第三方支付機(jī)構(gòu)跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)研究

郭大山

摘要：本文介紹了跨境第三方支付平臺(tái)的內(nèi)涵及業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，梳理了當(dāng)前跨境第三方支付管理政策，并以金運(yùn)通網(wǎng)絡(luò)支付為例對(duì)跨境第三方支付模式進(jìn)行分析，在借鑒國(guó)內(nèi)外跨境第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，對(duì)我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)存在的問題提出相應(yīng)的政策建議。

關(guān)鍵詞：跨境人民幣；第三方支付；電子商務(wù)；金運(yùn)通網(wǎng)絡(luò)支付

中圖分類號(hào)：F832.39

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1003-9031（2018）09-0082-07

跨境第三方支付是指獲得央行頒發(fā)的非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證的國(guó)內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)，為促成境內(nèi)外收付款人之間的貿(mào)易或服務(wù)交易而提供跨國(guó)家或地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)。業(yè)務(wù)模式分為以下兩個(gè)方面，一是境內(nèi)的消費(fèi)者購(gòu)買境外的商品，資金匯出境外，用人民幣支付，以外幣結(jié)算；二是境外消費(fèi)者購(gòu)買境內(nèi)的商品，資金匯入境內(nèi)，用外幣支付，以人民幣結(jié)算。隨著人民幣在全球支付地位的上升，境外對(duì)人民幣的認(rèn)可度也在提升，推動(dòng)第三方支付機(jī)構(gòu)跨境人民幣支付業(yè)務(wù)意義重大。本文以金運(yùn)通網(wǎng)絡(luò)支付為例，重點(diǎn)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的跨境支付業(yè)務(wù)模式進(jìn)行分析，并探討其在業(yè)務(wù)發(fā)展和具體操作過程中可能存在的困難，對(duì)此提出完善第三方支付機(jī)構(gòu)跨境支付業(yè)務(wù)的思路與對(duì)策。

一、中國(guó)跨境第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)

1998年我國(guó)啟動(dòng)了電子商務(wù)工程，招商銀行首先推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，這是觸發(fā)電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的標(biāo)志性事件。隨著第三方支付業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍逐漸從境內(nèi)轉(zhuǎn)向跨境。支付寶公司在2007年8月開始推出境外收單業(yè)務(wù)，旨在服務(wù)支付寶會(huì)員，為其提供跨境購(gòu)物所需的購(gòu)匯和支付服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)地將人民幣兌換成外幣并支付給境外賣家，搭起了境外購(gòu)物網(wǎng)站和國(guó)內(nèi)消費(fèi)者之間的橋梁。支付寶的跨境支付業(yè)務(wù)目前已簽約海外商戶上百家，結(jié)算貨幣涵蓋美元、英鎊、瑞士法郎等十多種貨幣。近年來，我國(guó)跨境第三方支付主要呈以下幾方面特點(diǎn)。

（一）第三方支付機(jī)構(gòu)開展跨境支付業(yè)務(wù)的要求較高

第三方支付機(jī)構(gòu)開展跨境支付業(yè)務(wù)，需要中國(guó)人民銀行頒發(fā)的支付業(yè)務(wù)許可證。此外，如果涉及外匯收支業(yè)務(wù)還需要外匯管理局開展跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)的批復(fù)文件，如果是第三方支付機(jī)構(gòu)的跨境人民幣支付業(yè)務(wù)需按中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)的跨境人民幣支付業(yè)務(wù)實(shí)施意見的有關(guān)規(guī)定來執(zhí)行。

（二）牌照發(fā)放數(shù)量明顯放緩

2010年，中國(guó)人民銀行頒布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》。2011年5月，中國(guó)人民銀行正式頒發(fā)非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證，首批發(fā)放了27家第三方支付業(yè)務(wù)許可證，第三方支付行業(yè)的行業(yè)地位得到國(guó)家的認(rèn)可，并開始在人民銀行的監(jiān)管體系下發(fā)展壯大。從人民銀行每年發(fā)放牌照的數(shù)量看，2011年發(fā)放101家，2012年發(fā)放96家，2014-2015年牌照發(fā)放數(shù)量明顯趨緩。此后，央行牌照發(fā)放一直處于“暫?！彪A段。截至2018年7月，經(jīng)過央行六批牌照續(xù)展，被央行注銷的支付機(jī)構(gòu)已達(dá)32家，剩余238張支付牌照。

（三）交易規(guī)模持續(xù)高速增長(zhǎng)，增速趨緩

近年來，中國(guó)跨境電商市場(chǎng)交易規(guī)模穩(wěn)步上揚(yáng)，但增速有所放緩。2016年我國(guó)跨境電商交易規(guī)模達(dá)6.3萬億元，增速為23.5%；2017年跨境電商交易規(guī)模達(dá)到7.6萬億元，增速為19.0%。根據(jù)艾瑞咨詢的預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2018年我國(guó)全年跨境電商交易數(shù)額有望突破9萬億元，預(yù)計(jì)增速為18.4%。隨著互聯(lián)網(wǎng)+、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)、新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國(guó)的80、90后，甚至00后群體逐漸壯大并日益成熟，在新消費(fèi)觀念和當(dāng)下消費(fèi)升級(jí)潮流的沖擊下，越來越多的年青人逐漸從“線下”轉(zhuǎn)向“線上”、從“境內(nèi)”抓向“境外”。隨著各網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)物流水平智能化發(fā)展及相關(guān)供應(yīng)鏈基礎(chǔ)設(shè)施逐漸完善，“海淘”商品的高質(zhì)量保證，未來我國(guó)跨境電商市場(chǎng)發(fā)展空間必將進(jìn)一步釋放。

（四）支付方式越來越簡(jiǎn)單便捷

中國(guó)的消費(fèi)者在電商平臺(tái)購(gòu)買海外商品時(shí)，由于境內(nèi)外主體可接受的交易幣種不一致，因此需要境內(nèi)消費(fèi)者在境內(nèi)將貨幣兌換成境外商戶可接受的幣種后才能進(jìn)行支付，而傳統(tǒng)的貨幣兌換流程復(fù)雜，費(fèi)時(shí)費(fèi)力?？缇车谌街Ц稒C(jī)構(gòu)的存在使貨幣兌換變得方便快捷，境內(nèi)主體直接以人民幣支付交易，而境外商家將直接收取相應(yīng)外匯貨款，貨幣兌換環(huán)節(jié)由第三方支付機(jī)構(gòu)按照一定規(guī)則負(fù)責(zé)完成，為交易雙方帶來了極大的便利，支付方式高效便捷。

二、我國(guó)跨境電子商務(wù)管理政策梳理

（一）自由發(fā)展期（1998-2005年）

1998年國(guó)家啟動(dòng)電子商務(wù)工作，首都電子商城成為我國(guó)電商交易與支付中介示范平臺(tái)。1999年，國(guó)內(nèi)首個(gè)實(shí)現(xiàn)跨銀行、跨地域并提供多家銀行卡網(wǎng)上支付交易的“中立第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)”——首信易支付平臺(tái)成立。2000年銀聯(lián)電子支付和上海環(huán)迅支付先后成立。2004年12月，阿里巴巴公司推出支付寶業(yè)務(wù)，有效解決了淘寶網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)買賣雙方支付互信問題，同時(shí)在網(wǎng)購(gòu)日益普及的帶動(dòng)下，支付寶業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，已成為中國(guó)最重要的第三方支付平臺(tái)。2005年9月，騰訊也成立了專業(yè)在線支付平臺(tái)——財(cái)付通，正式殺人第三方支付行業(yè)?？傮w看，本階段第三方支付機(jī)構(gòu)影響力和覆蓋范圍有限，監(jiān)管機(jī)構(gòu)未出臺(tái)相關(guān)監(jiān)管政策。

（二）快速發(fā)展期（2006-2009年）

隨著支付寶、財(cái)付通等國(guó)內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)先驅(qū)業(yè)務(wù)的發(fā)展，國(guó)內(nèi)一系列類似第三方平臺(tái)，如安付通、買賣通等相繼成立。2007年8月，支付寶為提供更好支付服務(wù)，聯(lián)合中國(guó)銀行推出境外收單業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)實(shí)地將人民幣兌換成外幣并支付給境外賣家的便利服務(wù)，搭起了境外購(gòu)物網(wǎng)站和國(guó)內(nèi)消費(fèi)者之間的橋梁，將我國(guó)電商業(yè)務(wù)逐漸從境內(nèi)延伸至境外。截至2017年底，螞蟻金服的海外客戶達(dá)到4500萬戶。隨著第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，人民銀行等相關(guān)部門陸續(xù)出臺(tái)一系列政策規(guī)范電子商務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展和完善網(wǎng)上支付環(huán)境制度建設(shè)。2009年人民銀行發(fā)布第7號(hào)文，要求從事網(wǎng)上支付、銀行卡跨行清算等支付清算業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記備案。明確要求完成相關(guān)登記備案手續(xù)后方可開展業(yè)務(wù)。同年4月，我國(guó)在上海、深圳、東莞、珠海四地開展跨境貿(mào)易人民幣試點(diǎn)結(jié)算工作，正式開啟人民幣國(guó)際化之旅，為我國(guó)跨境電商人民幣支付業(yè)務(wù)發(fā)展提供政策基礎(chǔ)和新的結(jié)算幣種選擇。

（三）規(guī)范發(fā)展期（2010年-）

為進(jìn)一步規(guī)范我國(guó)第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展，人民銀行于2010年下發(fā)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，開展支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)須取得支付牌照。隨后人民銀行又陸續(xù)下發(fā)了一系列的文件進(jìn)一步規(guī)范第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展。2010年4月，支付寶業(yè)務(wù)進(jìn)一步擴(kuò)大，港澳臺(tái)的萬事達(dá)信用卡用戶可以直接通過支付寶付款，這是我國(guó)跨境第三方支付的又一次嘗試。2013年2月，外匯局下發(fā)《支付機(jī)構(gòu)跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)指導(dǎo)意見》，對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)監(jiān)管進(jìn)一步擴(kuò)展至跨境支付業(yè)務(wù)。2014年2月，人民銀行同意銀聯(lián)支付、通聯(lián)支付等5家機(jī)構(gòu)在上海自貿(mào)區(qū)試點(diǎn)跨境人民幣支付業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)“跨境外匯支付”到“跨境人民幣支付”的巨大轉(zhuǎn)變。該階段的主要特征是監(jiān)管加強(qiáng)，央行通過授予支付許可證來規(guī)范企業(yè)的法律地位，促進(jìn)業(yè)務(wù)延伸到監(jiān)管政策更加嚴(yán)格、專業(yè)要求更高的金融領(lǐng)域。

三、跨境第三方支付模式分析一山東金運(yùn)通網(wǎng)絡(luò)支付案例

（一）業(yè)務(wù)發(fā)展概況

金運(yùn)通網(wǎng)絡(luò)支付股份有限公司成立于2013年1月，是山東金升集團(tuán)投資控股設(shè)立的一家互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)企業(yè)，總部位于山東臨沂，注冊(cè)資本1.06億元。2014年7月10日獲得中國(guó)人民銀行頒發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付牌照，是國(guó)內(nèi)首家建立在實(shí)體批發(fā)市場(chǎng)基礎(chǔ)上的互聯(lián)網(wǎng)支付公司。金運(yùn)通擁有豐富的支付產(chǎn)品體系，分為基礎(chǔ)支付產(chǎn)品和創(chuàng)新支付產(chǎn)品，支持物流、三農(nóng)、商貿(mào)、公共事業(yè)繳費(fèi)等。基礎(chǔ)支付產(chǎn)品包括：代收、代付、網(wǎng)銀網(wǎng)關(guān)、實(shí)名認(rèn)證等。創(chuàng)新支付產(chǎn)品包括：收付E、信運(yùn)付、實(shí)名支付、金運(yùn)寶、跨境支付等。目前，境內(nèi)支付交易量居山東省第一，2018年以來境內(nèi)基礎(chǔ)支付業(yè)務(wù)量已經(jīng)超過2000億元。隨著跨境人民幣業(yè)務(wù)的發(fā)展，第三方支付人民幣結(jié)算月逐漸成為該企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)，2017年全年跨境人民幣支付交易額為3757.7萬元，2018年1月至7月底，交易金額已超過3000萬元。

（二）金運(yùn)通跨境支付的運(yùn)行流程分析

1.匯出業(yè)務(wù)辦理流程。消費(fèi)者瀏覽商戶檢索網(wǎng)頁并選擇相應(yīng)商品，下訂單達(dá)成交易；金運(yùn)通、消費(fèi)者和商戶確認(rèn)訂單信息后，消費(fèi)者將人民幣資金轉(zhuǎn)入金運(yùn)通在合作銀行的備付金賬戶中；金運(yùn)通將消費(fèi)者的支付信息與合作銀行的信息進(jìn)行交互，并通過合作銀行將人民幣通過購(gòu)匯換成外幣打款至跨境電商平臺(tái)指定賬戶；金運(yùn)通將消費(fèi)者的支付信息通知商戶；商戶接到金運(yùn)通支付成功信息后，商戶向消費(fèi)者進(jìn)行發(fā)貨；待消費(fèi)者確認(rèn)收貨后，合作銀行通過金運(yùn)通與商戶進(jìn)行資金清算；同時(shí)合作銀行向外匯局還原報(bào)送國(guó)際收支申報(bào)數(shù)據(jù)，向人民銀行的RCPMIS系統(tǒng)報(bào)送人民幣跨境收支信息。

2.匯人業(yè)務(wù)流程。境外買家在跨境電商平臺(tái)下單買東西后，境外賣家通過境外第三方支付公司、卡組織、銀行、電匯公司等方式將外幣打款至海外第三方支付公司，海外第三方支付公司按照要求打款至金運(yùn)通指定賬戶，通過收結(jié)匯換成人民幣后打款至金運(yùn)通在合作人民的備付金賬戶中，同時(shí)提交訂單詳細(xì)信息至合作銀行跨境部門等待審核通過，然后資金通過金運(yùn)通付款至境內(nèi)商戶制定的銀行賬戶中。

（三）金運(yùn)通跨境支付業(yè)務(wù)特點(diǎn)及存在問題

1.金運(yùn)通跨境支付產(chǎn)品特點(diǎn)。一是實(shí)名制交易。采取實(shí)名認(rèn)證制，確保銀行支付賬戶開戶人信息與境內(nèi)用戶身份信息的一致；二是加強(qiáng)貿(mào)易真實(shí)性審核，確保交易真實(shí)性。支付機(jī)構(gòu)只能對(duì)真實(shí)跨境電子商務(wù)交易（貨物貿(mào)易及部分服務(wù)貿(mào)易）提供跨境支付業(yè)務(wù)，不得開展無交易背景的跨境支付業(yè)務(wù)和結(jié)售匯業(yè)務(wù)；三是國(guó)際收支申報(bào)，支付機(jī)構(gòu)提供交易信息，銀行對(duì)實(shí)際跨境收支進(jìn)行還原申報(bào)；四是風(fēng)險(xiǎn)管理，專業(yè)的反欺詐、反洗錢措施，針對(duì)商戶根據(jù)自定義規(guī)則設(shè)置監(jiān)控，單獨(dú)設(shè)置渠道限額和商戶限額及銀行卡黑/白名單。

2.金運(yùn)通跨境支付業(yè)務(wù)當(dāng)前發(fā)展存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)

一是商戶有待進(jìn)一步開拓。金運(yùn)通跨境支付結(jié)算業(yè)務(wù)處于起步階段，在規(guī)模增長(zhǎng)方面，其市場(chǎng)份額較小。二是系統(tǒng)應(yīng)用場(chǎng)景還需豐富優(yōu)化。與微信支付、支付寶相比，金運(yùn)通網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)用場(chǎng)景還比較少、系統(tǒng)研發(fā)能力不足、客戶體驗(yàn)環(huán)境差。三是業(yè)務(wù)操作和政策把握還需加強(qiáng)。目前人民幣業(yè)務(wù)屬人民銀行管理，資金跨境又需要向外匯局進(jìn)行國(guó)際收支申報(bào)，在辦理跨境人民幣支付業(yè)務(wù)時(shí)，政策把握不深。同時(shí)，跨境支付業(yè)務(wù)剛起步，在業(yè)務(wù)操作、流程上不夠優(yōu)化。四是存在信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)?？缇车谌街Ц镀脚_(tái)作為交易雙方的信用中介，幾乎掌握著消費(fèi)者和商戶的所有交易信息，比如個(gè)人身份信息、交易記錄信息、用戶認(rèn)證信息等。目前在對(duì)第三方支付平臺(tái)信息的收集、存儲(chǔ)和使用的規(guī)定還不全面完整，大量的交易信息存儲(chǔ)在第三方支付機(jī)構(gòu)，存在泄露的風(fēng)險(xiǎn)。五是沉淀資金可能存在安全風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付平臺(tái)作為一個(gè)中間平臺(tái)，起著信用中介的作用，對(duì)交易的買賣雙方都起著約束和監(jiān)督作用。在交易未完成前，交易的貨款保存在第三方支付平臺(tái)內(nèi)形成沉淀資金。對(duì)于這部分沉淀資金，如果被違法不當(dāng)使用，則存在安全風(fēng)險(xiǎn)。六是存在跨境洗錢風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)電商交易區(qū)別于傳統(tǒng)貿(mào)易方式，具有匿名性和隱蔽性的特點(diǎn)，從某種程度上免于消費(fèi)者的隱私被泄露，但交易的買賣雙方溝通少，也不見面，交易的虛擬性為制造虛假交易來進(jìn)行洗錢創(chuàng)造了空間。第三方平臺(tái)的簡(jiǎn)單、便利和網(wǎng)絡(luò)跨國(guó)界的特性，為資金的跨國(guó)轉(zhuǎn)移創(chuàng)造了條件，使第三方支付平臺(tái)極有可能成為境內(nèi)外跨境資金進(jìn)行洗錢的通道。

四、國(guó)內(nèi)外第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)借鑒

（一）浙江：支付寶

支付寶于2004年12月正式宣告成立，是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付機(jī)構(gòu)平臺(tái)，是阿里巴巴集團(tuán)旗下的關(guān)聯(lián)子公司，于2011年5月26日獲得中國(guó)人民銀行頒發(fā)的非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證。截至2016年底，支付寶跟國(guó)內(nèi)外的眾多銀行及國(guó)際機(jī)構(gòu)建立了深入的合作關(guān)系，用戶數(shù)近10億。

消費(fèi)者在淘寶網(wǎng)上購(gòu)物，首先瀏覽網(wǎng)站店鋪選購(gòu)商品并下單；消費(fèi)者選擇支付寶第三方支付機(jī)構(gòu)作為信用中介，并將人民幣款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)至第三方獨(dú)立賬戶；第三方支付機(jī)構(gòu)與商戶進(jìn)行信息交互，將消費(fèi)者付款消息傳至商戶，商戶在規(guī)定時(shí)間內(nèi)進(jìn)行發(fā)貨；商戶按訂單進(jìn)行發(fā)貨；消費(fèi)者收貨并驗(yàn)貨后，消息傳至第三方平臺(tái)；第三方機(jī)構(gòu)與商戶進(jìn)行資金清算，交易結(jié)束。

支付寶采用與眾多鋃行合作的方式，提供多種銀行卡網(wǎng)關(guān)接口，對(duì)商家來說，不用安裝各個(gè)銀行的認(rèn)證，在一定程度上簡(jiǎn)化了手續(xù)和成本。同時(shí)，根據(jù)市場(chǎng)的變化和消費(fèi)者需求的增高及時(shí)對(duì)支付寶提供的服務(wù)項(xiàng)目和內(nèi)容進(jìn)行升級(jí)。比如滿足消費(fèi)者在支付寶存款多樣應(yīng)用需求，推出了轉(zhuǎn)賬功能，既可以轉(zhuǎn)到銀行卡賬戶還可以用來歸還信用卡；對(duì)于日常的小額支付需求推出了小額免密支付；在城市服務(wù)方面功能也在逐漸完善，比如通過支付寶賬戶可以乘坐公交車、交水電費(fèi)、提取公積金等，更加的貼近市民生活。另外，支付寶不僅僅提供支付結(jié)算服務(wù)，還進(jìn)一步推出了支付寶錢包、成立天弘基金提升余額寶資金收益率、成立螞蟻花唄、螞蟻借唄等資信服務(wù)，進(jìn)一步滿足消費(fèi)者服務(wù)。

（二）美國(guó)：PayPal

PayPal于1998年12月建立，是美國(guó)eBay公司的全資子公司，PayPal在歐美普及率極高，是全球在線支付的代名詞，支持190多個(gè)國(guó)家和地區(qū)的交易，PayPal全球活躍用戶超22億，涵蓋加元、歐元、英鎊、美元、日元、澳元等26種貨幣。PayPal賬戶最大特點(diǎn)是安全性較高，能有效降低甚至避免網(wǎng)絡(luò)欺詐發(fā)生的可能性。

PayPal賬戶開戶方便，付款人只要提供一個(gè)有效電子郵箱地址，就可以隨時(shí)登錄已開設(shè)的PayPal帳戶，通過驗(yàn)證后便可成為其用戶。付款人在提供信用卡或者相關(guān)銀行資料后便可增加賬戶資金，可以將與賬戶關(guān)聯(lián)的銀行卡賬戶資金轉(zhuǎn)移至PayPal帳戶下。當(dāng)向第三人（商戶）付款程序時(shí)，通過PayPal帳戶將特定資金匯出，并將收款人的電子郵件賬號(hào)提供給PayPal。收到電子郵箱地址后，PayPal便向收款人發(fā)送郵件，提示款項(xiàng)已收。若收款人也是PayPal用戶，付款人所付款項(xiàng)在收款人確認(rèn)交易真實(shí)性后直接劃轉(zhuǎn)至收款人。相反，如果收款人不是PayPal用戶，收款人需首先注冊(cè)獲得一個(gè)PayPal賬戶，收款人可以選擇收到資金轉(zhuǎn)換成支票寄到指定的地址、轉(zhuǎn)入其個(gè)人銀行卡賬戶中。

對(duì)于買家來說，使用PayPal可以保證自己個(gè)人信息方面的安全，操作簡(jiǎn)單便捷，兩分鐘即可完成賬戶注冊(cè)，具備多國(guó)語言操作界面，能夠享受PayPal的買家保護(hù)政策，付款的時(shí)無需向商家提供任何敏感金融信息，無需任何服務(wù)費(fèi)。對(duì)賣家來說，PayPal具有成熟的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，內(nèi)置的防欺詐模式，個(gè)人財(cái)務(wù)資料不會(huì)被披露，商家因欺詐所遭受的平均損失不到其收入的0.27%，同時(shí)能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上自動(dòng)支付清算，可以快速有效提高賣家運(yùn)營(yíng)效率。

（三）經(jīng)驗(yàn)啟示

1.正確處理與商業(yè)銀行的關(guān)系。一方面，第三方支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)大多是是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)無法延伸或者涉獵的小額零售支付業(yè)務(wù)，相比銀行可能更加貼近人們的日常生活。根據(jù)目前政策規(guī)定，各支付機(jī)構(gòu)都需要在銀行開立備付金賬戶，這樣也為銀行帶來了一定的保證金存款，實(shí)現(xiàn)銀行和支付機(jī)構(gòu)的雙方共贏、共同發(fā)展。另一方面，支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)的逐漸擴(kuò)展及向上延伸發(fā)展，比如支付寶現(xiàn)在推出的貨幣基金市場(chǎng)理財(cái)、股票投資、線下二維碼支付等都對(duì)銀行的零售支付市場(chǎng)造成一定不利影響，競(jìng)爭(zhēng)有加劇趨勢(shì)。兩者之間的合作會(huì)大于競(jìng)爭(zhēng)，與支付機(jī)構(gòu)合作緊密的商業(yè)銀行可能會(huì)獲得其他銀行不具備的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

2.線上和線下支付融合是大勢(shì)所趨。傳統(tǒng)銀行卡收單等業(yè)務(wù)由于發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng)，其再加強(qiáng)客戶真實(shí)性審核、反洗錢管理、防欺詐等方面風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于后起第三方支付業(yè)務(wù)。但是隨著第三方支付公司業(yè)務(wù)本身發(fā)展的規(guī)范及國(guó)家相關(guān)部門管理的加強(qiáng)，線上支付服務(wù)業(yè)務(wù)安全性逐漸提高、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)也在逐漸增強(qiáng)，支付機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新和成本方面的特定優(yōu)勢(shì)會(huì)幫助其推廣線下收單業(yè)務(wù)。長(zhǎng)期來看，線上和線下支付融合是支付服務(wù)市場(chǎng)的大勢(shì)所趨。

3.尊重市場(chǎng)，適度監(jiān)管。在具體推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展上，要充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的主導(dǎo)作用，同時(shí)相關(guān)部門要把工作重點(diǎn)放在加強(qiáng)客戶備付金管理、反洗錢和反欺詐、防止系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)、保障信息系統(tǒng)安全等方面，盡可能避免直接或間接干預(yù)市場(chǎng)發(fā)展，從而確保支付機(jī)構(gòu)未來在國(guó)際市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。

五、政策建議

（一）加強(qiáng)系統(tǒng)安全控制，提高網(wǎng)絡(luò)安全

第三方跨境支付機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)安全至關(guān)重要，加大網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施建設(shè)力度，需要集中研發(fā)人員建立功能強(qiáng)大的防火墻和防病毒系統(tǒng)，做好系統(tǒng)各個(gè)方面的安全控制，定期修復(fù)系統(tǒng)安全漏洞，有效發(fā)現(xiàn)存在高危網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。

（二）完善規(guī)章制度，規(guī)范流程操作

第三方跨境支付流程相對(duì)較復(fù)雜，一環(huán)扣一環(huán)。要不斷完善平臺(tái)服務(wù)，從技術(shù)操作和規(guī)章規(guī)范等多方面著手，提高業(yè)務(wù)從業(yè)人員的安全意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，從平臺(tái)操作的角度，規(guī)范完善后臺(tái)操作人員的行為，制定從業(yè)人員的操作規(guī)范和業(yè)務(wù)操作指南，防患于未然。

（三）優(yōu)化服務(wù)體驗(yàn)，開拓市場(chǎng)空間

第三方跨境電子支付的終端客戶對(duì)應(yīng)用場(chǎng)景的要求越來越高，第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)揮平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，找準(zhǔn)自身優(yōu)勢(shì)定位，提高創(chuàng)新服務(wù)能力，研發(fā)高附加值產(chǎn)品，提升用戶支付體驗(yàn)，增強(qiáng)用戶對(duì)第三方平臺(tái)的粘性，不斷拓展業(yè)務(wù)范圍，開拓市場(chǎng)空間。

（四）完善支付產(chǎn)業(yè)鏈，實(shí)現(xiàn)協(xié)同共贏發(fā)展

跨境第三方支付平臺(tái)的持續(xù)健康發(fā)展需要各方的配合，安全的資金流支付渠道需要合作銀行的支持，快捷、安全的信息流通道需要網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商的大力支持。在產(chǎn)業(yè)鏈各方的通力協(xié)作下，第三方跨境支付平臺(tái)才可以發(fā)揮其海量的數(shù)據(jù)資源和快速的市場(chǎng)反應(yīng)優(yōu)勢(shì)，為更多的客戶提供更優(yōu)質(zhì)的支付服務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)第三方支付產(chǎn)業(yè)的協(xié)同共贏發(fā)展。

（五）加強(qiáng)信息審核，留存必要的交易信息

人民幣跨境網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)著重于便利經(jīng)常項(xiàng)目下境內(nèi)居民辦理的個(gè)人跨境業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)單，第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行很難掌握相關(guān)業(yè)務(wù)背景，難以追溯資金的真實(shí)來源和實(shí)際用途，留存客戶必要的交易信息，謹(jǐn)慎展開網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。

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