精準扶貧視角下的我國農(nóng)業(yè)保險扶貧困境與法律保障機制完善

摘 要：加強農(nóng)業(yè)保險的落實和實施是推進我國農(nóng)村精準扶貧和全面建成小康社會的一大重要舉措。通過了解，目前還存在以下幾個問題：精準扶貧的對象不精準、扶貧項目安排不精準、保險補貼數(shù)目不精準、具體扶貧措施不精準等。法律是維護農(nóng)業(yè)保險扶貧實施的基本保障。我國應該改變傳統(tǒng)的思想觀念，針對農(nóng)業(yè)保險制定相應的法律法規(guī)、確定農(nóng)民保險中具體的扶貧項目、切實維護農(nóng)民的合法權利、還有完善相關的制約法律、同時還要制定農(nóng)業(yè)風險保障制度等，保證國家倡導的精準扶貧和精準脫貧戰(zhàn)略能夠順利推行。

關鍵詞：精準扶貧；農(nóng)業(yè)保險扶貧；法律保障機制

農(nóng)村是我國貧困人口集中和急需脫貧的關鍵地區(qū)。特別是對于不發(fā)達國家和地區(qū)的農(nóng)民來說，農(nóng)業(yè)收入是他們主要的收入，所以一旦遭受災害，對他們來說就是致命的打擊，甚至會走入絕境。為了降低災害帶來的風險和穩(wěn)定農(nóng)民的收入，這時候就需要構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險來減輕災害帶來的損失，確保農(nóng)民收入不會出現(xiàn)大的變動，防止農(nóng)民因為自然災害和人為災害導致的貧窮。同時推進農(nóng)業(yè)保險脫貧戰(zhàn)略是保障我國糧食安全和推進全面建成小康社會的重大舉措，這也是推進精準扶貧的重要內(nèi)容。精準扶貧是幫助農(nóng)民擺脫貧困的重要項目，也是農(nóng)村保險扶貧的重要指導思想和宏偉目標。本文把農(nóng)村扶貧脫貧和全面建成小康社會為寫作背景，從精準扶貧的角度出發(fā)，在深刻剖析了在農(nóng)村推進農(nóng)村保險脫貧扶貧出現(xiàn)的問題，切實完善我國的法律法規(guī)來推進我國精準扶工作的順利推行。同時還指明了完善法律法規(guī)的具體路徑，期望可以為我國農(nóng)業(yè)保險精準扶貧工作提供幫助，使得我國的精準扶貧可以逐漸向法治化發(fā)展，希望可以為我國農(nóng)業(yè)保險扶貧的后期工作的開展提供一些借鑒意義。

一、我國農(nóng)業(yè)保險扶貧的困境

（一）農(nóng)業(yè)保險扶貧對象識別不精準

精準識別扶貧對象和建立瞄準與識別扶貧對象機制，是確保農(nóng)業(yè)扶貧保險發(fā)揮作用和切實幫助到貧困居民擺脫貧困，提高農(nóng)業(yè)保險扶貧脫貧效率的重要保障。我國在精準扶貧工作開展的過程中，扶貧對象識別不精準是主要的問題，第一，我國大多數(shù)的農(nóng)民都不能得到農(nóng)業(yè)保險的扶貧。雖然我國農(nóng)業(yè)保險中已經(jīng)覆蓋了大概50%的農(nóng)作物，但是仍然有很多的主要農(nóng)作物列入農(nóng)業(yè)保險保障范圍之內(nèi)。尤其是特別貧困的地區(qū)，有很大一部分的農(nóng)民至今沒有獲得農(nóng)業(yè)保險服務。另外，我國農(nóng)業(yè)保險至今都沒有建立完善的瞄準與識別扶貧對象機制，農(nóng)民是否參與農(nóng)業(yè)保險全憑自愿，并且有的貧困地區(qū)獲取信息比較滯后，他們都無法得知保險信息更何況是參與農(nóng)業(yè)保險，同時他們也缺乏與之相關的基本技能，比如說農(nóng)業(yè)繳費等，所以我國大部分地區(qū)的農(nóng)民都無法獲得基本農(nóng)業(yè)保險服務。最終，因為我國大部分的農(nóng)業(yè)保險都趨向于商業(yè)化，再加上農(nóng)民的參保意識不強，所以有很多農(nóng)戶在遭遇災害時都無法得到相應的救濟，而那些參保了的，農(nóng)業(yè)基礎又比較好，遭受損失了卻可以得到農(nóng)業(yè)保險福利，如此一來扶貧的精準性就沒有得到保證，受到影響。

（二）農(nóng)業(yè)保險扶貧項目安排不精準

目前，我國在農(nóng)業(yè)經(jīng)營方面仍然面臨許多問題，這就要求我國的被扶貧的對象需要參與農(nóng)業(yè)保險來降低自身的風險，穩(wěn)定自身的收入，同時這也是我國推進農(nóng)業(yè)保險扶貧的本質(zhì)要求。當前，我國的農(nóng)業(yè)保險方面存在著有效需求不足，供給缺乏等重要問題，根本原因是農(nóng)業(yè)保險扶貧項目安排的項目不精準。首先，農(nóng)業(yè)保險設置的項目和種類與農(nóng)民的需求不匹配。特別是一些風險比較大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目仍然沒有納入到農(nóng)業(yè)保險中，有的也沒有得到政府支持，反而是納入到農(nóng)業(yè)保險項目中，農(nóng)民有效需要不足。另外，關于農(nóng)業(yè)設置的保險項目種類比較單一，而且沒有針對性和選擇性。現(xiàn)在很多農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品大多是省部門統(tǒng)一規(guī)定的，統(tǒng)一費率、統(tǒng)一保額，并沒有針對地方的特點設置專門的保險種類，可供選擇的項目較少。而且每個地方種植的農(nóng)作物不同，氣候條件也不同，農(nóng)業(yè)技術基礎也不同，所以設置統(tǒng)一的標準無法滿足地方的需求，也不利于農(nóng)業(yè)的發(fā)展。最后，大部分農(nóng)業(yè)保險項目沒有立足在參與農(nóng)民脫貧致富的基礎上進行針對性的設計。

（三）農(nóng)業(yè)保險補貼不精準

從2007年開始，國家開始對納入到農(nóng)業(yè)保險中的項目進行政治補貼。但是農(nóng)業(yè)保險補貼項目既不精準也不合理。農(nóng)業(yè)保險的補貼率降低，在很大程度上不能彌補農(nóng)戶的損失。根據(jù)財政部估計，農(nóng)業(yè)保險保障水平和農(nóng)戶直接損失不相匹配，通過調(diào)查研究可知，全國平均水平大概在35%左右。目前，我國保險補貼的方式比較單一，大多是采用保費，而且農(nóng)業(yè)保險獲取的收入較少，所以這在很大程度上會降低農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營的積極性，同時也使得農(nóng)業(yè)保險缺乏競爭性，不利于農(nóng)業(yè)保險供給和需求的協(xié)調(diào)。其次，財政補貼標準過于統(tǒng)一，財政政策的種類也比較單一，兩者差異性較小。保險費率和保險補貼過于單一，沒有根據(jù)當?shù)氐膶嵉厍闆r進行分配。最后，農(nóng)業(yè)保險補貼缺乏激勵性，不能激勵農(nóng)業(yè)保險公司進行自主經(jīng)營。

（四）扶貧到戶措施不精準

推進精準扶貧要在確定好扶貧對象的基礎上，然后設置具體的有針對性的補貼政策，最終采取良好的扶貧用戶措施。通過調(diào)查研究可知，我國并沒有采取良好的措施去進行扶貧。首先，我國農(nóng)業(yè)保險公司和財政部門根據(jù)各地區(qū)不同的經(jīng)濟形式設置不同的財政補貼率和保費，同時也沒有豐富農(nóng)業(yè)保險項目來滿足不同農(nóng)戶的需求。其次，我國沒有建立完善的農(nóng)業(yè)保險基礎設施，尤其是在比較貧困的地區(qū)，并沒有設置專門的農(nóng)業(yè)保險服務，不能幫助他們擺脫風險，穩(wěn)定收入。最后，我國的農(nóng)業(yè)保險服務沒有和政府政策支持結(jié)合起來共同發(fā)揮作用，所以不能更好的開展后期的精準扶貧工作。

二、完善我國農(nóng)業(yè)保險扶貧法律保障機制的路徑

（一）革新指導理念

目前我國都以追求利益最大化、加快腳步推進城市化為指導思想加強國家，建設。所以針對農(nóng)業(yè)方面的問題都得不到相應的重視。所以，我們?nèi)粝朐谕七M精準扶貧方面做出更大的成就，我們就需要改變我們的思想，盡最大的努力完善我國農(nóng)業(yè)保險扶貧法律保障機制的路徑。首先，我國在制定法律法規(guī)時一定要貫徹公平公正的理念，兼顧效率和公平的統(tǒng)一。通過調(diào)查研究可知，我國城鄉(xiāng)金融資源配置不合理，城鄉(xiāng)保險服務不公平，農(nóng)民獲取保險服務的權利沒有得到合法的保障。所以，這就要求，我們要在公平公正理念的基礎上，完善我國農(nóng)業(yè)保險扶貧法律保障機制的路徑，維護法律應有的公平性和科學性。立足于公平優(yōu)先基礎上，也要兼顧效率和公平的統(tǒng)一，同時維護農(nóng)民的安全利益，推進農(nóng)業(yè)保險精準扶貧工作的開展，推進農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。其次，要將規(guī)范政府權利和保障農(nóng)民的合法權益統(tǒng)一起來。這種方式不僅可以督促政府成為切實保障人民利益的服務型政府，還有利于借助保險項目來降低農(nóng)業(yè)的風險，穩(wěn)定農(nóng)民的收入。通過強化為人民服務的理念，可以保障人民的合法權益，然后再從農(nóng)民基本權利來構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險體系更有利于農(nóng)民與農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)在公平公正的基礎上進行磋商，督促政府部門和金融保險機構(gòu)履行他們的職責和義務。最后，明確精準扶貧的理念。只有堅持正確的指導思想，才能保證后期工作的展開不會偏離軌道。設置農(nóng)業(yè)保險的根本目的在于降低農(nóng)業(yè)項目的風險，穩(wěn)定農(nóng)民的收入，幫助農(nóng)民擺脫貧困，實現(xiàn)整整的富裕，通過建立完善的精準扶貧法律法規(guī)和提高農(nóng)戶的自身素質(zhì)來推動農(nóng)業(yè)保障發(fā)展。我國推進精準扶貧工作的開展要識別和瞄準精準扶貧對象，然后再有針對性的安排保險項目，最終完善相關法律法規(guī)的建設，提升農(nóng)業(yè)保險的服務水平。

（二）準確定性農(nóng)業(yè)保險

農(nóng)業(yè)可以分為低風險產(chǎn)業(yè)和高風險產(chǎn)業(yè)，所以我們在安排保險項目時要確定定性農(nóng)業(yè)保險。我們要充分發(fā)揮政府的主導性作用，不僅是在政策性支持方面，還有監(jiān)督。根據(jù)我國目前農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀趨勢，可以把農(nóng)業(yè)保險定性為政策性保險。這可以在很大程度上保障農(nóng)民的利益，尤其的貧困地區(qū)的農(nóng)戶，充分發(fā)揮政府的主導性作用，不僅有利于督促政府切實履行自己的職責和義務，還有利于農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的激勵性范圍和經(jīng)營模式。為了更好的促進農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營，我們首先要識別和瞄準精準扶貧對象，然后結(jié)合不同地區(qū)的發(fā)現(xiàn)現(xiàn)狀設置不同的保險項目，最終構(gòu)建完善的扶貧法律法規(guī)。將農(nóng)業(yè)保險定位于政策性，可以結(jié)合我國獨特的國情建立農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式。如果我們對農(nóng)業(yè)保險有明確的定位，我們就不能確定對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)的合法地位，也不明確風險承擔的主體這可能會導致政府無法發(fā)揮它的作用，導致農(nóng)業(yè)保險市場的失靈。政策性保險的定位要求農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)必須要堅持政府主導、市場輔助的模式，由政府出資構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，把精準扶貧作為主要目標。最后，要有針對性的增加農(nóng)業(yè)保險項目，來滿足不同地區(qū)的需要。所以，我們將農(nóng)業(yè)保險定位于政策性保險，并且在政府的主導下完善法律法規(guī)的構(gòu)建路徑。

（三）健全立法保障體系

要想推進農(nóng)業(yè)精準扶貧的力度，首先就要確保農(nóng)業(yè)保險制度和體系的建立健全。國家應該注重農(nóng)業(yè)保險的法律程序，建立健全相關法律，為其提供法律保障。具體如何立法，在什么地方立法，這可以參照《農(nóng)村扶貧開發(fā)法》，在其中設立相關的專章或在《農(nóng)業(yè)保險法》中重新再建立新的保護條例對農(nóng)民進行扶貧保護。這是總的扶貧立法章程，地方政府可以建立相關的扶貧章程和條例，地方推進條例的實施。還有從農(nóng)業(yè)保險服務源頭到具體實施和最后的評價監(jiān)管等等，建立一個規(guī)范化的保險服務體系。在農(nóng)業(yè)保險服務供需層面，在運行農(nóng)業(yè)保險的過程中，除了要識別和瞄準精準扶貧對象之外，我們還要保證保險補貼可以使用的更加精準，還可以設置監(jiān)管部門來規(guī)避風險。

（四）合理配置農(nóng)民保險權利

《農(nóng)業(yè)保險條例》有意對保險機構(gòu)方面加大了相關的義務，對被保護人的相關權利也有一個比較廣泛的保護，規(guī)定了農(nóng)業(yè)保險人在保險標的陷于危險境地時合同維持權、無法從根本上維護農(nóng)民的合法權益。農(nóng)業(yè)保險針對的服務對象主要是農(nóng)村中的弱勢群體，所以這不能幫助農(nóng)民從根本上擺脫貧困，實現(xiàn)富裕。所以，加強農(nóng)民在農(nóng)業(yè)保險中的地位，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的供需平衡，增加農(nóng)業(yè)保險的服務水平，提升它在其他保險中的地位，這對我國農(nóng)村保險扶貧法律制度構(gòu)建是非常有利的。我國應該從以下幾個方面來推進農(nóng)村金融弱勢群體金融權利和配置，首先就是要確保農(nóng)村中的弱勢群體享有同等的權利，然后再根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展狀況安排不同的精準扶貧戰(zhàn)略，增加農(nóng)業(yè)保險服務的種類，擴大農(nóng)業(yè)保險的權利，確保參與農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶可以獲得同等的服務，也享有合理保險補貼權，參與保險的權利，還有獲取保險知識的權利。當然，農(nóng)村弱勢群體可以根據(jù)自身的需求單方面解除合約，這主要是為了解決農(nóng)戶參與保險無法退保的后顧之憂，但是因為農(nóng)戶具有單方強制締約的權利，這必然會給保險機構(gòu)帶來極大的損失，所以保險機構(gòu)通過再保險或者爭取政府補貼回避風險。

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作者簡介：

洪碧芳（1979-），女，福建南安人，單位：泉州經(jīng)濟技術開發(fā)區(qū)管委會科經(jīng)局，會計師，統(tǒng)計師，本科，研究方向：財經(jīng)。