我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題及對策研究

【摘要】我國是一個農(nóng)業(yè)大國，因此農(nóng)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r與我國整體經(jīng)濟(jì)水平有著密切的聯(lián)系，但是地域環(huán)境的復(fù)雜性也決定了我國是一個自然災(zāi)害頻發(fā)的國家。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的出臺和推廣為大部分農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了保障，對幫助貧困地區(qū)農(nóng)民脫貧和致富做出了不可或缺的貢獻(xiàn)?？v觀全球，不少發(fā)達(dá)國家為了穩(wěn)定本國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)都在積極推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，作為全球最大的發(fā)展中國家，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國的發(fā)展卻遠(yuǎn)不如其他大國。本文從分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，進(jìn)而發(fā)現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過程中存在的問題，同時提出了我國現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)有的改進(jìn)和創(chuàng)新，在文章的最后進(jìn)行了總結(jié)。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 現(xiàn)狀 問題 創(chuàng)新

我國國土面積遼闊，氣候條件復(fù)雜多樣。一直以來我國都是一個農(nóng)業(yè)大國，“三農(nóng)”問題從2007年開始寫入政府出臺的中央一號文件。改革開放以后，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)于1982年再次開始試辦，2004年保監(jiān)會選取了部分省市開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作，2013年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)范圍擴(kuò)大為10個省區(qū)，這標(biāo)志著我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的正式形成。但是我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施相對落后，存在農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失缺乏真實(shí)記錄、農(nóng)業(yè)氣象資料的積累不足等問題，這些問題的存在使得保險(xiǎn)公司在對農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)和定價(jià)時候遇到較大的阻礙。經(jīng)過10多年間的實(shí)踐表明，選擇和實(shí)施“政府引導(dǎo)，市場運(yùn)作，自主自愿和協(xié)同推進(jìn)”這種制度模式是成功的。然而在實(shí)際發(fā)展中，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也存在著一些需要改進(jìn)的地方。

一、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的問題

雖說我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)近十年取得了很多有目共睹的成就，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域也有很多需要完善的地方，下文就從保險(xiǎn)公司、農(nóng)戶和國家三個層面來具體分析一下我國目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展所面臨的問題。

（一）保險(xiǎn)公司層面

1.承保農(nóng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司數(shù)量少，且險(xiǎn)種不全。在我國，由于承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所帶來的盈利較少，若沒有政府的支持，普通保險(xiǎn)公司是沒法進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的。而且我國政府對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司并沒有補(bǔ)貼，在稅收方面也只是免征其營業(yè)稅，沒有其他稅收優(yōu)惠。因此在我國開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司數(shù)量較少并且保險(xiǎn)品種不全，不能滿足不同農(nóng)戶的差異化需求。

2.對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度不夠。我國能夠理性理解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所帶來的分散風(fēng)險(xiǎn)作用的農(nóng)戶只占少數(shù)，而對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不了解會降低農(nóng)戶參保意愿，參保數(shù)量過少會進(jìn)一步降低保險(xiǎn)公司對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行宣傳的積極性，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)宣傳不足又會導(dǎo)致農(nóng)戶投保數(shù)量繼續(xù)下降，從而形成了一種惡性循環(huán)，造成了我國農(nóng)戶投保意愿較低的現(xiàn)狀。

3.保險(xiǎn)理賠存在問題。目前我國辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司在災(zāi)后的保險(xiǎn)理賠方面普遍存在問題，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)行的是“定損到戶”和“理賠到戶”制度，“理賠到戶”的操作比較容易實(shí)現(xiàn)，“定損到戶”則很難在實(shí)踐中執(zhí)行。我國農(nóng)作物農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)行的賠償方法有兩種：一是根據(jù)不同農(nóng)戶的損失程度去劃分不同的賠償金額，二是完全平均分配法。但是這兩種災(zāi)后賠償方法無論實(shí)行哪個，都會有人覺得不公平，如若這種不公平的問題持續(xù)存在而得不到解決，會對我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣和發(fā)展產(chǎn)生不利影響。

（二）農(nóng)戶層面

1.投保意愿差。我國農(nóng)民群眾普遍對經(jīng)濟(jì)知識了解較少，對保險(xiǎn)業(yè)也存在不理性的認(rèn)識，大部分農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知只是停留在“聽說過，但是不了解”，甚至有的農(nóng)民根本就不知道何謂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。由于經(jīng)濟(jì)常識的匱乏，使得大部分農(nóng)民主動規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識弱，投保意愿差。

2.對國家補(bǔ)貼依賴嚴(yán)重。在我國，農(nóng)戶投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大部分的保費(fèi)都是由國家補(bǔ)貼支付的，農(nóng)戶只需要繳納很少的一部分保險(xiǎn)費(fèi)用即可。國家?guī)椭r(nóng)戶繳納大部分保費(fèi)是我國把對農(nóng)民的直接補(bǔ)貼轉(zhuǎn)變?yōu)殚g接補(bǔ)貼的一種形式，農(nóng)民已經(jīng)習(xí)慣以前的政府補(bǔ)貼方式，

對現(xiàn)行的補(bǔ)貼方式不理解也不愿接受，并且我國農(nóng)民對于農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)的補(bǔ)貼比例也很敏感，一旦國家降低補(bǔ)貼比例，會讓很多本來就不情愿交納保費(fèi)的農(nóng)民放棄投保。

（三）國家層面

1.法律法規(guī)不健全。目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以參照的法律法規(guī)的也只有《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》?，F(xiàn)階段各地方實(shí)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策大多以上級政府下發(fā)的文件為依據(jù)，在實(shí)踐過程中缺少足夠的法律規(guī)范來作為依據(jù)，這就會使得地方政府擁有大部分的決定權(quán)，從而出現(xiàn)較多的法律漏洞，最終使得中央政府初始的目標(biāo)和計(jì)劃難以實(shí)現(xiàn)。

2.缺乏農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。相對于發(fā)達(dá)國家在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面建立了健全的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，目前我國還沒有建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)制度，大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不健全使得農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營主體的風(fēng)險(xiǎn)提高，就造成了開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司數(shù)量少的局面，長久看來不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

三、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新

（一）建立“保險(xiǎn)+期貨”模式

“保險(xiǎn)+期貨”模式是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的一大重要創(chuàng)新，其運(yùn)作過程可以把保險(xiǎn)公司和期貨公司的整體優(yōu)勢發(fā)揮出來。中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司大連分公司于2015年首先對“保險(xiǎn)+期貨”這一模式進(jìn)行了勇敢嘗試。2016年的中央一號文件又明確提出了要穩(wěn)步擴(kuò)大“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)，從此“保險(xiǎn)+期貨”這一新興模式在我國多地區(qū)開展試點(diǎn)，其運(yùn)作模式也在不斷完善。隨著我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的日益完善以及農(nóng)產(chǎn)品期貨市場的逐漸豐富，加上我國政府對農(nóng)業(yè)和創(chuàng)新的重視度逐步提高，“保險(xiǎn)+期貨”這一新興模式在今后將有非常廣闊的發(fā)展前景，可以為助力我國廣大農(nóng)村脫貧致富的攻堅(jiān)戰(zhàn)。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”模式

現(xiàn)階段，我國已經(jīng)迎來了發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”的時機(jī)。這個時機(jī)有兩方的推動力量，第一方推動力量是我國的現(xiàn)行政策，從2007年開始，我國政府便開始大力扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，每年的中央一號文件所聚焦的都是“三農(nóng)”問題，特別是近幾年提出了供給側(cè)改革，農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的重點(diǎn)便是推動農(nóng)村金融的創(chuàng)新，“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”便是一個重要而關(guān)鍵的創(chuàng)新；第二方推動力量是我國的市場需求，近年來由于智能手機(jī)價(jià)格持續(xù)調(diào)低，農(nóng)村居民的智能手機(jī)持有量也在呈現(xiàn)急速上升狀態(tài)。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2016年我國農(nóng)村居民使用手機(jī)上網(wǎng)的規(guī)模約為1.7億，相對于去年增幅近17%，這種上升趨勢在未來幾年也會保持不變。此外，由于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)朝向機(jī)械化和規(guī)?；l(fā)展，很多進(jìn)行大面積種植農(nóng)戶的風(fēng)控意識也在不斷增強(qiáng)，逐漸懂得了利用購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來緩沖自己所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，部分保險(xiǎn)公司開通了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)上購買渠道降低了產(chǎn)品成本，為農(nóng)戶提供了更便宜、便捷的農(nóng)險(xiǎn)購買渠道。

四、對我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的幾點(diǎn)建議

（一）國家層面

1.建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律機(jī)制。我國當(dāng)前關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律只有《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，而且《保險(xiǎn)法》中有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)容太少。因此，相關(guān)的立法部門要不斷推進(jìn)相關(guān)業(yè)務(wù)開展，推動《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》向《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》升級的進(jìn)程，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有專門的法律進(jìn)行保護(hù)和支持，讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮其真正的效用。但是要注意的是，在制定相關(guān)法律時候保證其足夠的靈活性和適應(yīng)性。

2.制定更精準(zhǔn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策。為了充分利用有限的補(bǔ)貼預(yù)算來使政府補(bǔ)貼實(shí)現(xiàn)效用最大化，這就要求政府要結(jié)合實(shí)際情況，在具體實(shí)踐中可以分為兩步：第一步是先將農(nóng)戶投保需求彈性劃分為兩個層次，一個是投保需求彈性高的農(nóng)業(yè)種植大戶，一個是投保需求彈性低的小規(guī)模種植農(nóng)戶；第二步是政府把對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼劃分成兩種：一種是普惠式補(bǔ)貼，這種補(bǔ)貼面臨的對象是所有的投保農(nóng)戶，體現(xiàn)了政府財(cái)政補(bǔ)貼的公平性；另一種是專項(xiàng)式補(bǔ)貼，這種補(bǔ)貼比率隨著農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保需求的增加而降低，這體現(xiàn)了政府財(cái)政補(bǔ)貼的效率性。只有同時兼顧效率和公平的政府財(cái)政補(bǔ)貼才會更精準(zhǔn)和高效。

3.構(gòu)建農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。由于經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司面臨著高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付率等問題，因此國家要加快相關(guān)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系的建立，有效地分?jǐn)傓r(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)和損失。這需要充分調(diào)動國內(nèi)外再保險(xiǎn)公司的積極性，讓國內(nèi)外再保險(xiǎn)公司跟進(jìn)相應(yīng)的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)研究，據(jù)此制定合理的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)制度，分散農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）保險(xiǎn)公司層面

1.成立專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究機(jī)構(gòu)。我國現(xiàn)階段從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究的人才數(shù)量還不能填補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的人才缺口，因此經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相關(guān)保險(xiǎn)公司可以和各大高校開展合作，由保險(xiǎn)公司在高校直接設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究部，鼓勵更多高校和學(xué)生把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為研究方向，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展和創(chuàng)新集思廣益。

2.因地制宜發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并推動險(xiǎn)種創(chuàng)新。要想讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮真正的作用，切實(shí)保障農(nóng)民的生產(chǎn)和生活，就要根據(jù)各省市的農(nóng)戶耕地面積、當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)災(zāi)害情況和地區(qū)貧困程度等因素因地制宜地開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并可以根據(jù)需要來實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃和費(fèi)率分區(qū)，以滿足不同農(nóng)戶的需求。同時，要積極推動農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式和產(chǎn)品的創(chuàng)新，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展增添活力。

（三）農(nóng)戶層面

1.提高農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知及滿意程度。大范圍在農(nóng)村開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)，讓更多的農(nóng)民逐漸了解和接受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，看到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶給他們的切實(shí)好處。并且要經(jīng)常在農(nóng)村舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳和知識普及，具體可通過參與講座有小禮品贈送，以及實(shí)行有獎問答環(huán)節(jié)，禮品和獎品可以選擇一些實(shí)用的生活用品，以此來提高農(nóng)民參與講座的熱情。只有農(nóng)民群眾從心底真正接受和認(rèn)可農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，才可以讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更好地推行。另外，農(nóng)險(xiǎn)監(jiān)管部門要加大檢查和違規(guī)處罰力度，避免并杜絕農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)營銷員的推銷誤導(dǎo)這種嚴(yán)重?fù)p害保險(xiǎn)業(yè)社會形象現(xiàn)象的發(fā)生。

2.推動農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新，增加農(nóng)民收入。農(nóng)民參保積極性的一個重要影響因素就是農(nóng)民的收入狀況，只有農(nóng)民群眾的收入先滿足最基本的衣食住行需求，才有空余的錢去交納農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用。因此要加強(qiáng)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)技術(shù)研究創(chuàng)新，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，增加農(nóng)民群眾收入。

五、結(jié)論及展望

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國目前還處于不斷探索推廣階段，在發(fā)展過程中存在問題也是在所難免的。馬克思主義認(rèn)為要想解決矛盾首先就要去承認(rèn)矛盾的存在，所以對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)我們不應(yīng)該去要求完美，而要去主動找尋發(fā)展過程中的缺點(diǎn)和瑕疵，并且把實(shí)踐中出現(xiàn)的問題放在保險(xiǎn)業(yè)界進(jìn)行積極討論探索以找到合適的解決方案，讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在成長過程中進(jìn)行不斷地自我修復(fù)和調(diào)整來適應(yīng)我國的具體國情。

綜上所述，我認(rèn)為解決我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目前存在問題的難點(diǎn)在于如何改善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供需“雙冷”的局面，以及國家能否對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供有效的支持。作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行的兩大關(guān)鍵供需主體，農(nóng)戶應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識，主動去了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，同時也要提高自身素質(zhì)，避免在投保過程中出現(xiàn)“搭便車”行為；而保險(xiǎn)公司首先要積極主動去向農(nóng)民宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以讓更多的農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有一個理性的認(rèn)識，其次應(yīng)根據(jù)農(nóng)民的實(shí)際需求不斷開發(fā)出新的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，不同地區(qū)要實(shí)行差異化保險(xiǎn)策略。國家在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面則扮演了重要的“中間人”角色，首先要從各層面完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)立法，讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)有法可依；其次，政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供有效的資金支持和補(bǔ)貼是開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必不可少的條件；最后，世界各國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展實(shí)踐都顯示一個道理：建立由政府財(cái)政補(bǔ)貼支持的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的有效途徑，因此我國也應(yīng)該把發(fā)展的重點(diǎn)放在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上。

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基金項(xiàng)目：教育部人文社科研究項(xiàng)目（12YJA630102）、山東省社科規(guī)劃項(xiàng)目（18CJJJ26）的部分研究成果。

作者簡介：吳美璇（1995-），女，漢族，山東棗莊人，齊魯工業(yè)大學(xué)金融學(xué)院金融專業(yè)碩士研究生。