互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作模式和發(fā)展探究

夏煒光

摘要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為全民關(guān)注的焦點(diǎn)。大多數(shù)人們也都享受到了它帶來的便利，同時(shí)它也為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了良好的服務(wù)，大大改善了傳統(tǒng)金融行業(yè)的不足。本文研究的互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、運(yùn)作模式以及發(fā)展策略具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 運(yùn)作模式 發(fā)展策略

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)或現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)來實(shí)現(xiàn)資金的支付、融通等金融運(yùn)作模式，互聯(lián)網(wǎng)金融并不是簡單的將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)結(jié)合起來，而是金融機(jī)構(gòu)將自身經(jīng)營的金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)平臺上進(jìn)行運(yùn)營。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以及我國對“互聯(lián)網(wǎng)+”理念的不斷推廣，使得互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)融入到人們的生活中，成為金融市場上的主流模式之一。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作模式

（一）第三方支付平臺模式概述

第三方支付平臺是指非銀行機(jī)構(gòu)，同時(shí)必須是具有一定的信譽(yù)的機(jī)構(gòu)，其是運(yùn)用信息安全技術(shù)通過與銀行簽約，在客戶與銀行之間建立起聯(lián)系的中間機(jī)構(gòu)，為客戶提供服務(wù)的電子支付模式。通俗一點(diǎn)就是指在客戶進(jìn)行商品購買時(shí)，可以首先使用第三方支付平臺進(jìn)行付款，隨后這個(gè)平臺會提醒賣家，買家已經(jīng)將貨款打入中間賬戶，然后賣家進(jìn)行發(fā)貨，當(dāng)買家收到商品并進(jìn)行確認(rèn)收貨后，第三方平臺會將貨款打入賣家的賬戶中。第三方支付平臺鏈接著銀行、消費(fèi)者以及商家三類用戶，同時(shí)也保證了買家與賣家的資金安全，這三類用戶對平臺的需求是相互依賴的聯(lián)合交易需求。一方用戶數(shù)量的增加會伴隨著另一方用戶效能的增加。

（二）電商金融模式

金融與電子商務(wù)的結(jié)合產(chǎn)生電商金融，主要是利用云計(jì)算互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對電子商務(wù)的交易中形成的大數(shù)據(jù)資源進(jìn)行分析，電商金融模式是一個(gè)典型的平臺模式。當(dāng)平臺上的企業(yè)資金不足需要融資的時(shí)候，電商平臺可以在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下為其提供擔(dān)保，將資金提供給該企業(yè)進(jìn)行周轉(zhuǎn)，如果該企業(yè)到期不能夠按時(shí)還款，那么電商平臺就會限制其在平臺上的經(jīng)濟(jì)活動。電商金融具有雙邊市場，一方是資金需求方，另一方是資金供給方，電商金融會根據(jù)資金的需求方進(jìn)行小額貸款的業(yè)務(wù)。電商金融不僅要利用大數(shù)據(jù)對資金需求方的資金需求進(jìn)行審核并進(jìn)行擔(dān)保，同時(shí)還要監(jiān)督資金的運(yùn)轉(zhuǎn)情況，確保其正常運(yùn)行。

（三）P2P網(wǎng)貸平臺模式

P2P網(wǎng)貸平臺模式就是指個(gè)人對個(gè)人的一個(gè)信貸模式，它包含兩個(gè)主體，一個(gè)是出借人或投資人，另一個(gè)是借款人。出借人或投資人主要是個(gè)人投資者，而借款人主要是需要資金卻沒有得到銀行貸款的中、小額貸款人。P2P網(wǎng)貸平臺將二者連接起來，有資金需求的人可以通過這個(gè)平臺向有資金并愿意出借的人獲得資金，平臺會提供相應(yīng)的約束條件，會對借款人進(jìn)行審核，降低投資人的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也會為借款人選擇更具有吸引力的利率。P2P網(wǎng)貸平臺能夠很好的滿足雙方的需求。

（四）眾籌模式

眾籌是指項(xiàng)目的發(fā)起者利用網(wǎng)絡(luò)將自己項(xiàng)目的理念、發(fā)展以及收益展現(xiàn)給大家，爭取獲得支持項(xiàng)目發(fā)展人的認(rèn)同，從而進(jìn)行資金籌集的一種模式。眾籌的回報(bào)并不是股權(quán)、資金而是以實(shí)物或者服務(wù)為主，具有一定的公益色彩。眾籌平臺主要包三大主體，中間平臺，籌資人以及出資人，籌資人越多越能夠吸引眾多出資人進(jìn)行投資，那么平臺的價(jià)值就越高。

三、我國當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展策略

（一）塑造健康的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)

塑造健康的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)就是將消費(fèi)者、金融環(huán)境以及經(jīng)濟(jì)市場之間的共同環(huán)境打造成一個(gè)整體系統(tǒng)。在這個(gè)系統(tǒng)中，各個(gè)企業(yè)可以進(jìn)行合作，各取所需，共同承擔(dān)責(zé)任，利益共享。只有不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)，才能不斷提高企業(yè)在競爭中的優(yōu)勢。

（二）對互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融模式基本上就有三種，包括理財(cái)、支付以及融資，近些年產(chǎn)生了許多具有創(chuàng)新理念的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，例如余額寶以及螞蟻花唄等。因此互聯(lián)網(wǎng)金融想要長期持久的發(fā)展下去就要繼續(xù)進(jìn)行模式創(chuàng)新，這就要求企業(yè)從自身內(nèi)部開始，在把控經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢的前提下，用科學(xué)的方法進(jìn)行改造創(chuàng)新，同時(shí)要更加注重客戶的實(shí)際需求，只有有客戶才能維持發(fā)展。

（三）以差異化的商業(yè)模式促進(jìn)市場繁榮

互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作模式包括支付模式、理財(cái)模式和融資模式。以這種模式出現(xiàn)的余額寶、阿里小貸等產(chǎn)品都取得了成功，它們之所以成功是因?yàn)樯虡I(yè)模式的創(chuàng)新。想要進(jìn)行商業(yè)模式的創(chuàng)新，首先要根據(jù)企業(yè)的內(nèi)外部環(huán)境的變化，從而進(jìn)行科學(xué)的戰(zhàn)略定位；其次要堅(jiān)持客戶導(dǎo)向，以客戶的需求為核心來研發(fā)產(chǎn)品，打造出具有客戶吸引力的產(chǎn)品。要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展，不僅僅需要創(chuàng)新出的新的產(chǎn)品模式，還需要完善技術(shù)的支持，主要有支付系統(tǒng)、交易系統(tǒng)等技術(shù)服務(wù)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的規(guī)模一般較小，沒有必要花費(fèi)大成本來進(jìn)行技術(shù)開發(fā)，可以進(jìn)行技術(shù)外包，由多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺共同支撐起一個(gè)第三方技術(shù)支持服務(wù)的供應(yīng)商。這樣不僅有利于降低企業(yè)的成本、降低風(fēng)險(xiǎn)，從而增加互聯(lián)網(wǎng)金融的收益。