甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展情況調(diào)查與思考

史進(jìn)學(xué)

[摘要]農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是世貿(mào)組織允許各國支持農(nóng)業(yè)的一項(xiàng)“綠箱”政策，是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱之一，也是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的重要工具。甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在為農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村穩(wěn)定發(fā)揮重要保障作用的同時(shí)，還存在“兩高三低和一難”的問題。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；賠付率；財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼

[中圖分類號(hào)]F830.31 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]B

1 基本情況

20世紀(jì)80年代，甘肅省曾在天水、平?jīng)龅鹊卦囖k農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，開辦險(xiǎn)種最多的時(shí)候有20多種，但隨著保險(xiǎn)公司改制和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率居高不下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本處于停辦狀態(tài)。2007年開始甘肅省與全國同步開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)險(xiǎn)種和承保覆蓋面迅速擴(kuò)大。十八大以后，全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)按照“擴(kuò)面、提標(biāo)、增品”的目標(biāo)，推動(dòng)形成了“覆蓋大宗種養(yǎng)殖、區(qū)域性優(yōu)勢(shì)品種、地方性特色產(chǎn)品”和“傳統(tǒng)成本保險(xiǎn)、新型價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、天氣指數(shù)保險(xiǎn)”的“3+3”保障體系。目前共開辦玉米、馬鈴薯、冬小麥、牦牛、藏系羊和森林等11個(gè)中央補(bǔ)貼險(xiǎn)種，中藥材、蘋果、設(shè)施蔬菜等6個(gè)省財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種，有關(guān)地區(qū)因地制宜開展設(shè)施蔬菜、肉牛、烤煙、櫻桃、枸杞等特色保險(xiǎn)試點(diǎn)，全省農(nóng)險(xiǎn)品種達(dá)到34個(gè)。新型農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品探索步伐加快，開辦中藥材產(chǎn)值保險(xiǎn)及蔬菜、洋蔥、百合等多個(gè)新型價(jià)格保險(xiǎn)，開辦茶葉、李廣杏2個(gè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以保物化成本為主向保市場(chǎng)、保價(jià)格、保收入升級(jí)。同時(shí)，積極開辦多方面的涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，“兩保一孤”、農(nóng)房保險(xiǎn)、農(nóng)村家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等較快發(fā)展，形成了服務(wù)農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)防范的多層次產(chǎn)品體系。截至2016年末累計(jì)提供農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障近1574億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋到所有市州、縣區(qū)；累計(jì)處理農(nóng)戶賠案44萬件，支付賠款25.12億元，受益農(nóng)戶397萬戶次。2016年，因持續(xù)高溫干旱少雨天氣影響，主要受災(zāi)作物玉米和馬鈴薯累計(jì)賠付3.3億元，森林賠款2200萬元。

2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展中存在的問題

2.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率高，可持續(xù)性受到影響

調(diào)查的34種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，自2007～2016年末，平均簡(jiǎn)單賠付率達(dá)120.39%，賠付率超過100%的11種，占全部產(chǎn)品的32.35%。其中，11種中央財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種平均賠付率為59.64%，賠付率超過70%的有3種，最高的牦牛保險(xiǎn)簡(jiǎn)單賠付率達(dá)87.79%；6種省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種平均簡(jiǎn)單賠付率為207.14%，除茶樹及茶葉指數(shù)氣象保險(xiǎn)外，其余5種均超過100%，最高的設(shè)施蔬菜保險(xiǎn)賠付率達(dá)369.05%；17種地方特色保險(xiǎn)平均簡(jiǎn)單賠付率為96.07%，賠付率超過70%的有7種，最高的肉羊保險(xiǎn)賠付率達(dá)421%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)盈虧平衡點(diǎn)一般為賠付率70%以內(nèi)，賠付率偏高使得全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)性受到影響。

2.2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面低，支持特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展作用有待提

升

全省大宗種植業(yè)品種承保面只有50.01%，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)承保面為64.58%，中藥材、設(shè)施農(nóng)業(yè)、枸杞蘋果等地方特色產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)還沒有大面積發(fā)展起來，平均承保面僅為30.11%。肉牛、肉羊、蘋果花椒、大櫻桃、核桃等地方特色產(chǎn)業(yè)還沒有開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)或者只是在極少地方試點(diǎn)。

2.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品保額偏低，保障水平有待提高

全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一般險(xiǎn)種保障程度僅達(dá)到物化成本的50%～80%，與農(nóng)戶期望存在差距。從種植業(yè)看，除去人工，玉米和馬鈴薯每667m2平均成本為600和1100元，產(chǎn)值都在2000元以上，但是保額僅為500～700元，從養(yǎng)殖業(yè)看，母豬、奶牛市場(chǎng)價(jià)格每頭分別為2000元和10000元以上，而保額僅為每頭1000元和5000元，僅為價(jià)格的一半，既覆蓋不了物化成本，又與實(shí)際產(chǎn)值差距較大，保障程度低于農(nóng)民收入預(yù)期，已成為地方鄉(xiāng)村和農(nóng)戶反映的焦點(diǎn)問題，影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面的進(jìn)一步擴(kuò)大和功能作用的進(jìn)一步發(fā)揮。

2.4 財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼資金落實(shí)較難，影響了承保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營

為減輕農(nóng)戶負(fù)擔(dān)，全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品均由中央和省市縣各級(jí)財(cái)政給予不同比例的補(bǔ)貼，但據(jù)調(diào)查，除中央和省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼能夠及時(shí)到位外，市縣由于財(cái)政困難，截至2016年末，全省共拖欠財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)3.73億元，其中90%以上為縣級(jí)財(cái)政拖欠。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身賠付率高、利潤低，加上財(cái)政拖欠保費(fèi)，給承保機(jī)構(gòu)正常經(jīng)營帶來很大困難。

3 政策建議

3.1 建立多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品性質(zhì)，甘肅省生態(tài)環(huán)境脆弱，自然災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)業(yè)受災(zāi)面積廣，成災(zāi)比例高，建議構(gòu)建多層次的保險(xiǎn)分散機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)健發(fā)展。一是建議成立甘肅省農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，分?jǐn)傓r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。再保險(xiǎn)是一種有效分散和分?jǐn)傇ｋU(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)損失的重要方式，建議成立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展。二是建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)巨災(zāi)基金，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)定經(jīng)營。單個(gè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司無法獨(dú)自應(yīng)付農(nóng)業(yè)巨災(zāi)帶來的損失，單純通過再保險(xiǎn)機(jī)制也不能全部化解巨額風(fēng)險(xiǎn)，建議借鑒地震巨災(zāi)保險(xiǎn)，試點(diǎn)開展農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)工作，在遭受巨災(zāi)時(shí)通過巨災(zāi)保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 及時(shí)推廣成熟的地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品

目前，全省特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品有30多種，但大多數(shù)產(chǎn)品僅在某個(gè)市縣開展，量小面窄，建議省級(jí)相關(guān)部門聯(lián)合保險(xiǎn)公司綜合開展評(píng)估，對(duì)于成熟的、具有較強(qiáng)社會(huì)效應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品及時(shí)推廣，比如定西等地開展的“兩保一孤”保險(xiǎn)。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各承保機(jī)構(gòu)要主動(dòng)結(jié)合當(dāng)前貧困縣域開展精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧工作的實(shí)際情況，將地方特色的優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品納入保險(xiǎn)范圍，積極向上級(jí)公司爭(zhēng)取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，擴(kuò)大縣域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面。

3.3 建立保額確定動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制

建議加快建立健全保額確定動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，每年對(duì)保額根據(jù)市場(chǎng)行情變動(dòng)情況進(jìn)行雙向調(diào)整。當(dāng)行情好的時(shí)候適當(dāng)調(diào)高保額，提高對(duì)農(nóng)戶的保障作用，當(dāng)市場(chǎng)走低時(shí)及時(shí)降低保額，防止惡意投保等道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

3.4 優(yōu)化省市縣財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)比例

全省絕大多數(shù)縣都是“吃飯財(cái)政”，財(cái)政支付主要依靠轉(zhuǎn)移支付，貧困縣情況更加突出，建議積極推動(dòng)將中藥材、肉牛肉羊、“兩保一孤”等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品納入中央財(cái)政補(bǔ)貼保險(xiǎn)范圍，同時(shí)進(jìn)一步調(diào)整省市縣財(cái)政補(bǔ)貼比例，適當(dāng)擴(kuò)大省市承擔(dān)比例，降低縣財(cái)政配套補(bǔ)貼的比例，對(duì)于貧困縣不再要求縣級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)，對(duì)于建檔立卡貧困戶投保的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也不再收取農(nóng)戶自繳部分改由財(cái)政補(bǔ)貼。

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