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    當(dāng)前我國民營銀行主要進展及對陜西的啟示

    2018-08-11 10:07馬維華
    西部金融 2018年4期
    關(guān)鍵詞:政策建議

    馬維華

    摘 要:我國民營銀行自2014年首批5家試點以來,截至2017年8月底,共有17家民營銀行獲批籌建。已開業(yè)民營銀行的籌建及經(jīng)營經(jīng)驗對陜西加快申報獲批具有借鑒意義。本文全面梳理并比較分析了15家已開業(yè)民營銀行基本情況、業(yè)務(wù)特點及經(jīng)營狀況,各家銀行的差異化經(jīng)營實踐取得初步成效,但同時存在準(zhǔn)入監(jiān)管限制過多、業(yè)務(wù)模式趨同、服務(wù)領(lǐng)域交叉、組織架構(gòu)尚未成熟、風(fēng)險防控壓力凸顯等一系列問題。陜西爭取西京銀行和民東銀行盡快獲批,需要在放寬準(zhǔn)入、特色化經(jīng)營、公司治理、風(fēng)險防控、構(gòu)建良好金融生態(tài)環(huán)境等方面作出積極努力。

    關(guān)鍵詞:民營銀行;主要進展;政策建議

    中圖分類號:F830.46 文獻標(biāo)識碼:A 文章編號:1674-0017-2018(4)-0070-06

    一、我國民營銀行基本情況分析

    截至2017年8月底,銀監(jiān)會共批準(zhǔn)籌建17家民營銀行,其中15家已正式開業(yè)(見表1)。除銀監(jiān)會已批準(zhǔn)籌建的民營銀行外,廣州花城銀行、上海張江銀行、江西裕民銀行、貴州貴安銀行、陜西西京和民東銀行等都處于申報階段。

    從區(qū)域分布來看,民營銀行主要聚集于中東部地區(qū),國家戰(zhàn)略布局的經(jīng)濟要塞,和京津冀、東南沿海經(jīng)濟帶和長江經(jīng)濟帶密切契合。15家已開業(yè)的民營銀行分布在全國13個省市,其中浙江省和廣東省各2家,分別位于杭州、溫州和深圳、梅州。其余11家分別位于北京、上海、天津、重慶、四川成都、湖南長沙、福建福州、湖北武漢、吉林長春、江蘇南京和山東威海。

    從批籌到開業(yè)時間來看,各家民營銀行從不足2月到近7個月不等。福建華通銀行所花費時間最短,從獲得銀監(jiān)會批籌到開業(yè)僅用了不到兩個月,四川新網(wǎng)銀行則耗時近7個月。安徽新安銀行和遼寧振興銀行因出現(xiàn)提交開業(yè)申請后部分股東決定退出而未能按期籌建,籌建延期至2017年9月份。

    從主發(fā)起人背景看,可以分為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)企業(yè)兩類?;ヂ?lián)網(wǎng)銀行中,以微眾銀行和網(wǎng)商銀行為代表,他們依托騰訊和阿里兩家互聯(lián)網(wǎng)巨頭,借助股東場景和技術(shù)優(yōu)勢,服務(wù)傳統(tǒng)銀行關(guān)注較少的80%長尾客戶。傳統(tǒng)企業(yè)類銀行中,主要股東多為地方大企業(yè),優(yōu)勢在于可以聚焦供應(yīng)鏈上下游企業(yè),幫助民營銀行完成早期的業(yè)務(wù)積累。另外,民營銀行的發(fā)起及參股公司絕大多數(shù)為上市公司,如北京中關(guān)村銀行由11家上市公司發(fā)起設(shè)立。

    從股權(quán)結(jié)構(gòu)設(shè)計來看,都體現(xiàn)了制衡監(jiān)督的原則。主發(fā)起人中一家持股比例達到25%以上的相對控股,2-3家大股東持股比例不低于50%并實現(xiàn)股權(quán)差異化,股東來自不同行業(yè)。這種集中與分散的安排與內(nèi)部相互牽制,既確保股權(quán)相對集中、決策相對高效,又能抑制大股東侵害公司利益,剝奪中小股東權(quán)利。

    二、我國民營銀行業(yè)務(wù)特點及經(jīng)營狀況分析

    各大民營銀行根據(jù)各自股東情況和所在地區(qū)等差異,明確了差異化發(fā)展戰(zhàn)略,與現(xiàn)有商業(yè)銀行實現(xiàn)互補發(fā)展、錯位競爭。

    (一)業(yè)務(wù)特點

    從市場定位來看,17家民營銀行主要聚焦存、貸、匯等基本業(yè)務(wù),服務(wù)于小微企業(yè)、“三農(nóng)”和社區(qū)以及創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等領(lǐng)域。微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、華通銀行、億聯(lián)銀行、眾邦銀行、蘇寧銀行、中關(guān)村銀行等8家民營銀行定位為互聯(lián)網(wǎng)銀行,微眾銀行、網(wǎng)商銀行不設(shè)線下網(wǎng)點,眾邦銀行、華通銀行等采用線上為主、線下為輔的戰(zhàn)略,在線下設(shè)置概念網(wǎng)點或營業(yè)部。其他銀行雖然沒有明確定位互聯(lián)網(wǎng)銀行,如振興銀行、三湘銀行等,也明確要依托互聯(lián)網(wǎng)開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。

    從經(jīng)營模式來看,各家銀行根據(jù)自身人緣、地緣優(yōu)勢,構(gòu)建差異化、特色化的業(yè)務(wù)模式。微眾銀行堅持“個存小貸”,網(wǎng)商銀行秉承“小存小貸”,金城銀行側(cè)重“公存公貸”,華瑞銀行和民商銀行定位于“特定區(qū)域”。眾邦銀行專注“網(wǎng)存網(wǎng)貸”,億聯(lián)銀行提供“微存易貸”,梅州客商銀行以“通存小貸”為業(yè)務(wù)模式,蘇寧銀行以“投貸聯(lián)動”為業(yè)務(wù)突破口,為用戶提供線上、線下全場景金融服務(wù)。

    從主營業(yè)務(wù)來看,針對小微企業(yè)的供應(yīng)鏈金融和針對普通消費者的消費金融是民營銀行普遍開展的業(yè)務(wù)。如微眾銀行依托騰訊的社交大數(shù)據(jù)及平臺資源,發(fā)放個人小額信用循環(huán)貸款;民商銀行主要服務(wù)于小微企業(yè)和個體工商戶,主攻小額貸款;金城銀行專注于財政金融、汽車金融、醫(yī)療衛(wèi)生、旅游養(yǎng)老、節(jié)能環(huán)保、航空航天六大細分市場,服務(wù)于中小企業(yè)和民營經(jīng)濟;華瑞銀行的核心業(yè)務(wù)為自貿(mào)業(yè)務(wù),互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)以及科創(chuàng)金融業(yè)務(wù);網(wǎng)商銀行依托阿里的電商資源,向阿里平臺的電商商戶提供融資。

    從經(jīng)營范圍來看,互聯(lián)網(wǎng)銀行借助技術(shù)和股東優(yōu)勢,在全國開展經(jīng)營。如微眾銀行推出的“微粒貸”產(chǎn)品截至2016年末主動授信超過7000萬人,開通用戶超過1500萬人,現(xiàn)已覆蓋了全國567座城市31個省、市、自治區(qū)。網(wǎng)商銀行截至2016年末已為超過277萬小微企業(yè)客戶提供了融資服務(wù),“旺農(nóng)貸”產(chǎn)品已在全國25個省271個縣市的6624個村點推開,信貸余額中約11%為涉農(nóng)貸款。傳統(tǒng)企業(yè)類銀行主要在本區(qū)域內(nèi)運營,如華瑞銀行存貸模式為特定區(qū)域存貸款,即限定業(yè)務(wù)范圍、區(qū)域范圍。

    (二)經(jīng)營狀況

    2016年是首批成立的5家試點民營銀行的第一個完整會計年度。從各家銀行披露的年報數(shù)據(jù)來看,首批試點的5家民營銀行通過差異化競爭,經(jīng)營業(yè)績大幅增長,運行總體良好。其他民營銀行由于開業(yè)不滿一個會計年度,業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)無法獲得。

    從資產(chǎn)規(guī)模情況來看,5家試點民營銀行基本實現(xiàn)了穩(wěn)健發(fā)展。截至2016年末,5家民營銀行資產(chǎn)規(guī)??傤~達1720.25億元,比2015年末翻了一番;網(wǎng)商銀行資產(chǎn)規(guī)模最大,占5家總額的1/3多。負債總額達1527.84億元,是2015年末的2.34倍;微眾銀行負債增長最快,增幅達530%。5家試點銀行一般性存款余額合計575.24億元,其中網(wǎng)商、華瑞、金城3家銀行合計占存款總額的近90%;各家銀行存款增幅差異較大,網(wǎng)商銀行存款增長最快。各項貸款總額767.34億元,是2015年末的2.27倍,僅微眾和網(wǎng)商兩家銀行貸款余額合計占總額的82%,微眾銀行2016年貸款余額較2015年增長近6倍。

    從經(jīng)營效益情況來看,5家試點民營銀行盈利能力持續(xù)向好。網(wǎng)商與微眾銀行營業(yè)收入最高,分別為26.36、24.45億元,且營業(yè)收入增長均超9倍,其他3家營業(yè)收入均在10億元以下,分別為華瑞銀行6.61億元、金城銀行5.51億元、民商銀行2.33億元。在開業(yè)的第二個完整年均實現(xiàn)盈利,微眾、網(wǎng)商、華瑞、金城4家銀行2016年末均扭虧為盈,分別實現(xiàn)凈利潤4.01、3.16、1.42、1.28億元,民商銀行實現(xiàn)凈利潤最少為0.51億元。資產(chǎn)收益率指標(biāo)表現(xiàn)良好,微眾銀行和金城銀行均由負轉(zhuǎn)正,前者漲幅超過10個百分點,民商銀行2.48%,較年初提高1.76個百分點,華瑞銀行0.55%,網(wǎng)商銀行未披露這一指標(biāo)。

    從風(fēng)險管理情況來看,5家試點民營銀行守住了風(fēng)險與合規(guī)底線,不良貸款率遠低商業(yè)銀行。微眾銀行在2016年末信貸資產(chǎn)規(guī)模比年初增長7倍的情況下,撥備覆蓋率為934.11%,資本充足率超過20%,貸款不良率僅為0.32%,風(fēng)控能力得以初步驗證。民商銀行撥備覆蓋率162%,資本充足率42.16%,流動性比率79.33%,五級分類不良率為0。金城銀行撥備覆蓋率9671.70%,貸款撥備率為1.41%,資本充足率24.94%,成本收入比53.61%,不良貸款率為0.01%,對公貸款保持“零不良”。華瑞銀行平均資產(chǎn)收益率0.55%,成本收入比率49.26%,不良資產(chǎn)和不良貸款率均保持為0。網(wǎng)商銀行貸款撥備覆蓋率為291.5%,資本充足率為11.07%,不良貸款率低于1%。

    從差異化經(jīng)營情況來看,錯位競爭與互補發(fā)展成效初顯。微眾銀行堅守普惠金融戰(zhàn)略定位,截至2016年末,“微粒貸”產(chǎn)品累計發(fā)放個人小額信用循環(huán)貸款1987億元,筆均放款約8000元。民商銀行堅持小微服務(wù)特色定位,發(fā)展群圈鏈貸款市場,2016年發(fā)放小微企業(yè)貸款18890萬元,占全部貸款的81.85%。金城銀行積極研創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,助推中、小微企業(yè)融資新途徑,2016年小微企業(yè)貸款余額15.16億元。華瑞銀行“自貿(mào)一站達”產(chǎn)品為客戶辦理跨境直投ODI業(yè)務(wù)超6.6億元,跨境人民幣FDI業(yè)務(wù)超5億元,2016年末小微貸款余額占比達55.94%。網(wǎng)商銀行為滿足更多場景客戶需求,推出“網(wǎng)商貸”、“旺農(nóng)貸”、阿里云貸款等新型貸款產(chǎn)品,2016年累計向小微企業(yè)發(fā)放貸款879億元,服務(wù)小微企業(yè)客戶277萬戶,戶均貸款1.5萬元。

    三、我國民營銀行發(fā)展凸顯出的問題

    (一)準(zhǔn)入監(jiān)管面臨諸多限制

    民營銀行準(zhǔn)入監(jiān)管整體上仍偏審慎,開展業(yè)務(wù)過程中實際存在諸多限制。如《關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù)加強賬戶管理的通知》仍未放開遠程開立全功能的I類賬戶,使互聯(lián)網(wǎng)民營銀行吸收公眾存款能力相對有限,存款余額遠遠低于傳統(tǒng)銀行。《中國銀監(jiān)會市場準(zhǔn)入實施細則》規(guī)定民營銀行應(yīng)堅持“一行一店”模式,不利于吸引民間資本投資銀行業(yè)。根據(jù)《全國銀行間同業(yè)拆借市場業(yè)務(wù)操作細則》,民營銀行成立兩年之內(nèi)無法進入同業(yè)拆借市場開展流動性管理,目前僅有華瑞、微眾和網(wǎng)商銀行等幾家獲得同業(yè)存單發(fā)行資格。根據(jù)《全國銀行間債券市場金融債發(fā)行管理辦法》,民營銀行至少在成立三年內(nèi),最急需資金的時段卻難以通過發(fā)行金融債獲得資金來源。

    (二)特色發(fā)展定位面臨挑戰(zhàn)

    相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行,初創(chuàng)的民營銀行資本實力相對較弱,缺乏基礎(chǔ)業(yè)務(wù)支撐,短期生存能力和風(fēng)險抵補消化能力偏弱,但民營銀行具有“小、快、輕、靈”的特點,更容易貼近市場、具有積極的創(chuàng)新內(nèi)生動力,因此,走差異化、特色化發(fā)展道路是民營銀行的必然選擇。從試點銀行經(jīng)驗來看,民營銀行已經(jīng)在差異化運營方面進行了有益嘗試,但在負債成本上升、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)缺乏、小微企業(yè)不良率攀升的背景下,民營銀行特色化發(fā)展面臨挑戰(zhàn)。部分民營銀行業(yè)務(wù)與大中型銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比,具體服務(wù)人群細分不夠,產(chǎn)品種類及數(shù)量有限,個別民營銀行主營還是傳統(tǒng)基本的金融業(yè)務(wù),僅僅辦理方式借助于互聯(lián)網(wǎng),業(yè)務(wù)模式趨同、差異化定位不明顯等問題掣肘著民營銀行特色化發(fā)展道路。

    (三)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)展不平衡

    試點民營銀行由于開業(yè)時間不長,業(yè)務(wù)資質(zhì)受到限制,制度和保障缺乏經(jīng)驗,核心客戶群體正在培育,長期發(fā)展戰(zhàn)略需要時間落地實施,業(yè)務(wù)模式還未完全成熟。表現(xiàn)在資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)不盡合理,資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中除一般性貸款以外的非信貸資產(chǎn)(主要是各種投資)占比偏高,負債結(jié)構(gòu)中批發(fā)性融資(同業(yè)負債依存度)占比偏高,一般性存款特別是零售存款占比偏低,這給銀行的流動性管理帶來了一定壓力。試點民營銀行總體中間業(yè)務(wù)收入占比偏低,收入結(jié)構(gòu)中非利息收入占比偏低,如從首批試點民營銀行公布的的收入構(gòu)成來看,微眾銀行和華瑞銀行的非息收入分別為25.07%和28.29%,網(wǎng)商銀行和金城銀行占比僅為8.8%和10%,民營銀行收入多元化程度有待提高。

    (四)公司治理仍需完善

    在監(jiān)管部門的推動和銀行自身的努力下,民營銀行公司治理組織架構(gòu)初步構(gòu)建,但治理機制仍有待進一步完善,履職有效性還需進一步提升。如在股權(quán)結(jié)構(gòu)方面,以天津金城銀行為例,華北集團持股20%,麥購集團持股18%,其余14家股東持股均在10%以下,兩個主發(fā)起人持股比例累計只有38%,小股東聯(lián)合起來足以制衡,且主發(fā)起人持股比例相差太小,第一大股東未形成25%以上相對控股,16家股東股權(quán)過于分散,存在50:50對峙或內(nèi)部人控制的可能性。再如在“三會一層”董、監(jiān)事席位安排上,以華瑞銀行為例,均瑤集團在董事會14席中占據(jù)6席,超過了《商業(yè)銀行公司治理指引》“同一股東及其關(guān)聯(lián)人提名的董事原則上不得超過董事會成員總數(shù)的1/3”要求。

    (五)風(fēng)險防控壓力逐步顯現(xiàn)

    民營銀行的客戶群體主要是中小微企業(yè)、“三農(nóng)”和社區(qū),這些經(jīng)濟體普遍財務(wù)制度不健全、內(nèi)控機制不嚴(yán)格、信用記錄不完善、抵押擔(dān)保不充裕,交易主體雙方的信息不對稱易使民營銀行面臨極大的信用風(fēng)險?;ヂ?lián)網(wǎng)型民營銀行多借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、依靠線上交易開展金融服務(wù),小額貸款數(shù)量多、客戶分散、貸款用途難以監(jiān)測對民營銀行預(yù)防和處置欺詐風(fēng)險、防控信息科技風(fēng)險提出更高要求。民營銀行由于股權(quán)或治理結(jié)構(gòu)不合理,帶來的經(jīng)理層“內(nèi)部人控制”風(fēng)險會擾亂民營銀行的正常經(jīng)營,一些民營企業(yè)為追逐銀行業(yè)高利潤,搭建資金平臺為自身提供融資便利,極易導(dǎo)致關(guān)聯(lián)交易,進而引發(fā)道德風(fēng)險和惡性競爭。民營銀行未經(jīng)歷完整信貸周期,不良風(fēng)險還未充分暴露,不良率整體較低不會是常態(tài),其風(fēng)險控制能力還有待更長時間的檢驗。

    四、促進陜西民營銀行加快獲批的政策建議

    (一)放寬準(zhǔn)入并取消不必要的限制,為民營銀行發(fā)展創(chuàng)造一個公平、穩(wěn)定的市場環(huán)境

    在堅持技術(shù)可靠、風(fēng)險與行業(yè)影響可控、實名認證、交叉復(fù)核的前提下,適時推進民營銀行遠程開立全功能I類賬戶試點,可對特定地區(qū)、特定類別客戶或技術(shù)相對成熟、風(fēng)險比較可控的民營銀行先行試點,用“遠程人臉識別+身份證件核實”方式進行身份驗證,逐步提升賬戶權(quán)限??紤]取消現(xiàn)行對民營銀行“一行一店”的限制,便于民營銀行利用互聯(lián)網(wǎng)與物理網(wǎng)點,輻射更多人群;盡快修訂現(xiàn)行《同業(yè)拆借管理辦法》和《全國銀行間債券市場金融債發(fā)行管理辦法》,為民營銀行進入同業(yè)拆借市場開展流動性管理和通過發(fā)行金融債獲得資金來源提供便利,逐步緩解民營銀行負債來源單一的問題。明確新設(shè)民營銀行加入存款保險制度的條件,可對新設(shè)民營銀行設(shè)置為期2年的過渡期,并根據(jù)實際風(fēng)險程度繳納存款保險費。

    (二)立足自身資源稟賦、區(qū)域特點、競爭優(yōu)勢開展特色化經(jīng)營,提升民營銀行盈利能力和競爭力

    民營銀行經(jīng)營的關(guān)鍵在于,根據(jù)所在區(qū)域、行業(yè)、客戶資源及基礎(chǔ)來突出有別于傳統(tǒng)銀行的發(fā)展特色,設(shè)計有針對性的金融產(chǎn)品,突出核心主業(yè),明確發(fā)展路徑,提升銀行未來的盈利能力、差異化競爭力,為實體經(jīng)濟特別是中小微企業(yè)、“三農(nóng)”和社區(qū),以及大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新提供更有針對性、更加便利的金融服務(wù)。近年來,金融科技迅猛發(fā)展,信息技術(shù)對業(yè)務(wù)創(chuàng)新的引領(lǐng)作用日益凸顯,陜西作為能源大省和科技大省,正處在追趕超越階段,勢能潛能加速釋放。陜西省申請籌建民營銀行,應(yīng)充分發(fā)揮科教實力雄厚、自然資源富集、文化積淀厚重等競爭優(yōu)勢,以軍民融合產(chǎn)業(yè)、能源產(chǎn)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)等金融服務(wù)為立足點,逐步擴展至高新技術(shù)領(lǐng)域,提供專業(yè)、專注的金融服務(wù)。

    (三)搭建良好的公司治理結(jié)構(gòu)和有效的組織管理方式,為民營銀行健康發(fā)展提供機制保障

    良好的公司治理,是銀行業(yè)乃至整個金融體系穩(wěn)健運行的基石。對民營銀行而言,一要形成合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)。股權(quán)既適度集中又相互制衡,主發(fā)起人2-3家持股比例之和不低于50%,有一家持股比例達到25%以上形成相對控股;股權(quán)分配要與企業(yè)規(guī)模、風(fēng)險承受能力、持續(xù)增資能力相匹配,與企業(yè)及實際控制人的社會聲譽、知名度相契合。二要建立健全的組織架構(gòu)。董事監(jiān)事席位互斥,董事長、行長、監(jiān)事長三長分設(shè),堅持三個“1/3”原則1,中小股東行使累積投票權(quán)保護自身權(quán)益;提升董事會及董事履職能力,發(fā)揮績效考核的激勵與約束作用;充分發(fā)揮監(jiān)事會作用,對董事會、高管層進行有效監(jiān)督。三要形成有效的制衡機制。以章程或議事規(guī)則等形式,明確“三會一層”及職能部門的職責(zé),明確職責(zé)邊界和履職要求,相互之間不重疊交叉。

    (四)構(gòu)建科學(xué)的風(fēng)險內(nèi)控,提升全面風(fēng)險管理水平,保障民營銀行安全高效運行和整體穩(wěn)定

    風(fēng)險管理是民營銀行發(fā)展的“第一生命線”,《關(guān)于民營銀行監(jiān)管的指導(dǎo)意見》明確提出,民營銀行要加強資本管理,強化資本約束,提高全面風(fēng)險管理水平,有效防范各類風(fēng)險。一要不斷完善各項業(yè)務(wù)規(guī)程、管理流程、控制手段,建立明確的關(guān)鍵崗位清單,將具有管理人、財、物、系統(tǒng)的崗位納入關(guān)鍵崗位管理和監(jiān)控的范疇。二要提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量,審慎排查和退出各類風(fēng)險隱患業(yè)務(wù),積極引進一批現(xiàn)金流充裕、行業(yè)前景樂觀、發(fā)展勢頭強勁的優(yōu)質(zhì)客戶,加大對零售業(yè)務(wù)的營銷和拓展,優(yōu)化投資的品種和結(jié)構(gòu)。三要完善系統(tǒng)工具,依托電子化系統(tǒng)保障業(yè)務(wù)及內(nèi)控流程有效執(zhí)行,防范因人為因素、技術(shù)漏洞等造成的操作、法律及聲譽風(fēng)險。四是加強和規(guī)范信息披露,信息披露應(yīng)及時、全面、準(zhǔn)確清晰、易于理解,便于公眾了解和監(jiān)督。

    (五)營造有利于民營銀行發(fā)展的金融生態(tài)環(huán)境,促進民營銀行的可持續(xù)發(fā)展

    民營銀行的發(fā)展,不僅僅要依靠其自身,更重要的是外部環(huán)境的支持,內(nèi)外因素相融相生、協(xié)調(diào)配合,才能真正促使民營銀行成為我國金融生態(tài)體系的重要組成部分。政府金融監(jiān)管部門要為民營銀行發(fā)展提供政策和業(yè)務(wù)上的宏觀保障,結(jié)合當(dāng)前金融生態(tài)環(huán)境的客觀實際,加快制定具有科學(xué)性、戰(zhàn)略性和可操作性的民營銀行發(fā)展遠景規(guī)劃,充分體現(xiàn)建立普惠、綠色和可持續(xù)發(fā)展金融體系的理念。民營銀行可與其發(fā)起的母體企業(yè)優(yōu)勢互補,利用發(fā)起企業(yè)的業(yè)務(wù)優(yōu)勢和客戶資源,實現(xiàn)民營銀行的高效經(jīng)營和行業(yè)有序發(fā)展,通過“鯰魚效應(yīng)”帶動整個金融系統(tǒng)的效率提升和市場活力。

    參考文獻

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