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    互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

    2019-01-10 06:58劉繼澤
    財(cái)經(jīng)界·下旬刊 2019年12期
    關(guān)鍵詞:傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融模式

    劉繼澤

    摘 要:互聯(lián)網(wǎng)金融是基于數(shù)據(jù)信息技術(shù)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展起來的,通過對數(shù)字化信息的挖掘,實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的擴(kuò)展。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融具有較大的區(qū)別,融資模式上互聯(lián)網(wǎng)金融具有交易成本低、效率高的特點(diǎn),是一種多種特征相融合的金融活動。本文將對互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響進(jìn)行探討分析。

    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融? 模式? 傳統(tǒng)銀行

    互聯(lián)網(wǎng)金融是科技發(fā)展的時代產(chǎn)物,通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付、手機(jī)終端的移動支付及手機(jī)銀行的業(yè)務(wù),給人們的生產(chǎn)和生活帶來了巨大的便捷,對人們生活產(chǎn)生重大的影響。

    一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

    互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融業(yè)務(wù)模式,這是一種在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)上,實(shí)現(xiàn)資金支付、投資、資金融通以及信息中介服務(wù)的新型業(yè)務(wù)。我國在互聯(lián)網(wǎng)金融方面發(fā)展速度較快,先后經(jīng)歷了三個階段,第一個階段實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化;第二階段第三方支付開始迅速發(fā)展;第三階段互聯(lián)網(wǎng)金融開始了實(shí)質(zhì)性的發(fā)展?;ヂ?lián)網(wǎng)金融從商業(yè)模式上劃分包括第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融門戶六大模式。

    二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式

    (一)互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付模式

    貨品交易的過程中,貨品的運(yùn)輸以及驗(yàn)收等需要時間過程,貨品和資金很難達(dá)到同步交換,如果一旦發(fā)生違約,交易的原則將受到破壞,先支付的交易方將陷入被動局面,存在較大的交易風(fēng)險(xiǎn)。尤其在互聯(lián)網(wǎng)平臺上,雙方缺乏足夠的信任程度,為了能夠?qū)崿F(xiàn)這種瓶頸下的網(wǎng)上貨品交易,第三方支付開始出現(xiàn)。第三方支付是在雙方都缺乏信任的前提下,實(shí)現(xiàn)資金支付的中間平臺,通過在買賣雙方建立起過渡賬號,貨款實(shí)現(xiàn)中間環(huán)節(jié)的延遲性和可控性,只有在買賣雙方達(dá)成一致的前提下,第三方支付平臺才能決定資金去向。第三方支付平臺在整個互聯(lián)網(wǎng)上交易中承擔(dān)著中介和監(jiān)督的作用。

    (二)互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)貸模式

    P2P網(wǎng)貸的實(shí)質(zhì)是個人對個人的網(wǎng)貸,網(wǎng)絡(luò)信貸公司構(gòu)建起網(wǎng)貸平臺,促成借貸雙方的競價(jià)和成交,網(wǎng)絡(luò)信貸公司將根據(jù)成交量收取中介服務(wù)費(fèi)用。實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)上人人貸的過程中,所有的手續(xù)將通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn),是一種基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展起來的新型金融模式,也是金融服務(wù)的發(fā)展必然趨勢。

    (三)互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)金融模式

    大數(shù)據(jù)金融是基于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)基礎(chǔ)上發(fā)展起來的,通過對海量的非結(jié)構(gòu)信息進(jìn)行數(shù)據(jù)處理和實(shí)時分析,對客戶全方位信息進(jìn)行收集,提供給互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu),互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)這些信息能夠?qū)蛻舻南M(fèi)習(xí)慣做出判斷,掌握客戶發(fā)展動態(tài),在提高金融機(jī)構(gòu)營銷效率的同時,實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)的管控。

    (四)互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌模式

    眾籌是基于互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上,讓小企業(yè)或個人向公眾展示他們的作品和創(chuàng)意,獲得民眾的廣泛關(guān)注和支持,進(jìn)而能夠獲取公眾的資金幫助,這種籌集資金的模式相對于傳統(tǒng)的融資形式更加靈活開放,只要能夠獲得公眾的喜歡就能獲得較高的啟動資金,不再受到創(chuàng)意產(chǎn)品商業(yè)價(jià)值的直接影響?;ヂ?lián)網(wǎng)金融眾籌不受發(fā)起人身份等因素限制,項(xiàng)目類別也十分廣泛。通過眾籌募集資金需要具有較好的項(xiàng)目創(chuàng)意,通過眾籌平臺的審核后才能夠發(fā)布。

    (五)信息化金融機(jī)構(gòu)

    信息化金融機(jī)構(gòu)是在互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的基礎(chǔ)上,通過對傳統(tǒng)金融運(yùn)營流程和服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行信息化改造和升級,實(shí)現(xiàn)在經(jīng)營和管理方面全面信息化的金融系統(tǒng)。當(dāng)前信息化金融機(jī)構(gòu)所采用的運(yùn)營模式主要包括金融電商模式、創(chuàng)新金融服務(wù)模式以及傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)電子化模式。

    (六)互聯(lián)網(wǎng)金融門戶

    互聯(lián)網(wǎng)金融門戶是在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上建立起來的金融產(chǎn)品銷售和為金融產(chǎn)品銷售服務(wù)的第三方平臺,互聯(lián)網(wǎng)金融門戶最大限度的發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)渠道價(jià)值,互聯(lián)網(wǎng)金融門戶具有使用便捷,搜索快速準(zhǔn)確,客戶體驗(yàn)程度高等特點(diǎn)。

    三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

    (一)客戶渠道的拓寬

    客戶群體是傳統(tǒng)銀行業(yè)各項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)的前提和基礎(chǔ),對目標(biāo)客戶進(jìn)行準(zhǔn)確定位,能夠擴(kuò)大銀行業(yè)業(yè)務(wù)量的同時,相應(yīng)服務(wù)也將獲得提升。互聯(lián)網(wǎng)金融能夠通過技術(shù)手段,通過大數(shù)據(jù)和云計(jì)算實(shí)現(xiàn)對客戶信息的全方位收集、分析,將結(jié)果提供給傳統(tǒng)銀行業(yè),實(shí)現(xiàn)對客戶精確的定位。銀行業(yè)能夠?qū)崟r了解客戶的動態(tài)信息,同時也能夠?qū)︺y行業(yè)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)有效的管控。此外,銀行業(yè)能夠通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)新客戶的發(fā)掘,擴(kuò)大經(jīng)營范圍,提升銀行的服務(wù)質(zhì)量,實(shí)現(xiàn)群眾的公信力,拉近銀行與客戶間的距離,實(shí)現(xiàn)客戶渠道的拓寬。

    (二)金融戰(zhàn)略的改進(jìn)

    互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行也帶來了新的活力,尤其是中小型銀行,充分發(fā)揮自身機(jī)構(gòu)調(diào)整靈活,信息采集速度快,流程短的優(yōu)勢,將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用到銀行業(yè)務(wù)中,提高在新型業(yè)務(wù)方面的競爭優(yōu)勢,分享科技帶給中小型銀行的紅利,實(shí)現(xiàn)自身市場競爭地位的提升。

    (三)資源配置的優(yōu)化

    通過大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)的應(yīng)用,能夠?qū)蛻舻膫€人信息進(jìn)行全面的調(diào)取,對客戶信用度進(jìn)行考核,對于存在不良記錄的客戶加大融資方面的審查和擔(dān)保力度,進(jìn)而對信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范,提高銀行業(yè)的資金周轉(zhuǎn)和使用率,降低銀行風(fēng)險(xiǎn)。

    (四)支付功能的完善

    傳統(tǒng)的銀行業(yè)在金融業(yè)務(wù)中承擔(dān)這資金中介職能,互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,尤其是第三方支付平臺的建立,使傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中介業(yè)務(wù)量大幅度下降。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),帶來了買賣雙方交易的便捷和高效,同時也實(shí)現(xiàn)了對客戶更加快捷全面的信息服務(wù)。

    四、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展途徑

    (一)加快信息化服務(wù)

    互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,銀行之間的競爭不僅僅是規(guī)模和實(shí)力的競爭,更是信息化服務(wù)的競爭,快捷的信息傳輸和人性化的良好服務(wù)必然能夠在互聯(lián)網(wǎng)上博得更多人的關(guān)注,這些關(guān)注的人群就是傳統(tǒng)銀行潛在的客戶。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,中小銀行要抓住發(fā)展的機(jī)遇,充分利用網(wǎng)絡(luò)資源,實(shí)現(xiàn)科學(xué)化管理,實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)服務(wù)模式和現(xiàn)代服務(wù)模式的融合,打造銀行自身特色。

    (二)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控

    互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)能夠?yàn)殂y行業(yè)務(wù)帶來諸多的方便,同時,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也帶來一些安全風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)中各種病毒和碎片將對互聯(lián)網(wǎng)金融管理系統(tǒng)造成較大的風(fēng)險(xiǎn),傳統(tǒng)銀行業(yè)在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)操作時,要對來自互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范;另外,通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)計(jì)算,對商業(yè)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)也要提高防范意識,實(shí)現(xiàn)銀行利益最大化。

    (三)加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新

    互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,傳統(tǒng)銀行業(yè)要不斷提高內(nèi)部員工綜合文化素質(zhì),一方面要加強(qiáng)員工自身修養(yǎng)的培養(yǎng),提高服務(wù)意識和服務(wù)質(zhì)量;另一方面,要通過員工的培訓(xùn)和人才引進(jìn)提高員工在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)上的創(chuàng)新和優(yōu)化,促進(jìn)銀行互聯(lián)網(wǎng)綜合能力的提升。

    五、結(jié)束語

    互聯(lián)網(wǎng)金融是基于現(xiàn)代科技發(fā)展基礎(chǔ)上而產(chǎn)生的新型金融模式,帶給傳統(tǒng)銀行業(yè)全新的機(jī)遇與挑戰(zhàn),傳統(tǒng)銀行業(yè)只有加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的認(rèn)識,提高綜合業(yè)務(wù)能力和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平,才能夠鞏固自身在市場競爭中的地位。

    參考文獻(xiàn):

    [1]王可欣.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].智庫時代, 2017(7):53+56.

    [2]佚名.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].全國流通經(jīng)濟(jì), 2018, 2189(29):86-87.

    [3]鐘璐.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].商情, 2017(43):97,123.

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