供給側(cè)改革下農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的多維信任機(jī)制研究

張紫薇　戴瑞瑛　賀晨曦

摘要：國家2017年發(fā)布中央一號文件強調(diào)深化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革，給農(nóng)民專業(yè)合作社的多樣性發(fā)展提供了機(jī)會。本文通過實地調(diào)研，詳細(xì)分析了合作社、政府、金融機(jī)構(gòu)以及消費者之間的信任情況，對各個主體之間的信息不對稱問題進(jìn)行研究，并建立以合作社為中心，政府、金融機(jī)構(gòu)、消費者共同形成的多維信任機(jī)制，以促進(jìn)合作社的發(fā)展，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：多維信任機(jī)制；供給側(cè)改革；信息不對稱

一、引言

當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，農(nóng)產(chǎn)品供求關(guān)系由偏緊向偏松轉(zhuǎn)變也越來越明顯，農(nóng)產(chǎn)品市場價格結(jié)束了以前連續(xù)多年明顯上漲的階段，越來越多的農(nóng)民面臨農(nóng)產(chǎn)品銷售不暢問題，農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)感到利潤微薄甚至虧損。因此“農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”在2015年12月召開的中央農(nóng)村工作會議上首次被提出，強調(diào)要提高農(nóng)業(yè)供給體系質(zhì)量和效率，真正形成結(jié)構(gòu)合理、保障有力的農(nóng)產(chǎn)品有效供給。

自2007年7月1日《中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法》施行以來，合作社的發(fā)展得以快速推進(jìn)。據(jù)前瞻數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)顯示，2010年以來，合作社新登記數(shù)總體每年保持相似的速度增長，且年中的增長速度明顯大于年初，合作社總數(shù)亦呈現(xiàn)出穩(wěn)步上升趨勢，截至2017年6月1日，合作社總額增長為2010年初的10倍；與此同時，湖北省合作社的出資總額由2010年初的95.04億增長到2017年7月的1916.06億，出資總額增長為原來的20倍。

2017年中央1號文件《中共中央國務(wù)院關(guān)于深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革加快培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動能的若干意見》，強調(diào)深化農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革，加快土地流轉(zhuǎn)；為農(nóng)業(yè)合作社發(fā)展提供契機(jī)；此外，文件強調(diào)優(yōu)化產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，著力推進(jìn)農(nóng)業(yè)提質(zhì)增效，致力于解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)市場消息滯后性和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和銷售信息不對稱的現(xiàn)狀。正是因為多維信任機(jī)制的缺失，合作社的發(fā)展受到了嚴(yán)重的我阻礙，與此同時，導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革陷入了困境。

正是在上述背景下，探究現(xiàn)階段農(nóng)民專業(yè)合作社的多維信任機(jī)制，通過解決合作社與消費者、金融機(jī)構(gòu)、政府之間的信息不對稱問題，建立信任機(jī)制，對于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要的現(xiàn)實意義。

二、湖北省農(nóng)村地區(qū)合作社發(fā)展情況

（一）調(diào)查問卷描述性統(tǒng)計分析

我們在湖北省農(nóng)村地區(qū)共走訪53家典型農(nóng)民專業(yè)合作社，采用自填式問卷法收集數(shù)據(jù)。共發(fā)出問卷53份，回收53份，回收率100%，有效問卷100份。與此同時走訪銀行、保險公司等金融機(jī)構(gòu)以及消費者，對合作社與其他主體之間的信息不對稱情況進(jìn)行了解。

1.政府扶持力度

通過調(diào)研合作社對政府扶持力度的看法，發(fā)現(xiàn)只有13%的合作社認(rèn)為政府的扶持力度較小，47%認(rèn)為扶持力度一般，而40%的合作社認(rèn)為扶持力度大。經(jīng)統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，47%的合作社大部分是發(fā)展情況良好、經(jīng)營范圍與政府重點扶持產(chǎn)業(yè)相關(guān)的，而13%認(rèn)為扶持力度較小的合作社反而是發(fā)展情況較差的合作社。因此從統(tǒng)計結(jié)果來看，政府在對合作社進(jìn)行扶持時，有失公平。正是這些發(fā)展不好的合作社才需要政府的扶持，但是政府卻大力扶持發(fā)展情況較好的合作社，沒有起到雪中送碳的效果，僅僅是錦上添花。

2.購買保險意愿及保險品種是否符合其需求

經(jīng)統(tǒng)計調(diào)查，湖北省宜昌市、黃岡市、十堰市三地的農(nóng)業(yè)保險均由當(dāng)?shù)氐娜嗣癖ｋU公司負(fù)責(zé)，對于農(nóng)業(yè)保險的險種和購買意愿，有70%的合作社負(fù)責(zé)人表示險種不完善，且不愿意主動購買保險，而其余少部分認(rèn)為保險品種符合需求的多為當(dāng)?shù)氐凝堫^或重點扶持企業(yè)，保險公司會著重為其設(shè)計產(chǎn)業(yè)相對應(yīng)的險種，對于其他小型的合作社，農(nóng)業(yè)保險的險種就沒有及時覆蓋到，在一定程度上挫傷了農(nóng)戶購買保險的積極性。保險公司針對農(nóng)業(yè)保險的品種還不是很完善，導(dǎo)致存在合作社想購買保險卻沒有相對應(yīng)的保險品種，只能獨自承擔(dān)因自然風(fēng)險而造成的損失，一定程度上對農(nóng)村新型經(jīng)營主體的發(fā)展有一定的阻礙作用。與此同時，有70%的合作社認(rèn)為當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險的保額較低，無法滿足合作社的需求。

3.保險公司理賠情況

經(jīng)調(diào)查顯示，有80%的合作社認(rèn)為保險公司在發(fā)生意外之后按合同按時理賠，11%的合作社認(rèn)為保險公司雖按合同理賠但是逾期了，還有9%的合作社認(rèn)為保險公司的理賠與合同有所偏差。信任是靠雙方共同建立的，只有保險公司按照合同按時理賠，才能獲得合作社的信任，才能建立長久的契約關(guān)系。上文中提到，有70%的合作社不愿意購買保險，這樣的情況不利于合作社長遠(yuǎn)發(fā)展，因此保險公司方面必須要做出改變，逐步建立與合作社之間的信任關(guān)系。

4.在銀行貸款難易程度、貸款周期、利率

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有60%的合作社表示向銀行申請信貸資金難度很大，曾多次向相關(guān)銀行申請貸款未獲批準(zhǔn)，30%的合作社認(rèn)為貸款容易，只有極少數(shù)的和合作社認(rèn)為貸款非常容易。貸款難的主要原因有兩個：大多數(shù)貸款銀行處于初始發(fā)展階段，缺乏足夠的管理經(jīng)驗和完善的內(nèi)部運行機(jī)制；此外，大多數(shù)合作社經(jīng)濟(jì)實力不是很強，缺乏抵押物。另外30%認(rèn)為貸款比較容易的合作社反映還存在另一問題，銀行的貸款金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于他們實際生產(chǎn)經(jīng)營過程中的貸款需求。

70%涉農(nóng)貸款的期限為一年。但有80%的合作社認(rèn)為銀行規(guī)定的貸款期限太短，不能滿足他們的需求；其次，還會出現(xiàn)銀行主動為某些大型合作社提供他們并不需要的長期貸款的情況，這就造成了資金的期限錯配，利用率不高等問題，這也會阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展的進(jìn)程。

在貸款利率方面，相關(guān)銀行多數(shù)是采取基準(zhǔn)率上浮10%以內(nèi)的年利率，相較于一般的企業(yè)貸款有一定的優(yōu)惠力度。

（二）總結(jié)

1.合作社與地方政府之間信息不對稱現(xiàn)狀

近年來，中央大力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，其中合作社作為推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅力量，理應(yīng)受到政府的全力支持，但是在調(diào)研的過程中卻發(fā)現(xiàn)一些政府機(jī)關(guān)運行過程中的不完善之處。首先，有一些經(jīng)營狀況良好并且?guī)哟罅控毧鄳裘撠毜暮献魃缭谵k理相關(guān)手續(xù)的過程中受到重重阻礙，政府部門的審批過程也十分漫長，導(dǎo)致合作社的廠房、機(jī)械等資產(chǎn)的合法性得不到承認(rèn)，在貸款過程中無法作為抵押物，也就間接地阻礙了合作社的融資過程。其次，合作社的發(fā)展良莠不齊，但是政府部門未能準(zhǔn)確的將合作社分層，并且在日常工作中對所有的合作社都一視同仁，這樣的工作方式助長了那些碌碌無為的合作社的懶散，同時也打擊了發(fā)展優(yōu)秀的合作社的熱情。最后，政府部門未能將國家政策及時、準(zhǔn)確的傳達(dá)給合作社，導(dǎo)致相關(guān)政策發(fā)生嚴(yán)重的時滯效應(yīng)。但是這些問題的存在仍然有合作社本身的原因。在日常的經(jīng)營過程中，合作社基本與政府脫節(jié)，沒有與政府形成密切的聯(lián)系，沒有做到信息的完全對稱。

2.合作社與金融機(jī)構(gòu)之間信息不對稱現(xiàn)狀

在合作社經(jīng)營過程中，與很多的金融機(jī)構(gòu)都有著密切的聯(lián)系。但是在本文中，金融機(jī)構(gòu)主要是指銀行和保險公司（下文同）。首先是合作社與銀行間的聯(lián)系。任何的經(jīng)營主體在發(fā)展過程中都需要資金來擴(kuò)大生產(chǎn)，合作社也不例外。近年來，合作社在國家的大力支持之下，發(fā)展迅速，帶動了大量的貧困戶走上了脫貧的道路，隨之而來的問題就是資金的短缺。合作社的負(fù)責(zé)人希望通過融資來擴(kuò)大生產(chǎn)，進(jìn)一步的帶動更多的貧困戶走向溫飽。然而，合作社的土地大部分都是通過流轉(zhuǎn)而來，所有權(quán)仍屬于農(nóng)民或是國家，合作社的機(jī)械、廠房也沒有合法的產(chǎn)權(quán)證，在這種情況下，合作社缺乏抵押物，也因此無法從銀行進(jìn)行貸款，合作社陷入了融資難的困境。盡管國家推出了針對合作社貸款的低息、貼息政策，但是由于缺乏抵押物，合作社仍然無法進(jìn)行貸款。其次是合作社與保險公司的聯(lián)系。由于現(xiàn)在大部分的合作社還是經(jīng)營農(nóng)產(chǎn)品或是養(yǎng)殖，這些農(nóng)作物和動物的生長過程都很容易受到天氣的影響，因此經(jīng)營風(fēng)險較大，在這種情況下，大部分的合作社經(jīng)營者都會主動地去購買保險。但是在調(diào)研的過程中我們了解到，目前政策性農(nóng)業(yè)保險由于保額較低，理賠條件多，理賠周期長，加上農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險較大，導(dǎo)致在實際操作中存在農(nóng)戶不愿花錢購買保險，投保積極性不高，同時現(xiàn)行的保險公司險種不齊全，針對合作社開創(chuàng)的險種更是少之又少，使得部分合作社投險無門，需要合作社自身承擔(dān)經(jīng)營過程中的全部風(fēng)險，一定程度上阻礙了合作社的發(fā)展。另外，政府會針對重點扶持產(chǎn)業(yè)進(jìn)行全額投保或者部分投保，這些相關(guān)的合作社不用自己承擔(dān)保費，也降低了風(fēng)險，大大的促進(jìn)了這些合作社發(fā)展，但是其他的合作社則需要自己承擔(dān)保費，甚至沒有相關(guān)險種，需承擔(dān)所有的風(fēng)險。

3.合作社與消費者之間信息不對稱現(xiàn)狀

隨著經(jīng)濟(jì)的高速增長，居民生活條件也日益提高，這便給合作社帶來了的發(fā)展的機(jī)遇。合作社的產(chǎn)品一般都是自產(chǎn)自銷、安全營養(yǎng)，因此也受到了消費者的青睞。但是在合作社與消費者之間也存在著一些問題。第一，合作社的產(chǎn)品大部分沒有注冊商標(biāo)，產(chǎn)品質(zhì)量得不到保證，消費者心存疑慮，一般不會選擇購買這類農(nóng)產(chǎn)品。第二，有些市場比較廣的產(chǎn)品，由于需求較大，形成了供不應(yīng)求的市場，在這種情況下，有些合作社為了多產(chǎn)多銷，降低了在生產(chǎn)加工過程中的質(zhì)量檢測標(biāo)準(zhǔn)。第三，市場中大部分的農(nóng)產(chǎn)品的價格還是提不上來，但是生產(chǎn)成本較高，一些合作社為了獲取利潤，從而降低產(chǎn)品質(zhì)量。第四，市場上的普通產(chǎn)品和有機(jī)農(nóng)產(chǎn)品的外形很相似，但是價格卻相差很大，消費者無法辨別，因此還是選擇普通產(chǎn)品。

4.政府與金融機(jī)構(gòu)之間信息不對稱現(xiàn)狀

在合作社的經(jīng)營過程中，政府和金融機(jī)構(gòu)也有著密不可分的聯(lián)系。首先是政府與銀行。在調(diào)研過程中，我們了解到一種政府幫助合作社走出融資困境的一種模式，具體運行過程如下：（1）政府出資，這部分資金放在銀行，充當(dāng)風(fēng)險擔(dān)保金，并且成立風(fēng)險擔(dān)保金管理中心對這部分資金進(jìn)行獨立管理；（2）銀行按照一定的倍數(shù)（一般為10倍，最少為5倍）進(jìn)行放貸，這部分資金的放貸對象為農(nóng)民專業(yè)合作社和貧困戶，不得借給其他主體；（3）政府和銀行簽訂好合同，針對不良貸款的賠付比例等問題進(jìn)行商議2017年，政府和銀行的賠付比例是7：3，政府承擔(dān)的損失將直接從風(fēng)險擔(dān)保金中扣除，而銀行承擔(dān)的這部分損失還有貸款人的抵押品、擔(dān)保人進(jìn)行賠付，因此在出現(xiàn)不良貸款時，銀行本身承擔(dān)的風(fēng)險較?。唬?）在進(jìn)行了貸款申請之后，需要有五個部門對貸款進(jìn)行審核，將其稱為“五大意見”，分別是貸款人所在村委會、所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣扶貧辦、縣財政中心、擔(dān)保金管理中心，得到這5個部門的同意之后，銀行再對貸款人進(jìn)行全方面的審核。雖然有政府風(fēng)險擔(dān)保金作為保障，銀行仍然要求貸款人提供抵押擔(dān)保以及擔(dān)保人的信息，銀行對抵押品進(jìn)行價值評估，對擔(dān)保人的財務(wù)、信用狀況進(jìn)行審核，總體而言，貸款的手續(xù)比較麻煩，審核周期也比較長。這部分貸款的利率實行基準(zhǔn)利率，在貸款還清時政府按照一定的比例進(jìn)行貼息。其次是政府與保險公司。地方大力發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，政府會全額或者按照一定的比例為合作社交納保費，進(jìn)一步促進(jìn)了合作社的發(fā)展。但是，其他的合作社卻受到政府和保險公司的“冷落”，政府不給予補貼，甚至是保險公司連相關(guān)品種都沒有。在這種情況下，合作社需要獨自承擔(dān)所有的風(fēng)險，增加了合作社發(fā)展道路上的阻礙。

5.政府與消費者之間信息不對稱現(xiàn)狀

在中國千百年來的文化熏陶下，人們普遍認(rèn)為政府的權(quán)威性較高，政府發(fā)布的信息較容易受到大家的信賴。首先，在調(diào)研的過程中了解到，政府除了提供一定的資金外，基本在合作社的發(fā)展過程中屬于旁觀者，一般不會主動地給合作社提供宣傳，擴(kuò)大產(chǎn)品知名度，因為消費者對產(chǎn)品也無從了解，一定程度上遏制了合作社的發(fā)展。其次是居民了解合作社產(chǎn)品的能動性不強，就算是政府相關(guān)部門在官網(wǎng)上發(fā)布了產(chǎn)品的信息，消費者也不會主動地去瀏覽了解，一般都是等待著外部的宣傳手段。這兩個主體的被動使得合作社的發(fā)展陷入了僵局。

三、多維信任機(jī)制數(shù)學(xué)模型的建立

以所調(diào)查數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，運用回歸分析法、層次分析法和模糊數(shù)學(xué)建立多維信任機(jī)制數(shù)學(xué)模型，研究以合作社為主體的多維信任機(jī)制下政府、金融機(jī)構(gòu)、消費者以及其他合作社對合作社發(fā)展的影響程度及其比重。

（一）構(gòu)造農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展評分模型

1.運用層次分析法求權(quán)重

借助抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)，說明基于層次分析法的模糊綜合評價在該方面的應(yīng)用。確定評價對象的因素集即確定評價指標(biāo)。我們根據(jù)所能收集的數(shù)據(jù)以及其與農(nóng)村合作社發(fā)展的相關(guān)程度確定由以下幾個指標(biāo)構(gòu)成評分結(jié)構(gòu)模型：從內(nèi)部管理、外部宣傳、銷售經(jīng)營、未來發(fā)展考慮設(shè)定5個一級評價指標(biāo)以及15個二級評價指標(biāo)構(gòu)成體系。所構(gòu)成的指標(biāo)體系見表1。

由上述分析可知，政府方面，政府的傳達(dá)速度對合作社能否正常發(fā)展沒有決定性影響；另外，相對于政府的監(jiān)管力度，其支持度更能影響到農(nóng)民合作社的發(fā)展，如富源生態(tài)農(nóng)業(yè)合作社，政府出資12萬幫助其建立沼氣池，極大促進(jìn)了該合作社的經(jīng)營管理；益民農(nóng)機(jī)合作社，政府給了每畝600元的補貼，減小了其生產(chǎn)成本。經(jīng)融機(jī)構(gòu)方面，購買保險意愿對合作社的正常發(fā)展影響甚微，研究發(fā)現(xiàn)，造成這一現(xiàn)象是因為農(nóng)業(yè)保險的險種不夠完善，農(nóng)民合作社是否投保取決于保險公司是否推出了對應(yīng)的險種，而并非合作社主觀決定；另外保險公司的理賠情況和在銀行貸款的難易程度都對合作社的發(fā)展有重大影響，如某一養(yǎng)豬合作社，在遇到氣候災(zāi)害、山體滑波等導(dǎo)致的黑豬非正常死亡后，保險公司按時理賠，為該合作社災(zāi)后整頓給予了極大幫助；雙豐種植合作社因擴(kuò)張而資金緊缺，銀行貸款20萬，幫助其脫離窘境。消費者方面，消費者能夠接受的價格上浮程度越大，合作社收季節(jié)影響的程度越?。欢M者對商標(biāo)的重視程度會對合作社起監(jiān)管作用，引導(dǎo)其規(guī)范生產(chǎn)。

四、相應(yīng)對策及建議

所謂多維信任機(jī)制，就是以合作社為中心形成的一個網(wǎng)絡(luò)，在這個網(wǎng)絡(luò)中，各個主體都盡可能做到信息透明化，解決信息不對稱問題，共同建立信任機(jī)制，提高信息流通效率，從而促進(jìn)合作社的發(fā)展。

（一）積極構(gòu)建合作社多維信任機(jī)制

根據(jù)現(xiàn)有的文獻(xiàn)分析，我國農(nóng)民專業(yè)合作社存在著較大的資金需求，且對資金的需求不斷加大，供需嚴(yán)重失衡，無法滿足合作社的資金需求。已有文獻(xiàn)都主要研究內(nèi)部信任（單個主體內(nèi)部），但經(jīng)過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，各個主體之間存在嚴(yán)重的信息不對稱問題，導(dǎo)致主體之間的信任關(guān)系薄弱。因此，根據(jù)各個主體之間的關(guān)系，建立如圖所示的多維信任機(jī)制，解決信息不對稱問題，促進(jìn)合作社的發(fā)展。

（二）相關(guān)建議

1.政府方面

首先政府應(yīng)加大宣講國家政策的力度。在團(tuán)隊調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)，部分合作社對于國家政策了解不夠透徹甚至是基本不了解。在這種情況下，就需要地方政府在政策頒布時組織合作社相關(guān)人員進(jìn)行集中學(xué)習(xí)，并且開展討論，相互答疑解惑，逐步建立政府與合作社之間的信任。其次，當(dāng)合作社向政府咨詢相關(guān)問題時，政府盡可能做到一視同仁，盡快給予答復(fù)。

2.金融機(jī)構(gòu)方面

首先是銀行方面。政府出資存放于銀行，充當(dāng)貸款保證金，當(dāng)合作社出現(xiàn)不良貸款的情況下，政府承擔(dān)了絕大部分的風(fēng)險，在這種情況下，銀行可以適度提高合作社的貸款抵押率，同時限制貸款周期，保證資金的流動性，盡可能給更多的合作社發(fā)放貸款。其次是保險公司方面。保險公司應(yīng)根據(jù)合作社的需求盡快研發(fā)新的險種，另外當(dāng)意外發(fā)生時，應(yīng)按照合同要求按時理賠，建立與合作社之間的信任。

3.農(nóng)民專業(yè)合作社本身方面

合作社是多維信任機(jī)制的核心，只有合作社做到了信息公開化、透明化，多維信任機(jī)制才有可能順利運轉(zhuǎn)。

（1）合作社應(yīng)主動配合政府部門的監(jiān)管，按照要求上交審核材料，建立與政府的信任關(guān)系。

（2）進(jìn)行貸款或投保時，提供真實可靠的合作社信息，建立與金融機(jī)構(gòu)之間的信任關(guān)系。

（3）利用互聯(lián)網(wǎng)，將生產(chǎn)過程錄制成宣傳短片，通過QQ、微信、新聞網(wǎng)頁等方式進(jìn)行宣傳，建立與消費者之間的信任關(guān)系。

五、結(jié)語

現(xiàn)階段我國農(nóng)民專業(yè)合作社的經(jīng)營舉步維艱，為尋找農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展之道，突破現(xiàn)行經(jīng)營困境，在全面調(diào)研的基礎(chǔ)上，建立了以合作社為中心，政府、金融機(jī)構(gòu)、消費者共同形成的多維信任機(jī)制，以期解決各個主體之間的信息不對稱問題，為新合作社法的修訂建言獻(xiàn)策，從而促進(jìn)合作社的發(fā)展。

盡管合作社的發(fā)展遇到了一定的阻礙，但如果各個主體之間的信息不對稱問題得到了解決，多維信任得以建立，那么合作社將會步入快速發(fā)展的階段，進(jìn)一步促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。