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    對我國農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險的思考

    2018-07-08 14:16:14楊宇杰王思磊
    商情 2018年25期
    關(guān)鍵詞:農(nóng)村商業(yè)銀行風險控制

    楊宇杰 王思磊

    【摘要】與我國的其余股份制商業(yè)銀行相比,農(nóng)村商業(yè)銀行有一些特殊的性質(zhì),首先在農(nóng)村環(huán)境下的顧客群體相對單一,同時經(jīng)濟環(huán)境相對落后,這些特殊性讓農(nóng)商銀行所面臨的信貨風險高于普通商業(yè)銀行,同時也有著居高不下的不良貨款率。在這種環(huán)境下如何加強農(nóng)村商業(yè)銀行的信貨風險管理研究,是目前所急需考慮的,在改革開放至今,我國金融領(lǐng)域的諸位學者對商業(yè)銀行的信貨風險管理一直都有極多的研究與探討,在信貨風險產(chǎn)生的原因,識別機制和風險處理上進行了詳細的分析,然而我國銀行環(huán)境來說,往往忽視了農(nóng)村商業(yè)銀行的信貨風險。本文以武陟農(nóng)商銀行為例,主要對我國農(nóng)村商業(yè)銀行的信貨風險管理進行研究。

    【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行 信貨風險管理 風險控制

    在現(xiàn)代市場經(jīng)濟運行中,銀行是作為金融中介以及經(jīng)濟活動中樞而存在的。銀行本身只是一個開放的組織系統(tǒng),但是在從市場經(jīng)濟中獲取資源,又將其轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品輸出到市場經(jīng)濟中時,因為其能廣泛影響到市場經(jīng)濟的每個部分,銀行就成為了整個市場經(jīng)濟運作的基礎(chǔ)。銀行為市場經(jīng)濟提供了融資,結(jié)算,信貸等基礎(chǔ)功能,使得經(jīng)濟資源能得到較為合理的配置,在經(jīng)濟資源合理配置之后。又促進了生產(chǎn)以及消費,最終,產(chǎn)業(yè)化得以高度集中發(fā)展,同時社會經(jīng)濟也得到了穩(wěn)定發(fā)展。銀行在市場經(jīng)濟中作為經(jīng)濟活動中樞而存在,這種特殊性使得銀行與一般的企業(yè)相區(qū)別,有著更大的經(jīng)營風險以及對市場經(jīng)濟更大的影響。

    一、商業(yè)銀行信貸風險管理基本理論

    信貸風險的概念。商業(yè)銀行是一種相對來說始終具有持續(xù)經(jīng)營風險的金融機構(gòu),它的經(jīng)營過程與風險時刻相伴,它的大多數(shù)盈利也來自與其承受的風險,可以說經(jīng)營風險與商業(yè)銀行是無法進行分割的,而商業(yè)銀行所要面對的最大經(jīng)營風險就是信貸風險。信貸風險是指的,商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)中對有關(guān)企業(yè)或者機構(gòu)發(fā)放貸款后,在貸款應(yīng)還款期限之前沒有辦法足額的收回成本和利息,最終使得商業(yè)銀行自身的信貸自有資本受到損失的概率。信貸風險是一種“可能存在的損失”,這意味著信貸業(yè)務(wù)中遭受損失是一種可能存在并且始終要考慮的情況,而在通過指標量化信貸風險之后,信貸風險性越高,商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生損失的可能性就越大。這種風險在商業(yè)銀行經(jīng)營的過程中始終存在并且普遍出現(xiàn),因為商業(yè)銀行的盈利主要來源之一就是信貸業(yè)務(wù)。使得商業(yè)銀行產(chǎn)生信貸風險的原因,一般來自借款人和社會環(huán)境,同時銀行本身也是產(chǎn)生信貸風險的主要原因之一。

    二、信貸風險管理的主要內(nèi)容

    商業(yè)銀行在整個經(jīng)營過程中面對的最大風險來源就是信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生的風險,因此信貸風險管理就十分重要,在信貸業(yè)務(wù)中,依照貸款的時間周期來看商業(yè)銀行的信貸風險管理主要由三個階段組成,即信貸業(yè)務(wù)發(fā)生之前的分析、信貸業(yè)務(wù)進行時的審查、信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理。于是在信貸管理主要以信貸風險的識別、信貸風險的評估、以及信貸風險和控制組成。

    (一)信貸風險的識別

    信貸風險的識別是指在信貸業(yè)務(wù)實際產(chǎn)生各種信貸風險之前,商業(yè)銀行對信貸風險產(chǎn)生的種類及原因進行分析研究,從而實行評估管控信貸風險的過程。信貸風險識別的流程是,首先對信貸業(yè)務(wù)進行業(yè)務(wù)的定性分析以及貸款前的調(diào)查。對業(yè)務(wù)的定性分析是指的對貸款業(yè)務(wù)進行準確的歸類,依據(jù)貸款的企業(yè)的經(jīng)營情況將其可能存在的風險進行評估分類,并根據(jù)分析得出的風險類型做好對應(yīng)的方案來降低風險,如果不能有行之有效的手段來降低風險,則放棄相應(yīng)的信貸業(yè)務(wù)。這樣做可以將風險在最開始得到控制。

    (二)信貸風險的評估

    信貸風險評估是在對信貸風險進行識別分析后的信貸風險管理階段,信貸風險評估是指的使用可以定量的分析方法來分析借款方,對借款方可能對商業(yè)銀行經(jīng)營產(chǎn)生的風險的程度以及產(chǎn)生風險后的結(jié)果進行測定以及評估。主要內(nèi)容是度量和計算信貸風險發(fā)生可能性以及度量信貸風險帶來的損失。

    三、完善農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險管理的對策與建議

    (一)建立科學的貸前調(diào)查體系

    在現(xiàn)在農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的環(huán)境來說,進行有效信貸風險管理的重要阻礙是風險識別以及量化能力有不足。建立信貸風險識別,量化方法完整程序,是農(nóng)村商業(yè)銀行突破傳統(tǒng)信貸的風險管理重要轉(zhuǎn)折點,同時也是建立科學風險預警體系的前提。

    (二)加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整,建立持續(xù)化信貸風險管理

    加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是控制農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險管理的重要措施。在當前經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的背景下,農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)不涉足高危產(chǎn)業(yè),將信貸資產(chǎn)投入到國家鼓勵和重點發(fā)展的產(chǎn)業(yè)當中去。

    (三)加強內(nèi)部管理制度建設(shè),規(guī)范信貸操作流程

    農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)國家法律制度和相關(guān)政策,結(jié)合自身運行規(guī)律發(fā)展,建立起符合自身業(yè)務(wù)發(fā)展的一整套內(nèi)控制度,包括財務(wù)管理制度、內(nèi)部審計制度、信貸操作制度、崗位職責制度等,為防范和降低風險提供保障。因為如果人人遵守制度,在制度可控的范圍內(nèi)發(fā)生業(yè)務(wù),不存在逆向操作,那么風險的解讀要簡單很多,每筆貸款業(yè)務(wù)都按嚴格規(guī)定辦理,風險將大大降低。

    參考文獻:

    [1]伍林.商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)風險控制研究[J].中小企業(yè)管理與科技(上旬刊),2014,(02).

    [2]閆莎.商業(yè)銀行信貸風險成因及對策[J].現(xiàn)代商業(yè),2014,(03).

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