買了保險后，過度依賴保險，有些農(nóng)民以為買了保險后，就可以高枕無憂，不積極參與防災(zāi)減災(zāi)工作，導(dǎo)致?lián)p失擴大。三是道德風險比較嚴重。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散，保險公司監(jiān)管力度難以全部達到，少數(shù)農(nóng)民法律意識淡薄，利用保險鉆空子進行詐騙活動，騙取保險資金，觸犯法律。

（二）農(nóng)業(yè)保險的供需不均衡

保險公司在險種設(shè)計、產(chǎn)品銷售過程中自然要有所選擇，這是商業(yè)化經(jīng)營的市場經(jīng)濟主體的理性行為。所以保險公司在展業(yè)宣傳時，就會出現(xiàn)如下現(xiàn)象：一是出于降低交易成本、便于實施有效的風險控制的目的，農(nóng)業(yè)保險公司將把銷售對象主要集中在規(guī)?；?jīng)營程度比較高、實施產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的“龍頭企業(yè)”和比較大型的農(nóng)業(yè)專業(yè)戶等相對狹小的范圍。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中普遍存在的分散經(jīng)營的農(nóng)戶，則因其交易成本高、風險控制難度大而將被排除在保險公司的保障范圍之外，難以得到農(nóng)業(yè)保險的保障。二是農(nóng)業(yè)因其地域及農(nóng)作物種的不同而存在客觀性差異，總體平均費率不能適用于所有農(nóng)業(yè)險險種。

（三）農(nóng)業(yè)保險賠率高

我國幅員遼闊，地形多變，氣候復(fù)雜，是世界上自然災(zāi)害種類最多且發(fā)生頻繁的國家之一。幾乎所有的自然災(zāi)害，如洪災(zāi)、旱災(zāi)、地震、雪災(zāi)、山體滑坡、森林火災(zāi)等，在我國均發(fā)生頻繁。多變的自然災(zāi)害也使農(nóng)業(yè)極易發(fā)生巨災(zāi)風險及巨災(zāi)損失，一旦發(fā)生將會使農(nóng)業(yè)保險系統(tǒng)崩潰。

（四）保險公司動力不足

目前我國公司在推行政策性農(nóng)業(yè)保險方面動力不足的現(xiàn)象主要有：

1、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不規(guī)范。由于承保工作完全依賴于鎮(zhèn)村基層

組織及政府提供的數(shù)據(jù)，公司僅憑政府提供的承保清冊，以鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）、村為單位簽署保險單。由于部份數(shù)據(jù)更新慢，一些鎮(zhèn)村到戶承保清冊存在一些不真實、不規(guī)范等現(xiàn)象，保險公司很難完全掌握客戶信息。

2、宣傳教育及培訓(xùn)力度不夠。當?shù)卣捅ｋU公司沒有

就政策性農(nóng)業(yè)保險進行深入細致的宣傳，導(dǎo)致農(nóng)戶沒有弄清楚政策性農(nóng)業(yè)保險的實質(zhì)，只是跟隨大流或是因村干部的鼓動而參保，自然也就不可能明白自己的權(quán)利和義務(wù)。同時，保險公司對相關(guān)工作人員的教育、培訓(xùn)力度也不夠，有部分人員對政策性農(nóng)業(yè)保險也只是一知半解，沒有深究，自然也就不可能對農(nóng)戶進行擴大教育宣傳。

二、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的對策

（一）加大農(nóng)業(yè)保險宣傳力度，不斷增強農(nóng)民保險意識

加快農(nóng)村保險文化的傳播，增強農(nóng)民對保險的認同和接受程度，改變風險管理的理念和意識，是影響農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要因素。在保險傳播的途徑方面，宣傳手段可以采取親民路線，盡量選擇農(nóng)民樂于接受的方式而非墨守陳規(guī)的宣讀政策，比如廣播、當?shù)亻]路電視、農(nóng)村科普讀物、農(nóng)村的黑板報、標語以及專門的農(nóng)業(yè)保險專題講座。用農(nóng)民聽得懂的語言，看得見的實惠，讓農(nóng)民逐漸理解和接受保險帶來的好處。特別是在宣傳材料的選擇上，通過典型案例，針對農(nóng)民普遍存在的僥幸心理、迷信心理和依賴心理進行重點分析，讓農(nóng)民知道風險和災(zāi)害損失可以預(yù)防，可以積極主動地對其進行管理，從而增強農(nóng)民對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險的價值認同與接受。

（二）加大政府扶持力度，制定區(qū)域性農(nóng)業(yè)保險政策

保險公司注重的是經(jīng)濟效益。農(nóng)業(yè)保險的非盈利性，決定了它的發(fā)展需要政府提供強大的經(jīng)濟支持和政策傾斜。政府除了給予財財政補貼外，還要積極出臺相關(guān)政策，鼓勵保險公司主動展業(yè)，將業(yè)務(wù)由點擴展到面，全面覆蓋整個地區(qū)農(nóng)業(yè)，保證少數(shù)“大企業(yè)”和成千上萬的“超小規(guī)?！鞭r(nóng)戶得到農(nóng)業(yè)保險的全面保障。此外，政府還應(yīng)根據(jù)各個經(jīng)濟區(qū)域、各個險種的實際情況采取有差異化政策，對常年賠付率居高不下的險種加大財政補貼，制定符合本地實際情況的保費利率標準，這樣，農(nóng)業(yè)保險公司才會主動展業(yè)，整體農(nóng)業(yè)保險才能全面均衡發(fā)展。

（三）加強保險公司內(nèi)部管理，充實農(nóng)業(yè)保險資源

針對農(nóng)業(yè)保險事務(wù)的繁雜瑣碎，就需要農(nóng)業(yè)保險公司應(yīng)加強內(nèi)部管理工作的監(jiān)督和指導(dǎo)，加強對基層公司的經(jīng)營管理行為的約束，培育有利于農(nóng)業(yè)保險公司發(fā)展的規(guī)范有序的市場環(huán)境。同時重視人才的培養(yǎng)及考核，尤其是要不斷充實和穩(wěn)定一批高素質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險專業(yè)技術(shù)人才。這樣，才能降低保險公司的監(jiān)督和管理成本，增強農(nóng)業(yè)保險的市場挖掘潛力。

三、結(jié)語

我國農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)健康發(fā)展，長期目標不僅需要提高自身內(nèi)部經(jīng)營管理水平，而且還需要政府全面支持與協(xié)助，大力宣傳農(nóng)業(yè)保險，深化和健全保險經(jīng)營機構(gòu)與災(zāi)害預(yù)報部門、農(nóng)業(yè)主管部門等與農(nóng)業(yè)相關(guān)部門的合作機制，讓農(nóng)業(yè)保險逐步深入民心，共同推進農(nóng)業(yè)保險的良性發(fā)展。

參考文獻：

[1]全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會副主席 周延禮. 六項建議推動農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展[N]. 農(nóng)村金融時報，2020-01-13（B06）.