P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)防范研究

劉媛媛

摘 要：作為民間借貸領(lǐng)域的一種創(chuàng)新，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺正日益成為正規(guī)金融系統(tǒng)之外促進(jìn)資金融通的一種重要補(bǔ)充。但隨之而來的是一系列資金安全方面的法律風(fēng)險(xiǎn)問題。本文通過對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的特點(diǎn)以及法律關(guān)系分析，對目前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺存在的主要法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了梳理，對如何規(guī)制P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律風(fēng)險(xiǎn)提出了建議措施。

關(guān)鍵詞：p2p網(wǎng)絡(luò)借貸；風(fēng)險(xiǎn)防范；網(wǎng)絡(luò)借貸平臺

一、網(wǎng)絡(luò)借貸的內(nèi)涵

網(wǎng)絡(luò)借貸，指的是通過電子商務(wù)平臺的中介功能，匹配資金提供方及需求方，使借貸雙方獲得信息對接，促進(jìn)借貸交易的完成。根據(jù)銀監(jiān)會、工信部、公安部三部委聯(lián)合下發(fā)的《網(wǎng)絡(luò)借貸中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（以下稱《暫行辦法》），網(wǎng)絡(luò)借貸是指個(gè)體與個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)現(xiàn)的直接借貸?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會近日發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸》的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

二、我國p2p網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)在的風(fēng)險(xiǎn)

雖然P2P網(wǎng)絡(luò)借貸要還本付息，不存在投資虧損的風(fēng)險(xiǎn)，但借款人逾期不還或還不上，借款人有意或無意實(shí)施的違約行為是貸款人面臨的最根本風(fēng)險(xiǎn)。貸款人一旦違約，借款人在違約救濟(jì)上，存在訴訟成本高、舉證難、執(zhí)行難的救濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。由于中國尚未建立完善的企業(yè)和個(gè)人征信體系，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺獲取借款人信用信息的途徑有限，絕大部分來源于借款人的單方提供，存在較大的借款人信用風(fēng)險(xiǎn)。此外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在信用風(fēng)險(xiǎn)和救濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，難免產(chǎn)生暴力收債、非法收債的現(xiàn)象。

（一）法律關(guān)系中的風(fēng)險(xiǎn)

我國p2p網(wǎng)絡(luò)借貸所存在的法律關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)涉及借款方、出借方、p2p網(wǎng)絡(luò)借貸三方。對于借款方而言，存在觸犯《刑法》中關(guān)于非法集資類犯罪的風(fēng)險(xiǎn)。雖有些p2p網(wǎng)絡(luò)借貸已采取線上+線下的模式進(jìn)行借貸雙方交易的審核，但在強(qiáng)大的利益誘惑下，不排除某些借款方通過虛構(gòu)項(xiàng)目或交易獲取出借方的資金進(jìn)行非法牟利活動，故而存在非法集資風(fēng)險(xiǎn)；對于出借方而言，有可能面臨詐騙風(fēng)險(xiǎn)。首先，由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是以中介方模式介入借貸雙方的法律關(guān)系，雖然不直接參與該法律關(guān)系，但其作為中介方通過促成借貸雙方法律關(guān)系形成而收取報(bào)酬進(jìn)行營利。

（二）法律的滯后性風(fēng)險(xiǎn)

一般情況下法律會出現(xiàn)滯后與社會發(fā)展的現(xiàn)象，網(wǎng)絡(luò)借貸屬于新生物，涉及到的法律較少，《經(jīng)濟(jì)法》《民法》《刑法》等僅淺顯提及，因此會存在尚無明確及完善監(jiān)管的法律滯后性風(fēng)險(xiǎn)。

（三）網(wǎng)絡(luò)借貸的制度風(fēng)險(xiǎn)

p2p網(wǎng)絡(luò)借貸當(dāng)前存在的制度風(fēng)險(xiǎn)主要來自于一下三個(gè)方面：監(jiān)管主體、市場準(zhǔn)入及市場退出。我國現(xiàn)有的法規(guī)明確的p2p網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管主體為銀監(jiān)會，有不少p2p網(wǎng)絡(luò)借貸未納入管制，是否監(jiān)管到位尚不可知，而且該種貸款模式還會持續(xù)不斷涌出，很容易導(dǎo)致因監(jiān)管主體監(jiān)管不到位，造成互聯(lián)網(wǎng)金融混亂；對于市場準(zhǔn)入而言，現(xiàn)行p2p網(wǎng)絡(luò)借貸的市場準(zhǔn)入仍采用《公司法》的相關(guān)規(guī)定，無任何對于互聯(lián)網(wǎng)金融特別是互聯(lián)網(wǎng)借貸的特殊準(zhǔn)入規(guī)制；對于市場退出機(jī)制，也處于空白的管制狀態(tài)。

三、p2p網(wǎng)絡(luò)借貸域外法律防范措施研究及借鑒

美國P2P的發(fā)展依然被業(yè)界視為典范，其中有一個(gè)重要的原因是監(jiān)管重視并及早介入、立下規(guī)范。國外的經(jīng)驗(yàn)證明，即使在最主張市場自由的美國，P2P一樣是要監(jiān)管的，無非是按照發(fā)行債券的要求監(jiān)管，或者按照金融服務(wù)的方式監(jiān)管，或者按照財(cái)富管理的方式監(jiān)管。無論如何，行業(yè)的公開、透明、自律互律是第一步。大體而言，對P2P網(wǎng)絡(luò)金融，金融監(jiān)管體制要能做到既不抑制行業(yè)創(chuàng)新，又能提高新型金融產(chǎn)品的透明度并保護(hù)借貸雙方。

四、我國p2p網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范

（一）加速征信體系建設(shè)，增加違約的機(jī)會成本

要使p2p網(wǎng)絡(luò)借貸朝著新型健康的金融行業(yè)邁進(jìn)，就必須建立完善的征信系統(tǒng)，要求其按季或按年報(bào)送相關(guān)數(shù)據(jù)，監(jiān)管方進(jìn)行統(tǒng)計(jì)監(jiān)測，對其中產(chǎn)生不良貸款的平臺予以預(yù)警或采取其他方式敦促平臺解決。在行業(yè)發(fā)展到一定程度時(shí)，可有條件的允許p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺共享征信信息，以期于幫助平臺建立屬于其自身的征信數(shù)據(jù)庫。

（二）完善法律體系建設(shè)，強(qiáng)化糾紛的處理機(jī)制

P2p網(wǎng)絡(luò)借貸已明確了監(jiān)管主體為銀監(jiān)會，但對于銀監(jiān)會對該方面監(jiān)管的具體職責(zé)尚未有明確規(guī)定，這些制度需要立法予以建立及明確。司法實(shí)踐必須有一個(gè)明確的標(biāo)準(zhǔn)，對其犯罪構(gòu)成要件予以明確闡述和合理規(guī)范，使借貸雙方和平臺自身審慎審核所有的底線，在該底線范圍內(nèi)有所作為，促進(jìn)我國金融行業(yè)新型貸款模式的發(fā)展。

（三）提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻，注重平臺的抗險(xiǎn)能力

在現(xiàn)行缺乏明確的監(jiān)管政策的前提下，平臺應(yīng)完善企業(yè)信息結(jié)構(gòu)以及內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度，加強(qiáng)自身自律工作，從行業(yè)利益出發(fā)。首先，明確其作為中介方的地位，界定其提供的咨詢及評估的服務(wù)特征；其次，建立平臺的信用及風(fēng)險(xiǎn)評估程序，全方位核實(shí)資金出借前借款人可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，防范虛假投資項(xiàng)目借款；第三，建立平臺風(fēng)險(xiǎn)儲備應(yīng)急資金；最后，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，保障平臺網(wǎng)站的運(yùn)營安全，避免因網(wǎng)絡(luò)安全防范不嚴(yán)問題而導(dǎo)致資金流失風(fēng)險(xiǎn)。

（作者單位：煙臺大學(xué)）