中小企業(yè)融資難的原因剖析及對策研究

吳瑤

摘要：對于中小企業(yè)來說，融資難已經(jīng)成為了重要的問題之一，而造成這一現(xiàn)象的根本原因就是受到制度性因素的影響，也就是說受到自身特點與融資特點的影響，使得以商業(yè)銀行為主導的融資體系存在著不匹配的現(xiàn)象。所以想要從根本上解決這一問題，要從創(chuàng)新的角度上出發(fā)，完善融資體系?；诖吮疚尼槍χ行∑髽I(yè)融資難進行了簡要闡述，并提出幾點個人看法，僅供參考。

關鍵詞：中小企業(yè)；融資難；原因分析；對策分析

從世界經(jīng)驗發(fā)展的角度上出發(fā)，中小企業(yè)在促進技術發(fā)展與出口等方面有著重要的作用。尤其是在科學技術的快速發(fā)展下，中小企業(yè)的地位得到了提升，并成為了優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構提升國民經(jīng)濟的重要環(huán)節(jié)之一。但是由于受到多種因素的影響，使得融資難依舊是影響中小企業(yè)發(fā)展的難點所在。所以要從解決這一問題上入手，制定出有效措施，以此來滿足發(fā)展的要求。

一、中小企業(yè)融資難的原因

（一）表面原因

造成中小企業(yè)出現(xiàn)融資難的原因是相對較多的，所以如果只是單純進行表面分析還是遠遠不夠的?？梢哉f現(xiàn)階段中小企業(yè)出現(xiàn)融資難的根本原因就是受到了制度性原因的影響，所以只有從制度上進行全面的分析，才能提出有針對性的措施，才能找出解決的方法。造成中小企業(yè)融資難的表面性因素主要包含了以下兩種：第一，金融層面的影響。首先，在信息上存在著不對稱的現(xiàn)象。通過對比可以看出，中小企業(yè)在信息上存在著不對稱嚴重的現(xiàn)象，尤其是企業(yè)中的經(jīng)營者來說，有著比銀行更為充分的信息。其次，在交易成本上相對較高。銀行貸款存在著規(guī)模不經(jīng)濟的特點，且通過與大企業(yè)進行對比，中小企業(yè)在貸款額度上并不大，但是在發(fā)放程序與監(jiān)管環(huán)節(jié)等方面卻是一樣的，這樣也就使得企業(yè)的經(jīng)濟成本與監(jiān)管費用不斷提升，這樣也就使得銀行并不愿意給中小企業(yè)貸款。最后，貸款的門檻相對較高。從抵押、擔保制度等的推行下，使得對小企業(yè)的貸款申請條件不斷復雜[1]。第二，自身層面的影響。首先，中小企業(yè)中的資金狀況并不高，所以也就難以得到貸款。其次，受到財務制度不健全的影響，使得財務核算中的水分相對較大。再次，在資產(chǎn)結(jié)構上存在著一定的不足，所以也就難以提供出抵押品來進行貸款。最后，在個體經(jīng)營風險上相對較大，加之受到信貸風險較高的影響，使得銀行并不愿意給中小企業(yè)貸款。所以說受到上述兩種因素的影響給中小企業(yè)的融資產(chǎn)生出了一定的影響。但是也應當要明確的是，如果單純從上述兩個層面來進行分析還是遠遠不夠的，所以要從找出企業(yè)融資難的深層次問題上入手，做好分析工作。

（二）根本原因

造成中小企業(yè)融資難的根本原因其實就是制度性的因素影響，也就是說受到企業(yè)自身特點與融資特點的影響，難以與銀行為主導的融資體系相匹配。從金融體制的特點上來說，主要是以銀行間接融資為主導，且在嚴格監(jiān)管下來實現(xiàn)集中與發(fā)展的金融體系。所以從這一體系上來說，要對市場準入提出嚴格的要求。銀行在制度優(yōu)勢下，受到市場壟斷地位的影響，使得間接融資成為了金融體系發(fā)展中的主體，但是與之對應的直接融資市場發(fā)展相對較慢，所以也就沒有形成多層次下的資本市場體系。在這種金融體系的設立中，并沒有給中小企業(yè)的融資提供支持。所以說受到金融制度的影響，給中小企業(yè)的融資供給提供了難度，這樣也就使得資金問題成為了影響中小企業(yè)發(fā)展的重要問題之一。所以為了更好進行研究，就可以從以下幾個方面來進行研究。受到中小企業(yè)融資特點的影響，使得其很容易受到金融體系的影響。加之受到組織與經(jīng)營特征的影響，使得融資需求需要具備靈活性與小規(guī)模的特點[2]。但是就現(xiàn)有的體制來說，由于是以商業(yè)銀行為主導的金融體系，所以從成本等方面出發(fā)，就將中小企業(yè)排除在外。主要是因為受到現(xiàn)行制度的影響，中小企業(yè)在貸款交易成本消耗上相對較大，而銀行出于節(jié)約經(jīng)營成本的考慮，所以也就不愿意貸款給中小企業(yè)。所以說受到現(xiàn)有體制的影響，不論是多少的商業(yè)銀行，都難以解決中小企業(yè)融資上的問題，除非上級強行試壓，但是也存在著上有政策，下有對策的現(xiàn)象。

二、中小企業(yè)融資的對策

（一）企業(yè)層面的對策

首先，中小企業(yè)要主動進行發(fā)展，最大限度的提升自身的盈利能力，建立出完善的信用體系。想要從根本上解決融資難的問題，要從企業(yè)發(fā)展的角度上來進行。所以說中小企業(yè)想要得到銀行的支持，要從自身發(fā)展問題上出發(fā)，開發(fā)出適合的產(chǎn)品，提升經(jīng)營管理的效果，在保證企業(yè)經(jīng)濟效益的基礎上來提高還款能力。另外，是要樹立起正確的思想認識，提高自身的信用理念，建立出完善的信用思想[3]。通過實踐可以看出，信用好的企業(yè)在申請貸款時能夠享受國有或是集體企業(yè)一樣的待遇。所以從這一層面上來說，要求企業(yè)要做好產(chǎn)品的經(jīng)營工作，在維護與完善的基礎上來提高信譽。在生產(chǎn)經(jīng)營與貸款中也要堅持相應的原則，杜絕惡意欠息等問題的出現(xiàn)。其次，要從多層次發(fā)展的角度上出發(fā)，建立出有效的信用擔保制度，通過經(jīng)驗可以看出，信用擔保制度已經(jīng)成為了提升企業(yè)融資信譽的重要方式，而這也是完善融資服務體系中的重要環(huán)節(jié)。主要是因為在信用擔保制度下，能夠降低金融風險的出現(xiàn)，同時也可以消除貸款風險，確保中小企業(yè)能夠獲取到貸款上的支持。在發(fā)展中一些地方逐漸成立了擔保公司，這樣也就可以緩解中小企業(yè)在融資上的難度，為中小企業(yè)的發(fā)展起到了促進的作用。但是卻存在著規(guī)模小與層次低的特點，這樣也就難以滿足中小企業(yè)的發(fā)展要求。所以政府方面要建立出多層次的中小企業(yè)擔保模式，發(fā)揮出擔保機構的效能。第一，建立出以政府為主體的擔保體系，實現(xiàn)公開化運作，在接受監(jiān)督的基礎上來實現(xiàn)發(fā)展。第二，成立商業(yè)性的擔保體系，通過自然法人與自然人出資，按照相關要求來完善，通過采取商業(yè)化運作，在堅持市場原則的基礎上來提高融資擔保。第三，互助型擔保。中小企業(yè)為解決融資難的問題，從自愿原則上出發(fā)，組建擔保機構，通過自我出資與服務等，以此來按照擔保規(guī)定，繳納會費從而獲取到擔保貸款額度。最后，完善融資渠道，采取全新的融資方式。中小企業(yè)不僅要運用傳統(tǒng)的方法，同時也要拓展融資視野，采取全新的融租渠道與方法。從融資渠道入手，不僅要運用好銀行資金，同時還要利用非銀行機構資金，甚至采取成本相對較高的私募基金等。從融資方式上來說，要主動進行創(chuàng)新，采取典當?shù)确绞絹磉M行[4]。

（二）金融機構層面的對策

首先，金融機構要從未來發(fā)展上入手，在更新思想觀念的基礎上來制定出有效的扶持政策，同時還要從培育與樹立正確意識上入手，在考察與發(fā)放時也要從企業(yè)性質(zhì)與規(guī)模等方面出發(fā)，確保大型企業(yè)與中小型企業(yè)一樣發(fā)展。從長遠的角度上來說，要鼓勵與支持工作人員樹立起長遠的意識，關注朝陽產(chǎn)業(yè)，確保行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。此外，還要從政策、制度等方面出發(fā)，樹立起開闊創(chuàng)新的理念。通過建立出完善的獎懲機制，以此來保證觀念的先進性，同時還要實現(xiàn)對金融業(yè)務的創(chuàng)新。其次，是要完善信貸服務功能，加強工作力度，解決金融機構中存在的問題，建立出與之相適應的組織體系，實現(xiàn)全面優(yōu)化的目標[5]。

（三）政府層面的對策

首先，要給予充分的重視，保證政策上的支持。同時還要做好融資法律法規(guī)的建設，完善融資環(huán)境，為中小企業(yè)的發(fā)展提供制度支持。其次，是政府方面要完善社會信用體系，規(guī)劃相關法律，保護與落實金融服務，消除銀行與企業(yè)之間的信用障礙，規(guī)范金融風險。最后，政府要給予資金上的支持，設立風險投資基金，從不同渠道與形式上出發(fā)，擴大融資范圍，做好經(jīng)驗分析工作，為技術創(chuàng)新提供支持[6]。

三、結(jié)論

綜上所述可以看出，中小企業(yè)融資難已經(jīng)成為了重要的問題之一，所以想要從根本上解決融資問題，要從金融融資系統(tǒng)發(fā)展上入手，走好制度創(chuàng)新工作，同時還要從政府主導下入手，采取多樣化的解決方法，最大限度的促進企業(yè)的發(fā)展，同時還要借鑒成功經(jīng)驗，以此來滿足發(fā)展的要求。

參考文獻：

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[3]王宏.中小企業(yè)融資難的成因分析及其對策研究[J].商場現(xiàn)代化，2007 （02）：163-164.

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[5]肖雪萍，王雪琳.我國中小企業(yè)融資難的成因分析及對策研究[J].時代經(jīng)貿(mào)，2011 （29）：124-124.

[6]張雪蕾，周詠梅.我國中小企業(yè)融資難的成因分析與對策研究[J].內(nèi)蒙古煤炭經(jīng)濟，2003 （02）：28-30.