淺談我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展啟示

【摘要】作為自然災(zāi)害頻繁發(fā)生的國(guó)家，我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展水平卻難以提高，這很不利于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本文首先介紹我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程以及現(xiàn)狀，然后闡明和對(duì)比主要發(fā)達(dá)國(guó)家的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，從中汲取經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，并結(jié)合我國(guó)現(xiàn)狀提出一些發(fā)展啟示。

【關(guān)鍵詞】巨災(zāi)保險(xiǎn) 國(guó)內(nèi)發(fā)展?fàn)顩r 國(guó)外經(jīng)驗(yàn) 啟示

一、研究背景

巨災(zāi)保險(xiǎn)，是對(duì)一些可能造成巨大財(cái)產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡的巨型災(zāi)害（諸如地震，海嘯，颶風(fēng)等）進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)分散，以達(dá)到減少或避免損失的目的。據(jù)資料顯示，2015年全球發(fā)生巨災(zāi)1060次，造成了約2.3億人死亡，整體損失高達(dá)900億美元[1]。而2016年，全球巨災(zāi)損失經(jīng)濟(jì)總額直接飆升至1750億美元，幾乎是2015年940億美元的兩倍。伴隨著全球巨災(zāi)活動(dòng)的猖獗，作為世界上受自然災(zāi)害影響較大的國(guó)家之一，我國(guó)的巨災(zāi)發(fā)生頻率以及帶來的損失程度也在逐年上升，建立起完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度刻不容緩。

二、我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

盡管我國(guó)早已開始關(guān)注巨災(zāi)保險(xiǎn)，巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展水平依舊不容樂觀。過去三十年間，中國(guó)發(fā)生巨災(zāi)事件1200余件，整體損失6600億美元，保險(xiǎn)損失100億美元，保險(xiǎn)賠付占比僅為1.5%，遠(yuǎn)低于國(guó)際平均賠付率水平。

但近年來，我國(guó)對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的關(guān)注度又達(dá)新高，2014年，俗稱保險(xiǎn)業(yè)“新國(guó)十條”的《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》，明確提出要建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度[2]。在2015年，重新修訂的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》中，保監(jiān)會(huì)同相關(guān)部門從地震災(zāi)害入手，制訂了《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》。同時(shí)，在深圳、寧波、四川等地拉開了巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的帷幕。

三、國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)體系借鑒

（一）美國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度

美國(guó)是世界上設(shè)立巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目最多的國(guó)家，其巨災(zāi)保險(xiǎn)制度主要由聯(lián)邦巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目和州巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目?jī)刹糠謽?gòu)成，主要有以下特點(diǎn)：

1.多層次的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。為了確保災(zāi)后融資的穩(wěn)定性，美國(guó)的各大保險(xiǎn)制度如全國(guó)洪水保險(xiǎn)計(jì)劃等，都建立了多層次的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。其風(fēng)險(xiǎn)分散主要有三個(gè)途徑：合理利用再保險(xiǎn)市場(chǎng)、推行巨災(zāi)證券化以及政府財(cái)政支持融資等，確保了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的穩(wěn)定運(yùn)行。

2.政府與商業(yè)公司合作以提高運(yùn)營(yíng)效率。美國(guó)政府早期就致力于對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的探索，除了資源整合，還在條款費(fèi)率制定、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理等方面投入了大量精力。政府還為各項(xiàng)巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目提供了稅收優(yōu)惠，甚至給予一些財(cái)政補(bǔ)貼。此外，美國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度大多是商業(yè)化運(yùn)營(yíng)方向，如國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃、夏威夷颶風(fēng)減災(zāi)基金等都由商業(yè)保險(xiǎn)公司來開展服務(wù)，既充分利用了商業(yè)保險(xiǎn)公司資源，又提高了運(yùn)營(yíng)效率。[3]

（二）日本巨災(zāi)保險(xiǎn)制度

日本的獨(dú)特的地理環(huán)境也決定了其災(zāi)害頻發(fā)的現(xiàn)實(shí)，在長(zhǎng)期的探索中，日本積攢了豐富的應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，并建立了以理論研究為先導(dǎo)，立法活動(dòng)為基礎(chǔ)，家庭財(cái)產(chǎn)為主體，政府支持為關(guān)鍵，商業(yè)運(yùn)作為方向的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。

1923年的關(guān)東大地震使日本政府投入大量精力研究巨災(zāi)保險(xiǎn)，歷時(shí)十一年制定了《地震保險(xiǎn)制度綱要》，提出地震保險(xiǎn)國(guó)營(yíng)化。此后，日本利用多次地震為契機(jī)，又制定了《地震保險(xiǎn)法》和《地震再保險(xiǎn)特別會(huì)計(jì)法》，同時(shí)將地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)交由保險(xiǎn)公司運(yùn)作。其中，《地震保險(xiǎn)法》是日本最具代表性的巨災(zāi)保險(xiǎn)，主要針對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)，由官民共同經(jīng)營(yíng)，政府承擔(dān)兜底責(zé)任，不需要單獨(dú)投保，直接附加于家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)[4]。

四、對(duì)我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)運(yùn)行的建議。

借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)在構(gòu)建巨災(zāi)保險(xiǎn)體系中應(yīng)注意一些問題：

（一）加強(qiáng)理論研究，促進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)的完善

巨災(zāi)保險(xiǎn)在我國(guó)遲遲難以落地，一個(gè)很直觀的原因就是我國(guó)目前對(duì)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的研究并不深入，關(guān)于自然災(zāi)害的所存數(shù)據(jù)不充分，難以制定出合理的費(fèi)率、免賠額等，使得巨災(zāi)保險(xiǎn)商業(yè)化難以推行。我國(guó)的一些商業(yè)保險(xiǎn)公司雖然早已引入國(guó)外巨災(zāi)模型，但是中國(guó)目前關(guān)于巨災(zāi)的數(shù)據(jù)難以使該模型正確地估計(jì)巨災(zāi)經(jīng)濟(jì)損失，使保險(xiǎn)公司面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。所以我國(guó)應(yīng)當(dāng)汲取美國(guó)和日本的經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的研究，不斷促進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)的完善。

（二）政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司合作經(jīng)營(yíng)

盡管沒有建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，應(yīng)對(duì)頻繁爆發(fā)的自然災(zāi)害，我國(guó)建立了以財(cái)政為主力的災(zāi)害應(yīng)對(duì)系統(tǒng)。實(shí)際上，單純地依賴政府的財(cái)政來防災(zāi)減災(zāi)是很不明智的。自然災(zāi)害頻發(fā)導(dǎo)致的財(cái)政缺口會(huì)帶來一系列問題，也會(huì)阻礙國(guó)家各方面發(fā)展。其次，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大而盈利小巨災(zāi)保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)公司很可能因?yàn)橐淮尉逓?zāi)理賠而破產(chǎn)，顯然是不愿意獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的。

所以，由政府或者商業(yè)保險(xiǎn)公司來獨(dú)立運(yùn)營(yíng)巨災(zāi)保險(xiǎn)都不大可能，巨災(zāi)保險(xiǎn)的建立最好遵循商業(yè)化模式運(yùn)營(yíng)、政府扶持原則。商業(yè)化模式運(yùn)營(yíng)即以商業(yè)保險(xiǎn)方式為主體，走強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的道路[5]。政府扶持原則就是政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的運(yùn)營(yíng)過程中應(yīng)當(dāng)給予支持，比如對(duì)某些巨災(zāi)項(xiàng)目提供一些稅收減免、財(cái)政補(bǔ)貼，或者將巨災(zāi)保險(xiǎn)列為帶有強(qiáng)制性色彩的保險(xiǎn)[6]等。

（三）出臺(tái)相關(guān)法律保證巨災(zāi)保險(xiǎn)的順利推行

上述可見，日本和美國(guó)都無一例外地出臺(tái)了許多關(guān)于巨災(zāi)保險(xiǎn)法律政策，并不斷地改正修訂乃至完善，可以說法律保障是巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展的根基。相比起發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)關(guān)于巨災(zāi)保險(xiǎn)的法律制定起步晚、發(fā)展緩，我國(guó)應(yīng)當(dāng)從法律制定入手，建立起符合我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀的制度，使巨災(zāi)保險(xiǎn)真正發(fā)揮作用，做到有據(jù)可依。

截至目前，中國(guó)針對(duì)巨災(zāi)出臺(tái)了《中華人民共和國(guó)防洪法》《中華人民共和國(guó)防震減災(zāi)法》等法律，從我國(guó)對(duì)災(zāi)害后的處理情況來看，這些還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，或者說要應(yīng)對(duì)巨災(zāi)還需投入大量的人力、犧牲大量的物力。但如果在相關(guān)法法規(guī)的支持下，建立起完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)系統(tǒng)，我國(guó)對(duì)于巨災(zāi)的應(yīng)對(duì)就會(huì)輕松得多。

（四）明確巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散及轉(zhuǎn)移機(jī)制

我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)體制的建設(shè)中面臨著償付能力不足的風(fēng)險(xiǎn)，巨型災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失程度之大，不是一般機(jī)構(gòu)和公司的經(jīng)濟(jì)能力能承擔(dān)得起的。所以建立多元化的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)及轉(zhuǎn)移機(jī)制也是重中之重。通常來說，風(fēng)險(xiǎn)分散一般通過兩個(gè)途徑：一是通過再保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散，日本就建立了專門再保險(xiǎn)株式會(huì)社（JER）來分散風(fēng)險(xiǎn)；二是通過資本市場(chǎng)來分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)即巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化[7]。

在我國(guó)，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理僅僅依靠以工程預(yù)防為主導(dǎo)的災(zāi)前管理和“政府財(cái)政救濟(jì)為主、民間捐助為輔”的災(zāi)后救濟(jì)模式[8]。再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展不成熟，巨災(zāi)保險(xiǎn)證券化也更是難以實(shí)行，巨災(zāi)保險(xiǎn)的賠付難也成為了阻礙巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)因素。故在我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立中，同時(shí)也應(yīng)當(dāng)大力發(fā)展國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)，積極利用國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)；嘗試建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，推行巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化，達(dá)到有效分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)目的。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介：牛妍（1997-），女，土家族，貴州人，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，研究方向：商業(yè)保險(xiǎn)。