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      鐵嶺地區(qū)農(nóng)村民間借貸現(xiàn)狀調(diào)查分析

      2018-05-14 12:19:38曹永利張囝囡
      山西農(nóng)經(jīng) 2018年14期
      關(guān)鍵詞:民間借貸金融機(jī)構(gòu)農(nóng)民

      曹永利 張囝囡

      摘 要:借助問卷調(diào)查的形式,以戶為單位獲取數(shù)據(jù)資料,并從規(guī)模、來源、用途、利率、方式和償還情況6個(gè)方面進(jìn)行分析,從而發(fā)現(xiàn)了鐵嶺地區(qū)農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀中存在的自身風(fēng)險(xiǎn)性、監(jiān)管體制缺失等問題,希望能在改進(jìn)民間借貸現(xiàn)狀問題上略發(fā)揮一些效用。

      關(guān)鍵詞:民間借貸;農(nóng)民;結(jié)款;金融機(jī)構(gòu)

      文章編號(hào):1004-7026(2018)14-0097-01 中國圖書分類號(hào):F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A

      1 調(diào)查問卷說明

      首先問卷在設(shè)計(jì)過程中,盡量使用簡單化、通俗化的語言,以避免調(diào)查對(duì)象在答卷過程中對(duì)問題的理解產(chǎn)生偏差,影響調(diào)查結(jié)果。其次,調(diào)查問卷的設(shè)計(jì)方面,主要包括了5個(gè)部分的內(nèi)容:

      第一部分主要考察農(nóng)戶的家庭基本情況,包括農(nóng)戶性別、年齡、文化程度、家庭人口、住房面積;第二部分考察了和2016年農(nóng)戶的家庭總收入和總支出情況,其中總支出情況著重考慮生活消費(fèi)情況;第三部分考察的是2014—2016年農(nóng)戶家庭借款情況,分為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款和民間借款兩方面考察;第四部分主要針對(duì)私人借款進(jìn)行了具體的考察,包括私人借款的規(guī)模、來源、用途、利率、方式和償還情況等;第五部分針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的借貸現(xiàn)狀進(jìn)行了一個(gè)簡單的考察。

      2 鐵嶺地區(qū)農(nóng)村民間借貸現(xiàn)狀的描述性統(tǒng)計(jì)分析

      2.1 規(guī)模分析

      在調(diào)查過程中,通過問卷第三部分第2題,考察了鐵嶺地區(qū)農(nóng)村居民借貸規(guī)模情況, 2014—2016年間,被調(diào)查農(nóng)村居民的年借款總額從201.1萬元上升到494.7萬元,增長率為59.35%,可以看出農(nóng)村居民用戶資金需求明顯增多,并且無論是從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款數(shù)額還是通過民間借貸數(shù)額,都明顯有所增加。

      2.2 來源分析

      民間借款主要來源于種植業(yè)、商業(yè)和打工所得幾種途徑,分別占比21%、16%、17%,這在一定程度上反應(yīng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的家庭產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),同時(shí)也表現(xiàn)了我國城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中,大量的資本在農(nóng)村引進(jìn)的情況。

      2.3 用途分析

      對(duì)鐵嶺地區(qū)農(nóng)村居民的民間借款用途進(jìn)行分類統(tǒng)計(jì)可以發(fā)現(xiàn),建房買房、子女上學(xué)、看病、做生意的用途占了較大比重,成為農(nóng)戶借款的主要用途;用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的借款主要表現(xiàn)在種植業(yè)方面,約占27.2%。由此可見,隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料成本的增加,農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的收入基本飽和,使農(nóng)民在農(nóng)業(yè)方面的投資明顯減少,轉(zhuǎn)而投資在買房建房等方面。總體來看,子女上學(xué)、建房或者買房和種植業(yè)以及看病等都是鐵嶺農(nóng)村居民借款的幾個(gè)主要用途,分別占比21.16%、26.20%、27.20%和16.12%,由此可見,當(dāng)前農(nóng)村居民借款用途存在一個(gè)多樣性的特點(diǎn);而農(nóng)村居民在“子女上學(xué)”方面投入的比重說明了農(nóng)民對(duì)子女教育重視程度的增強(qiáng),而“看病”仍舊占了較大比例,說明農(nóng)村居民看病難的問題仍沒有得到較好的解決,應(yīng)該獲得更多的重視[1]。

      2.4 利率分析

      鐵嶺地區(qū)農(nóng)村居民民間借款利率主要以無息、低息為主,基本在0~2分/月的水平內(nèi),這主要是由于民間借貸過程中,借款人、擔(dān)保人和貸款人之間可能存在較為密切的親戚或者朋友關(guān)系,無息和0~2分/月的利率水平范圍占比達(dá)70.46%,說明農(nóng)村民間借款利率整體上處于合理水平。但應(yīng)注意到少許較高利率現(xiàn)象的發(fā)生,這些借款主要用途是應(yīng)急或短期借款,借款人急需資金,而從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款手續(xù)繁瑣,花費(fèi)時(shí)間較長,農(nóng)民沒有時(shí)間和精力去辦理這些手續(xù)。這種情況下,從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款的“隱性成本”過多,致使農(nóng)戶不得不選擇以較高利率通過民間借款籌集資金。在調(diào)查中還發(fā)現(xiàn),農(nóng)村民間借款的利率水平與地域也有一定的關(guān)聯(lián)性,即使是同一個(gè)縣區(qū)的不同村,利率也會(huì)存在差異[2]。

      2.5 償還情況分析

      鐵嶺地區(qū)農(nóng)村居民民間借款的還款方式主要分為按期歸還、延期歸還不加息、延期歸還加息以及轉(zhuǎn)讓債權(quán)4種方式,其中按期歸還的占68.94%,說明農(nóng)戶一般都比較注重自身信用。延期歸還不加息的占18.18%,由此可見對(duì)于鐵嶺地區(qū)農(nóng)村居民民間借貸來說,由于一般借貸雙方多為親戚、朋友,因此即使偶爾沒有按期還款,受“人情”的影響,也可能不加息。另外,延期還款加息的僅占10.61%,說明民間借貸的還款方式還是缺乏規(guī)范性。僅2.27%的人曾使用轉(zhuǎn)讓債權(quán)的方式進(jìn)行還款,實(shí)際上,由于民間借貸的不規(guī)范性,采用不正規(guī)的轉(zhuǎn)讓方式很可能會(huì)出現(xiàn)借貸糾紛的情況??偟膩碚f,雖然大部分農(nóng)村借款人都可以按期還款,但是仍舊有將近30%延期還款或者還不起款的情況出現(xiàn)。

      參考文獻(xiàn):

      [1]魏雯.我國民間借貸發(fā)展及其監(jiān)管研究[D].北京:首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué),2014.

      [2]肖燕,萬秋燕.農(nóng)村民間借貸的幾點(diǎn)思考[J].農(nóng)村財(cái)務(wù)會(huì)計(jì),2015(3):53-56.

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