我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀及對策

徐玉妹

[提要] 我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題一直都是國家關(guān)注的重點，并且農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，它的波動是引發(fā)國民經(jīng)濟周期波動的重要因素，因而農(nóng)業(yè)保險在直接促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動健康穩(wěn)定發(fā)展的同時，間接保證整個國民經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險在抵御市場風(fēng)險和自然風(fēng)險領(lǐng)域發(fā)揮著舉足輕重的作用。本文分析了我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀，并對我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展提出幾點建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；投保意識；賠付率；保險意識

中圖分類號：F84 文獻標識碼：A

農(nóng)業(yè)是我國的第一產(chǎn)業(yè)，是提供支撐國民經(jīng)濟建設(shè)與發(fā)展的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，但是農(nóng)業(yè)又是我國基礎(chǔ)最薄弱，最不具國際競爭力的產(chǎn)業(yè)。與農(nóng)業(yè)相比，我國真正意義上的保險業(yè)始于1980年，在我國已經(jīng)具有幾十年的發(fā)展，雖然取得了很大的成就，但是與西方發(fā)達國家相比仍然存在著很大的差距。這兩個弱勢產(chǎn)業(yè)的對接即農(nóng)業(yè)保險在我國的發(fā)展經(jīng)歷了四個發(fā)展階段，雖然發(fā)展平穩(wěn)，保費已經(jīng)居于全球第二位，但是發(fā)展過程中存在著許多問題，仍然還有很長的路要走。

一、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)保險，是指對種植業(yè)（農(nóng)作物）、養(yǎng)殖（禽畜）在生產(chǎn)、哺育、成長過程中可能遇到的自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種保險，我國的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)歷了四個發(fā)展階段：初期的迅猛發(fā)展、中期的停滯、市場化改革時期農(nóng)業(yè)保險的蓬勃發(fā)展以及市場經(jīng)濟體制確立時期農(nóng)業(yè)保險制度的困擾與探索。我國最初的農(nóng)業(yè)保險主要借鑒了前蘇聯(lián)的模式和經(jīng)驗，以政治任務(wù)的形式推進，以此來促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的復(fù)蘇。但是，隨著社會主義改造的基本完成，國家實現(xiàn)了對產(chǎn)權(quán)形式的壟斷，認為農(nóng)村保險已無存在的必要，無論是在城市還是在農(nóng)村，保險都已經(jīng)失去了存在和發(fā)展的基礎(chǔ)，農(nóng)村保險業(yè)務(wù)被迫停辦。但在改革開放之后，我國農(nóng)業(yè)保險在經(jīng)歷了停辦的24年空白之后，得到了高速平穩(wěn)發(fā)展，自2004年至今，我國的中央一號文件均為涉農(nóng)文件，在職能部門的推動下，我國農(nóng)業(yè)試點全方位推進，農(nóng)業(yè)保險涉及農(nóng)業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)各個領(lǐng)域，險種已從1982年恢復(fù)試辦時的僅有的生豬、大牲畜等幾個險種發(fā)展到棉花、水稻、雞、兔等近百個險種，而且還開發(fā)了商品性農(nóng)業(yè)、開發(fā)性農(nóng)業(yè)、科技興農(nóng)等項目保險的新險種。

據(jù)保監(jiān)會最新數(shù)據(jù)，自2007年到2016年的10年間，我國農(nóng)業(yè)保險提供風(fēng)險保障從1，126億元增長到2.16萬億元，年均增速38.83%。農(nóng)業(yè)保險保費收入從51.8億元增長到417.12億元，增長了7倍；承保農(nóng)作物從2.3億畝增加到17.21億畝，增長了6倍，玉米、水稻、小麥三大口糧作物承保覆蓋率已超過70%。農(nóng)業(yè)保險開辦區(qū)域已覆蓋全國所有省份，承保農(nóng)作物品種達到211個，基本覆蓋農(nóng)、林、牧、漁各個領(lǐng)域。目前，我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模已僅次于美國，居全球第二位，亞洲第一位。其中，養(yǎng)殖業(yè)保險和森林保險業(yè)務(wù)規(guī)模居全球第一位。農(nóng)業(yè)保險在提高農(nóng)業(yè)抗災(zāi)減災(zāi)能力、促進農(nóng)民增收、維護國家糧食安全等方面正發(fā)揮著重要作用。但值得注意的是，雖然我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展勢頭迅猛，但是仍然存在著許多問題。

二、我國農(nóng)業(yè)保險存在的問題

（一）在投保人方面，農(nóng)民投保意識淡薄，收入較低，不愿支付保費。農(nóng)村地區(qū)發(fā)展落后，高昂的宣傳成本使得保險公司很少進入農(nóng)村進行宣傳，保險宣傳力度小，以致大多數(shù)農(nóng)民缺乏相關(guān)的保險知識，對保險公司、保險條款、險種等不了解，使得農(nóng)民不明白農(nóng)業(yè)保險的好處，阻礙了農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村市場的進入與擴張。況且，農(nóng)民收入水平低，一年的收入除去日常生活支出、子女上學(xué)費用等花銷后所剩無幾，他們還要預(yù)留一部分作為自己的生活保障，所以保費的支出會進一步加大他們的負擔，從而導(dǎo)致他們不想投保甚至沒有能力投保，身邊沒有投保成功的案例以及復(fù)雜的理賠手續(xù)加重了他們對投保的顧慮，甚至不信任保險公司，認為即使投保，申請理賠手續(xù)復(fù)雜對自身損失的補償意義不大，這就導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險投保率低。

（二）較高的賠付率加深了保險公司進入農(nóng)業(yè)保險市場的顧慮。我國農(nóng)村經(jīng)營方式分散，且具有高風(fēng)險性，一場暴雪、一場大雨都會給農(nóng)業(yè)帶來巨大的損失，農(nóng)業(yè)受自然因素制約大，發(fā)生賠付的可能性大并且農(nóng)業(yè)保險賠付率高，一些地方農(nóng)作物險種的費率高達9%～10%。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，我國農(nóng)業(yè)保險的平均綜合賠付率超過120%，居高不下的賠付率，與一般的商業(yè)保險的經(jīng)營目標背道而馳，拉低了保險公司的利潤，農(nóng)業(yè)保險與其他保險統(tǒng)一核算、盈虧互補，打消了保險公司的積極性，對保險公司的績效考核產(chǎn)生不利影響，從而導(dǎo)致一些商業(yè)保險公司不愿意進入農(nóng)村市場開展保險業(yè)務(wù)。

（三）缺乏從事農(nóng)業(yè)保險的人才，進入農(nóng)村市場成本較高。我國大多數(shù)的保險公司均集中在城市，且大多數(shù)經(jīng)營商業(yè)保險，不具備與農(nóng)業(yè)保險相關(guān)的理賠準則及實施方法，要想開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)他們還需要建立相應(yīng)的準則，無形中加大了他們進入農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的成本。并且相應(yīng)的農(nóng)村保險知識方面人才的缺乏，造成他們?nèi)鄙賹庀蠛妥匀徊∠x害的中期預(yù)警，導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)風(fēng)險不可控。

（四）缺乏相應(yīng)的稅收及法律支持。我國農(nóng)業(yè)保險起步晚，又經(jīng)歷了長達20年的停滯，保險機制不夠完善，農(nóng)業(yè)靠天吃飯，一旦發(fā)生風(fēng)險，巨大的損失均由保險公司這個經(jīng)營主體承擔，虧損巨大，而我國現(xiàn)行的《保險法》對農(nóng)業(yè)保險尚未涉及，也沒有出臺其他有關(guān)農(nóng)業(yè)險的條例法規(guī)或者配套的扶持政策，只有政府出臺新的扶持政策，讓眾財產(chǎn)保險公司看到利益他們才會進入農(nóng)業(yè)保險市場，僅僅通過商業(yè)保險來實現(xiàn)支持和保護農(nóng)業(yè)的政策目標，是行不通的。

（五）補貼金額相對規(guī)模較小，補貼種類單一。以農(nóng)業(yè)保險補貼深度（即政府提供的各類農(nóng)業(yè)保險補貼占農(nóng)業(yè)GDP的比重）來衡量，2007年全球65個國家的平均水平為0.63%，美國高達4.4%，日本為1.3%。相比之下，2007年我國這一比例只有0.16%，即使補貼總額逐年增長，2018年也只達到了農(nóng)業(yè)GDP的0.4%左右，顯然低于全球平均水平，與美國等發(fā)達國家更是相差甚遠。從全球的視角出發(fā)，政府對農(nóng)業(yè)保險的補貼主要包括對農(nóng)民的保費補貼、對保險公司的經(jīng)營費用補貼和通過再保險方式對超賠損失進行分擔的超賠補貼三大類，美國和印度都是三項補貼俱全，而我國只有保費補貼，沒有費用補貼和超額補貼。

三、對我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的建議

中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組韓俊表示，現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展非?？?，但是發(fā)展比較粗放，就糧食來講，現(xiàn)在保障水平還比較低，所以今后農(nóng)業(yè)保險的總思路就是要“擴面、增個海洋戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)品、提標”。現(xiàn)在，很多經(jīng)濟作物，保險還沒有覆蓋，所以要“擴面”；另外，保險的品種還比較少，要“增品”，即增加保險品種；還有就是要“提標”，即提高保障水平。所以，針對我國農(nóng)業(yè)保險存在的問題提出以下對策建議：

（一）加強農(nóng)民的保險認識，逐步打開農(nóng)村市場。加大農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村的宣傳力度，可以通過進行農(nóng)村講座、電視、廣播等方式進行宣傳，創(chuàng)造農(nóng)民投保的真實范例，讓農(nóng)民切實看到農(nóng)業(yè)保險帶來的好處。農(nóng)業(yè)保險的主體是農(nóng)民，只有加強農(nóng)民的保險意識，才能提高農(nóng)民的投保率，只有讓農(nóng)民敢于投保，才能打開農(nóng)業(yè)保險的廣闊市場。讓廣大農(nóng)民真正了解保險、認識保險、購買保險，促使保險在農(nóng)村的發(fā)展，讓農(nóng)民認識到保險帶來的益處，切實感受到保險的好處，讓農(nóng)民去宣傳保險，根據(jù)250定律，讓農(nóng)民去帶動身邊的人。

（二）培育并鼓勵具備專業(yè)農(nóng)業(yè)保險知識的人才進入農(nóng)業(yè)保險市場。我國目前具有專業(yè)保險知識的人才依舊缺乏，大多數(shù)的保險人員不具備農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險預(yù)警及農(nóng)業(yè)保險事故的認定能力，并且農(nóng)村條件比較差，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域通常不是大多數(shù)人就業(yè)的第一選擇，所以保險公司應(yīng)著重招攬具備農(nóng)業(yè)保險知識的人才，并對現(xiàn)有職工進行農(nóng)業(yè)保險知識的培訓(xùn)，創(chuàng)建對員工從事農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的激勵機制，只有專業(yè)的人才才能帶來專業(yè)的服務(wù)，專業(yè)的服務(wù)才能帶來更廣闊的市場。

（三）政府應(yīng)出臺新的政策，加強對農(nóng)業(yè)保險業(yè)的支持。由于農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險性、高賠付性，使得有效需求不足以支持一個完全商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險市場，大多數(shù)的商業(yè)保險公司由于擔心虧損，不愿意涉足農(nóng)業(yè)保險，在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域存在市場失靈，所以政府應(yīng)介入農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，給予適用的法律、法規(guī)和資金支持，各級政府在政策指導(dǎo)、財政補貼、法律監(jiān)管等方面都應(yīng)承擔應(yīng)盡的職責(zé)；同時，政府應(yīng)鼓勵各個保險公司將促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展、為三農(nóng)保險服務(wù)作為一項重點工作，積極研究推出符合我國國情的更多的農(nóng)業(yè)保險制度。政府應(yīng)積極為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境，在政策、法律、經(jīng)濟等各個方面給予農(nóng)業(yè)保險扶持，同時繼續(xù)推進科技興農(nóng)、減負減稅以增加農(nóng)民收入，促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，在物質(zhì)層面為推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展創(chuàng)造條件。

（四）拓寬農(nóng)業(yè)保險品種，加大對偏遠地區(qū)參保率。雖然我國農(nóng)業(yè)保險的險種不斷增多，但是設(shè)施農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)產(chǎn)品等農(nóng)民需求很大的品種由于缺乏政策補貼支持而幾乎沒有保險覆蓋，所以保險公司應(yīng)該拓寬保險品種，讓農(nóng)業(yè)做到“應(yīng)保盡保”。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2018年我國農(nóng)業(yè)保險承保農(nóng)作物面積為11億畝，占全國播種面積的45%，還有一多半沒有被保險覆蓋。在黑龍江等糧食主產(chǎn)區(qū)，由于縣級財政資金配套困難等因素的制約，農(nóng)業(yè)保險覆蓋率甚至低于全國平均水平。保險公司應(yīng)深入農(nóng)村地區(qū)，加大對農(nóng)村及偏遠農(nóng)村的保險覆蓋度，以此來增加農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民的吸引力，專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司開發(fā)具有針對性和可操作性的農(nóng)業(yè)保險險種，讓農(nóng)民做到有地可保，每個地區(qū)都可以投保，切實保障農(nóng)民的利益。

主要參考文獻：

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