淺析經濟新常態(tài)下的金融安全問題及風險防范

郭峻彤

摘要：隨著時代的發(fā)展和社會的進步，我國經濟社會發(fā)展進入新常態(tài)，金融創(chuàng)新日益繁榮，但同時暴露出的金融安全問題也越來越多。為加強金融監(jiān)管，維護金融市場健康穩(wěn)定發(fā)展，黨中央已將金融安全上升到國家安全層級，構筑起防范金融風險和鼓勵金融創(chuàng)新的常態(tài)化機制。本文通過分析當前金融市場中存在的金融安全問題，提出了防范金融風險舉措的建議。

關鍵詞：經濟新常態(tài)；金融安全問題；風險防范

一、經濟新常態(tài)背景下存在的金融安全問題

（一）銀行業(yè)轉型過程中出現(xiàn)的金融安全問題

過去，銀行通過為借款人和存款人提供中介渠道，賺取二者間的利息差值，這一途徑成為銀行主要的利潤來源。伴隨著金融市場的不斷發(fā)展，資金規(guī)模不斷擴大，投資渠道越來越豐富，銀行業(yè)的經營成本也在不斷攀升，僅靠賺取存貸利差已無法滿足銀行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展的客觀需要，因此銀行越來越多地將金融投資、理財服務等作為重要的利潤增長點。

市場上的金融機構越來越多，獲取投資用戶的競爭越來越激烈，比拼的重點在于金融產品的風險收益率和服務質量，而對于一般用戶來講，風險收益率顯然更為重要。因此，為了獲取投資用戶，銀行往往會通過提供高收益率的金融產品，這就對銀行的投資標的和投資團隊提出更高的要求。

此外，為了對沖風險，銀行會對貸款用戶的資質要求更高，質押物更為嚴格，這固然可以起到降低風險的效果，但同時也排除了很多潛在用戶，尤其是對貸款需求更大的中小企業(yè)，在金融混業(yè)經營的情況下，高風險投資、減少貸款項目、服務實體經濟能力差不但降低了自身的競爭力，而且會導致很多優(yōu)質項目流失，承擔的風險越來越大。隨著銀行開始適應市場變化進行業(yè)務重心的轉移，也將致使銀行面臨更加復雜的風險情況，其生存情況也更容易受到金融市場波動的影響。

（二）金融市場證券化情況下出現(xiàn)的安全問題

隨著經濟的快速發(fā)展和來自市場的實際需要，我國金融市場已呈現(xiàn)出一種整體證券化的趨勢，債務的證券化更是讓大量資產重新得到盤活，整個金融市場中產生了巨大的債券和股權交易量。比如銀行采取證券化手段進行債務的分隔索取，這種方式讓銀行面臨的貸款風險在一定程度上得到了分散。假使所有的借款人都誠實守信，借貸市場便將進一步得以完善發(fā)展，企業(yè)和個人都可以從中獲得更多益處。

然而，并非全部借款人都是誠實守信的，這就導致金融機構要面臨著比較大的道德風險，由于通常情況下存在的信息不對稱，若缺乏強有力的金融專業(yè)監(jiān)管，就可能將可能性風險轉化為確定風險、偶發(fā)性風險轉化為經常性風險、局部風險轉化為系統(tǒng)性風險，使得金融風險傳導至實體經濟，影響到社會和諧穩(wěn)定。

由美國次貸危機引致的全球經濟波動，深刻影響到世界各國對于信用體系建設和金融風險管控的決心。對我國來講，在當前金融市場不很完善、監(jiān)管力度亟待加強、高端金融專業(yè)人才明顯不足的情況下，一味通過資產證券化等手段進行金融創(chuàng)新，隱藏著很大風險，金融監(jiān)管一旦缺位或不夠及時，金融市場很有可能會因為證券化的轉變發(fā)生金融安全風險問題。

（三）保險市場不規(guī)范可能導致的金融安全問題

近年來，人們對于保險的認知已發(fā)生較大變化，從固有的保險產品推銷逐漸向保險的保障功能轉變，其期待也越來越高。為滿足需求，很多保險公司都會推出投資和保障功能并存的萬能險或投連險，但為確保保險產品價格具有競爭力，這樣的保險產品在投資和保障方面的實際功能較其他產品都會有所弱化，以致投保人在很多情況下都無法獲得預期效果，這也影響到社會對于保險行業(yè)的觀感。

其次，保險市場中的投機行為相較于銀行和證券市場更多，面臨的道德風險更高，由于核保不嚴、騙保、高額套保等情況的發(fā)生，加大了保險公司的支付金額和負債，在采取優(yōu)質投保人保費減免和提高保險產品抽成政策的情況下，進一步降低了保險企業(yè)利潤，使得保險公司的經營壓力陡增，對運用保險資金進行投資的意愿加強，提高了風險隱患。

同時，需留有更多備用金用于支付賠償，就降低了可供投資使用的資金，為保證一定的收益率，將不得不選擇一些風險更高的投資標的，以及部分情況下龐大的保險資金流未得到有效監(jiān)管，這些都增加了金融風險發(fā)生的概率。

二、經濟新常態(tài)背景下防范金融風險的措施建議

（一）根據市場需求和特點提供更加優(yōu)質的金融服務

金融行業(yè)的核心業(yè)務在于投融資，也就是合理調配金融資源以不斷為實體經濟和新經濟業(yè)態(tài)提供服務。就金融公司本身來講，將追求利潤最大化作為其經營目標本無可厚非，但由于金融公司一般作為構建社會信用體系的重要環(huán)節(jié)，顯然承擔的責任不限于追求最大利潤。部分金融機構將獲得利益的多少作為衡量自身發(fā)展程度的唯一指標，降低對風險標的的審核把控和持續(xù)監(jiān)督，以新補舊，看似使得資金不斷流轉，實則是在累積風險。因此，金融機構應適時調整發(fā)展戰(zhàn)略，優(yōu)先強化符合政策規(guī)劃和經濟社會發(fā)展的金融模式，以服務實體經濟和新經濟業(yè)態(tài)為重點，不斷提供優(yōu)質的金融服務，同時按照投資標的風險等級的不同，建立起逐級加強的風險管控體系，有效預防和處理金融風險，為我國經濟社會發(fā)展提供強有力的金融支持。

（二）加大金融業(yè)轉型力度，提高金融改革完成速度

金融體制改革作為全面深化改革的重要內容，必須站在全局層面加以推進，既要符合政治決策預期，又要符合經濟社會發(fā)展一般規(guī)律。第一，金融機構負責人應有清醒的政治認識和責任擔當，以追求社會利益和企業(yè)利潤最大化作為發(fā)展目標，將眼光放遠、把步子邁實。第二，金融機構應不間斷地開展貸款配給優(yōu)化，在內部風險管控機制的基礎上，根據不同企業(yè)的實際情況提供有針對性的金融服務，將嚴格執(zhí)行制度與經營靈活性結合起來，不局限于低風險或無風險投資項目，也不完全排斥高風險標的。第三，金融機構要對服務群體進行細化分類和積極合理的調整，將工作重心放在發(fā)展?jié)摿^大的實體企業(yè)，對于發(fā)展遇到瓶頸的優(yōu)質企業(yè)及時給予相應的金融扶持，并逐步提高中小型企業(yè)貸款在總貸款額中的比例。同時，金融機構還應對市場消費態(tài)勢進行深入分析，以此為基礎開展業(yè)務轉型，開發(fā)更多符合市場需求的優(yōu)質金融產品，引導建立起正確的金融消費理念。

（三）建立科學合理的風險防范體系

金融機構為有效應對風險，應加強對相關政策的解讀和金融市場的研判，深入一線收集案例素材，須對當下的金融市場環(huán)境具有準確清晰的認識。第一，加強對民間風險資本的管控。民間借貸和影子銀行是企業(yè)和個人在正常渠道無法獲得足夠借款情況下產生的，雖然在一定程度上起到金融服務的補充效果，但風險很大，產生社會不良后果的可能性很高，這都極大影響到國家金融市場及經濟發(fā)展的繁榮穩(wěn)定。因此金融監(jiān)管機構應不斷完善相應的監(jiān)管制度和規(guī)定，不斷規(guī)范民間融資行為，確保其在合法的條件下運轉。第二，加強互聯(lián)網金融企業(yè)和平臺的管控?；ヂ?lián)網金融是借助科技手段實現(xiàn)金融創(chuàng)新的一種形式，具有目標市場廣、操作靈活、維護成本低等特點，但通過互聯(lián)網開展的金融服務，平臺數量多而且其后臺操作系統(tǒng)一般由平臺公司自行運作，給監(jiān)管部門的實時監(jiān)控帶來很大挑戰(zhàn)，因此金融監(jiān)管機構應不斷提高自己的監(jiān)管技術手段，完善登記備案和資質審核機制，做到抓大不放小。第三，加強對金融機構日常業(yè)務的管控。對金融機構的日常操作行為進行規(guī)范，不斷彌補監(jiān)管漏洞，盡可能降低人為失誤和故意違規(guī)操作的發(fā)生概率和損失，從而有效避免發(fā)生更大的金融風險。

（四）利用CCP機制進行市場監(jiān)管措施的完善

CCP 機制即中央對手方清算制度，其被廣泛應用到外匯交易、金融產品以及證券等領域之中。該機制可以有效消解交易各方可能面臨的交易風險，在為金融市場穩(wěn)定提供保障的同時，提升了各方的交易效率。

因此，引入并廣泛運用該機制以完善自身監(jiān)管十分重要。我國金融市場曾采取獨立模式以及非獨立模式兩種CCP機制，其中非獨立模式的CCP機制未能有效降低金融風險發(fā)生的可能性，反而增加了投機行為的產生，增加了金融風險。相反，由獨立機構進行的CCP機制在實踐過程中產生了較好的監(jiān)管效果。

結束語

綜上所述，我國金融業(yè)在經歷了幾十年的改革和創(chuàng)新后，實現(xiàn)了跨越式發(fā)展，但也積累了很多風險，這其中既有金融風險，又包括衍生出的其他風險。對于金融風險的管控，離不開頂層設計和制度規(guī)范的創(chuàng)新和改革，離不開科技發(fā)展對傳統(tǒng)金融業(yè)的改造和提升，也離不開高端金融人才的培育和成長。只有進一步優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境，加強金融風險預防、管控和處理，不斷推出優(yōu)質、高效和穩(wěn)健的金融產品和服務，才能有效滿足我國金融市場發(fā)展的實際需求，為實現(xiàn)金融安全乃至國家安全提供堅強保障。

參考文獻：

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