高校不良校園貸的危害與應(yīng)對策略

[摘要]校園貸已經(jīng)日益成為大學(xué)生群體選擇網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的重要選項(xiàng)，但是由于新興的校園貸業(yè)存在缺乏監(jiān)管、同行惡意競爭、信息審查不嚴(yán)，并在后期存在暴力手段等追討欠債的違法犯罪行為，導(dǎo)致不良校園貸業(yè)務(wù)事故頻發(fā)，不僅給學(xué)生個人及其家庭帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)損失，同時也影響到了學(xué)生的人身安全，更是影響了高校正常的教學(xué)秩序。文章從校園貸的緣起與現(xiàn)狀出發(fā)，著重討論了不良校園貸的危害及其產(chǎn)生原因，并從政府、學(xué)校、學(xué)生個人等層面提出相應(yīng)的應(yīng)對策略。

[關(guān)鍵詞]不良校園貸；風(fēng)險危害；應(yīng)對策略

[DOI]1013939/jcnkizgsc201818053

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)在中國不斷發(fā)展，越來越多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開始從事網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，這也成為中國經(jīng)濟(jì)增長過程中新的亮點(diǎn)，但是在這一產(chǎn)業(yè)繁榮發(fā)展的過程中也出現(xiàn)了很多問題，不良校園貸的瘋狂生長就是其中之一，這引起了社會的廣泛關(guān)注。

1校園貸的緣起與發(fā)展現(xiàn)狀

11校園貸的緣起

我國校園貸的發(fā)展起源可以追溯到2005年前后，當(dāng)時校園信用卡業(yè)務(wù)受到各大銀行的極力支持，但是隨著校園信用卡業(yè)務(wù)的向后推移，一些問題也隨之暴露了出來。這些問題引起了社會以及有關(guān)部門的關(guān)注，2009年，中國銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，明確規(guī)定禁止為尚未年滿十八周歲的未成年人辦理信用卡業(yè)務(wù)，也規(guī)定了年滿十八周歲的大學(xué)生辦理信用卡應(yīng)取得監(jiān)護(hù)人的同意。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的繁榮發(fā)展，各種類型的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開始在校園之中開展金融業(yè)務(wù)，大學(xué)生群體作為年輕一代的代表，在消費(fèi)方式上偏向于互聯(lián)網(wǎng)購物，在消費(fèi)心理上更偏向于超前消費(fèi)，這為門檻較低的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在大學(xué)校園內(nèi)提供了廣闊的發(fā)展空間。

12校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀

由于消費(fèi)市場的龐大，校園貸在產(chǎn)生之初就出現(xiàn)了井噴式的增長，并從發(fā)達(dá)的沿海城市向內(nèi)陸中小城市擴(kuò)張，并在發(fā)展的過程中出現(xiàn)不同類型的衍化，當(dāng)今校園貸市場主要有三種類型存在：第一類，是以主打分期購物的網(wǎng)絡(luò)購物平臺，如分期樂等，這些分期購物平臺主要銷售年輕人需求較大的產(chǎn)品，例如手機(jī)、筆記本電腦等；第二類，是以較大數(shù)額的現(xiàn)金放貸的P2P貸款平臺，如名校貸等，這些平臺直接發(fā)放現(xiàn)金給大學(xué)生，從中收取不同數(shù)額的手續(xù)費(fèi)以謀取利潤；第三類，是以傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)電商為平臺設(shè)立的校園貸業(yè)務(wù)，如螞蟻花唄與京東白條等，這些貸款業(yè)務(wù)依托較大的網(wǎng)絡(luò)購物平臺進(jìn)行交易。

2不良校園貸的危害

21誘導(dǎo)大學(xué)生產(chǎn)生不健康的消費(fèi)觀念

校園貸以方便快捷著稱，大學(xué)生可以通過極為便利的程序獲得貸款用于自己的日常消費(fèi)，但絕大多數(shù)的大學(xué)生仍是沒有經(jīng)濟(jì)來源或者可以獨(dú)立承擔(dān)生活費(fèi)用，簡單方便的校園貸款讓這些大學(xué)生們?nèi)菀桩a(chǎn)生金錢可以很容易輕松獲得的金錢觀念，同時，大學(xué)期間由于來自不同的地區(qū)與家庭，互相攀比的消費(fèi)觀念更容易侵蝕大學(xué)生的心靈，所以使得一部分大學(xué)生利用校園貸進(jìn)行高額的消費(fèi)，超過了自己可以承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)范圍，在一段時期之后，這必定會影響學(xué)生們的消費(fèi)心理。各個平臺貸給大學(xué)生的額度也有所不同，貸款最高額度集中在5000元以下和1萬元以上，呈兩極分化趨勢。而不同平臺之間的逾期費(fèi)率也不同，最高與最低相差達(dá)60倍。[1]

22涉嫌誘導(dǎo)欺詐，致使大學(xué)生承擔(dān)巨額經(jīng)濟(jì)損失

許多不良校園貸款在開始業(yè)務(wù)之初，并未向前來借款的大學(xué)生告知這些貸款業(yè)務(wù)存在的現(xiàn)實(shí)風(fēng)險，也沒有在業(yè)務(wù)進(jìn)行時期明確告知大學(xué)生諸如借款利率、還貸方式和是否存在保證金違約金等具體的交易規(guī)則，反而在對校園大學(xué)生宣傳業(yè)務(wù)時，往往采用一些明顯具有欺騙性的廣告宣傳詞進(jìn)行誘導(dǎo)。校園貸隱蔽性強(qiáng)，貸款平臺隱匿真實(shí)利率，模糊高違約率。[2]在還款日期到來時才發(fā)現(xiàn)自己參與的貸款業(yè)務(wù)實(shí)際利率較高，超過了國家法定限制的最高借款利率，根據(jù)《2016年大學(xué)生消費(fèi)分期調(diào)查報(bào)告》，在調(diào)查的所有機(jī)構(gòu)中，21%的平臺有較為明確的費(fèi)率，79%的平臺的費(fèi)率較為不明確。費(fèi)率不明確意味著當(dāng)大學(xué)生選擇校園貸產(chǎn)品時面臨較大不確定性從而面臨的風(fēng)險也隨之增大。一些學(xué)生甚至鋌而走險，采取拆東墻補(bǔ)西墻的方式，從多家校園貸公司借款用來償還自己之前的欠款，利滾利久而久之欠下巨額貸款。

23追討欠款手段不當(dāng)，危害大學(xué)生身心健康

按照法定的追債程序，校園放貸公司需要向人民法院進(jìn)行起訴，按照一定流程申請強(qiáng)制執(zhí)行，而不良校園貸款公司在很多情況下經(jīng)常采取非正常的追債手段，如暴力威脅、跟蹤、毆打等方式進(jìn)行追債，有的時候不僅對借貸學(xué)生本人采用非正常手段，還對大學(xué)生的親屬與同學(xué)實(shí)施威脅，在一些地區(qū)的不良校園貸事件中，甚至出現(xiàn)“裸貸”的威脅形式；這些非正常的追債方式，迫使一些大學(xué)生不得不欺騙家長老師獲得金錢。校園貸機(jī)構(gòu)始終認(rèn)為父母是壞賬最可靠的承擔(dān)者。[3]許多大學(xué)生的日常生活也受到了極大沖擊，無心進(jìn)行學(xué)習(xí)，在學(xué)校人際交往能力也受到影響，極大地?cái)_亂了正常的教學(xué)秩序，有的學(xué)生為了償還貸款走上了違法犯罪的道路，甚至在發(fā)現(xiàn)自己無力償還巨額貸款時，有的大學(xué)生采取極端的解決方式，采取自殺的手段了結(jié)生命。

3不良校園貸款迅速擴(kuò)張的原因分析

31政府金融市場監(jiān)管滯后，監(jiān)管體制不完善

隨著近幾年私人借貸市場的擴(kuò)展，越來越多的個體金融企業(yè)發(fā)展起來，民間借貸的市場逐漸增大，與此相對的是相關(guān)的政府監(jiān)管部門的行政監(jiān)管還處于落后狀態(tài)，在監(jiān)管主體上沒有明確責(zé)任清單，存在出現(xiàn)問題相互扯皮的現(xiàn)象；在監(jiān)管體制上，沒有構(gòu)建高效合理的政府監(jiān)管機(jī)制體制，沒有給民間借貸公司建立準(zhǔn)入機(jī)制，缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，存在低入門門檻的問題；在法律法規(guī)上對私人借貸的規(guī)定也較為落后，后期處置上也缺乏對應(yīng)的法律法規(guī)條文；在監(jiān)管意識上，早期以社會上大型金融企業(yè)為主，對校園里中小民間借貸企業(yè)的監(jiān)管認(rèn)識不足。

32大學(xué)生群體自我防范意識不足

很多大學(xué)生作為剛進(jìn)入社會這個大圈子的新人，處世未深，缺乏社會經(jīng)驗(yàn)，容易被他人欺騙，這是造成不良校園貸產(chǎn)生危害的主因。另外，大學(xué)生剛剛擺脫單調(diào)乏味的高中學(xué)習(xí)生活進(jìn)入大學(xué)，對新鮮事物具有很大的興趣，特別是在經(jīng)濟(jì)生活上具有了一定的自由，造成了不良的消費(fèi)習(xí)慣，大學(xué)生在接觸校園貸之后存在不能及時還款的問題，有的時候會采取向多家借貸公司借貸用來償還前期的貸款，這也造成了嚴(yán)重的后果；同時許多并未參與校園貸的學(xué)生，不經(jīng)意間泄露了自己的身份信息，這些身份信息被別有用心的同學(xué)或其他人利用，給自己造成了經(jīng)濟(jì)上的損失。

33家庭、學(xué)校與社會的教育監(jiān)管不足

校園貸在一定程度上能夠長時間維持的一個很大原因就在于許多大學(xué)生家長在得知自己的孩子參與校園貸活動后，面對暴力討債等許多非正常手段，并沒有向執(zhí)法機(jī)關(guān)報(bào)案或者選擇正規(guī)渠道解決，而是更愿意掏錢為孩子償還高額的貸款，這種息事寧人的做法，在一定程度上縱容了不良校園貸的存在，同時也放縱了對孩子的消費(fèi)行為，并不能從根本上解決問題；學(xué)校層面在遇到此類校園貸問題時，從前期就沒有針對此類現(xiàn)象開展專門的教育警示活動，致使許多大學(xué)生在深陷泥潭后才反應(yīng)過來上當(dāng)受騙，在后期處理上，許多大學(xué)更愿意讓學(xué)生采取乖乖還債的方式解決問題，而不是協(xié)助大學(xué)生采取法律的手段捍衛(wèi)自己的合法權(quán)益。這種心理會助長相關(guān)平臺無風(fēng)控放貸的“積極性”，也不利于學(xué)生形成正確的理財(cái)觀，樹立責(zé)任意識。

4不良校園貸的應(yīng)對策略

41明確校園貸款監(jiān)管主體，完善監(jiān)管制度與規(guī)范

校園貸款業(yè)務(wù)管理的重點(diǎn)就是要明確相關(guān)監(jiān)管主體，確定相關(guān)的監(jiān)管思路，建立完善的監(jiān)管體制，遵循誰審批誰監(jiān)管的原則，建立起校園貸的資格準(zhǔn)入制度，設(shè)立企業(yè)入行門檻，明確貸款業(yè)務(wù)利率等一系列措施。具體要做到以下幾點(diǎn)：第一，相關(guān)部門要做出頂層設(shè)計(jì)，提前做出相關(guān)行政規(guī)范，規(guī)劃行政責(zé)任清單，建立健全相關(guān)法律法規(guī)，做到有法可依，完善相關(guān)投訴渠道，有效在源頭把控風(fēng)險；第二，相關(guān)金融經(jīng)濟(jì)部門要在過程中加大對校園貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管，強(qiáng)化業(yè)務(wù)審核的標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范審核流程，對違反相關(guān)規(guī)定的企業(yè)要做出相應(yīng)處罰；第三，完善個人征信記錄體制建設(shè)，實(shí)時監(jiān)控大學(xué)生群體的信用記錄，加強(qiáng)審核程序。

42完善校園貸企業(yè)自身平臺建設(shè)

校園貸自身業(yè)務(wù)平臺建設(shè)具有重要的作用，作為金融信貸企業(yè)需要嚴(yán)密的風(fēng)險控制措施，行業(yè)內(nèi)部應(yīng)當(dāng)建立起行業(yè)行為規(guī)范制度，成立相關(guān)的行業(yè)協(xié)會，互相監(jiān)督，堅(jiān)決抵制欺詐、暴力討債等違反犯罪行為，在相關(guān)業(yè)務(wù)上建立合理的程序，從企業(yè)內(nèi)部完善放貸標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對借貸人的資格審查制度的建立，主動告知借款人相關(guān)風(fēng)險，真實(shí)告知有關(guān)利率手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用。針對目前國內(nèi)個人征信體系不健全以及平臺大數(shù)據(jù)積累不足，制約網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)避風(fēng)險能力的現(xiàn)狀，建議在學(xué)校設(shè)立統(tǒng)一的校園金融中心，完善校園金融征信體系建設(shè)，對學(xué)生的信用信息“貸款記錄”償還能力進(jìn)行第三方評估。

43學(xué)校要加強(qiáng)大學(xué)生教育，培養(yǎng)理性的消費(fèi)觀念

大學(xué)生不理性的消費(fèi)習(xí)慣是導(dǎo)致不良校園貸產(chǎn)生的重要原因之一，許多大學(xué)生使用校園貸，是為了追逐高價的消費(fèi)品，諸如手機(jī)、電腦等新興電子產(chǎn)品，或是用來人際交往等自我享受型的消費(fèi)，學(xué)校要加強(qiáng)對大學(xué)生理性消費(fèi)觀念的培養(yǎng)，培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣，在大學(xué)課程中可以開設(shè)相關(guān)的教育警示課程，在學(xué)校的櫥窗，展示柜中張貼相關(guān)的標(biāo)語海報(bào)等，營造出良好的教育氛圍，同時，可以開展大學(xué)生的理財(cái)能力的培養(yǎng)，開設(shè)相關(guān)課程幫助大學(xué)生管理好自己的經(jīng)濟(jì)狀況，引導(dǎo)大學(xué)生合理消費(fèi)，形成艱苦樸素勤儉節(jié)約的生活習(xí)慣；同時對于出現(xiàn)在校園內(nèi)，可能威脅到學(xué)生的情況，學(xué)校要做出提前預(yù)警，提前介入，聯(lián)合公安等有關(guān)部門一起處置。

44為大學(xué)生群體定制合適的金融產(chǎn)品

當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)行為與消費(fèi)心理已經(jīng)發(fā)生了很大的轉(zhuǎn)變，面對新形勢下的市場經(jīng)濟(jì)，有關(guān)金融企業(yè)和部門應(yīng)該聯(lián)手為大學(xué)生群體定制合適的金融產(chǎn)品，滿足大學(xué)生日益增長的金融需求，這樣一來對于有需求的大學(xué)生來說，就多了可選擇的路徑，避免他們?nèi)ミx擇不合法的高利貸產(chǎn)品，同時也可以為大學(xué)生們定制理財(cái)產(chǎn)品與業(yè)務(wù)，讓他們合理規(guī)劃自己的金錢，培養(yǎng)他們理財(cái)能力與水平，這也是一次金融知識的宣傳與教育，有利于大學(xué)生的成長與進(jìn)步。

45家長應(yīng)承擔(dān)起教育大學(xué)生的重要責(zé)任

家庭是人成長的起點(diǎn)，家長在孩子的教育過程起著決定性的作用。避免不良校園貸的侵害，家長在在這里要發(fā)揮很大的功能，特別是大學(xué)生，家長不能以為已經(jīng)成年就放任不管，要經(jīng)常與在外上學(xué)的孩子進(jìn)行交流，及時了解孩子的生活學(xué)習(xí)狀態(tài)，給予他們更多的關(guān)愛，幫助他們理性消費(fèi)健康成長。

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[2]向麗君淺析校園貸風(fēng)險及其應(yīng)對措施[J].當(dāng)代教育實(shí)踐與教學(xué)研究，2016（10）.

[3]閆瑾昂貴的校園貸[N].北京商報(bào)，2016-03-21（B4）.

[作者簡介]浦東方，男，漢族，安徽合肥人，安徽大學(xué)高等教育研究所研究生，研究方向：高等教育管理、高等教育法學(xué)。