金融科技監(jiān)管機(jī)制研究及建議

劉衛(wèi)平 任兆麟 薛高 夏汶鈺

摘 要：當(dāng)前，全球金融科技蓬勃發(fā)展，如何尋求防范風(fēng)險(xiǎn)和鼓勵(lì)創(chuàng)新的平衡成為各監(jiān)管機(jī)構(gòu)面臨的首要問題。本文分析了金融科技發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)以及對(duì)監(jiān)管者提出的挑戰(zhàn)，總結(jié)了世界主要國家或地區(qū)的先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，提出加快頂層設(shè)計(jì)、完善行業(yè)自律、借鑒沙箱思想、利用監(jiān)管科技以及增加教育投入等適應(yīng)我國金融科技發(fā)展實(shí)際的監(jiān)管建議。

關(guān)鍵詞：金融科技；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管

中圖分類號(hào)：F832.0 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-0017-2018（7）-0055-04

當(dāng)下，科學(xué)技術(shù)蓬勃發(fā)展，用科技助推金融發(fā)展已在全球范圍內(nèi)形成共識(shí)，金融科技（FinTech）應(yīng)運(yùn)而生。金融科技以傳統(tǒng)金融為基礎(chǔ)，運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)等新興技術(shù)，減小了金融交易成本，提高了金融服務(wù)質(zhì)量，營造了更為普惠、安全、高效的金融服務(wù)環(huán)境。目前，金融科技已滲透到支付、借貸、保險(xiǎn)、眾籌、征信等諸多領(lǐng)域，逐漸改變著金融行業(yè)的生態(tài)格局。

一、創(chuàng)新金融科技管理機(jī)制必要性分析

金融科技的快速發(fā)展打破了行業(yè)壁壘，為提高金融體系運(yùn)轉(zhuǎn)效率、助推社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了動(dòng)力。但是，技術(shù)、操作、流動(dòng)性等金融風(fēng)險(xiǎn)也伴隨金融業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新而來，如何能在鼓勵(lì)金融科技創(chuàng)新的同時(shí)最大限度防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，是監(jiān)管者面臨的重大挑戰(zhàn)。

（一）金融科技的潛在風(fēng)險(xiǎn)

技術(shù)和金融的深度融合使金融業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)越發(fā)復(fù)雜。一是有可能提升整個(gè)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)偏好。金融科技的發(fā)展推動(dòng)了市場競爭的白熱化，部分金融機(jī)構(gòu)為了搶占市場，不斷降低業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻，引入高風(fēng)險(xiǎn)客戶，進(jìn)而提高了行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)水平。二是有可能引入技術(shù)本身帶來的風(fēng)險(xiǎn)。部分從業(yè)者在利益驅(qū)動(dòng)下，選擇應(yīng)用一些沒有經(jīng)過充分安全性驗(yàn)證的新技術(shù)，為企業(yè)及消費(fèi)者帶來支付敏感信息泄露、數(shù)據(jù)濫用等潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患，造成相應(yīng)金融風(fēng)險(xiǎn)。三是可能引入一定的操作風(fēng)險(xiǎn)。金融科技企業(yè)運(yùn)營涉及環(huán)節(jié)眾多，在業(yè)務(wù)外包、業(yè)務(wù)運(yùn)營、網(wǎng)絡(luò)維護(hù)、技術(shù)管理等任何環(huán)節(jié)出現(xiàn)漏洞，都可能引發(fā)系統(tǒng)癱瘓，影響機(jī)構(gòu)正常運(yùn)營。四是技術(shù)的融入增加了原有風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性。結(jié)合科技元素的金融業(yè)務(wù)仍具有傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)屬性，且金融科技業(yè)務(wù)的專業(yè)性更強(qiáng)，導(dǎo)致金融科技業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)更加隱蔽和復(fù)雜。

（二）金融科技的監(jiān)管挑戰(zhàn)

對(duì)金融科技的監(jiān)管應(yīng)既需要保證金融體系穩(wěn)定運(yùn)行，又需要保護(hù)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新基因。如何有效引導(dǎo)和規(guī)范行業(yè)發(fā)展，對(duì)金融監(jiān)管體系提出了重大挑戰(zhàn)。一是對(duì)監(jiān)管者的專業(yè)能力形成挑戰(zhàn)。金融科技行業(yè)越來越呈現(xiàn)出跨行業(yè)、擴(kuò)領(lǐng)域發(fā)展的特點(diǎn)，若監(jiān)管者無法及時(shí)更新知識(shí)結(jié)構(gòu)，便不能準(zhǔn)確識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)，影響監(jiān)管的有效性及時(shí)效性。二是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)測及管控提出挑戰(zhàn)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等業(yè)務(wù)不受時(shí)間、空間、地域的限制、業(yè)務(wù)發(fā)展去中心化、部分業(yè)務(wù)未實(shí)行實(shí)名制等特點(diǎn)增加了金融科技業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有效鑒別和實(shí)時(shí)監(jiān)測的難度。三是容易產(chǎn)生監(jiān)管套利和監(jiān)管空白。現(xiàn)有的監(jiān)管體系普遍依靠成文的法律法規(guī)，監(jiān)管法規(guī)的更新不能及時(shí)跟上業(yè)務(wù)創(chuàng)新的速度，導(dǎo)致部分企業(yè)打擦邊球變相規(guī)避監(jiān)管。

當(dāng)前，我國已成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，在市場規(guī)模和投融資規(guī)模方面都是全球金融科技的領(lǐng)跑者，引領(lǐng)著金融科技業(yè)務(wù)創(chuàng)新潮流。但是，中國金融科技管理方式在總體策略和監(jiān)管原則上依然處于探索階段，在此背景下，總結(jié)國外金融科技監(jiān)管實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，探索適合我國國情的金融科技監(jiān)管模式非常重要。

二、國外金融科技創(chuàng)新管理實(shí)踐

（一）設(shè)立監(jiān)管機(jī)構(gòu)

面對(duì)蓬勃發(fā)展的金融科技產(chǎn)業(yè)，諸多國際組織、國家、地區(qū)陸續(xù)成立了專門機(jī)構(gòu)。在國際組織層面，金融穩(wěn)定理事會(huì)（FSB）、國際清算銀行（BIS）、巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)（BCBS）、國際證監(jiān)會(huì)組織（IOSCO）、國際保險(xiǎn)監(jiān)督協(xié)會(huì)（IAIS）等先后成立金融科技相關(guān)工作組，對(duì)金融科技領(lǐng)域進(jìn)行多角度研究，致力于探索更加完善的管理模式。在國家及地區(qū)層面，目前全球已有70%左右的國家或地區(qū)指定了相關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，或成立了金融科技工作組，如美國財(cái)政部（U.S. Department of Treasury）、英國金融行為監(jiān)管局（FCA）、瑞士金融市場監(jiān)管局（FINMA）、韓國金融監(jiān)督院（FSS）等機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)本國金融科技的全面研究及監(jiān)管。英國金融行為監(jiān)管局 （FCA）設(shè)立創(chuàng)新中心，日本金融廳設(shè)立金融科技咨詢支持小組，新加坡金管局（MAS）設(shè)立金融科技和創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)（FTIG）和金融科技署（FinTech Office），在幫助金融科技企業(yè)開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品和提供指導(dǎo)的同時(shí)，承擔(dān)國家金融科技的監(jiān)管協(xié)調(diào)、宣傳推廣、政策制定、人才管理等職能。2017年5月，中國人民銀行成立金融科技委員會(huì)，旨在加強(qiáng)金融科技工作的研究規(guī)劃和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。

（二）實(shí)施“監(jiān)管沙箱”

2015年11月，英國金融行為監(jiān)管局（FCA）率先提出“監(jiān)管沙箱”理念，其核心思想是創(chuàng)造一個(gè)“安全空間”，允許金融科技初創(chuàng)企業(yè)在小范圍的真實(shí)市場環(huán)境中測試革新性金融產(chǎn)品、服務(wù)、商業(yè)模式和交付機(jī)制，而不必?fù)?dān)心從事創(chuàng)新活動(dòng)所帶來的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)和干預(yù)。

“監(jiān)管沙箱”的作用主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是可以使企業(yè)在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的控制下實(shí)現(xiàn)小范圍內(nèi)的真實(shí)環(huán)境測試。二是可以保證消費(fèi)者不因測試本身而喪失任何合法的權(quán)益。例如，英國FCA承諾在沙箱測試中絕不會(huì)在保護(hù)消費(fèi)者的標(biāo)準(zhǔn)上有任何妥協(xié)，澳大利亞則規(guī)定監(jiān)管沙箱測試不能包括退休金、消費(fèi)者借貸和房地產(chǎn)抵押信貸產(chǎn)品，以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。三是監(jiān)管部門為測試企業(yè)提供針對(duì)性的專業(yè)指導(dǎo)，并全程參與測試。以FCA為例，針對(duì)持牌機(jī)構(gòu)和非持牌機(jī)構(gòu)制定了不同的指導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)施動(dòng)態(tài)指導(dǎo)。一方面有利于幫助測試企業(yè)迅速了解監(jiān)管政策，減小測試成本；另一方面，有利于監(jiān)管機(jī)構(gòu)感知市場動(dòng)態(tài)，積累監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，辯證看待監(jiān)管規(guī)定與金融創(chuàng)新的關(guān)系，保持監(jiān)管與創(chuàng)新的平衡。

目前，監(jiān)管沙箱理念在全球范圍內(nèi)迅速傳播，各個(gè)國家、地區(qū)開始因地制宜探索本土化“監(jiān)管沙箱”項(xiàng)目。截至2017年4月，英國、荷蘭、加拿大、中國香港、新加坡、澳大利亞、馬來西亞、阿布扎比已經(jīng)設(shè)立“監(jiān)管沙箱”，其思想與英國監(jiān)管沙箱類似，但在組織架構(gòu)、監(jiān)管主體、測試方式、實(shí)施細(xì)則等方面略有差異。美國、瑞士、迪拜、挪威、俄羅斯、泰國、印度尼西亞及中國臺(tái)灣的沙箱機(jī)制也已進(jìn)入準(zhǔn)備階段。

（三）發(fā)展監(jiān)管科技

為了增強(qiáng)金融科技創(chuàng)新活力，同時(shí)引導(dǎo)金融科技合規(guī)發(fā)展，國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)紛紛加大對(duì)監(jiān)管科技（RegTech）的投入力度。監(jiān)管科技致力于通過技術(shù)手段促進(jìn)監(jiān)管要求在監(jiān)管機(jī)構(gòu)和金融科技企業(yè)之間的傳遞和落實(shí)，主要包含以下內(nèi)容。一是建立數(shù)字化監(jiān)管協(xié)議，借助深度學(xué)習(xí)、語義算法等技術(shù)，將監(jiān)管要求編譯成機(jī)器可識(shí)別的編程語言，保證金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確理解監(jiān)管要求。二是優(yōu)化監(jiān)管數(shù)據(jù)采集和統(tǒng)計(jì)方式，應(yīng)用程序編程接口（API）開放平臺(tái)等技術(shù)建立金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)采集和應(yīng)用服務(wù)接口，實(shí)時(shí)獲取需要的金融監(jiān)管數(shù)據(jù)并及時(shí)分析處理。以英國的Fund Apps公司為例，通過采用云計(jì)算技術(shù)，建立API平臺(tái)對(duì)接Aospere系統(tǒng)，實(shí)時(shí)獲取監(jiān)管信息，自動(dòng)生成金融科技公司股權(quán)信息披露報(bào)告，減少人工干預(yù)錯(cuò)誤，提高監(jiān)管效率。三是利用人工智能、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等構(gòu)建業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模型，實(shí)時(shí)監(jiān)控各類業(yè)務(wù)，優(yōu)化工作流程，削減運(yùn)營成本。2017年8月，美國銀行（Bank of America）與High Radius達(dá)成合作，將人工智能應(yīng)用于企業(yè)應(yīng)收賬款處理，簡化從應(yīng)收賬款到現(xiàn)金的周期，避免出現(xiàn)回款信息丟失或一方單獨(dú)收到付款的情況。四是運(yùn)用監(jiān)管科技解決方案降低操作失誤率、加強(qiáng)金融犯罪偵查和欺詐監(jiān)控等內(nèi)部控制。日前，IBM推出了一套認(rèn)知解決方案，旨在幫助金融人士理解監(jiān)管要求、提高對(duì)潛在金融犯罪的洞察力，以及利用全新數(shù)據(jù)架構(gòu)方法來管理財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)Federal financial Analystic預(yù)測，全球?qū)ΡO(jiān)管、合規(guī)等的金融科技需求在2020年將達(dá)到1187億美元，監(jiān)管科技已經(jīng)成為金融科技創(chuàng)新的新藍(lán)海。

（四）構(gòu)建金融科技生態(tài)環(huán)境

隨著世界金融一體化進(jìn)程的加快，建立全球戰(zhàn)略合作聯(lián)盟、構(gòu)建和諧金融科技生態(tài)環(huán)境越發(fā)重要。一方面，各國在金融、科技等方面的聯(lián)系越來越密切。積極的合作有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)傳播、減少國際投機(jī)資本，有助于促進(jìn)完善國際金融科技監(jiān)管體系，幫助各國在金融國際化的過程中實(shí)現(xiàn)共贏。為加強(qiáng)國際金融科技監(jiān)管合作，英國政府設(shè)立金融科技橋，強(qiáng)化了政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和私營部門之間的聯(lián)系。通過簽署金融科技合作協(xié)議，降低市場準(zhǔn)入門檻，為金融科技企業(yè)跨國開展業(yè)務(wù)提供便利條件。目前，F(xiàn)CA已與新加坡、澳大利亞、香港、加拿大、韓國簽署了合作協(xié)議（Co-operation Agreements），與日本正式交換函件（Exchange of Letters）。2016年11月，F(xiàn)CA與中國人民銀行正式簽署合作協(xié)議。

另一方面，金融科技峰會(huì)論壇及主題活動(dòng)越發(fā)普及。在峰會(huì)論壇方面，2017年4月的新加坡全球創(chuàng)新金融峰會(huì)、2017年7月的倫敦金融科技周等活動(dòng)，匯聚了世界各地關(guān)于金融科技的最新思想，對(duì)全球金融科技發(fā)展具有積極的促進(jìn)作用。在主題活動(dòng)方面，新加坡為了打造持續(xù)發(fā)展的金融科技生態(tài)圈，組織了大量金融科技相關(guān)活動(dòng)，包括馬拉松、聯(lián)誼會(huì)等，在活動(dòng)過程中既宣傳了金融科技知識(shí)，又推動(dòng)了金融科技各方參與者進(jìn)行交流。此外，新加坡金管局（MAS）還組織展開金融科技全球外展活動(dòng)，以路演的形式吸引全球的矚目，為新加坡金融科技發(fā)展提供了更多創(chuàng)新與合作的機(jī)會(huì)。

（五）健全監(jiān)管法規(guī)

金融科技作為新生事物，隨著行業(yè)規(guī)模的日益增長，監(jiān)管問題逐漸凸顯，金融科技的健康發(fā)展離不開監(jiān)管法規(guī)的保障，逐步構(gòu)建政府調(diào)控、市場引導(dǎo)、行業(yè)自律、科技型企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)等各方主體參與的科技金融法律制度框架十分必要。在這方面，歐美國家有許多經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。

2016年，美國國會(huì)參議院提出《金融服務(wù)創(chuàng)新法案》，建議增設(shè)金融服務(wù)創(chuàng)新辦公室及聯(lián)絡(luò)委員會(huì)，共同監(jiān)督指導(dǎo)金融科技行業(yè)。金融科技企業(yè)可向上述機(jī)構(gòu)提交“另類合規(guī)策略”申請(qǐng)，一旦申請(qǐng)通過，可免除對(duì)該企業(yè)的部分監(jiān)管要求，并禁止其他機(jī)構(gòu)對(duì)其采取執(zhí)法行為，保護(hù)企業(yè)權(quán)益。2017年1月，美國國家經(jīng)濟(jì)委員會(huì)發(fā)布《美國金融科技框架》 （A Framework for FinTech），明確了金融科技發(fā)展關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、普惠金融、風(fēng)險(xiǎn)防范、跨部門合作等十項(xiàng)原則。該框架的制定一方面便于監(jiān)管層對(duì)美國金融科技生態(tài)圈及時(shí)思考、積極參與及合理評(píng)估；另一方面，為金融科技參與者提供了優(yōu)化金融科技產(chǎn)品和服務(wù)的原則參考，有利于普惠金融體系的健康運(yùn)行和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。2017年6月，歐盟委員會(huì)發(fā)布《金融科技：更具有競爭性和創(chuàng)新能力的歐洲金融服務(wù)部門》（FinTech： A more Competitive and Innovative European Financial Sector）。文件指出，金融科技企業(yè)應(yīng)將改善客戶服務(wù)和提高客戶體驗(yàn)作為發(fā)展目標(biāo)。同時(shí)，在對(duì)金融科技產(chǎn)業(yè)監(jiān)管過程中，應(yīng)秉持一致性監(jiān)管、全面監(jiān)管和透明監(jiān)管等原則，并積極發(fā)揮監(jiān)管科技在提高金融科技產(chǎn)業(yè)監(jiān)管效率的作用。

三、對(duì)我國金融科技管理機(jī)制創(chuàng)新的建議

（一）加快頂層設(shè)計(jì)，將穿透式監(jiān)管理念貫穿監(jiān)管體系

我國目前針對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)采用的是分業(yè)監(jiān)管模式，經(jīng)過長期的實(shí)踐探索，已構(gòu)建了成熟的、多層次的監(jiān)管框架。但新興的金融科技企業(yè)往往是混業(yè)經(jīng)營模式，參與主體多樣化，從業(yè)界限逐漸模糊。在此背景下，必須盡快完善監(jiān)管體系。一方面，加快頂層設(shè)計(jì)，加強(qiáng)監(jiān)管部門之間的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，以行業(yè)的監(jiān)管訴求為出發(fā)點(diǎn)，確定針對(duì)金融科技監(jiān)管的基本原則，在促進(jìn)金融科技創(chuàng)新發(fā)展、維護(hù)金融穩(wěn)定和防范金融風(fēng)險(xiǎn)之間尋求平衡；另一方面，借鑒穿透式監(jiān)管理念，采取歸口監(jiān)管的策略，根據(jù)企業(yè)的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品本質(zhì)將其納入相應(yīng)的監(jiān)管部門，保證監(jiān)管的有效性，防止出現(xiàn)九龍治水的監(jiān)管“灰色地帶”。

（二）完善行業(yè)自律，填補(bǔ)市場與政策不同步導(dǎo)致的監(jiān)管真空

金融科技行業(yè)發(fā)展日新月異，多數(shù)新興技術(shù)誕生后無法及時(shí)確定其業(yè)務(wù)屬性及風(fēng)險(xiǎn)類型，導(dǎo)致金融市場的變化始終領(lǐng)先于監(jiān)管舉措，及時(shí)有效的規(guī)范性監(jiān)管存在一定的困難。此時(shí)，需要發(fā)揮行業(yè)自律的積極作用，加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)與政府機(jī)構(gòu)的溝通交流，借鑒“行業(yè)自律先行，政府監(jiān)管跟上”這一理念，充分調(diào)動(dòng)行業(yè)協(xié)會(huì)的積極性，將其作為行業(yè)組織與監(jiān)管政策之間的橋梁紐帶，促進(jìn)監(jiān)管與市場的溝通。

（三）借鑒沙箱理念，培育創(chuàng)新與監(jiān)管并重的金融科技新生態(tài)

監(jiān)管的核心在于把握好鼓勵(lì)創(chuàng)新與有效監(jiān)管之間的平衡，為鼓勵(lì)金融科技創(chuàng)新，同時(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，可借鑒監(jiān)管沙箱的做法，開辟我國的金融科技“試驗(yàn)田”，在可控范圍內(nèi)允許金融科技企業(yè)甚至是其它任何有利于我國金融業(yè)發(fā)展的企業(yè)先行創(chuàng)新、勇敢實(shí)踐。針對(duì)沙箱制度建設(shè)，需要以我國金融業(yè)現(xiàn)狀為基礎(chǔ)，探索并制定一套本土化的評(píng)估、試驗(yàn)、標(biāo)準(zhǔn)制定、政策扶持、風(fēng)險(xiǎn)防范等流程和制度，形成鼓勵(lì)金融科技創(chuàng)新的長效機(jī)制。

（四）利用監(jiān)管科技，提高金融科技監(jiān)管效能

更多運(yùn)用監(jiān)管科技是實(shí)施金融監(jiān)管的必然選擇。監(jiān)管科技可以在監(jiān)管部門與金融機(jī)構(gòu)之間建立一個(gè)可信賴、可持續(xù)、可執(zhí)行的監(jiān)管協(xié)議和合規(guī)性評(píng)估機(jī)制，提高監(jiān)管部門的監(jiān)管效能，降低金融機(jī)構(gòu)的合規(guī)成本。一方面，我國的金融監(jiān)管部門應(yīng)注重培育監(jiān)管科技市場，加強(qiáng)與監(jiān)管科技企業(yè)的合作，為其提供測試環(huán)境和政策支持。另一方面，要更多地借助新技術(shù)提升金融監(jiān)管中的信息采集和分析能力，以便及時(shí)、完善地感知金融風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢，提升監(jiān)管數(shù)據(jù)收集、整合、共享的能力，有效發(fā)現(xiàn)違規(guī)操作、高風(fēng)險(xiǎn)交易等潛在問題，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的準(zhǔn)確性和風(fēng)險(xiǎn)防范的有效性。

（五）增加教育投入，用人才驅(qū)動(dòng)金融科技創(chuàng)新

任何管理機(jī)制創(chuàng)新的本質(zhì)都是人的創(chuàng)新，人才無疑是金融科技創(chuàng)新的核心驅(qū)動(dòng)力。當(dāng)下，世界各國都在加大金融科技教育投入力度，以期培養(yǎng)出能夠適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的新金融人才。建議我國政府加大金融科技人才培養(yǎng)力度，建立完善的金融科技監(jiān)管人員培訓(xùn)體系，可采用部分高校試點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)課程等多種方式，面向社會(huì)宣傳培訓(xùn)金融科技知識(shí)，不斷為我國金融科技領(lǐng)域注入新鮮血液。對(duì)金融科技從業(yè)人員定期開展業(yè)務(wù)技能及職業(yè)道德方面的培訓(xùn)，技術(shù)和素養(yǎng)兩手抓，盡量降低金融業(yè)務(wù)操作中“人”導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)

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The Research on Financial Science and Technology

Regulation Mechanism and Suggestions

LIU Weiping REN Zhaolin XUE Gao XIA Wenyu

（Xian Branch PBC， Xian Shaanxi 710075）

Abstract： At present， with the booming development of global financial science and technology， how to find a balance between risk prevention and innovation encouragement has become the primary issue facing all regulators. The paper analyzes the risks during the development of financial of science and technology and challenges for regulators， summarizes advanced regulatory experience of the main countries or regions in the world， then puts forward regulatory suggestions adapting to Chinas actual development of financial science and technology such as speeding up the top design， improving the industry self-discipline， learning from the idea of the sandbox， using technology regulation， and increasing education investment and so on to.

Keywords： financial science and technology； risk； regulation

責(zé)任編輯、校對(duì)：楊鈺琳