貴州民族地區(qū)農村互聯(lián)網金融扶貧路徑研究

樊國杰　柏威　陸忠銳

[摘 要]農村互聯(lián)網金融是一種實現(xiàn)農村資金融通的新興金融服務模式?；谵r村互聯(lián)網金融服務的特點，其將在大扶貧的背景下為貴州民族地區(qū)經濟發(fā)展提供動力。在國內外研究的基礎上，分析了貴州民族地區(qū)農村互聯(lián)網金融的供需現(xiàn)狀、發(fā)展的動力及難點，以尋求貴州民族地區(qū)農村互聯(lián)網金融扶貧路徑。分析表明：貴州民族地區(qū)發(fā)展農村互聯(lián)網金融可彌補傳統(tǒng)金融缺陷助力減貧，推進農村普惠金融；而農村互聯(lián)網金融在貴州民族地區(qū)的發(fā)展必須加強農村互聯(lián)網金融的互聯(lián)網基礎設施建設、建立完善農村信用體系、建立健全風險防范機制，從而實現(xiàn)農村互聯(lián)網金融助力貴州民族地區(qū)經濟發(fā)展。

[關鍵詞]農村互聯(lián)網金融；金融扶貧；普惠金融；貴州民族地區(qū)；扶貧路徑

[中圖分類號]F323.8 [文獻標識碼]A

黨的十八大報告首次提出2020年實現(xiàn)全面建成小康社會的宏偉目標，在“十三五”期間能否讓7000萬人口順利脫貧，特別是怎樣解決少數民族的貧困問題備受關注。2015年國務院與中央出臺了《打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的決定》以及發(fā)布了2016年“中央一號文件”，明確指出了促進移動金融、互聯(lián)網金融在農村地區(qū)的規(guī)范發(fā)展，這為農村發(fā)展互聯(lián)網金融帶來了新的契機。尤其是財政部、人民銀行等七個部聯(lián)合印發(fā)了《關于金融助推脫貧攻堅的實施意見》，指出引入新興金融業(yè)態(tài)支持精準扶貧，多渠道提供金融服務，在有效防范風險的前提下，支持貧困地區(qū)金融機構建設創(chuàng)新型互聯(lián)網平臺，支持互聯(lián)網企業(yè)依法合規(guī)設立互聯(lián)網支付機構，引導社會資本支持精準扶貧。這不僅為民族地區(qū)精準扶貧帶來新的活力，也為普惠金融開啟了新的路徑。本文首先對國內外相關文獻進行梳理，然后分析貴州民族地區(qū)農村互聯(lián)網金融的供需現(xiàn)狀、發(fā)展的動力和難點，并提出相應的發(fā)展舉措，目的為適應貴州大扶貧背景下發(fā)展農村互聯(lián)網金融的需要，發(fā)揮金融扶貧的功能和作用；搭建農村互聯(lián)網金融平臺，最終實現(xiàn)貴州民族地區(qū)農村精準扶貧脫貧、實現(xiàn)農村互聯(lián)網金融在民族地區(qū)推進農村普惠金融的發(fā)展。

1 文獻回顧

對互聯(lián)網金融的研究與實踐已經得到國內外學者的普遍關注。2003年，互聯(lián)網開始進入金融學的研究領域，2004年阿里巴巴成立了第三方支付平臺，2005全球第一家P2P公司在英國成立了Zopa網站。然而，當今的互聯(lián)網金融與“創(chuàng)新、協(xié)調、綠色、開放、共享”理論一脈相承，這為貴州民族地區(qū)的精準扶貧起到了導向作用，為在民族地區(qū)精準扶貧中推進普惠金融奠定了基礎。本文立足貴州民族地區(qū)的經濟發(fā)展，從農村互聯(lián)網金融的視角，對國內外相關的文獻從互聯(lián)網金融、金融扶貧、互聯(lián)網金融推進普惠金融等方面進行概括。

1.1 國外學者的相關研究

第一，互聯(lián)網金融研究。Allen（2002）認為互聯(lián)網金融是傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網精神結合后出現(xiàn)的全新領域；Andrew Whinston（2001）指出互聯(lián)網金融的興起迫使金融機構改革；Alexander（1998）探究了風險的模型建立和等級度量問題。第二，金融扶貧的研究方面。Stiglitz（1981）認為金融市場是不完全競爭的市場，存在嚴重的信息不對稱；Mellor.J.W（1990）認為在農村地區(qū)進行經濟活動存在很高的違約風險，但農戶的貸款需求總量較高；Hua-shu Wang，Henk Moll（2010）則指出發(fā)展中國家貸款難的主要問題是由于正規(guī)金融供給的不足。第三，互聯(lián)網金融推進普惠金融在國外的研究較少，聯(lián)合國2005在宣傳國際小額信貸時倡導一個持續(xù)的、有效的、全方位為社會所有階層和群體提供金融服務的體系。

1.2 國內學者的相關研究

第一，互聯(lián)網金融研究。謝平（2012）初次提出了互聯(lián)網金融概念，并分類為手機銀行和P2P；張明哲（2013）總結了互聯(lián)網金融系統(tǒng)整體性、創(chuàng)新性、普惠性、形式多樣化的特征；吳曉靈（2014）提出采取適度監(jiān)管互聯(lián)網的觀點。第二，金融扶貧的研究方面。溫鐵軍（2003）在研究中提出要充分發(fā)揮民營資本的作用，放開農村金融市場的準入條件；周立（2005）從我國金融扶貧歷史角度認為當前農村金融不能滿足農民需求有其歷史必然性和相關性；胡德（2014）在研究了我國與世界其他國家的扶貧后，認為金融扶貧是一種有效的經濟增長內生動力的方式。第三，互聯(lián)網金融促進普惠金融方面的研究。朱迎、劉海二、高見（2015）從融資可獲得性、基本金融服務可得性、是否有利于完善農村金融基礎設施論述了互聯(lián)網金融在農村地區(qū)解決普惠金融的可行性；梁騫，朱博文（2014）認為普惠金融的提出目的是為有金融需求的人平等地享受金融服務。

國內外相關研究無論從金融扶貧角度、普惠金融角度還是互聯(lián)網金融本身看，都充分認識到了互聯(lián)網金融在農村的發(fā)展與金融扶貧、金融普惠有著密切關系，已有的這些研究成果為民族地區(qū)發(fā)展農村互聯(lián)網金融提供了理論依據，也為互聯(lián)網金融在大扶貧的背景下走進農村指明了方向，為本研究奠定了基礎。

2 貴州民族地區(qū)農村互聯(lián)網金融的現(xiàn)狀分析

據中國人民銀行統(tǒng)計，2014年末，涉農貸款（本外幣）余額為23.6萬億元，占各項貸款比重為28.1%，同比增長13%，其中農戶余款為5.4萬億元，可以說農村金融的發(fā)展取得了較大的成就，但是也面臨著許多問題。

2.1 貴州民族地區(qū)農村互聯(lián)網金融的需求現(xiàn)狀

貴州地處內陸，境內有三大連片貧困區(qū)：滇黔桂石漠化片區(qū)、烏蒙山片區(qū)、武陵山片區(qū)，這三大片區(qū)聚居著苗、彝、白、布依等49個少數民族，海拔在1100米左右，高原山地居多，屬于典型的山體經濟。全省耕地面積456.25萬公頃（6844萬畝），全省人均耕地0.1115公頃（1.67畝），略高于全國人均0.101公頃（1.52畝），但耕地質量遠低于全國水平。一方面，農戶的借貸模式正處于由傳統(tǒng)的滿足生活需求為主向以滿足生活需要和生產需要并重為特征的轉變中。根據《中國“三農”互聯(lián)網金融發(fā)展報告（2016）》進行的樣本調查，當前農業(yè)生產資金投入是農戶個體自有資金投入的5/3倍，2015年，全省農業(yè)增加值為1640.62億元，全省金融機構人民幣各項貸款余額15051.94億元，住戶貸款4429.17億元，占金融機構人民幣各項貸款余額的比重為29.4%，可以測算農戶的總體資金投入約為1萬億元。然而，農民文化水平相對較低，對金融產品了解不夠，但他們對農業(yè)產品生產貸款需求很大，加之農產品受季節(jié)和周期的影響，造成農戶貸款頻次高和周期性強的特點。另一方面，雖然村鎮(zhèn)小微企業(yè)易受自然災害影響、經營風險高，但該類企業(yè)的經營生產往往需要較大的貸款金額?？偟膩碚f，貴州民族地區(qū)農村互聯(lián)網的資金融通需求缺口比較大。

2.2 貴州民族地區(qū)農村互聯(lián)網金融的供給現(xiàn)狀

由于少數民族居住較為分散，傳統(tǒng)國有性質的銀行運營成本較高，農村網點少，產品單一，使其難以與農村金融市場需求相適應，同時這些銀行具有“慎貸、惜貸、怕貸”的特點。貴州在互聯(lián)網金融方面于2014年5月28日貴陽互聯(lián)網金融產業(yè)園揭牌，貴州民族地區(qū)將會得到越來越多農村互聯(lián)網金融的支持，根據《中國“三農”互聯(lián)網金融發(fā)展報告（2016）》翼龍貸提供的數據顯示，翼龍貸貸款已經覆蓋全國163個城市，其中包括貴州的安順市、黔西南布依族苗族自治州，但從翼龍貸提供的數據來看，貴州在貸款規(guī)模上落后于其他省市，僅占全國貸款規(guī)模的4‰，顯然貴州民族地區(qū)的農村互聯(lián)網金融供給還在起步階段。

3 貴州民族地區(qū)農村互聯(lián)網金融發(fā)展的動力

貴州民族地區(qū)發(fā)展農村互聯(lián)網金融不僅是對農村生產與生活的有效配置，而且是民族地區(qū)經濟發(fā)展的內在需求與發(fā)展動因，也是促進貴州民族地區(qū)普惠金融發(fā)展與農村傳統(tǒng)金融機構改革的必然。

3.1 農村互聯(lián)網金融扶貧發(fā)展是貴州民族地區(qū)精準扶貧脫貧的需要

對于貴州民族地區(qū)大扶貧而言，發(fā)展農村互聯(lián)網金融是促進民族地區(qū)經濟發(fā)展、加快扶貧脫貧的內在要求。近年來，隨著“大扶貧”戰(zhàn)略推進，2015年全省共減少130萬貧困人口，貧困發(fā)生率為14.0%，中央財政對貴州轉移支付執(zhí)行數為2324億元，省級扶貧現(xiàn)狀特征表現(xiàn)為貧困人口多，扶貧力度大，存在較大扶貧資金缺口。另外，面對傳統(tǒng)金融扶貧的效果不確定、注重政治任務而不太關注被扶對象的自我“造血”機制等問題，需要發(fā)揮農村互聯(lián)網金融在金融扶貧中的作用。一方面，農村互聯(lián)網金融能夠發(fā)揮自身優(yōu)勢，依托農村互聯(lián)網金融平臺，以P2P、眾籌等方式調動發(fā)達地區(qū)的社會資金參與到精準扶貧，打破時間和空間的約束，有效解決金融扶貧資金的缺口問題；另一方面，利用農村互聯(lián)網金融大數據的優(yōu)勢，改變過去金融扶貧“粗放管理”的方式，利用大數據對民族地區(qū)貧困人群進行分析，挖掘其貧困特點，培養(yǎng)內生發(fā)展能力，形成發(fā)展的機制。

3.2 農村互聯(lián)網金融扶貧發(fā)展是貴州民族地區(qū)推動金融普惠制的需要

對國家層面而言，發(fā)展農村互聯(lián)網金融是推進農村普惠金融的需要?！秶鴦赵河“l(fā)的關于<推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016～2020年）>的通知》（國發(fā)[2015]74號）提出，小微企業(yè)、農民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務對象。普惠金融的首要目標是克服金融排斥，使貧困人群與落后地區(qū)一樣可以享受金融服務。據央行統(tǒng)計數據，2015年末，農村地區(qū)的銀行網點數量為每萬人1.31個，縣均55.12個，鄉(xiāng)均3.75個，村均0.22個，農村地區(qū)ATM機每萬人擁有數量為3.32臺，遠遠低于城市，地域歧視嚴重。對于貴州民族地區(qū)來說，由于其農村金融生態(tài)環(huán)境極其脆弱，加之農業(yè)本身的弱質性，以及農民本身文化欠缺導致的信用欠缺，造成了傳統(tǒng)的金融服務機構難以走進農村，使民族地區(qū)融資成本高昂。然而，在貴州民族地區(qū)發(fā)展農村互聯(lián)網金融，能夠打破時間上與空間上的約束通過互聯(lián)網技術為民族地區(qū)的農村居民提供服務，不僅減少民族地區(qū)居民為辦一筆業(yè)務跑上幾十甚至上百公里的麻煩，還可以降低其理財門檻，在例如陸金所、余額寶等線上平臺一元錢就能理財，大大增加民族地區(qū)金融服務可得性。另一方面，農村互聯(lián)網金融能夠依托云計算、大數據優(yōu)勢對民族地區(qū)農戶和村鎮(zhèn)小微企業(yè)的信息進行收集處理，突破傳統(tǒng)金融信息不對稱，以收集的數據進行信用識別，建立有效的風險控制機制。

3.3 農村互聯(lián)網金融扶貧發(fā)展是貴州民族地區(qū)農村金融機構改革的需要

對貴州民族地區(qū)農村金融機構而言，發(fā)展農村互聯(lián)網金融是加快農村金融機構改革的需要。近年來，農村金融體制陸續(xù)完善，但是問題依然嚴重。一方面，農業(yè)特有的高風險、高成本、低收益、周期長等特征，導致大部分農村金融機構不愿開發(fā)專門的涉農金融產品，開發(fā)出來的金融產品沒有特色且盈利能力低下，不適應農戶的融資需求；另一方面，傳統(tǒng)的農村金融在信貸配給制度下，由現(xiàn)有的風險評估模型往往不能辨別出能夠誠信還款的農村貸款者，因此造成農村金融只為極少數有資產抵押能力的農村客戶貸款，這樣，沒有資產抵押的大部分農戶和村鎮(zhèn)企業(yè)便得不到傳統(tǒng)農村金融的支持。因此，貴州民族地區(qū)的農村金融機構改革需要發(fā)展農村互聯(lián)網金融，一方面，通過互聯(lián)網技術能夠根據客戶偏好挖掘用戶精準化需求進行金融產品創(chuàng)新；另一方面，發(fā)展農村互聯(lián)網金融勢必會有互聯(lián)網企業(yè)加入服務農村，不僅解決了農村的資金需求難題，而且激烈的競爭將會給傳統(tǒng)農村金融機構壓力迫使自己改革信貸配給制度下的風險評估模型，從而緩解農村金融排斥問題。

4 貴州民族地區(qū)農村互聯(lián)網金融扶貧的難點

4.1 貴州民族地區(qū)農村互聯(lián)網基礎設施建設滯后

近年來，貴州省的互聯(lián)網基礎建設明顯加快，據《貴州年鑒（2015）》統(tǒng)計顯示，2014年通信業(yè)完成固定資產投資80億元，全省互聯(lián)網寬帶接入端口達809萬個，移動通信基站7.3萬個。全省行政村通寬帶、自然村通電話比例分別是91.6%和99%，電話用戶3398.9戶，互聯(lián)網用戶2376.4戶，68%的縣級以上城市網絡實現(xiàn)光纖到樓，農村地區(qū)寬帶4M速率可達率90%。但是，對于貴州民族地區(qū)，很多地方互聯(lián)網基礎設施不夠完善，使得發(fā)展前期需要大量投入資金；另外互聯(lián)網基礎設施不完善會造成大量的農戶和村鎮(zhèn)企業(yè)種植、養(yǎng)殖及交易數據難以進行保存記錄和分析。

4.2 貴州民族地區(qū)農村信用體系基礎薄弱

貴州民族地區(qū)當前的農村信用體系建設依然由央行主導，在征信體系建設之初，并沒有將自然人和法人的互聯(lián)網信用記錄納入征信系統(tǒng)?；ヂ?lián)網的到來使人們交易記錄越來越零散，造成當前的農村信用體系征信數據范圍小，征信數據采集樣本不夠等缺陷。然而，也沒有其他的第三方機構能夠提供農戶和村鎮(zhèn)企業(yè)的信用記錄，這為農村互聯(lián)網金融的發(fā)展帶來了制約。另一方面，進入農村的互聯(lián)網金融企業(yè)也難以從央行的征信系統(tǒng)獲得有信用記錄的農戶與村鎮(zhèn)企業(yè)信息，其信用記錄、違約行為無法獲知，這種信用生態(tài)環(huán)境的不完善為農村互聯(lián)網金融的發(fā)展帶來了更高成本。

4.3 貴州民族地區(qū)農村客戶群體層次相對較低

一方面，貴州民族地區(qū)農村常駐人口的文化程度普遍偏低，對金融常識了解缺乏，尤其是信用意識、契約精神薄弱，往往存在不還款現(xiàn)象，加之農村金融對違約現(xiàn)象的處罰力度輕，不太引起農戶重視誠信還款；另一方面，農戶受到傳統(tǒng)消費觀念的影響，多以儲蓄為主，投資意識薄弱，有了信貸需求時傾向于向親朋好友借款。另外，民族地區(qū)農村客戶群體由于對電子支付認知水平較低，多習慣使用現(xiàn)金支付，電子支付的習慣還需要時間培養(yǎng)。

4.4 貴州民族地區(qū)發(fā)展農村互聯(lián)網金融存在法律和技術風險

互聯(lián)網金融作為一種新興的金融服務模式和金融業(yè)態(tài)促進了經濟發(fā)展，一定程度上實現(xiàn)了金融媒介的轉變和模式創(chuàng)新，提升了資金的配置效率，降低了交易成本，但是，作為一種創(chuàng)新事物，風險與機會并存。一方面，農村互聯(lián)網金融存在法律風險。由于現(xiàn)有的法律法規(guī)變革滯后，早已不適應互聯(lián)網金融的發(fā)展，例如2012年12月“優(yōu)易網”網貸平臺跑路，2013年3月美微傳媒通過網上售賣原始股權被證監(jiān)會叫停。另一方面，技術風險：一是如何選擇農戶和村鎮(zhèn)企業(yè)最合適的數據，如何保證數據質量存在較大技術挑戰(zhàn)；二是網絡平臺收集了大量的數據信息，如何保證信息安全存在較大技術挑戰(zhàn)。

5 貴州民族地區(qū)農村互聯(lián)網金融扶貧的舉措

在互聯(lián)網時代，推進農村互聯(lián)網金融的發(fā)展，是貴州民族地區(qū)農村精準扶貧脫貧的內在需求，是“十三五”農村金融普惠發(fā)展現(xiàn)實選擇。因此，要加強農村互聯(lián)網基礎設施建設和農村信用體系建設，還要加強農村互聯(lián)網金融的風險管理體系與防范機制建設。

5.1 加大農村互聯(lián)網基礎設施建設的財政扶貧力度

一方面，加大對民族地區(qū)網絡基礎設施建設的投資力度，為民族地區(qū)發(fā)展農村互聯(lián)網金融打下硬件基礎。目前貴州有9000個貧困村，由于民族地區(qū)特殊的地理原因和落后的經濟發(fā)展水平，地方政府的財政資源來源有限，民族地區(qū)的農村互聯(lián)網基礎設施尤其落后，很多偏遠山村不僅不能進行移動通信，甚至面臨缺水缺電的困境。因此，貴州應加大對民族地區(qū)農村互聯(lián)網基礎設施建設財政投資力度，加快開展信息通信“網絡扶貧”攻堅工程。另一方面，加大財政補貼，提高村民移動設備擁有率。

5.2 建立完善農村信用體系

民族地區(qū)農村互聯(lián)網金融的發(fā)展需要完善的農村信用體系，農村信用體系的完善也需要發(fā)揮互聯(lián)網金融大數據的優(yōu)勢。一是利用大數據信息技術，在對農戶和村鎮(zhèn)企業(yè)的征信過程中充分發(fā)揮大數據信息流的作用，收集工作經歷、貸款記錄等“硬信息”與生活習慣、個人人品等“硬信息”建立與農戶、村鎮(zhèn)企業(yè)相適應的征信模式，真實反映民族地區(qū)農戶與村鎮(zhèn)企業(yè)的信用評級，提高金融服務的獲得率，降低違約風險；二是需要大型互聯(lián)網企業(yè)加入征信市場，整合農戶與村鎮(zhèn)企業(yè)信息，構建農戶與村鎮(zhèn)企業(yè)信用數據庫，以實現(xiàn)降低普惠金融信用數據使用的交易成本。

5.3 建立健全農村互聯(lián)網金融的風險管理體系

雖然農村互聯(lián)網金融為農村經濟發(fā)展、農民生活帶來了很大變革，但是由于農村互聯(lián)網金融仍然處于起步時期，需要建立健全農村互聯(lián)網金融的風險管理體系與防范機制。由于農業(yè)在生產過程中受自然災害等原因存在很多不確定性，因此，應切實從法律監(jiān)管、農業(yè)保險、融資擔保等方面著手：一是相關部門應盡早建立和完備互聯(lián)網金融行業(yè)的法律、法規(guī)，結合實際情況彌補法律漏洞，明確各級政府監(jiān)管部門監(jiān)管職責和界限；二是建立與農村傳統(tǒng)金融不同的框架，進一步向互聯(lián)網金融產品、功能監(jiān)管，企業(yè)內控、政府和行業(yè)監(jiān)管的同時引入社會第三方監(jiān)督；三是支持農業(yè)保險發(fā)展，以彌補當前模式出現(xiàn)上級財政資金撥付滯后的弊端。

5.4 創(chuàng)新互聯(lián)網金融+民族特色產品的綠色融資扶貧模式

貴州民族地區(qū)雖然地處偏遠，但有很多少數民族靠自己的能力與智慧創(chuàng)造了自己的奇跡，尤其是民族特色產品、民族文化。因此，應依托農村互聯(lián)網金融平臺，根據民族習慣、民族特色產業(yè)及民族特產品等創(chuàng)新互聯(lián)網金融+民族特產品的綠色融資模式，發(fā)展多元化的、有特色的民族農村金融服務產品。

5.5 普及民族地區(qū)農村互聯(lián)網金融知識扶貧的教育與宣傳

農村互聯(lián)網金融作為一個新鮮事物，對于層次相對較低的農村客戶群體比較陌生，然而，農戶和村鎮(zhèn)小微企業(yè)主良好的金融素養(yǎng)對互聯(lián)網金融在農村的發(fā)展至關重要，需要大量宣傳并開展農村金融普及教育工作。例如，如何讓農民快速熟悉在農村推廣和普及的POS機、ATM機，如何使老百姓對這些新型簡便的支付結算工具使用率提高等，這些大量的金融宣傳和教育工作都需要政府來主導，市場主體進行參與。

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