談農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律實(shí)施的法律問題

卞楠

【摘 要】農(nóng)業(yè)容易受氣候?yàn)?zāi)害、地質(zhì)災(zāi)害、病蟲害等自然災(zāi)害的影響，為了讓農(nóng)村居民更好的進(jìn)行土地種植，規(guī)避一些風(fēng)險(xiǎn)，為造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障，國家推出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)惠農(nóng)政策。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度帶給農(nóng)民一定的保障，但還出現(xiàn)疲弱態(tài)勢和一些問題。本文首先介紹了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法的概念，其次分析了我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法實(shí)施現(xiàn)狀，分析了我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施原則，以及、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律的荊棘道路，以期能夠完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法，推動(dòng)相關(guān)法律的實(shí)施與根植。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)民受益；保險(xiǎn)缺陷

我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位十分重要，但與此同時(shí)我國也是自然災(zāi)害頻發(fā)的國家，每年因自然災(zāi)害給農(nóng)業(yè)帶來的巨大損失，對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民的生活產(chǎn)生嚴(yán)重影響。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法的頒布，從法律層面對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)施行與賠償給予了完善，給農(nóng)民帶來了真正的實(shí)惠，讓農(nóng)民更加放心，收貨滿滿幸福感。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害、意外事故疫病、疾病等保險(xiǎn)事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。

農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后，如果發(fā)生的事故與自然災(zāi)害或是病蟲害有關(guān)系的話，農(nóng)戶可以咨詢保險(xiǎn)公司或村協(xié)保員，保險(xiǎn)公司了解情況后可上門查勘，其他和保險(xiǎn)責(zé)任沒有關(guān)系的事故造成水稻損失的，保險(xiǎn)公司不予受理。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法

中華人民共和國第十一屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第七次會(huì)議2009年2月28日修訂了《中華人民共和國保險(xiǎn)法》，修訂后的《保險(xiǎn)法》自2009年10月1日起施行。

我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也在大步向前，中央和地方各級政府都加大了對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼。我國農(nóng)村涉農(nóng)保險(xiǎn)政策和法律有點(diǎn)本末倒置，法律被政策替代，涉農(nóng)保險(xiǎn)的發(fā)展被限制。在農(nóng)村，雖然做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人員有較強(qiáng)的專業(yè)性知識和熟練電腦操作程序，一旦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員操作有誤，輸入的信息和資源不相符導(dǎo)，投保人的利益容易遭到侵害。

《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》的頒布可以更好地規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。為了促進(jìn)農(nóng)業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展，當(dāng)農(nóng)民的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)遭受自然災(zāi)害或意外事故后能得到及時(shí)的補(bǔ)償。

二、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法的實(shí)施現(xiàn)狀

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施現(xiàn)狀

鑒于我國區(qū)域性的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)太明顯，全國各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)到底交無法達(dá)到全國統(tǒng)一。實(shí)際上，農(nóng)村從業(yè)農(nóng)民真正從自己腰包里掏出來繳納的保費(fèi)只占應(yīng)交保費(fèi)的很少一部分。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的大部分保費(fèi)由各級財(cái)政（中央財(cái)政、省財(cái)政、市財(cái)政及縣財(cái)政）繳納了，各級財(cái)政合計(jì)保費(fèi)補(bǔ)貼比例平均達(dá)到百分之七十以上。比如，2016年夏季南方某地區(qū)普降暴雨一個(gè)多月，直接經(jīng)濟(jì)損失8.72億元，其中農(nóng)業(yè)損失5.7億元。特別是某區(qū)政府購買了“民生險(xiǎn)”的同時(shí)還為農(nóng)戶購買了農(nóng)業(yè)險(xiǎn)等，據(jù)統(tǒng)計(jì)該區(qū)受災(zāi)群眾家庭中，根據(jù)相關(guān)理賠手續(xù)，將獲得最高15萬元的賠付金額。從身邊的實(shí)例可以看出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)確實(shí)讓農(nóng)民從中受益。所以說當(dāng)我們在進(jìn)行土地種植的時(shí)候?？梢再徺I相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這樣對于我們種植戶來說也有更好的保障。只有購買了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)才能得到相關(guān)的保險(xiǎn)賠償，進(jìn)而減少自己的損失。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法律實(shí)施現(xiàn)狀

我國1993年出臺的《農(nóng)業(yè)法》第四十六條對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也做了一些優(yōu)惠規(guī)定。其中提出國家建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，并逐步完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，對建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)服務(wù)的互助合作保險(xiǎn)組織，給予鼓勵(lì)和扶持。鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，《農(nóng)業(yè)法》規(guī)定任何組織和個(gè)人不得強(qiáng)制農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，必須實(shí)行自愿原則。這是除《保險(xiǎn)法》之外，法律對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做的唯一規(guī)定。這對大力發(fā)展并積極推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及時(shí)減輕農(nóng)民因自然災(zāi)害而帶來的損失、保障農(nóng)民利益的最優(yōu)辦法。這就是說，買不買保險(xiǎn)是農(nóng)民自愿的，您自己拿一部分，政府補(bǔ)貼一部分，這樣就可以免去后顧之憂，假如碰到自然災(zāi)害，到時(shí)也可以拿一部分補(bǔ)貼的，保險(xiǎn)中強(qiáng)調(diào)是自然災(zāi)害等原因，對于人為原因造成的損失是不賠償?shù)腫1]。

由此可見，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)較為缺乏，其約束力也不強(qiáng)，只對農(nóng)民參與保險(xiǎn)的意愿做了簡單規(guī)定，對其他內(nèi)容均未涉及，該法律一方面維護(hù)了農(nóng)村和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者的保險(xiǎn)自主權(quán)，但在其他層面的內(nèi)容仍屬空白，需要相關(guān)專業(yè)人士不斷研究推動(dòng)。

三、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施原則

（一）非營利性

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是國家扶持的，具有非營利性原則，更是法定保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的原則，是國家為實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)政策目標(biāo)，支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)，保護(hù)農(nóng)民合法權(quán)益，幫助農(nóng)民致富增收的一項(xiàng)惠民政策。國家為擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，保證國家糧食供給，對關(guān)系國計(jì)民生的少數(shù)農(nóng)作物小麥、水稻等應(yīng)實(shí)行法定保險(xiǎn)，其它種類的保險(xiǎn)則實(shí)行自愿投保。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政策性保險(xiǎn)以保成本為保障范圍。

（二）利農(nóng)性

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求是雙向的。當(dāng)下的政府需要一種更好的解決辦法來幫助受災(zāi)農(nóng)戶解決農(nóng)業(yè)上因?yàn)?zāi)害導(dǎo)致貧窮的現(xiàn)象。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就這樣運(yùn)用而生了，既然涉及到保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就會(huì)抓住機(jī)會(huì)和政府合作，保險(xiǎn)公司承擔(dān)設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)評估和理賠機(jī)制并管理風(fēng)險(xiǎn)基金，提供管理資源。保險(xiǎn)公司的這種參與方式比政府直接補(bǔ)貼給農(nóng)戶更加科學(xué)。保險(xiǎn)公司方也突破了競爭空間，尋到了新的市場，隨著國家對“三農(nóng)”的投入，農(nóng)村保險(xiǎn)消費(fèi)觀念正在轉(zhuǎn)變，能力正在得到培育和壯大。因此，各家保險(xiǎn)公司都加大對農(nóng)村市場的研究和投入，在當(dāng)前情勢下雙方都積極主動(dòng)參與到這項(xiàng)工作中來，使得工作能順利實(shí)施[2]。

（三）多元主體

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)遵循農(nóng)戶自愿投保、政府補(bǔ)貼的原則。農(nóng)戶可以分散投保，也可以由區(qū)、鎮(zhèn)、各村組織統(tǒng)一參保，或由農(nóng)業(yè)企業(yè)、專業(yè)合作組織帶領(lǐng)農(nóng)戶集中投保。只要是在村里有土地的不論是自己耕種或租給他人耕種都可以享受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼的都可以參保。

四、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律的荊棘道路

（一）農(nóng)村主動(dòng)性差，需要政府介入

單一的、不健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營組織形式，也是直接導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體缺失。世界上較為發(fā)達(dá)的國家，他們的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營組織形式完全可以多種多樣。他們的經(jīng)營組織形式有政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)公司、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、商業(yè)性保險(xiǎn)公司還有農(nóng)民自發(fā)的保險(xiǎn)合作組織。但在我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐中，商業(yè)性保險(xiǎn)公司承擔(dān)了主要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政府沒有大力扶持有悖于其“政策性?！币蚍N植業(yè)，養(yǎng)殖業(yè)兩業(yè)保險(xiǎn)受自然風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的雙重制約，我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，存在高風(fēng)險(xiǎn)和高賠付，需要政府的介入。 2004年政府才提出政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的構(gòu)想，從而產(chǎn)生了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。它是以稅收優(yōu)惠、保費(fèi)補(bǔ)貼等措施給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一定的財(cái)政補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)利國利民，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推出有利于全面推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的事業(yè)來發(fā)展。

（二）現(xiàn)行法存在局限性

盡管管國務(wù)院已經(jīng)出臺適用于全國范圍的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，但由于我國各地區(qū)地理?xiàng)l件不一、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平層次不同，因此各地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式也有區(qū)別。各個(gè)地方的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的方向不一，僅靠《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》無法適應(yīng)地方情況。所以說，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》雖然專門針對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，它的適應(yīng)范圍、效力層級以及穩(wěn)定性大打折扣，只能僅僅作為“行政法規(guī)”的法律文件。世界上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)的國家都對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行單獨(dú)的政策性立法，不論采用何種經(jīng)營模式都視為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)法的有機(jī)組成部分。針對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問題進(jìn)行專門的立法是各國的普遍做法。而我國目前的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》還是框架式的探討中。

（三）缺失農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)制度

我國雖然有了若干法律和行政法規(guī)為主要內(nèi)容的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系，但立法層級較低、缺失農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)制度，還存在不完善的涉農(nóng)保險(xiǎn)法律制度、監(jiān)管不足等諸多問題，影響了保險(xiǎn)法的正常實(shí)施。另外，缺失農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)制度。是指農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人將其所承保的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一部分責(zé)任金額，按照農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)合同規(guī)定，轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)人承擔(dān)，以減輕保險(xiǎn)人自身直接農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的方式，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)可以在原有保險(xiǎn)之上進(jìn)一步有效分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場穩(wěn)定。因此，在對農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)合同法律制度進(jìn)行設(shè)計(jì)時(shí)，要將政策性因素考慮進(jìn)去。另外，由于投保人的法律素養(yǎng)差，應(yīng)當(dāng)規(guī)定農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人就合同條款向投保人履行告知義務(wù)[3]。

（四）監(jiān)管手段缺失

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)因其較強(qiáng)的政策性，容易受到來自政府的影響，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)的監(jiān)管不足。由于監(jiān)管不足，近年來，我國個(gè)別地區(qū)就出現(xiàn)了基層政府和保險(xiǎn)公司通過虛報(bào)承保面積來騙取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的現(xiàn)象。這反映出我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管制度存在很多漏洞。為加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管，可以設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理局。由紀(jì)委、保監(jiān)會(huì)、保監(jiān)局、檢察院等部門牽頭建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)合督查組，建立長效機(jī)制對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作中權(quán)力尋租等違法違紀(jì)問題不定期開展檢查監(jiān)督，及時(shí)打壓違法違紀(jì)苗頭。

（五）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展不成熟

保險(xiǎn)與我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的持續(xù)發(fā)展同步，中央及地方各級政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼也在逐步加大，這成為地方政府尋租及保險(xiǎn)公司謀取利益的現(xiàn)實(shí)驅(qū)動(dòng)。我國農(nóng)村涉農(nóng)保險(xiǎn)政策和法律位序倒置，政策代替法律，在很大程度上制約涉農(nóng)保險(xiǎn)的發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員專業(yè)水平不高，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻具有較強(qiáng)的專業(yè)性和復(fù)雜性，一旦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員輸入的信息和資源不相符導(dǎo)致投保人的利益容易遭到侵害。

五、推動(dòng)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》

盡早落實(shí)頒布《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》有利于將國家對農(nóng)業(yè)的支持和保護(hù)政策的穩(wěn)定。目前中國現(xiàn)代化進(jìn)程中的最大障礙是“三農(nóng)”，我國現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)是工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)?？磭沂欠裰С洲r(nóng)業(yè)只要看農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。為了更好支持農(nóng)業(yè)扶持農(nóng)業(yè)，可以通過法律的形式，建立規(guī)范的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入政策性保險(xiǎn)體系，這將有助于國家對農(nóng)業(yè)支持和保護(hù)政策的穩(wěn)定化

六、結(jié)論

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償災(zāi)害損失的一種有效工具。綜合上述，我國目前尚沒有專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法規(guī)范處于行政法規(guī)這個(gè)層級上。雖然有利于農(nóng)民，但是還有很多不足之處。希望通過相應(yīng)的措施改進(jìn)、完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度。

【參考文獻(xiàn)】

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[3]我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度研究 萬靈娟 市場研究 2016- 03：15-16..