土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款意愿及其影響因素

胡巧蓮 楊君 何歡 羅飛雪

文章編號(hào)：1672-5603（2018）02-024-7

摘 要 本研究以廣西壯族自治區(qū)桂林市全州縣為例，運(yùn)用二元logistics回歸分析模型對(duì)影響農(nóng)戶參與土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款因素進(jìn)行分析及預(yù)測(cè)，結(jié)果表明：農(nóng)戶參與意愿強(qiáng)烈，73.48%的農(nóng)戶有愿意參與；農(nóng)戶戶主年齡、農(nóng)戶務(wù)農(nóng)收入占比、貸款利率、農(nóng)戶家庭總收入以及農(nóng)地總面積對(duì)參與意愿有顯著影響，且農(nóng)戶戶主年齡和務(wù)農(nóng)收入占比越小、貸款利率越低，農(nóng)戶家庭總收入以及農(nóng)地總面積越大，貸款意愿越強(qiáng)烈。論文針對(duì)調(diào)查結(jié)果提出對(duì)應(yīng)策略以供參考。

關(guān)鍵詞 土地承包經(jīng)營權(quán)；抵押融資；意愿分析；二元logistics回歸分析

中圖分類號(hào)：F321.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

The Willingness and Influencing Factors about Rural Land Contracting Mortage Right Loan

——A Case Study in Quanzhou County， Guilin

Hu Qiaolian，Yang Jun，He Huan， Luo Feixue

（College of resources and environment， Hunan Agricultural University， Changsha Hunan 410128）

Abstract： This article takes Guangxi Zhuang Autonomous Region as an example of Quanzhou county， Guilin city， using the binary logistics regression analysis model to analyze and predict the factors of the Rural Land Contracting Mortage Right Loan which farmers participated in. The results showed that farmers have strong will to participate in Rural Land Contracting Mortage Right Loan. 73.48% farmers are willing to participate in it. Farmer householder age， the proportion of farmers' farming income in farm household， loan interest rates， and the total area of the farmland have significant influence. The smaller farmer householder age and farming income proportionand lower loan interest rate， income of farm household and the total area of the farmland could make the greater the loans will. The corresponding strategies are proposed for reference.

Keywords： Right of contract land management； Mortgage financing； the analysis of will； Binary logistic regression analysis

0引言

我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)隨著國家經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)也迎來了發(fā)展的新機(jī)遇。自2008年以來連續(xù)六個(gè)中央一號(hào)文件都與三農(nóng)密切相關(guān)，2015年中央一號(hào)文件明確提出要穩(wěn)定農(nóng)村土地承包關(guān)系，建立健全土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，創(chuàng)新農(nóng)村融資方式，并且在此基礎(chǔ)上強(qiáng)調(diào)做好承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保貸款試點(diǎn)工作。2015年、2016年陸續(xù)印發(fā)了《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》、《農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》，對(duì)農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押融資業(yè)務(wù)試點(diǎn)作出明確指導(dǎo)。2017 年中央1號(hào)文件再次強(qiáng)調(diào)要加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，深入推進(jìn)承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押融資試點(diǎn)。

國內(nèi)學(xué)者主要從農(nóng)戶社會(huì)關(guān)系、資產(chǎn)數(shù)量以及信用記錄方面分析了農(nóng)戶土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的可得性[1]；并就農(nóng)戶對(duì)抵押貸款的意愿[2-4]、需求的影響因素[5-6]開展過實(shí)地調(diào)研分析；李晨曦[7]、李超[8]等從已有抵押貸款模式及其優(yōu)化做了研究；還有就農(nóng)地抵押標(biāo)的及操作進(jìn)行研究[9]；曹瓅，羅劍朝等主要集中對(duì)農(nóng)地抵押融資試點(diǎn)的效果進(jìn)行跟蹤研究分析[10-11]；又從農(nóng)戶對(duì)土地承包經(jīng)營抵押貸款的行為響應(yīng)來了解農(nóng)戶對(duì)政策的有效運(yùn)用與呼應(yīng)[12]。趙振宇[13]秦紅松[14]等從土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的現(xiàn)狀和抵押擔(dān)保困境入手探索更適應(yīng)廣大農(nóng)戶的制度政策以及機(jī)制。農(nóng)村農(nóng)戶對(duì)以土地進(jìn)行抵押融資為方式的需求產(chǎn)生于多個(gè)因素的合力，并且這個(gè)需求意愿將對(duì)土地抵押貸款具有重大影響。在全州縣撤縣改市的背景下，土地市場(chǎng)將會(huì)在全州的發(fā)展中發(fā)揮舉足輕重的角色，了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶對(duì)土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款政策的意愿及其影響因素對(duì)全州政府更好的推行這一政策將起到積極作用。

1數(shù)據(jù)來源與研究區(qū)概況

1.1研究區(qū)概況

全州縣，人口規(guī)模達(dá)到78萬，2016年GDP總值161.89億，排在桂林市11縣首位。全州縣人口達(dá)到一定規(guī)模，經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿Υ螅C合素質(zhì)過硬，地理位置優(yōu)越。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，使得農(nóng)戶對(duì)資金有較強(qiáng)烈的需求，而農(nóng)戶沒有比較合適的抵押物，土地承包經(jīng)營權(quán)的抵押融資就越發(fā)重要。當(dāng)前全縣已完成土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)工作，抵押貸款基礎(chǔ)相對(duì)較好。

本文數(shù)據(jù)來源于2017年2月10-15日對(duì)廣西壯族自治區(qū)桂林市全州縣全州鎮(zhèn)，石塘鎮(zhèn)，才灣鎮(zhèn)以及文橋鎮(zhèn)進(jìn)行的實(shí)地問卷調(diào)查。共發(fā)放調(diào)查問卷250份，收回有效問卷230份。采取分層抽樣與隨機(jī)抽樣相結(jié)合的方法， 在全縣根據(jù)不同經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平，分別選取全州、文橋、石塘、才灣四個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在選定的每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)隨機(jī)選取40-80家農(nóng)戶進(jìn)行入戶問卷調(diào)查與訪談，四個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)共調(diào)查農(nóng)戶230家（見表1）。樣本中，女性57人，占24.78% ； 男性173人，占75.22%

1.2樣本農(nóng)戶的基本特征

1.2.1基本情況

調(diào)查樣本農(nóng)戶有75.22%為男性；被調(diào)查人年齡主要集中在40～60歲之間，占總數(shù)的61.9%；戶主學(xué)歷主要是擁有小學(xué)或初中經(jīng)歷的群體，占63.7% ，中專以上學(xué)歷僅占9.5%，即戶主受教育水平相對(duì)偏低。

1.2.2家庭經(jīng)濟(jì)情況

據(jù)調(diào)查問卷結(jié)果顯示，農(nóng)戶家庭總收入集中分布在3-10萬元。收入在10萬以上的農(nóng)戶僅占所有樣本的13.48%，而家庭總收入少于3萬的農(nóng)戶占所有樣本的20.87% 。

1.2.3土地情況

根據(jù)調(diào)查顯示，全州縣被調(diào)查的所有農(nóng)戶中有76.52%的農(nóng)戶農(nóng)地總面積在3-5畝，農(nóng)地分散的占據(jù)絕大部分，并且總體來說農(nóng)田設(shè)施狀況也一般，整個(gè)全州縣城的農(nóng)田設(shè)施狀況與樣本相似，好的農(nóng)田設(shè)施占18.74%。具體情況見表3所示。

1.2.4不同主要收入階層農(nóng)戶對(duì)土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的需求差異

經(jīng)調(diào)查顯示，農(nóng)戶處于不同主要收入階層對(duì)土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的需求情況不同，以經(jīng)商為主的農(nóng)戶對(duì)參與土地承包經(jīng)營權(quán)抵押融資更有意愿，占所有人數(shù)的80%以上，即使最少占比的小農(nóng)兼業(yè)農(nóng)戶中的有意愿參與數(shù)也在50%以上，顯然，大多數(shù)農(nóng)戶對(duì)土地承包經(jīng)營權(quán)抵押融資持支持態(tài)度。具體情況見表4所示。

2 樣本農(nóng)戶參與土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的意愿調(diào)查

本研究從農(nóng)戶是否愿意參與、參與方式以及不參與的原因三個(gè)方面開展的調(diào)查，比較直觀地呈現(xiàn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶對(duì)土地承包經(jīng)營權(quán)抵押融資的態(tài)度。結(jié)果顯示如表5所示，一方面：有參與貸款意愿的農(nóng)戶比例為73.48%，其中絕大部分農(nóng)戶更愿意獨(dú)立申請(qǐng)貸款；此外，調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)農(nóng)地規(guī)模小且農(nóng)地分散的農(nóng)戶更傾向于后兩種參與方式。另一方面，占樣本農(nóng)戶26.52%的群體無意愿參與土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款。其主要原因?yàn)椋航?3.91%的農(nóng)戶對(duì)政策表示了解不足；農(nóng)戶對(duì)未來農(nóng)業(yè)收入缺少信心，擔(dān)心失去農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)；也有部分農(nóng)戶認(rèn)為現(xiàn)有融資方式可以滿足資金需求，因此沒有參與意愿。

3 農(nóng)戶對(duì)土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款影響因素實(shí)證分析

3.1研究假設(shè)

農(nóng)戶在面臨多重選擇的時(shí)候，都會(huì)仔細(xì)斟酌而選擇一個(gè)能產(chǎn)生效益最大化的方案。即在風(fēng)險(xiǎn)相同的情況下，選擇利潤最大的；或者在利潤相同的條件下，選擇風(fēng)險(xiǎn)最小的，進(jìn)而達(dá)到使其資源的最優(yōu)配置、實(shí)現(xiàn)效用最大化的目的。本研究把影響農(nóng)戶抵押土地承包經(jīng)營權(quán)意愿的因素歸納為農(nóng)戶自身因素和家庭經(jīng)濟(jì)特征及農(nóng)地基本狀況和農(nóng)戶對(duì)土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的意愿。具體這些因素對(duì)農(nóng)戶抵押土地承包經(jīng)營權(quán)意愿影響假設(shè)如下：因變量“農(nóng)戶是否愿意參與土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款（Y）”為非度量變量且僅有兩種狀態(tài)，并只取0和1兩個(gè)值，即農(nóng)戶愿意參與土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款時(shí) Y=1，不愿意時(shí) Y=0，采用二元Logistic回歸分析模型進(jìn)行分析。因變量和自變量的定義及設(shè)置見表6。

本研究通過spss21軟件對(duì)230個(gè)樣本農(nóng)戶的調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行二元 Logistic 回歸分析，在分析中采用向后篩選策略，自動(dòng)完成解釋變量的選擇。從模型的運(yùn)行結(jié)果看，經(jīng)過 3 步篩選后的模型整體基本通過檢驗(yàn)，估計(jì)結(jié)果比較穩(wěn)定，回歸結(jié)果見表6所示。

3.2回歸結(jié)果分析

通過上述檢驗(yàn)可知，顯著影響因素主要包括：戶主年齡（X2）、家庭總收入（X6）、務(wù)農(nóng)收入占比（X7）、家庭農(nóng)地總面積（X9）、貸款利率（X12）。

3.2.1戶主年齡

戶主年齡（X2）變量的系數(shù)符號(hào)為負(fù)，即農(nóng)戶年齡越大參與意愿越小。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，年齡較大的農(nóng)戶對(duì)土地的依賴性大，并且具有戀土情節(jié)，在農(nóng)村，年齡越大，意味著接觸的新事物更少，所能接受的新思想則更是寥寥無幾。并且土地是農(nóng)民安身立命的重要資源，是農(nóng)民最重要的社會(huì)屬性，農(nóng)民一旦不能及時(shí)還款，則需面臨著失地的風(fēng)險(xiǎn)。隨著年齡的增大，在生活上，人們主觀意識(shí)中都會(huì)希望自己生活趨于穩(wěn)定，投資意愿薄弱，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力不如年輕人；同時(shí)，在接受新事物的角度，青年農(nóng)戶占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。

3.2.2家庭總收入

家庭總收入（X6）變量的系數(shù)符號(hào)為正，家庭總收入（X6）變量的統(tǒng)計(jì)符號(hào)為正，即伴隨農(nóng)戶家庭總收入的增加農(nóng)戶對(duì)參與土地承包經(jīng)營權(quán)抵押融資的意愿越強(qiáng)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，經(jīng)商以及工薪階層的家庭總收入較高，對(duì)農(nóng)地的依賴相對(duì)較弱。商戶在經(jīng)營規(guī)模較大的買賣時(shí)，資金往往是不夠的，此時(shí)如需擴(kuò)大經(jīng)營，商戶更愿意通過土地承包經(jīng)營權(quán)抵押來獲取資本滿足發(fā)展需要，從而獲得更大的利潤。低收入家庭由于恐懼貸款的與利率的壓力，并且擔(dān)心投資回報(bào)不足以償還本息，因此意愿不高。

3.2.3務(wù)農(nóng)收入占比

務(wù)農(nóng)收入占比（X7）變量的系數(shù)符號(hào)為負(fù)，這表明農(nóng)戶家庭務(wù)農(nóng)收入占比與農(nóng)戶參與土地承包經(jīng)營權(quán)抵押融資意愿之間存在反向關(guān)系。即農(nóng)戶家庭務(wù)農(nóng)收入占比越大，則農(nóng)戶參與土地承包經(jīng)營權(quán)抵押融資的意愿就越小。經(jīng)調(diào)查顯示，農(nóng)戶務(wù)農(nóng)收入占比越小，則務(wù)工或是從商收入占比就越大，因此對(duì)土地的依賴程度相對(duì)低，更加愿意將土地進(jìn)行抵押融資用于投資。

3.2.4農(nóng)地總面積

農(nóng)地總面積（X9）對(duì)農(nóng)戶參與意愿的影響是正向的。農(nóng)戶的參與意愿隨農(nóng)地總面積的增大而愈強(qiáng)烈。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)地總面積相對(duì)較小的農(nóng)戶中農(nóng)地總面積過小成為影響農(nóng)戶參與意愿的主要原因。因面積過小得到的貸款量不足以滿足需求，繁瑣的手續(xù)以及獲取貸款的時(shí)間周期讓農(nóng)戶放棄這個(gè)選擇，另一方面也存在對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的觀望，這一部分是潛在的資源。

3.2.5貸款利率

貸款利率（X12）與農(nóng)戶參與土地承包經(jīng)營權(quán)抵押融資意愿之間存在反向關(guān)系。即隨利率的升高，農(nóng)戶對(duì)土地承包經(jīng)營權(quán)抵押融資的意愿越低。人們?cè)谶x擇融資時(shí)都會(huì)考慮收益，并且盡可能讓自己的利益最大化，當(dāng)貸款的利率越小時(shí)，對(duì)融資人有更大的收益空間，對(duì)農(nóng)戶更有誘惑力。

本研究在調(diào)查中所獲取數(shù)據(jù)通過運(yùn)用二元Logistic回歸模型分析得出，對(duì)土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款有顯著正向影響的因素為農(nóng)戶家庭總收入和農(nóng)地總面積。對(duì)土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款意愿有較大負(fù)影響的因素有三種：分別是農(nóng)戶戶主年齡、務(wù)農(nóng)收入占比和貸款利率，即農(nóng)戶對(duì)參與土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的意愿在農(nóng)戶年齡、務(wù)農(nóng)收入占比、貸款利率的取值越趨于小而越大。此外，戶主性別、受教育程度、對(duì)政策了解程度、借貸需求、及農(nóng)地集中程度對(duì)抵押貸款意愿有著一定程度上的積極影響，但是影響不顯著；家庭主要收入來源對(duì)農(nóng)戶參與土地承包經(jīng)營權(quán)抵押融資存在微弱的負(fù)向影響。

4結(jié)語

通過調(diào)查問卷方式對(duì)廣西壯族自治區(qū)全州縣進(jìn)行抽樣調(diào)查，結(jié)果顯示有73.48%的農(nóng)戶有意愿參與土地承包經(jīng)營權(quán)抵押融資，即大多數(shù)農(nóng)戶對(duì)土地承包經(jīng)營權(quán)抵押融資持支持態(tài)度并且愿意參與；絕大部分農(nóng)戶更傾向于家庭獨(dú)立申請(qǐng)貸款的參與方式。這就為土地承包經(jīng)營權(quán)抵押融資這一政策在當(dāng)?shù)氐耐菩械於撕芎玫娜罕娀A(chǔ)。農(nóng)戶土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款這一政策在試點(diǎn)中并沒有如調(diào)查中意愿付諸行動(dòng)，這由于缺乏土地評(píng)估機(jī)構(gòu)，貸款手續(xù)繁瑣等因素導(dǎo)致的結(jié)果。通過構(gòu)建二元logistics回歸分析模型對(duì)影響廣西全州縣農(nóng)戶參與土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款意愿的所有因素進(jìn)行定性分析，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶的家庭總收入、農(nóng)戶農(nóng)地總面積和能接受的貸款利率對(duì)農(nóng)戶的參與意愿顯著正相關(guān)，而戶主年齡和務(wù)農(nóng)收入占比顯著負(fù)相關(guān)。

為推進(jìn)土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款順利開展，針對(duì)當(dāng)?shù)卮嬖趩栴}提出以下建議：一是原則先行，在依法、自愿、平等的基礎(chǔ)下，積極鼓勵(lì)農(nóng)戶以轉(zhuǎn)包、出租、轉(zhuǎn)讓以及股份合作等多種模式來轉(zhuǎn)移土地承包經(jīng)營權(quán)，促進(jìn)農(nóng)戶土地經(jīng)營面積擴(kuò)大、逐步達(dá)到規(guī)模化經(jīng)營，形成對(duì)土地經(jīng)營權(quán)抵押的需要；二是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)客戶進(jìn)行分類別、分等級(jí)管理，可根據(jù)農(nóng)戶的農(nóng)地面積、家庭總收入及農(nóng)戶家庭務(wù)農(nóng)收入占比等特征適當(dāng)分類。在業(yè)務(wù)開展初期重點(diǎn)開發(fā)土地多、收入高的那些客戶；三是利率越低，農(nóng)戶貸款意愿越強(qiáng)烈，因此政府應(yīng)出臺(tái)針對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的定向低利率和政策補(bǔ)貼等惠農(nóng)策略；同時(shí)，由于農(nóng)戶務(wù)農(nóng)收入占比越小，農(nóng)戶貸款意愿越強(qiáng)烈，因此，在貸款時(shí)應(yīng)嚴(yán)格審批，以防貸款流向非農(nóng)業(yè)務(wù)；四是在新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)和農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上進(jìn)一步健全農(nóng)村社會(huì)保障體系，防止生計(jì)取決于農(nóng)地得失的農(nóng)戶一旦出現(xiàn)無法還貸而無生活保障的現(xiàn)象，使有需求有意愿農(nóng)戶參與土地承包經(jīng)營權(quán)抵押融資數(shù)量最大化；五是土地經(jīng)營權(quán)抵押得到融資所帶來的利弊，金融部門應(yīng)聯(lián)合基層單位做好農(nóng)戶的宣傳工作，設(shè)置便民窗口幫助農(nóng)戶權(quán)衡利弊，減輕顧慮，尤其是在對(duì)農(nóng)戶中年齡較大的中老年人宣傳，提高該政策在廣大農(nóng)戶群眾中的認(rèn)知度；六是成立土地聯(lián)合承包機(jī)構(gòu)，為土地面積相對(duì)較少且分散的農(nóng)戶提供聯(lián)合抵押貸款的快捷途徑。

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