淺論抵押與質(zhì)押的法律風險及其規(guī)避

宋麗

【摘要】擔保實務中有兩種重要的實現(xiàn)方式：抵鉀與質(zhì)鉀，目前法律并未明確規(guī)定的擔保關(guān)系應如何處理，筆者詳細談論了抵押和質(zhì)押的風險點并分析了其規(guī)避方法，從法律定性上探討了抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)的實現(xiàn)以及與其他權(quán)利并存時的關(guān)系，以期在最大限度內(nèi)保障擔保物權(quán)人的權(quán)利。

【關(guān)鍵詞】擔保 抵押權(quán) 質(zhì)押權(quán) 風險點

擔保是指法律為確保特定的債權(quán)人實現(xiàn)債權(quán)，以債務人、第三人的信用或特定的財產(chǎn)來督促債務人履行債務的制度。關(guān)于擔保的法律規(guī)定也比較復雜，擔保概念橫跨《物權(quán)法》、《擔保法》、《公司法》、《合同法》等重要的民事法律領(lǐng)域。擔保的實現(xiàn)方式、實現(xiàn)條件、各種擔保方式之間的關(guān)系以及擔保于其他權(quán)利之間的關(guān)系比較復雜，加之各法律之間有關(guān)擔保的規(guī)定不盡相同甚至有沖突，由此導致?lián)５膶崿F(xiàn)在實際中可能存在諸多的潛在風險。

一、抵押風險點及其規(guī)避

抵押是指債務人或者第三人不轉(zhuǎn)移對抵押財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)抵押給債權(quán)人，債權(quán)人依法享有以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。抵押可以是動產(chǎn)，也可以是不動產(chǎn)，法律明確規(guī)定了可以做抵押的財產(chǎn)的范圍以及不得做抵押的財產(chǎn)范圍。以不適格的物設(shè)定抵押、或抵押合同約定與登記內(nèi)容不一致，不動產(chǎn)抵押的特殊規(guī)定等可能導致的抵押權(quán)實現(xiàn)風險，，都是抵押擔保實務中應該重點關(guān)注的風險。

（1）以不適格的物設(shè)定抵押?！段餀?quán)法》明確規(guī)定了可以設(shè)立抵押的財產(chǎn)范圍。如果以法律明確規(guī)定不得設(shè)立抵押的財產(chǎn)設(shè)立擔保，則根據(jù)法律規(guī)定，直接導致抵押合同無效。

例如在實踐中，常見的有違法建筑、違章建筑因不具備所有權(quán)，所以不得設(shè)立抵押權(quán)。小產(chǎn)權(quán)房因法律地位而抵押效力存疑。動產(chǎn)方面，例如，無合法來源的機器設(shè)備、車輛等，雖然實行登記對抗主義，但如果抵押人事實上并無所有權(quán)的，且抵押權(quán)人無充足的證據(jù)證明自己為善意，則抵押無效，抵押權(quán)人不享有抵押權(quán)。

（2）不動產(chǎn)抵押的分別登記問題。由于抵押權(quán)的標的物主要是抵押人提供的不動產(chǎn)不動產(chǎn)抵押實行登記強制主義。以不動產(chǎn)設(shè)定抵押的，應當辦理抵押登記，抵押權(quán)自登記時設(shè)立。由于我國法律歷來規(guī)定“地隨房走”、“房隨地走”的原則，以建筑物抵押的，及于建設(shè)用地使用權(quán)；以建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，及于土地上的建筑物，二者一并抵押。但“一并抵押”并不等于法定的抵押權(quán)，二者需要分別抵押并向相應部門申請登記。在司法實踐中一般傾向認為房地分別抵押是有效的，即房地分別辦理抵押登記手續(xù)，就等于分別同時設(shè)立了兩個獨立的抵押權(quán)，抵押均有效。所以，最好二者一并抵押登記，以謹防因未登記而導致其中某項抵押權(quán)得不到保障。

（3）抵押權(quán)合同與抵押登記內(nèi)容不一致。抵押合同均為要式合同，必須簽訂書面合同并經(jīng)簽字蓋章，抵押合同才能成立并生效。但抵押合同的成立與生效與抵押權(quán)的成立與生效是兩個不同的概念。對于不動產(chǎn)以及特殊動產(chǎn)，采取“登記要件主義”；而對于其他動產(chǎn)的抵押登記采取“登記對抗主義”即非強制性，抵押權(quán)可以成立并有效，但不得以此對抗善意第三人。以上可見，抵押登記對于抵押權(quán)的成立、生效以及實現(xiàn)具有重要的意義。但在實踐中，尤其在不動產(chǎn)抵押領(lǐng)域，卻常發(fā)生抵押合同簽訂后，抵押人將抵押物權(quán)證交給“抵押權(quán)人”，但一直沒有辦理抵押登記。此時的抵押權(quán)人只能依據(jù)抵押合同享有合同法上的權(quán)利，而不享有抵押權(quán)。

二、質(zhì)押風險點及其規(guī)避

質(zhì)押是為擔保債務的履行，債務人或者第三人將其動產(chǎn)或者財產(chǎn)權(quán)利出質(zhì)給債權(quán)人占有，債務人不履行債務或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該動產(chǎn)優(yōu)先受償。質(zhì)押主要是以動產(chǎn)或者權(quán)利出質(zhì)，法律沒有對質(zhì)押財產(chǎn)的范圍加以特別限制。動產(chǎn)質(zhì)押權(quán)以交付質(zhì)物為生效條件，權(quán)利質(zhì)押權(quán)以權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人或登記時生效。質(zhì)押合同的成立生效與質(zhì)押權(quán)的成立生效無關(guān)。因此，在實踐中，質(zhì)押物是否交付、交付是否與約定一致等均為質(zhì)押法律實務中應重點關(guān)注的風險點。

（1）質(zhì)押物未實際交付，出質(zhì)人代質(zhì)權(quán)人占有質(zhì)物的或以出質(zhì)人間接占有的財產(chǎn)出質(zhì)的情況。根據(jù)《擔保法司法解釋》，出質(zhì)人代質(zhì)權(quán)人占有質(zhì)物的，質(zhì)押合同不生效；質(zhì)權(quán)人將質(zhì)物返還與出質(zhì)人后，以其質(zhì)權(quán)對抗第三人的，不予支持。

（2）質(zhì)押物交付與質(zhì)押合同約定不一致的情形，根據(jù)《擔保法司法解釋》，質(zhì)押合同對質(zhì)押財產(chǎn)約定不明或者約定出質(zhì)的財產(chǎn)與實際移交的財產(chǎn)不一致的，以實際交付占有的財產(chǎn)為準。

（3）權(quán)利質(zhì)押中應特別注意的情形，以匯票、支票、本票、公司債券等出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人時生效，但權(quán)利質(zhì)押不僅需簽訂書面合同，還要明確背書，且背書應明確記載“質(zhì)押”字樣，否則也不成立有效的背書；如無背書，則質(zhì)權(quán)不得對抗善意第三人。如以基金份額、上市公司股權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自證券登記結(jié)算機構(gòu)辦理出質(zhì)登記時設(shè)立；以其他股權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自工商行政管理部門辦理出質(zhì)登記時設(shè)立。

三、抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)的實現(xiàn)以及與其他權(quán)利并存時的關(guān)系

從法律定性上分析，抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)屬于《物權(quán)法》中規(guī)定的他物權(quán)中的擔保物權(quán)，擔保物權(quán)分為法定擔保物權(quán)與意定擔保物權(quán)。所以抵押權(quán)等擔保物權(quán)的實現(xiàn)不僅涉及到他物權(quán)與自物權(quán)的關(guān)系，也涉及到擔保物權(quán)與用益物權(quán)以及擔保物權(quán)內(nèi)部的關(guān)系。各種物權(quán)之間在法律上的實現(xiàn)的先后順序有著重要的影響。

（1）擔保權(quán)與自物權(quán)的關(guān)系。抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人等擔保物權(quán)人僅僅享有物的優(yōu)先受償權(quán)，而并不享有物的所有權(quán)。在質(zhì)押的情況下，出質(zhì)物的使用、收益、處分權(quán)仍歸出質(zhì)人自己所有，質(zhì)權(quán)人僅享有占有權(quán)，且負有妥善保管質(zhì)押財產(chǎn)的義務。如保管不善致使出質(zhì)物受到損失，應負賠償責任。另外需注意，根據(jù)《擔保法司法解釋》，抵押物依法被繼承或者贈與的，抵押權(quán)不受影響。

（2）擔保物權(quán)與用益物權(quán)的關(guān)系。常見的用益物權(quán)包括租賃權(quán)、地役權(quán)、典權(quán)、宅基地使用權(quán)等。以租賃權(quán)為例，“先租后抵”，適用“買賣不破租賃”原則，即抵押人將已出租的財產(chǎn)抵押的，租賃合同在有效期內(nèi)對抵押物的受讓人繼續(xù)有效?！跋鹊趾笞狻?，則不適用以上原則，視抵押人是否將抵押事實告知承租方而承擔不同的責任。

（3）擔保物權(quán)內(nèi)部的關(guān)系。在擔保物權(quán)中，抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)屬于意定擔保物權(quán)，而留置權(quán)屬于法定擔保物權(quán)。根據(jù)法定擔保物權(quán)優(yōu)先的原則，留置權(quán)不論成立先后，均優(yōu)先于抵押權(quán)和質(zhì)押權(quán)。關(guān)于抵押權(quán)與質(zhì)押權(quán)的關(guān)系，以登記確定二者的優(yōu)先受償順序。如同日登記，按照各自債權(quán)比例清償。如果均未登記，則生效時間在先的受償順序優(yōu)先于受償在后的。如同日生效，則按照各自債權(quán)比例清償。