p2p網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險控制

趙柳昕

摘要：隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在支付、借貸等金融領(lǐng)域的發(fā)展程度不斷加深，越來越多的人選擇通過網(wǎng)絡(luò)渠道獲取資金支持，催生了p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺這一新渠道?；诖?，本文首先對p2p網(wǎng)絡(luò)及其借貸模式進(jìn)行了簡要闡釋；其后，圍繞風(fēng)險來源類型、政府支持力度、平臺內(nèi)控機(jī)制等方面，重點(diǎn)分析了p2p網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險及其控制策略。

關(guān)鍵詞：p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺 出借人 《合同法》

引言

受惠于社會整體的變革發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融的服務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，例如線上支付、線上繳費(fèi)、線上貸款等，這些業(yè)務(wù)類型為人們的生活提供了極大便利，同時也在很大程度上推動了我國經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)代化發(fā)展。但是與傳統(tǒng)的金融市場相比，包括p2p網(wǎng)絡(luò)借貸在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)金融市場準(zhǔn)入門檻極低，使得業(yè)內(nèi)魚龍混雜，企業(yè)和用戶的信用水平都較為模糊。對此，我們有，必要對p2p網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險控制進(jìn)行分析研究。

一、p2p網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)概述

p2p網(wǎng)絡(luò)即英文短語“Peer-to-peernetworking”的簡寫，學(xué)術(shù)界將其稱為“對等網(wǎng)絡(luò)”。通俗地講，p2p就是“端對端”的線上資源交互方式，人們可以通過計算機(jī)、手機(jī)等設(shè)備，將各類資源共享到網(wǎng)絡(luò)當(dāng)中，進(jìn)而提供或獲取相應(yīng)的服務(wù)和內(nèi)容。在這樣的過程當(dāng)中，p2p模式兩端的用戶既是資源的提供者，也是服務(wù)的受用者。現(xiàn)階段，隨著p2p模式的不斷發(fā)展，金融、商業(yè)等各個領(lǐng)域的從業(yè)者也加入到了線上服務(wù)的“潮流”當(dāng)中，催生了“p2p網(wǎng)絡(luò)借貸”這一新型的融資方式，并迅速地在市場中生根發(fā)展。

簡單來說，p2p網(wǎng)絡(luò)借貸，就是通過線上的合同的方式，將一定量的資金聚集起來，并借給需要資金支持的網(wǎng)絡(luò)用戶的方式。從正面的角度上看，這一新型的借貸模式為個人、企業(yè)的資金需求提供了快捷、有力的渠道支持，并進(jìn)一步強(qiáng)化了社會公民對“信用等級”這一概念的認(rèn)識和重視，在很大程度上改變了過去忽視信用、胡亂透支的消極局面。

二、p2p網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險來源類型及控制策略

（一）p2p網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險來源類型

第一，法律方面的風(fēng)險。由于p2p網(wǎng)絡(luò)借貸在我國的發(fā)展時間較短，其在2016年以前甚至呈現(xiàn)出一種“三無”的尷尬境地，即“無準(zhǔn)入門檻”、“無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)”和“無針對性監(jiān)管機(jī)構(gòu)”。雖然p2p體系經(jīng)過兩年來的發(fā)展逐漸趨于完善，但從當(dāng)前來看，其背景下的網(wǎng)絡(luò)借貸市場在法律界定上仍然存在大量模糊問題。受制于激烈、殘酷的行業(yè)競爭，大部分p2p網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)只能采取打‘擦邊球”的負(fù)面經(jīng)營方式，長期游走于法律界限的邊緣地帶。此時，一旦發(fā)生資金周轉(zhuǎn)問題或資金鏈斷裂情況，將很可能被法律認(rèn)定為是非法性的斂財房貸組織，甚至保有非法集資的嫌疑，這無疑為p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺本身及其用戶造成了違法隱患。

第二，信用方面的風(fēng)險。所謂“信用風(fēng)險”，即資金使用者在到達(dá)約定期限后，并未向借貸平臺或具體的出借者償還款項，甚至出現(xiàn)“失聯(lián)”的情況，進(jìn)而導(dǎo)致資金出借方產(chǎn)生一定量的經(jīng)濟(jì)損失，故而也可被稱為是“違約風(fēng)險”。一方面，受制于我國的國情限制，當(dāng)前p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的受眾群體主要以中小企業(yè)或個人為主，這些用戶往往表現(xiàn)為較低的信用水平和較弱的償還能力，其勢必會攜帶有較高的信用風(fēng)險；另一方面，由于線上服務(wù)的方式具有一定虛擬性，加之當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)借貸體系的不完善問題，導(dǎo)致平臺無法對資金使用者進(jìn)行全面細(xì)致、真實(shí)準(zhǔn)確的身份審核，只能依靠使用者所提交的工資信息、企業(yè)郵箱、崗位身份等進(jìn)行信用評價，而無法對使用者的資金用途、資料真實(shí)性、還款能力進(jìn)行監(jiān)督和控制。

第三，市場方面的風(fēng)險?，F(xiàn)階段，隨著p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)量的不斷增長，網(wǎng)貸市場中從業(yè)者的經(jīng)營素質(zhì)參差不齊，逐漸形成了一定的惡性競爭風(fēng)氣，對市場整體的運(yùn)行秩序造成了極大影響。這樣以來，借貸產(chǎn)品的價格、利率將會呈現(xiàn)出不斷波動的消極態(tài)勢，為出借人、平臺、用戶三方的金融活動埋下了隱患。同時，網(wǎng)絡(luò)借貸市場中“兩極分化”的局面也較為嚴(yán)峻，當(dāng)前大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)使用者更加傾向于使用騰訊、淘寶等大企業(yè)旗下的借貸平臺，使得一些創(chuàng)業(yè)較晚、知名度較低的p2p網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)無法獲取到優(yōu)質(zhì)、高信用度的用戶，競爭力時時得不到提升。

（二）p2p網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險的控制策略

第一，加強(qiáng)p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的政府支持力度。為了加快網(wǎng)絡(luò)借貸市場的穩(wěn)定，使網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)的業(yè)務(wù)行為有法可依、有法可守，我國政府一定要提起對互聯(lián)網(wǎng)金融的重視程度，將p2p網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)內(nèi)容納入到《合同法》、《金融法》等法規(guī)當(dāng)中，并制定出具體的違約、違規(guī)處罰標(biāo)準(zhǔn)，從而避免用戶失信的風(fēng)險問題發(fā)生，并能在很大程度上避免市場惡性競爭的出現(xiàn)，以保障相關(guān)人員的合法權(quán)益。

第二，建立完善的p2p網(wǎng)貸平臺內(nèi)控機(jī)制。在外部市場環(huán)境尚未穩(wěn)定的態(tài)勢之下，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺首先要做的，就是加強(qiáng)自身的內(nèi)控水平，嚴(yán)格設(shè)置業(yè)務(wù)流程，避免內(nèi)部風(fēng)險的產(chǎn)生。具體來講，平臺相關(guān)人員應(yīng)加強(qiáng)對借款人真實(shí)信用情況的審核力度，在不違反法律規(guī)定的前提下，全面分析借款人的消費(fèi)能力、存款流水等信息，從而避免非理性貸款、騙款等服務(wù)風(fēng)險的發(fā)生。同時，還應(yīng)與社會上其他的事業(yè)單位、服務(wù)企業(yè)進(jìn)行合作聯(lián)結(jié)，實(shí)現(xiàn)用戶日常繳費(fèi)情況、物業(yè)費(fèi)用情況、公積金情況等生活類數(shù)據(jù)的獲取，從而合理評價出借款人的信用等級，并酌情進(jìn)行放款行為。

三、總結(jié)

綜上所述，要向?qū)崿F(xiàn)網(wǎng)絡(luò)貸款市場的整體發(fā)展，就，必須從外部政府支持和內(nèi)部業(yè)務(wù)控制兩個方向出發(fā)，擊碎由各類風(fēng)險構(gòu)成的“絆腳石”。由本文分析可知，面對消極的市場環(huán)境和競爭風(fēng)氣以及線上服務(wù)的虛擬屬性，p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺要積極加強(qiáng)對用戶信用水平的全面分析力度，也要結(jié)合政府、法律的力量構(gòu)建出穩(wěn)定的市場秩序，從而降低各種網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險的出現(xiàn)幾率，實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)營狀態(tài)的良好控制。