淺談機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)降低賠付率的策略

許亞之 中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司寧波分公司

對(duì)于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)賠付率來(lái)講，主要就是賠付金額和保費(fèi)收入的比值，比值的高低對(duì)險(xiǎn)種所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益會(huì)產(chǎn)生直接的影響，賠付率越高代表著經(jīng)濟(jì)效益越低。在此情況下保險(xiǎn)行業(yè)就應(yīng)該精細(xì)性的研究機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的賠付率過(guò)高問(wèn)題原因，完善相關(guān)的賠付率控制計(jì)劃與方案，保證在嚴(yán)格控制賠付率的同時(shí)增加自身的經(jīng)濟(jì)效益，為機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的后續(xù)發(fā)展、保險(xiǎn)行業(yè)的穩(wěn)定進(jìn)步夯實(shí)基礎(chǔ)。

一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)賠付率與賠付率過(guò)高的原因

(一)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)賠付率分析

對(duì)于賠付率來(lái)講主要是以賠付金額、保險(xiǎn)費(fèi)用收入兩個(gè)層面進(jìn)行衡量和分析，通過(guò)賠付金額、保費(fèi)收入的比值進(jìn)行計(jì)算，比值越低代表著經(jīng)濟(jì)效益越好，比值越高代表著經(jīng)濟(jì)效益越差。從目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展情況來(lái)講，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)賠付率直接決定保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效益，主要因?yàn)闄C(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的規(guī)模非常龐大，多數(shù)保險(xiǎn)公司的整體保險(xiǎn)收入中機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的金額占有較大的比例，直接影響著公司的效益發(fā)展。因此，保險(xiǎn)公司在未來(lái)發(fā)展的過(guò)程中，要想提升自身的效益水平、增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就應(yīng)該重視機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)賠付率的控制，通過(guò)降低賠付率來(lái)維持自身的經(jīng)濟(jì)效益，達(dá)到良好的效益發(fā)展促進(jìn)作用和推動(dòng)作用。

(二)保險(xiǎn)賠付率過(guò)高的基本原因分析

當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的機(jī)動(dòng)車輛賠付率一直處于較高的狀態(tài)，并非某些單方面因素所引發(fā)，而是保險(xiǎn)公司沒(méi)有編制完善的賠付率管理制度，再加上社會(huì)領(lǐng)域中交通事故問(wèn)題的發(fā)生率開始增加，還經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)騙取賠償?shù)默F(xiàn)象，導(dǎo)致保險(xiǎn)的賠付率難以全方位的進(jìn)行控制。首先，近年來(lái)人們的生活水平、經(jīng)濟(jì)水平有所提升，購(gòu)買車輛的數(shù)量增多，也會(huì)隨之出現(xiàn)相關(guān)的交通事故問(wèn)題，雖然事故發(fā)生率逐年下降，但是也會(huì)導(dǎo)致出現(xiàn)保險(xiǎn)賠付率增加的現(xiàn)象。其次，行業(yè)領(lǐng)域中尚未制定較為完善的違章車輛的管制機(jī)制和模式，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)騙取保險(xiǎn)賠款的現(xiàn)象，雖然我國(guó)在法律制度中、保險(xiǎn)合同中已經(jīng)提出了關(guān)于保險(xiǎn)欺騙行為的相關(guān)規(guī)定，但是在操作的過(guò)程中，經(jīng)常會(huì)發(fā)生騙取保險(xiǎn)費(fèi)用的現(xiàn)象，這也是難以控制賠付率的主要影響因素，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、健康進(jìn)步會(huì)造成一定的危害。最后，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)講，本身也存在承保條件方面的賠付率影響因素，部分企業(yè)為了能夠增加業(yè)務(wù)的規(guī)模、提升參保者的人數(shù)，一般會(huì)對(duì)承保政策和制度要求進(jìn)行放寬，不能提出有關(guān)的制度要求、行為規(guī)范要求，這也是賠付率難以控制的重要原因。再加上企業(yè)在管理的過(guò)程中采用的是粗放型的管理手段，操作具有一定的隨意性，很難進(jìn)行保險(xiǎn)賠付率的控制和管理[1]。

二、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)賠付率的降低措施

上述研究了目前我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)賠付率過(guò)高的主要原因，為有效控制賠付率，建議在工作中深入研究和分析問(wèn)題原因，針對(duì)性地編制未來(lái)發(fā)展的保險(xiǎn)賠付率控制計(jì)劃方案，健全管理模式、強(qiáng)化承保管理力度與理賠管理力度，真正意義上將賠付率控制在科學(xué)范圍之內(nèi)，保證工作的高水平開展。主要的賠付率控制措施為：

(一)盡可能減少交通事故問(wèn)題

據(jù)調(diào)查目前我國(guó)交通事故的發(fā)生率較高，重大事故的數(shù)量越來(lái)越多，導(dǎo)致相關(guān)的保險(xiǎn)賠付率難以有效的控制，對(duì)人們的生命財(cái)產(chǎn)安全也會(huì)產(chǎn)生威脅。因此，在保險(xiǎn)賠付率控制期間保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該和交通部門之間相互合作，強(qiáng)化交通事故管理方面的重視度，編制較為科學(xué)、較為合理的問(wèn)題解決計(jì)劃，利用對(duì)應(yīng)性的手段來(lái)降低事故發(fā)生率，例如：保險(xiǎn)行業(yè)和交通管理部門之間互相合作為社會(huì)群眾宣傳交通規(guī)則，開展教育工作，使得社會(huì)群眾能夠在宣傳的過(guò)程中更好的遵守交通規(guī)則，在機(jī)動(dòng)車駕駛期間謹(jǐn)慎的操作，不僅可以降低事故問(wèn)題的發(fā)生率、減少保險(xiǎn)賠付率，還能維護(hù)社會(huì)群眾的生命財(cái)產(chǎn)安全，起到多方共贏的積極作用[2]。

(二)健全相關(guān)的業(yè)務(wù)管理模式

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)屬于保險(xiǎn)行業(yè)中最為重要的業(yè)務(wù)，要想降低賠付率，就應(yīng)該健全業(yè)務(wù)管理的模式，不再使用之前的傳統(tǒng)性、粗放型的管理模式，充分認(rèn)知到保費(fèi)規(guī)模并非是行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的根本所在，應(yīng)將注意力集中在控制賠付率方面，將提高行業(yè)經(jīng)濟(jì)效益作為前提，編制賠付率的控制計(jì)劃，強(qiáng)化對(duì)于賠付率控制方面的宣傳教育力度，要求每位業(yè)務(wù)人員都要形成正確的效益觀念，將賠付率的管理控制當(dāng)作是人員的業(yè)務(wù)考核指標(biāo)，將考核結(jié)果和獎(jiǎng)懲機(jī)制相互整合，對(duì)于賠付率控制效果低的業(yè)務(wù)人員，需要進(jìn)行適當(dāng)?shù)膽土P，賠付率控制效果高的業(yè)務(wù)人員，給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)，從根本上增強(qiáng)人員的賠付率管控積極性。與此同時(shí)，還應(yīng)鼓勵(lì)業(yè)務(wù)人員發(fā)展效益水平較高的險(xiǎn)種，爭(zhēng)取拓展具有效益獲取空間、潛力的險(xiǎn)種發(fā)展環(huán)境，為保險(xiǎn)行業(yè)爭(zhēng)取到更多的效益。除此之外，在賠付率管理的過(guò)程中應(yīng)健全成本核算的模式，提出關(guān)于賠付方面的指標(biāo)臨界點(diǎn)，綜合性開展分析工作之后明確是否需要進(jìn)行承保，以免盲目性承保帶來(lái)賠付率過(guò)高的問(wèn)題[3]。

(三)健全理賠管理的工作機(jī)制

理賠屬于保險(xiǎn)賠付方面的“出口”，是降低賠付率最為重要的工作環(huán)節(jié)，所以在理賠管理的過(guò)程中應(yīng)該予以重視，打造精細(xì)化的管控機(jī)制，要求在理賠的工作環(huán)節(jié)中，做好勘查工作，確?，F(xiàn)場(chǎng)勘查定損結(jié)果的準(zhǔn)確性，以此進(jìn)行賠付率的嚴(yán)格控制。首先，在現(xiàn)場(chǎng)勘查的工作中應(yīng)確保定損的準(zhǔn)確性，對(duì)于需要開展勘查工作的賠付案件，如若機(jī)動(dòng)車一方出現(xiàn)交通事故問(wèn)題，就可以利用簡(jiǎn)化性的程序終結(jié)進(jìn)行案件的處理，保證現(xiàn)場(chǎng)勘查的結(jié)果和事故發(fā)生情況相符的狀況下進(jìn)行理賠。如若交通事故問(wèn)題較為復(fù)雜、勘查的難度較高，就應(yīng)該安排專業(yè)能力較強(qiáng)、具有一定責(zé)任感的人員到現(xiàn)場(chǎng)執(zhí)行勘查工作，要求定損具有一定的準(zhǔn)確性，預(yù)防出現(xiàn)騙取保費(fèi)的現(xiàn)象，最高程度上降低賠付率[4]。其次，理賠調(diào)查工作應(yīng)該遵循早期介入的基本原則，如果涉及到理賠工作，就必須盡快的開展調(diào)查工作，提前性的介入處理，深入的審核分析具體情況，通過(guò)仔細(xì)的調(diào)查和研究，明確是否存在騙保的風(fēng)險(xiǎn)，在預(yù)防騙保問(wèn)題的同時(shí)，減少賠付率。最后，應(yīng)重視有關(guān)理賠工作者的專業(yè)素質(zhì)、道德素養(yǎng)，定期開展有關(guān)的理賠定損專業(yè)知識(shí)、綜合技能的教育培訓(xùn)活動(dòng)，增強(qiáng)理賠人員在定損操作過(guò)程中的準(zhǔn)確性。同時(shí)還需開展考核工作，在理賠定損的過(guò)程中進(jìn)行監(jiān)督考核，一旦發(fā)現(xiàn)有定損不準(zhǔn)確行為、操作不當(dāng)?shù)男袨?，就要降低考核評(píng)價(jià)的分?jǐn)?shù)值，和人員的薪資之間掛鉤，使其可以在監(jiān)督、考核的管理下更好地執(zhí)行自身理賠定損的任務(wù)。與此同時(shí)，要求理賠人員在開展業(yè)務(wù)工作期間具有較為良好的職業(yè)觀念意識(shí)，能夠養(yǎng)成正確的職業(yè)習(xí)慣，謹(jǐn)慎對(duì)待每項(xiàng)定損工作，從源頭入手杜絕發(fā)生騙保的現(xiàn)象，在降低賠付率的同時(shí)促使行業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展[5]。

(四)做好風(fēng)險(xiǎn)的防范工作

從機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的賠付情況來(lái)講，理賠屬于“出口”，承保就屬于“入口”，因此在合理進(jìn)行理賠管理的同時(shí)，也應(yīng)該重視對(duì)承保方面的管控，科學(xué)合理的預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)隱患問(wèn)題，按照降低賠付率的工作目標(biāo)進(jìn)行業(yè)務(wù)的篩選，強(qiáng)化對(duì)承保方面的管控力度，每單保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都應(yīng)該謹(jǐn)慎、精細(xì)化的核實(shí)，保證原始數(shù)據(jù)信息具有真實(shí)性與可靠性，實(shí)時(shí)性監(jiān)控相關(guān)承保業(yè)務(wù)的指標(biāo)，預(yù)測(cè)可能會(huì)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，清晰將車型保險(xiǎn)、賠付支出等狀況展現(xiàn)出來(lái)，對(duì)每個(gè)指標(biāo)所反饋的動(dòng)態(tài)狀況，都要編制針對(duì)性的制度，打造差異性的管理工作模式。尤其需要注意在非營(yíng)業(yè)類型的車輛方面，檔次較高的車輛方面，發(fā)生交通事故問(wèn)題之后維修費(fèi)用較高、賠付的費(fèi)用相對(duì)很多，風(fēng)險(xiǎn)隱患因素很多，所以在這些車輛的承保過(guò)程中，應(yīng)盡量進(jìn)行保額的控制。如果屬于營(yíng)業(yè)類型的車輛，使用的頻率較多，長(zhǎng)途運(yùn)輸?shù)倪^(guò)程中也可能會(huì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，所以建議在承保期間合理設(shè)定第三者責(zé)任險(xiǎn)方面的賠付額度。如果車輛駕駛員是新手，或者是技術(shù)水平較低，可能會(huì)經(jīng)常發(fā)生碰撞問(wèn)題，所以應(yīng)該適當(dāng)限制承保期間的不計(jì)免賠險(xiǎn)，這樣才能按照不同車輛的特點(diǎn)，開展不同形式的承保管理工作，從根本上減少賠付的金額，降低賠付率，維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益[6]。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，保險(xiǎn)行業(yè)的機(jī)動(dòng)車輛賠付率過(guò)高的原因就是經(jīng)常發(fā)生交通事故，沒(méi)有編制完善的承保管理、理賠管理模式，缺少風(fēng)險(xiǎn)管控的完善機(jī)制，導(dǎo)致賠付率過(guò)高，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的效益發(fā)展產(chǎn)生不良的影響。因此，在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)管理的工作中應(yīng)重視賠付率的控制，以提升效益水平為總體的工作目標(biāo)，強(qiáng)化理賠環(huán)節(jié)、承保環(huán)節(jié)的管理工作力度，在各個(gè)環(huán)節(jié)中預(yù)防出現(xiàn)騙?，F(xiàn)象，合理控制賠付的額度，達(dá)到賠付率良好控制的目的。