探析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的影響

摘 要：在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的影響下，傳統(tǒng)金融業(yè)面臨較大的挑戰(zhàn)，同時(shí)也具有了更大的發(fā)展機(jī)遇。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)地位不斷提高，使得經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展趨勢(shì)尤為顯著，而金融業(yè)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要支柱，其經(jīng)歷了不同形式的創(chuàng)新與重組，而且互聯(lián)網(wǎng)金融的概念也應(yīng)運(yùn)而生。在金融業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域中，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)均有著廣泛的應(yīng)用，也深深地影響著傳統(tǒng)金融業(yè)的政策監(jiān)督與業(yè)務(wù)運(yùn)作方式。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；影響

一、 互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融

目前，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵的表述有多種，界定尚不統(tǒng)一。本文將從兩個(gè)方面對(duì)其內(nèi)涵進(jìn)行界定：從廣義的金融角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融包括但不局限于第三方支付、在線理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售、信用評(píng)價(jià)審核、金融中介、金融電子商務(wù)等模式。從狹義的金融角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融是涉及貨幣的信用化流通支付的相關(guān)層面，也就是資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)的方式方法都可以稱(chēng)之為互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融有兩大組成，一是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，包括電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行等。二是非金融機(jī)構(gòu)，只依托于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行工作的企業(yè)，比如第三方交易平臺(tái)等等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)于金融行業(yè)來(lái)說(shuō)是一種極大的進(jìn)步，方面快捷的特性滿(mǎn)足了現(xiàn)代人對(duì)于效率的強(qiáng)烈需求。

傳統(tǒng)金融，是指信用貨幣的發(fā)行保管，兌換結(jié)算以及貴重金屬的買(mǎi)賣(mài)等資金活動(dòng)，是典型的資金融通，其中使用成本和廢棄成本是這其中主要的兩個(gè)部分。狹義上講單純指信用貨幣的融通。傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的主要區(qū)別在于作用原理，對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用和與實(shí)體經(jīng)濟(jì)關(guān)聯(lián)三個(gè)方面的不同。

二、 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方式

第一種模式是網(wǎng)絡(luò)銀行，現(xiàn)階段在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速普及下，我國(guó)各商業(yè)銀行紛紛使用互聯(lián)網(wǎng)為用于提供各種復(fù)興，其中互聯(lián)網(wǎng)主要起到了連接的作用。

第二種模式是運(yùn)用電商的平臺(tái)，相關(guān)工作人員利用互聯(lián)網(wǎng)對(duì)相關(guān)的大數(shù)據(jù)進(jìn)行采集與解析，使其得到相應(yīng)的支持，并利用各種交易參數(shù)為基礎(chǔ)的具有較強(qiáng)綜合性的金融業(yè)務(wù)交易方式。

第三種模式實(shí)際上是一種貨幣基金模式，以支付寶打造的一項(xiàng)余額增值服務(wù)——余額寶為代表，用戶(hù)能隨時(shí)把自己支付寶中的錢(qián)支付到余額寶中，不但免轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，還可以獲得收益。

三、 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融作為信息時(shí)代背景下金融行業(yè)發(fā)展的必然產(chǎn)物，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)所產(chǎn)生的積極推動(dòng)作用是顯而易見(jiàn)。但任何新事物所產(chǎn)生的作用并不都是良性的，互聯(lián)網(wǎng)金融是一把雙刃劍，在給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來(lái)發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也會(huì)帶來(lái)一定的挑戰(zhàn)。

（一） 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生的積極作用

1. 創(chuàng)造了新的融資模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將徹底改變傳統(tǒng)的金融融資模式。一種既不同于資本模式，又不同于商業(yè)銀行間接融資的直接融資模式將逐步形成。這種傳統(tǒng)和現(xiàn)代相結(jié)合的融資方式，使資金供求雙方直接交易，繞開(kāi)了銀行機(jī)構(gòu)，削弱了銀行機(jī)構(gòu)在融資過(guò)程中的中介作用。目前，許多互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)都具有基本的轉(zhuǎn)賬、支付等功能，并依靠網(wǎng)絡(luò)不斷吸收社會(huì)閑置資金。

2. 改變企業(yè)傳統(tǒng)的資金供求運(yùn)作模式

互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)的金融貨幣渠道、貸款方式和信用評(píng)價(jià)體系，資本供給的規(guī)模效應(yīng)已轉(zhuǎn)變?yōu)樾枨蟮囊?guī)模效應(yīng)，致使企業(yè)資本運(yùn)營(yíng)模式的變化。利用互聯(lián)網(wǎng)思維營(yíng)銷(xiāo)，不需要營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，只要客戶(hù)通過(guò)QQ群或微信群，就能夠選擇相關(guān)的信貸、理財(cái)、股票等產(chǎn)品。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，貸款、股票、債券等交易和資金支付將可以不通過(guò)金融中介機(jī)構(gòu)而直接在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行。

3. 提升傳統(tǒng)金融業(yè)的兼容性

根據(jù)我國(guó)相關(guān)政府部門(mén)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2016年底，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)人數(shù)已經(jīng)達(dá)到了10億人左右，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及達(dá)到了49.6%；手機(jī)用戶(hù)數(shù)量則達(dá)到了9億人左右。在以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為主的科學(xué)技術(shù)中，點(diǎn)三方支付、網(wǎng)絡(luò)交流、云計(jì)算與各種互聯(lián)網(wǎng)金融方式快速發(fā)展，進(jìn)一步提高了信息數(shù)據(jù)傳輸技術(shù)對(duì)金融行業(yè)的快速發(fā)展與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，使各種金融業(yè)務(wù)與經(jīng)濟(jì)充分地進(jìn)行融合，快速地提高了金融行業(yè)的滲透性與覆蓋范圍，提升了傳統(tǒng)金融業(yè)自身的兼容性。

（二） 互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來(lái)的挑戰(zhàn)

1. 減少收入來(lái)源

傳統(tǒng)的以利息差為主要收入來(lái)源的金融機(jī)構(gòu)，在金融行業(yè)相對(duì)壟斷和市場(chǎng)價(jià)格不透明的背景下，需要得到政策的支持和保護(hù)。然而，隨著網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，客戶(hù)需求和交易渠道也發(fā)生了變化，再加上金融市場(chǎng)參與者的越來(lái)越大眾化，以及利率市場(chǎng)的不斷推進(jìn)，非利息收入所占的比例將越來(lái)越大，這對(duì)于銀行以往基于利率價(jià)差的收入結(jié)構(gòu)來(lái)說(shuō)，所帶來(lái)的影響還是非常巨大的。

2. 動(dòng)搖客戶(hù)基礎(chǔ)

任何經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的發(fā)展都離不開(kāi)客戶(hù)這一必然因素，它是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的基礎(chǔ)。然而，在傳統(tǒng)的金融模式下，由于二八定律的支配，讓客戶(hù)利益受到嚴(yán)重?fù)p害。根據(jù)該定律，銀行只需要服務(wù)20%的客戶(hù)，就能獲得80%的利潤(rùn)，而剩下的80%的客戶(hù)在享受低端服務(wù)的同時(shí)為銀行做出貢獻(xiàn)，這更體現(xiàn)了客戶(hù)的重要性。所以，一旦客戶(hù)的思維動(dòng)搖，它將對(duì)銀行產(chǎn)生不可預(yù)知的影響。

四、 總結(jié)

綜上所述，隨著我國(guó)步入數(shù)字化時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展，進(jìn)一步推動(dòng)了金融行業(yè)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得以形成。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速普及的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融在創(chuàng)造了新的融資模式、提升傳統(tǒng)金融業(yè)的兼容性等方面對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)造成了一定的影響，進(jìn)一步推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的快速發(fā)展與進(jìn)步。

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作者簡(jiǎn)介：

張熠凡，天津市，天津市天和城實(shí)驗(yàn)中學(xué)。