利率市場化對商業(yè)銀行盈利能力的影響及應(yīng)對探究

【摘要】利率市場化發(fā)展，可以有效的促使當(dāng)前的資源實(shí)現(xiàn)優(yōu)化配置，同時(shí)也會對商業(yè)銀行的盈利能力產(chǎn)生影響。商業(yè)銀行對于利率的變化始終處于高度敏感狀態(tài)，為擴(kuò)大市場份額，商業(yè)銀行主要通過調(diào)控貸款與存款利率來保證自身的經(jīng)濟(jì)效益?；诖?，本文從當(dāng)前我國的利率市場化內(nèi)涵入手，深入分析其對商業(yè)銀行盈利能力產(chǎn)生的影響，并結(jié)合實(shí)際情況，提出有效的策略，以供參考。

【關(guān)鍵詞】利率市場化 商業(yè)銀行 盈利能力

引言：隨著時(shí)代不斷發(fā)展，利率市場化逐漸在全球范圍內(nèi)進(jìn)行深化改革，積極進(jìn)行創(chuàng)新推進(jìn)，以此來促使經(jīng)濟(jì)發(fā)展。現(xiàn)階段，我國利率市場化呈現(xiàn)出加速狀態(tài)，例如，在2015年，中國人民銀行宣布不再對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)置存款利率浮動上限，其措施標(biāo)志著我會利率管制消失，呈現(xiàn)出開放的狀態(tài)，實(shí)現(xiàn)利率市場化改革的關(guān)鍵性發(fā)展。

一、利率市場化概述

（一）概念

利率是指當(dāng)前資本的價(jià)格，而利率市場化則是指當(dāng)前的利率受到當(dāng)前的市場供求進(jìn)行決定，而我國的央行通過合理的業(yè)務(wù)市場公開、再貼現(xiàn)等相關(guān)的一系列貨幣政策進(jìn)行合理的調(diào)控，積極對當(dāng)前的利率進(jìn)行開放，以滿足當(dāng)前發(fā)展的需求。對于當(dāng)前的利率市場化來說，主要是當(dāng)前的央行進(jìn)行管制的開放，以實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，積極促使經(jīng)濟(jì)增長，靈活利用存儲利率的提升帶動銀行儲蓄率提升，為銀行的業(yè)務(wù)資金穩(wěn)定奠定基礎(chǔ)，優(yōu)化資本市場，提升全社會的邊際效益。

（二）內(nèi)涵

在長期的發(fā)展過程中，我國利率水平始終進(jìn)行嚴(yán)格的管控，其主要的原因在于當(dāng)前的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理因素影響，信用風(fēng)險(xiǎn)始終是當(dāng)前商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的核心重點(diǎn)，保證銀行獲得超額的收益，進(jìn)而促使我國商業(yè)銀行在發(fā)展過程中擴(kuò)大市場，迎來發(fā)展的黃金時(shí)期。受此影響，我國對利率的管控也帶來了嚴(yán)重的負(fù)面影響，其主要表現(xiàn)在市場金融開放中，相對于西方發(fā)達(dá)國家而言，無論是在管理方面還是在意識方面均處于落后狀態(tài)，影響市場環(huán)境的發(fā)展，對整個行業(yè)都帶來嚴(yán)重的影響。進(jìn)入到二十一實(shí)際，我國利率市場逐漸實(shí)現(xiàn)了過渡，以滿足當(dāng)前的需求。金融市場的利率化發(fā)展，主要是央行對當(dāng)前的基準(zhǔn)利率進(jìn)行決定，通過現(xiàn)有的市場對資金的供求關(guān)系決定當(dāng)前的利率水平，進(jìn)而對當(dāng)前的資金價(jià)格進(jìn)行規(guī)定，實(shí)現(xiàn)金融資源的最優(yōu)化配置，滿足當(dāng)前的需求。與此同時(shí)，受當(dāng)前的市場化推進(jìn)影響，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中逐漸擁有自主定價(jià)權(quán)利，但失去了利率嚴(yán)格控制時(shí)期享受的固定差穩(wěn)定收益，基于此，銀行應(yīng)積極進(jìn)行合理的優(yōu)化，在不斷創(chuàng)新發(fā)展中實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)雙向的改革。

二、現(xiàn)階段利率市場化對商業(yè)銀行盈利能力產(chǎn)生的影響

相對來說，當(dāng)前的利率市場化發(fā)展對于商業(yè)銀行的影響展現(xiàn)出多方面，并且在整體上呈現(xiàn)出“雙刃劍”的趨勢，因此，在發(fā)展過程中商業(yè)銀行應(yīng)適應(yīng)當(dāng)前時(shí)代的發(fā)展，改變傳統(tǒng)的求規(guī)模、求數(shù)量模式，注重效益與質(zhì)量，精確對當(dāng)前的成本進(jìn)行控制，可以有效的促使當(dāng)前的商業(yè)銀行正確把握資金成本，借助市場的發(fā)展優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)型，從整體上提升自身的精細(xì)化管理水平。具體來說，其產(chǎn)生的影響主要表現(xiàn)在以下幾方面：

（一）對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響

實(shí)際上，中間業(yè)務(wù)是指當(dāng)前商業(yè)銀行在運(yùn)行過程中，充分發(fā)揮出自身的優(yōu)勢進(jìn)行合理的創(chuàng)新，并以社會信譽(yù)為基礎(chǔ)，為顧客提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，滿足當(dāng)前的需求。例如，通過向客戶提供服務(wù)而獲取一定的手續(xù)費(fèi)用，并獲取傭金，以保證商業(yè)銀行自身的經(jīng)濟(jì)效益。但實(shí)際上，受我國傳統(tǒng)市場的影響，當(dāng)前的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)盈力構(gòu)成占比較低，而在當(dāng)前的利率市場化發(fā)展過程中，靈活利用當(dāng)前的差別化業(yè)務(wù)模式，可以有效的促使當(dāng)前的商業(yè)銀行集中資源，積極開展托管、投行、理財(cái)以及擔(dān)保等相關(guān)的產(chǎn)品業(yè)務(wù)，進(jìn)一步提升自身的盈利能力，提升商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益，滿足當(dāng)前的需求，并促使當(dāng)前的中間業(yè)務(wù)逐漸成為當(dāng)前的商業(yè)銀行獲取經(jīng)濟(jì)效益的有效方式，擴(kuò)展自身的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。

（二）對商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響

商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)主要是指當(dāng)前的存款業(yè)務(wù)，受其自身的性質(zhì)影響，存款業(yè)務(wù)也是當(dāng)前商業(yè)銀行在進(jìn)行經(jīng)營發(fā)展過程中的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，直接影響銀行的正常發(fā)展。隨著不斷發(fā)展，我國市場利率化逐漸深化，促使互聯(lián)網(wǎng)金融格局逐漸發(fā)生轉(zhuǎn)變，只有積極進(jìn)行合理的優(yōu)勢發(fā)揮，才能促使當(dāng)前的商業(yè)銀行提升經(jīng)濟(jì)效益，降低傳統(tǒng)貨幣以存款利率之間存在的差距，進(jìn)而獲得高收益，利用貨幣市場獲取一部分存款業(yè)務(wù)，擴(kuò)展銀行自身的市場占有率，帶動存款利率逐漸實(shí)現(xiàn)市場化。

（三）對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響

受當(dāng)前的市場經(jīng)濟(jì)影響，我國銀行在發(fā)展過程中，逐漸增大了自身的市場壓力，尤其是現(xiàn)階段利率完全實(shí)現(xiàn)了市場化發(fā)展，商業(yè)銀行只有憑借自身的優(yōu)勢，利用雄厚的資金進(jìn)行議價(jià)，充分利用大型商業(yè)銀行自身具有的優(yōu)質(zhì)資源優(yōu)勢，構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，滿足當(dāng)前的需求。而實(shí)際上，對于當(dāng)前的中小型商業(yè)銀行來說，在發(fā)展過程中，受自身的能力限制，不得不提升風(fēng)險(xiǎn)偏好，以求增加利差收益，進(jìn)而提升當(dāng)前的高貸款利率，獲取一定的效益。由此，當(dāng)前的利率實(shí)現(xiàn)市場化發(fā)展后，商業(yè)銀行針對當(dāng)前的客戶采取不同的策略，實(shí)現(xiàn)差異化利率，銀行與企業(yè)之間的博弈凸顯，進(jìn)而銀行為保證自身的經(jīng)濟(jì)利益，不可能一味降低利率，而是逐漸淡化當(dāng)前的價(jià)格因素，實(shí)現(xiàn)多樣化服務(wù)，以此來保證其服務(wù)質(zhì)量，滿足當(dāng)前的需求。

（四）對于商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的影響

市場利率化發(fā)展促使當(dāng)前的商業(yè)銀行的利率水平、經(jīng)營活動、期限結(jié)構(gòu)、投資融資業(yè)務(wù)以及相關(guān)的業(yè)務(wù)等均受到機(jī)制的影響。在進(jìn)行市場利率化發(fā)展過程中，發(fā)達(dá)國家在進(jìn)行改革過程中或多或少都發(fā)生過金融危機(jī)，例如，日本商業(yè)銀行曾經(jīng)出現(xiàn)的壞賬猛增情況，直接造成銀行自身的經(jīng)營活動遭到破壞，造成不良的影響。存款利率上限取消，直接導(dǎo)致當(dāng)前的商業(yè)銀行在進(jìn)行村亂利率吸收過程中產(chǎn)生頻繁的波動，造成銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理成本增加，降低銀行的經(jīng)濟(jì)效益。同時(shí)，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，為彌補(bǔ)自身存在的利差收入，增大了當(dāng)前的高風(fēng)險(xiǎn)收益項(xiàng)目數(shù)量，導(dǎo)致當(dāng)前的違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)增大，信用成本增大，可能對商業(yè)銀行造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。在發(fā)展過程中，商業(yè)銀行為擴(kuò)大自身獲取利益的途徑，積極對當(dāng)前的新業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展，合理進(jìn)行利率管制開放，加強(qiáng)了金融市場的競爭，導(dǎo)致金融產(chǎn)品數(shù)量增加，商業(yè)銀行在進(jìn)行管理過程中難度增大，經(jīng)營績效下降，風(fēng)險(xiǎn)管理能力不高，影響商業(yè)銀行的發(fā)展。

三、利率市場化背景下商業(yè)銀行的有效應(yīng)對策略

（一）合理進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整加強(qiáng)業(yè)務(wù)的升級轉(zhuǎn)型提升盈利能力

受當(dāng)前的市場影響，我國利率市場化發(fā)展過程中，雖然市場化制度已經(jīng)明確進(jìn)行確認(rèn)，但在短期內(nèi)，存貸款利差依舊是當(dāng)前我國商業(yè)銀行利潤的主要來源，因此，在當(dāng)前的背景下，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合實(shí)際情況，積極進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，合理進(jìn)行優(yōu)化，加快當(dāng)前的業(yè)務(wù)升級與轉(zhuǎn)型，以此來提升銀行自身的盈利能力，滿足當(dāng)前的需求。利率市場化發(fā)展，促使當(dāng)前的大中型企業(yè)提升自身的議價(jià)能力，并靈活利用當(dāng)前的各種優(yōu)勢進(jìn)行資金創(chuàng)新，如信托、基金等多種新型渠道，進(jìn)而降低商業(yè)銀行在大中型企業(yè)合作中的經(jīng)濟(jì)效益。為解決當(dāng)前的情況，彌補(bǔ)現(xiàn)階段存貸款利率差導(dǎo)致的盈利真空情況，我國商業(yè)銀行在發(fā)展過程中應(yīng)結(jié)合實(shí)際情況重點(diǎn)發(fā)展當(dāng)前的微小企業(yè)融資，合理進(jìn)行創(chuàng)新，以保證商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益得到提升。例如，對于當(dāng)前的微小企業(yè)來說，受其自身的性質(zhì)影響，在進(jìn)行貸款過程中，其自身具有貸款需求小、期限短、議價(jià)能力低、資金需求緊迫等特點(diǎn)，商業(yè)銀行可以有效的滿足其需求，實(shí)現(xiàn)雙方的合作。與此同時(shí)，在當(dāng)前的政策下，我國積極鼓勵商業(yè)銀行對小微型企業(yè)進(jìn)行貸款，以促使當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定的增長，優(yōu)化市場環(huán)境，因此，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中應(yīng)結(jié)合實(shí)際情況進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，加強(qiáng)信貸資源在小微型企業(yè)的偏向，進(jìn)而優(yōu)化當(dāng)前的利率市場，促使商業(yè)銀行提升自身的經(jīng)濟(jì)效益，穩(wěn)定發(fā)展。

（二）優(yōu)化治理結(jié)構(gòu)合理進(jìn)行市場主體劃分完善產(chǎn)權(quán)

市場利率化的持續(xù)推進(jìn)，促使當(dāng)前的的資金供求關(guān)系與市場風(fēng)險(xiǎn)的重要性越來越明顯，只有保證二者的合理利率，才能促使當(dāng)前的市場經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長，以滿足當(dāng)前的需求。因此，保證當(dāng)前的資金供求雙方的市場主體應(yīng)具有良好的產(chǎn)權(quán)主體與獨(dú)立財(cái)產(chǎn)，進(jìn)而利用其主體優(yōu)勢充分對資金進(jìn)行利用，實(shí)現(xiàn)資金與市場的有效發(fā)展，滿足當(dāng)前的需求。合理進(jìn)行產(chǎn)權(quán)改革是當(dāng)前的重點(diǎn)，只有對當(dāng)前商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，才能促使當(dāng)前的商業(yè)銀行根據(jù)市場的實(shí)際發(fā)展情況合理處理當(dāng)前的市場資金供求關(guān)系，提升利率水平，以滿足當(dāng)前的需求。與此同時(shí)，積極對當(dāng)前的商業(yè)銀行的市場主體責(zé)任進(jìn)行明確，加強(qiáng)商業(yè)銀行與企業(yè)、商業(yè)銀行與政府之間的關(guān)系明確，提升商業(yè)銀行的盈利能力。

（三）加強(qiáng)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理水平

商業(yè)銀行自身的盈利模式發(fā)生了明顯的變化，因此，為適應(yīng)當(dāng)前的利率市場化發(fā)展，應(yīng)積極對商業(yè)銀行的發(fā)展理念進(jìn)行創(chuàng)新，合理進(jìn)行成本管理，不斷提升自身的經(jīng)營水平，有效的對當(dāng)前的不良資產(chǎn)進(jìn)行處理，實(shí)現(xiàn)利率市場化的推進(jìn)，以滿足當(dāng)前的需求。例如，單一的進(jìn)行銀行規(guī)模擴(kuò)大難以滿足當(dāng)前的需求，商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的單一單款與存款利率差經(jīng)營模式，擴(kuò)大自身的市場份額，積極對當(dāng)前的利率成本控制進(jìn)行關(guān)注，通過合理的優(yōu)化，促使當(dāng)前的利率水平效益提升。同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)積極對當(dāng)前的經(jīng)營思路進(jìn)行優(yōu)化，將效益作為中心，通過合理推動促使資源進(jìn)行有效的配置，靈活利用當(dāng)前有效的金融資源獲取最大的經(jīng)濟(jì)效益，促使商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展。商業(yè)銀行還應(yīng)積極進(jìn)行資產(chǎn)質(zhì)量管理，降低不良資產(chǎn)的發(fā)生，促使商業(yè)銀行提升抵御利率市場化的能力，穩(wěn)定發(fā)展。

結(jié)論：綜上所述，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)背景下，我國利率市場化逐漸完成，促使當(dāng)前的資源實(shí)現(xiàn)最優(yōu)化配置，但同時(shí)也對當(dāng)前的商業(yè)銀行帶來全新的挑戰(zhàn)，因此，商業(yè)銀行應(yīng)積極進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展，根據(jù)自身的實(shí)際情況，明確當(dāng)前利率市場化對自身盈利能力產(chǎn)生的影響，采取有效的策略進(jìn)行優(yōu)化，以此來提升銀行自身的綜合競爭能力與盈利能力，全方面發(fā)展。

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作者簡介：謝曉艷，1992年11月，女，浙江杭州人，本科，經(jīng)濟(jì)、金融學(xué)方向。