新形勢下第三方支付的風(fēng)險及管控策略

王研而

【摘要】現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)發(fā)展到了相當(dāng)成熟的地步，并且大范圍地融入到了人們的日常生活之中。第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)催生的一種新型網(wǎng)絡(luò)交易支付方式，這種新型支付方式在很大程度上改變了傳統(tǒng)金融市場的交易形態(tài)，但是其在方便人們生活的同時也逐漸暴露出了一系列的問題，這些問題主要表現(xiàn)在法律、金融和市場監(jiān)管等方面?；诖?，本文圍繞我國第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀展開討論，分別從信用、技術(shù)、法律和盈利幾個方面對第三方支付的風(fēng)險進行了分析，然后針對這些可能存在的風(fēng)險提出了一系列管理和控制策略，以期促進第三方支付的健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】第三方支付 風(fēng)險 管理和控制

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的快速發(fā)展需要一個安全高效的網(wǎng)絡(luò)支付體系做支撐，近些年迅猛崛起的第三方支付體系能否不斷優(yōu)化是關(guān)系著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟能否進一步發(fā)展的重要因素。目前網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟在發(fā)展過程中可能面對的發(fā)展障礙主要有兩個：一是信用問題，二是安全問題。如果我們能設(shè)法改善第三方支付模式，就可以在很大程度上減少來自這兩方面的不良影響，這也將間接地推動社會經(jīng)濟的發(fā)展。

一、我國第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

2010年以來，中國第三方支付市場的交易規(guī)模保持50%以上的年均增速迅速擴大，已經(jīng)成為全球的領(lǐng)跑者。2016年中國第三方支付總交易額為57.9萬億人民幣，相比2015年增長率為85.6%。其中移動支付交易規(guī)模為38.6萬億元，約為美國的50倍。隨著2018年的到來，第三方支付行業(yè)也隨之進入高速發(fā)展的第8個年頭，第三方支付市場已成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最為成熟的行業(yè)，并作為基礎(chǔ)服務(wù)廣泛應(yīng)用于各行業(yè)。就安全領(lǐng)域來講，第三方支付平臺發(fā)展至今，主要是依賴于網(wǎng)絡(luò)平臺，進行網(wǎng)上虛擬賬戶的轉(zhuǎn)移，因而對網(wǎng)絡(luò)平臺的技術(shù)要求、第三方支付平臺的信用安全有較高的要求。

二、第三方支付的風(fēng)險分析

（一）信用風(fēng)險

信用風(fēng)險的產(chǎn)生可能源于以下幾個方面：一是采用第三方支付的交易雙方，假設(shè)在某一交易行為中，買方在選定某件商品后單純下了訂單，但沒有付款也沒有取消訂單，那么在下單到訂單自動取消的這一段時間內(nèi)，第三方運營商是一直在承擔(dān)費用的，這段時間的持續(xù)時間越長，運營商所擔(dān)負的成本就越高；如果賣家在交易過程中有失信行為，例如在銷售過程中摻雜了假冒偽劣產(chǎn)品，那么這次交易即使完成了，買家也會對第三方支付產(chǎn)生懷疑甚至抗拒心理，在今后可能不會再次選擇第三方支付，這會導(dǎo)致第三方支付的客戶數(shù)量減少，隨之減少的還有潛在客戶的數(shù)量。二是第三方支付企業(yè)存在失信行為，參與第三方支付的企業(yè)一旦與客戶達成支付協(xié)議，就說明其承擔(dān)起了幫助客戶保管資金、維護利益的義務(wù)。在這個過程中，第三方支付企業(yè)如果由于某種原因沒能盡到其應(yīng)盡的義務(wù)而導(dǎo)致客戶資金損失、信息泄露，將會使其自身的可信度大大降低，同時其客戶源也會有所減少。

（二）技術(shù)風(fēng)險

當(dāng)前我國的信息技術(shù)水平與發(fā)達國家相比還存在較大差距，特別是當(dāng)前的修復(fù)系統(tǒng)很難在短時間內(nèi)發(fā)現(xiàn)交易中存在的問題，并及時修補漏洞。網(wǎng)絡(luò)交易要在一個十分多元化的環(huán)境中安全進行，勢必需要相應(yīng)的技術(shù)做支撐，但銀行和第三方企業(yè)以現(xiàn)階段的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)維護水平，很難保證其安全性，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)被入侵、網(wǎng)站崩潰這類情況的發(fā)生也就難以避免。此外，網(wǎng)絡(luò)病毒的肆意入侵也嚴重威脅著第三方支付的安全，尤其是網(wǎng)絡(luò)中的木馬病毒肆虐，第三方支付企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)一旦被此類病毒入侵，就很容易導(dǎo)致系統(tǒng)崩潰，進而引發(fā)支付者密碼泄露、支付交易被中止等問題。

（三）法律風(fēng)險

第三方支付所面臨的最大法律風(fēng)險就是支付行為提供者的法律地位和經(jīng)營范圍不明確，第三方支付企業(yè)實際上是位于網(wǎng)絡(luò)運營商和支付者之間的中介企業(yè)，其角色類似于金融服務(wù)行業(yè)中的清點結(jié)算。另外，第三方支付的交易性質(zhì)也決定了第三方企業(yè)在支持交易支付的過程中必然會產(chǎn)生一定的資金沉淀，從而被動擔(dān)負起一定的資金儲備任務(wù)。然而在我國法律規(guī)定中，只有金融機構(gòu)才能吸納其代理用戶的資金，由此可見，第三方支付企業(yè)在某些方面已經(jīng)突破了法律允許的經(jīng)營權(quán)限，也承擔(dān)了一定的法律風(fēng)險。由于出現(xiàn)這方面問的案例較少，且第三方支付平臺出現(xiàn)的時間也較短，目前我國針對這些企業(yè)越權(quán)吸納資金這一問題還沒有進行明確的規(guī)定。

（四）盈利風(fēng)險

當(dāng)今社會，第三方支付方式正在被越來越多的人們所接受，這使得市場上的第三方支付企業(yè)所面臨的競爭日益加劇，為了拉攏更多客戶有些企業(yè)甚至展開惡意競爭，比如不考慮自身的收支失衡，一味地壓低價格甚至免費，長期以往，很多第三方支付企業(yè)會因擔(dān)負不起企業(yè)虧損而破產(chǎn)。

三、新形勢下第三方支付風(fēng)險的管控

（一）明確法律規(guī)定

出臺針對第三方支付的法律規(guī)定是勢在必行的，國家在出臺相應(yīng)的管理辦法時，不僅要明確第三方支付機構(gòu)的法律地位和業(yè)務(wù)范圍，還應(yīng)提高第三方支付企業(yè)的市場準入門檻，要求該類企業(yè)在完善自身建設(shè)、履行自我職能的同時，享受法律的保護并接受法律的制約，避免第三方支付參與的網(wǎng)絡(luò)交易活動中出現(xiàn)無序經(jīng)營等不良問題。

（二）加強網(wǎng)絡(luò)技術(shù)建設(shè)

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是企業(yè)參與第三方支付的核心競爭力，企業(yè)只有致力于自身網(wǎng)絡(luò)技術(shù)建設(shè)，才能為客戶提供更多便捷、安全的支付方式，進而開發(fā)出更多比銀行更受歡迎的面向客戶的增值業(yè)務(wù)，這樣一來，就能占領(lǐng)更多的市場份額，大大增強自身的競爭力。

（三）增強第三方支付競爭力

增強第三方支付競爭力要從以下三點出發(fā)：第一，擴大服務(wù)范圍，在企業(yè)發(fā)展中努力將企業(yè)的服務(wù)范圍拓寬到未被開發(fā)的行業(yè)中去；第二，企業(yè)要加強與銀行之間的合作，善于在合作中發(fā)掘銀行的優(yōu)勢，來彌補自身的不足，在維護企業(yè)形象的同時增強企業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性；第三，利用新式營銷策略開展?fàn)I銷活動，吸引更多支付者采用本企業(yè)的第三方支付平臺。

（四）加快人才隊伍培養(yǎng)

第三方支付平臺給廣大群眾提供的服務(wù)其實是金融機構(gòu)的某些外延性服務(wù)，這就要求第三方支付平臺的工作人員不僅要具備敏銳的市場觀察能力，還要掌握傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)的相關(guān)知識，在勇于創(chuàng)新的同時還要懂得規(guī)避風(fēng)險，只有在這類優(yōu)秀人才的支撐下，第三方支付企業(yè)才能在市場中持續(xù)健康發(fā)展。

四、結(jié)語

綜上所述，第三方支付企業(yè)的發(fā)展是機遇和挑戰(zhàn)并存的，企業(yè)在重視自身效益的同時，也應(yīng)加強對風(fēng)險的關(guān)注，提高第三方支付的安全水平，進而提升支付平臺在廣大消費者心目中的可信度，促進第三方支付企業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻

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