農(nóng)地抵押貸款的蒼溪經(jīng)驗(yàn)

吳昕蓉

創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)是拓寬農(nóng)業(yè)融資渠道的必然選擇，蒼溪縣作為農(nóng)地經(jīng)營(yíng)農(nóng)抵押貸款試點(diǎn)縣，堅(jiān)持以問(wèn)題為導(dǎo)向，與金融扶貧、鄉(xiāng)村振興相結(jié)合，采取整體推進(jìn)戰(zhàn)略，建立健全規(guī)范化價(jià)值評(píng)估體系、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制等，努力打通農(nóng)村融資梗阻。本文通過(guò)對(duì)蒼溪縣農(nóng)地抵押貸款經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，為農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的深入推進(jìn)提供參考與借鑒。

蒼溪 農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán) 貸款 經(jīng)驗(yàn)

眾所周知，“三農(nóng)”問(wèn)題是關(guān)系到國(guó)計(jì)民生的根本性問(wèn)題，農(nóng)業(yè)豐則基礎(chǔ)強(qiáng)，農(nóng)民富則國(guó)家強(qiáng)，農(nóng)村穩(wěn)則社會(huì)安，助推“三農(nóng)”發(fā)展，最有效的途徑是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，但農(nóng)村金融供給卻無(wú)法有效滿足其需要，農(nóng)業(yè)資金存在供給約束和效率瓶頸，金融供需不匹配的問(wèn)題較為突出。拓寬農(nóng)村產(chǎn)業(yè)資金融資渠道，金融是最具潛力的領(lǐng)域，這也是金融的責(zé)任。為促進(jìn)農(nóng)村資源、資產(chǎn)的資本化、支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，不斷加大對(duì)“三農(nóng)”的有效投入，農(nóng)村土地制度改革是其關(guān)鍵一環(huán)。黨的十八屆三中全會(huì)賦予農(nóng)民對(duì)承包地占有、使用、收益、流轉(zhuǎn)及承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能；2016年出臺(tái)的《關(guān)于完善農(nóng)村土地所有權(quán)承包權(quán)經(jīng)營(yíng)權(quán)分置辦法的意見(jiàn)》標(biāo)志著農(nóng)村土地“三權(quán)分置”正式進(jìn)入貫徹落實(shí)階段；十九大報(bào)告提出要完善承包地“三權(quán)分置”制度，保持土地承包關(guān)系穩(wěn)定并長(zhǎng)久不變，這都為農(nóng)地抵押貸款的有序開(kāi)展提供了堅(jiān)實(shí)的政策保障。

農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款作為一款新的農(nóng)村金融產(chǎn)品，在實(shí)際開(kāi)展中得到了政府、金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶的積極支持，全國(guó)各試點(diǎn)區(qū)立足本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和資源稟賦特征，積極探索農(nóng)地抵押貸款運(yùn)行模式，并取得一定成效，其既是緩解農(nóng)村融資難題、推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化的迫切要求，也是推行農(nóng)業(yè)政策的重要手段。四川省蒼溪縣緊抓農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)縣的契機(jī)，不斷解決問(wèn)題、破除障礙，將農(nóng)地抵押貸款同脫貧攻堅(jiān)工作相聯(lián)結(jié)，在人多地少、貧困程度深、脫貧難度大的西南地區(qū)探索出了較為可行的農(nóng)地抵押貸款模式。

堅(jiān)持整體推進(jìn)戰(zhàn)略

農(nóng)地抵押融資與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略緊密相連，蒼溪縣在貸款推進(jìn)過(guò)程中堅(jiān)持與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)同部署、共發(fā)展，確保兩者共同推進(jìn)，相輔相成。一是同現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合。緊密圍繞《蒼溪縣“十三五”農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》等部署，重點(diǎn)突出紅心獼猴桃、中藥材和畜牧養(yǎng)殖等特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，鼓勵(lì)試點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)將農(nóng)地抵押貸款同其他金融產(chǎn)品相結(jié)合，創(chuàng)新推出“獼果農(nóng)貸”、“肉牛貸”、“樂(lè)業(yè)貸”、“農(nóng)村創(chuàng)業(yè)貸”等，構(gòu)建完備的農(nóng)村金融配套產(chǎn)品體系。二是與鄉(xiāng)村旅游發(fā)展相結(jié)合。將鄉(xiāng)村旅游作為新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，積極支持鄉(xiāng)村農(nóng)旅融合項(xiàng)目建設(shè)，努力實(shí)現(xiàn)“農(nóng)業(yè)+生態(tài)+文化+旅游”四位一體的鄉(xiāng)村旅游業(yè)，推動(dòng)供需雙向發(fā)展。三是同精準(zhǔn)扶貧工作相結(jié)合。在農(nóng)地抵押貸款推進(jìn)過(guò)程中注重政策間的銜接，將“央行扶貧再貸款+經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款”機(jī)制與“經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款+扶貧小額信貸”機(jī)制有機(jī)結(jié)合，鼓勵(lì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體踐行社會(huì)責(zé)任，以吸納就業(yè)、入股分紅等方式帶動(dòng)貧困戶就業(yè)，讓金融政策更好地服務(wù)于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和貧困群眾。

健全規(guī)范化價(jià)值評(píng)估體系

一是建立農(nóng)地價(jià)值評(píng)估專家?guī)臁３闪⒂赊r(nóng)技人員、鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和金融專家在內(nèi)的多層級(jí)農(nóng)地估價(jià)專家數(shù)據(jù)庫(kù)并實(shí)施動(dòng)態(tài)管理，確保農(nóng)用地價(jià)值評(píng)估的客觀性和真實(shí)性。當(dāng)存在評(píng)估需求時(shí)，則分層次、按比例抽取專家組成評(píng)估小組來(lái)進(jìn)行聯(lián)合評(píng)估，同時(shí)根據(jù)貸款申請(qǐng)額度的不同進(jìn)行分類評(píng)估，以30萬(wàn)元、50萬(wàn)元申貸金額為界，采取不同價(jià)值評(píng)估模式，實(shí)現(xiàn)金融資源的有效配置。另外，蒼溪縣還成立土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押物評(píng)估中心，分鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立金融服務(wù)綜合站，實(shí)現(xiàn)土地流轉(zhuǎn)價(jià)格的共通共享。截至2018年2月底，蒼溪縣累計(jì)實(shí)現(xiàn)農(nóng)地抵押物估價(jià)189筆，涉及貸款金額3.33億元。

建立健全風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

風(fēng)險(xiǎn)是影響金融機(jī)構(gòu)展業(yè)營(yíng)銷的關(guān)鍵，蒼溪縣積極推動(dòng)政銀險(xiǎn)多方發(fā)力，立足供需雙方，在供給側(cè)為金融機(jī)構(gòu)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，從需求側(cè)為借貸主體增信，不斷提升經(jīng)營(yíng)主體的信貸需求和金融機(jī)構(gòu)展業(yè)主動(dòng)性。一是，強(qiáng)化政銀分險(xiǎn)機(jī)制。縣財(cái)政與銀行動(dòng)態(tài)匹配投入4500萬(wàn)元建立風(fēng)險(xiǎn)保障資金池，分別按7：3的比例分擔(dān)貸款損失，同時(shí)對(duì)貸款實(shí)行全鏈條的聯(lián)合審查與管理，確保貸款質(zhì)量和效率。二是，強(qiáng)化保險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)制。一方面依托政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為農(nóng)地抵押貸款借款人提供擔(dān)保增信，另一方面，鼓勵(lì)貸款人購(gòu)買農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等，以放貸主體作為第一受益人，有效實(shí)現(xiàn)分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和貸款風(fēng)險(xiǎn)的目的。三是，完善資產(chǎn)處置機(jī)制。成立農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)托管中心，將具有流轉(zhuǎn)需求的土地集中起來(lái)實(shí)現(xiàn)再流轉(zhuǎn)，另通過(guò)托管業(yè)務(wù)交割經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款再接續(xù)，提高不良資產(chǎn)處置效率。第四，建立財(cái)政補(bǔ)助貼息和資金匹配保障機(jī)制。實(shí)行放貸銀行對(duì)貸款全方位負(fù)責(zé)的防控機(jī)制，壓實(shí)銀行風(fēng)控的內(nèi)部責(zé)任，確保貸款項(xiàng)目健康發(fā)展。另外，依據(jù)放貸額度和保費(fèi)分別給予試點(diǎn)銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)2%。的一次性補(bǔ)貼，并對(duì)符合條件的貸款給予一定比例貼息，有效激發(fā)銀行放貸熱情。

截至2018年2月底，蒼溪縣累計(jì)發(fā)放農(nóng)地抵押貸款2013筆，5.1億元，涉及流轉(zhuǎn)土地7.9億畝；建成“央行扶貧再貸款+農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款”示范龍頭企業(yè)和示范基地各1個(gè)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的同時(shí)實(shí)現(xiàn)了精準(zhǔn)扶貧，試點(diǎn)成效頗為顯著。當(dāng)然，蒼溪縣在農(nóng)地抵押貸款試點(diǎn)過(guò)程中也還存在一定的問(wèn)題，如貸款受益面窄；農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)線上功能尚未實(shí)現(xiàn)；農(nóng)戶對(duì)貸款的了解程度偏低；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分險(xiǎn)功能不足等。為進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)地抵押貸款試點(diǎn)，首先，將農(nóng)地抵押貸款同脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略結(jié)合，配套完善相關(guān)政策和措施，創(chuàng)新金融、保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大產(chǎn)品的覆蓋率；其次，創(chuàng)新農(nóng)地抵押貸款工作機(jī)制，推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)線上功能的建設(shè)和運(yùn)行；最后，注重結(jié)合基層服務(wù)。利用微信、廣播、網(wǎng)絡(luò)等媒介，同時(shí)依托金融扶貧綜合服務(wù)示范站點(diǎn)，發(fā)放宣傳手冊(cè)、宣傳單，做好政策宣傳，提高農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款知曉度，確保群眾成為真正的知情者、參與者和受益者。

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