第三方支付運(yùn)營(yíng)模式芻議

盧小松

摘 要：第三方支付是隨著互聯(lián)網(wǎng)交易的迅猛發(fā)展而出現(xiàn)的，解除了買(mǎi)賣(mài)雙方因?yàn)樾湃螁?wèn)題而造成的交易障礙，其主要有三種運(yùn)營(yíng)模式，分別為獨(dú)立第三方支付模式、交易平臺(tái)擔(dān)保支付模式以及電子商務(wù)網(wǎng)站模式。

關(guān)鍵詞：第三方支付;運(yùn)營(yíng);模式

中圖分類號(hào)：F832? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2019）04-0097-02

一、第三方支付的含義

第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，通過(guò)與網(wǎng)聯(lián)對(duì)接而促成交易雙方進(jìn)行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。這種“第三方”并非金融機(jī)構(gòu)，只是作為一種媒介為收付款人提供資金服務(wù)。根據(jù)央行2010年《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定，服務(wù)主要包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。由此可見(jiàn)，第三方支付的含義是比較廣泛的，甚至某種程度上超出了線上線下的局限。

二、第三方支付的運(yùn)營(yíng)模式

目前，從用戶積累和發(fā)展路徑來(lái)看，第三方支付的運(yùn)營(yíng)模式可歸為三類：一類是獨(dú)立第三方支付模式，一類是交易平臺(tái)擔(dān)保支付模式，還有一類是依托電子商務(wù)網(wǎng)站模式。

（一）獨(dú)立第三方支付模式

獨(dú)立第三方支付模式是指第三方支付平臺(tái)完全獨(dú)立于電子商務(wù)網(wǎng)站，不負(fù)有擔(dān)保功能，僅僅為用戶提供訂單處理與支付系統(tǒng)解決方案。以快錢(qián)、易寶支付、匯付天下、拉卡拉等為典型代表。

在這種模式中，平臺(tái)分別與消費(fèi)者、銀行、商戶簽訂合同并提供服務(wù)，是單純的中介機(jī)構(gòu)。一方面與商戶及消費(fèi)者構(gòu)成選擇與被選擇的關(guān)系，另一方面與主流銀行進(jìn)行合作，與銀行開(kāi)展結(jié)算業(yè)務(wù)，實(shí)質(zhì)上起到了一種“網(wǎng)關(guān)”的作用，但和早期純網(wǎng)關(guān)型企業(yè)又有很大區(qū)別。事實(shí)上，獨(dú)立第三方支付企業(yè)最初都是憑借支付網(wǎng)關(guān)模式立足的。在支付網(wǎng)關(guān)模式中，支付平臺(tái)是銀行金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和Intemet之間的接口，為需要的商家提供網(wǎng)上支付通道，但不接觸商家。這種模式起源于全球最大的支付公司PayPal。支付網(wǎng)關(guān)模式所提供的服務(wù)相似度極高，只要攻破技術(shù)門(mén)檻模式很容易被復(fù)制，行業(yè)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)相當(dāng)嚴(yán)重。第三方支付要樹(shù)立起競(jìng)爭(zhēng)壁壘，領(lǐng)先于行業(yè)必須依靠一定的“增值服務(wù)”，比如作為獨(dú)立第三方支付平臺(tái)比較有名的快錢(qián)，其主頁(yè)上的廣告語(yǔ)即為：“攜手快錢(qián)產(chǎn)品，為企業(yè)加速?！狈謩e為零售行業(yè)、商旅行業(yè)、保險(xiǎn)行業(yè)、電子商務(wù)行業(yè)及教育行業(yè)提供解決方案。以零售連鎖行業(yè)為例，其目的主要為幫助企業(yè)快速開(kāi)拓銷售渠道，提高資金管理效率，不同的解決方案，對(duì)應(yīng)不同的優(yōu)勢(shì)（見(jiàn)下表）。

總體而言，獨(dú)立第三方支付平臺(tái)的建立比較簡(jiǎn)單，只需要相應(yīng)的技術(shù)支持，無(wú)須很強(qiáng)的資金保障，但是無(wú)法單獨(dú)運(yùn)營(yíng)，需要依靠相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)。它主要面向的客戶就是企業(yè)，能夠面向客戶積極提供個(gè)性化的定制支付方案，從而有利于企業(yè)資金流通周轉(zhuǎn)。平臺(tái)的線下業(yè)務(wù)規(guī)模較大，收益主要來(lái)自于與銀行的手續(xù)費(fèi)分成以及為客戶提供定制產(chǎn)品的收入。

（二）交易平臺(tái)擔(dān)保支付模式

交易平臺(tái)擔(dān)保支付模式是指依托于自有B2C、C2C電子商務(wù)網(wǎng)站提供擔(dān)保功能的第三方支付模式，以支付寶、財(cái)付通等為代表。如果說(shuō)前一種模式主要面向企業(yè)商戶，那么這種模式就主要針對(duì)消費(fèi)者。在商品交易的過(guò)程中，買(mǎi)方在購(gòu)買(mǎi)時(shí)商品時(shí)，先將錢(qián)款存入第三方支付平臺(tái)，之后賣(mài)方發(fā)貨，在消費(fèi)者收貨后，查驗(yàn)沒(méi)有問(wèn)題，確認(rèn)付款后，錢(qián)款才會(huì)打入商家賬戶。在這個(gè)過(guò)程中，第三方支付平臺(tái)承擔(dān)著一種信用擔(dān)保的角色，提供代收付服務(wù)，資金是暫存在虛擬賬戶，所以說(shuō)虛擬賬戶在其中起到了關(guān)鍵作用。

全國(guó)人大常委、財(cái)經(jīng)委員會(huì)副主任委員英院靈認(rèn)為，第三方支付最有基礎(chǔ)成立新型民營(yíng)銀行。雖然在支付行業(yè)，開(kāi)放虛擬賬戶還看似遙遠(yuǎn)，但在券商行業(yè)，國(guó)泰君安已經(jīng)是申請(qǐng)加入人民銀行支付系統(tǒng)，由其自己直接開(kāi)發(fā)獨(dú)立的支付應(yīng)用系統(tǒng)，直接與銀行結(jié)算。這意味著，券商可以跳過(guò)第三方銀行托管，其證券資金賬戶將由虛擬賬戶轉(zhuǎn)變?yōu)轭愩y行賬戶，開(kāi)展消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、儲(chǔ)蓄、理財(cái)?shù)阮愩y行業(yè)務(wù)。2013年6月，支付寶公司聯(lián)合天弘基金推出“余額寶”貨幣基金網(wǎng)絡(luò)銷售產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了客戶小額消費(fèi)資金的創(chuàng)新配置。通過(guò)余額寶賬戶與支付寶賬戶的實(shí)時(shí)關(guān)聯(lián)，用戶不僅能夠得到理財(cái)收益，還能隨時(shí)進(jìn)行消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出。根據(jù)支付寶官方網(wǎng)站的數(shù)據(jù)，截至2014年3月底，余額寶用戶已超過(guò)8 100萬(wàn)，總規(guī)模達(dá)到5 413億元。受余額寶影響，各種年化收益率超過(guò)6%的互聯(lián)網(wǎng)基金產(chǎn)品層出不窮，且無(wú)一例外地受到投資者青睞。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，進(jìn)一步探索、研究基于支付交易的衍生投融資服務(wù)等普惠金融服務(wù)將成為第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)之一。

（三）依托電子商務(wù)網(wǎng)站的模式

這種模式是指一些以銷售特定商品的購(gòu)物網(wǎng)站為了自身發(fā)展的需要;而特意建立的第三方支付平臺(tái)。由于提供特定商品的購(gòu)物網(wǎng)站越來(lái)越多，為配合發(fā)展需要，這些網(wǎng)站建立起來(lái)自身的第三方支付平臺(tái)，但是這種支付模式僅是電子商務(wù)網(wǎng)站的配套服務(wù)方式，只為其求屬的網(wǎng)站服務(wù)。同時(shí)該電子商務(wù)網(wǎng)站往往資金雄厚，能為其提供強(qiáng)有力的技術(shù)支持、不過(guò)與上述兩種第三方支付模式相比較，它的不足之處為欠缺獨(dú)立性。這種支付模式主要存在于B2B、B2C電子商務(wù)模式中，服務(wù)于專門(mén)的電子商務(wù)平臺(tái)。比如云網(wǎng)支付，以及早期的蘇寧易付寶、京東錢(qián)包。但是，隨著網(wǎng)站的發(fā)展以及在消費(fèi)者中的影響力越來(lái)越大，這種模式的第三方支付已逐步消失或向信用中介模式轉(zhuǎn)變。

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